买好重疾险

买好重疾险 文,自然 重疾险关于疾病定义，中国保险行业协会已经在2010年4月份正式启用。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学是不一致的。 保险不是投资 参与重疾定义制定的中国医师协会健康保险专家委员会首席专家赵师充说，保险行业所指的“重大疾病”，通常具有以下两个基本特征:一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。而医学主要是通过是否需要抢救、是否威胁生命等客观条件来判断是否是重大疾病，并没有确定哪些病症属于重大疾病。 投保要清醒 人的一生中罹患重大疾病的可能性高达72%，而且年龄越大，患病概率就越高。与此同时，随着科技与医疗技术的快速发展，治愈大病已不是梦想，但治病时财务基础至关重要。重疾产品各有特色，选择重疾险应注意以下几点。 保障期限 保障期限越长，价格越高。健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备医疗基金，以备不时之需，交费时间越长越好。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次交清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年交，实际保费只付了1/5，若是20年交，就只支付了1/10的保费。 保障范围 病种数量并非决定因素，因为多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种，关键要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。 身故责任 由于部分病种理赔条件较为苛刻，当疾病尚未达到理赔条件或可赔可不赔的情况下，却已危急生命，是否有身故责任的处理方法会完全不同，有的话就会赔保额，没有的话无息退保费，这两种情况导致的理赔难易程度会有很大差异。为避免以后扯皮打官司，建议选择前者。 20万,40万元保额较合适 根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则几十万元甚至更高，因此购买20万,40万元的保额比较合适，低于20万元的保障功能太弱，而超过40万元对普通大众来说也没有必要。 理赔条件 条款中的注释部分横向对比的话，差异还是很多，比如脑中风、头部创伤等，有的产品发生6个月以后才赔，有的6周后就可以赔，对后期的康复治疗提供充足的现金。再比如，有些老年痴呆患者只能保障到65岁，但是现在60多岁的老人还很健康，老年的痴呆的发病率普遍推迟，这无疑降低了产品的保障功能。 经济实力 购买重疾险要先评估已有保障。首先要考量自身的经济状况、单位福利保障，测算出目前已经拥有的保障是多少，再假设不幸罹患疾病需要花费的金额。 自身的费用主要来自3个部分:第一是医疗费用中社保不报销的自费医疗费用及可报 销部分需自付的部分。社保目前最高报销额度17万元，1300元起付，大概报销比例为85%。在此项费用中大概需要补充10万元左右。第二是收入方面的补偿，也就是说在客户生病不能工作的这段时间，收入停滞或减少带来的损失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息时间，第三是后期疗养费用，比如吃营养品，请护工，理疗等等，大概最少的花费是4万—5万元左右。如果假设一个年收入10万元的白领，按照这3个花费的方向可以预估出最低需购买的重疾险保障金额为35万元。 确定好保障金额后，再开始目前家庭的经济情况，一般投入的保费在家庭年化总收入的10%以内，在家庭每年净结余的30%以内，就不会对家庭经济造成很大的压力。目前市场中重疾险，可以分为消费型产品和返还型产品两个类别。返还型产品又分为三类，分别是:满期退还保费、满期返还保额和终身期限的产品。消费型的产品—般比较便宜适合年轻人来购买，消费型、返保费、返保额及终身4个重疾险类型按照同样保障的话，保费比例为1:2:3:3.2。