寿险退保损失大 5种办法避风险

寿险退保损失大 5种办法避风险 在商场买东西，消费者常常可以无条件退货。保险同样是商品，理应也可以退，但却不会有"无条件退保"的好事。长沙的左女士一年前在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，一年来已交了5000多元的保费。最近，左女士加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，让她怎么也想不明白。目前，像左女士这样有钱的时候急投保，缺钱的时候谋退保的工薪族不在少数。退保的主要原因是市民抱怨保险分红回报率普遍不高。对此，平安人寿保险理财专家分析，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人就要承担不同程度的退保费用，而保险公司则只退还保单的现金价值。因此不到万不得已最好不要退保。退保金额仅是保单现金价值"以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。"保险理财专家示，目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。小贴士现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。保单生效的首年不适合退保对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保 险费;第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大;以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减;在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。 ，那么小贴士如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。保险专家提醒称，实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。五种方法规避退保损失如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，保险专家建议，市民不要做出轻率的退保行为。因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五种措施规避退保损失。第一可利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。第二可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。第三利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。第四可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某中年女性购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保 险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元。第五将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上的各项保障。