我国电子货币发展现状及问题

我国电子货币发展现状及问 我国电子货币发展现状及问题,资本市场, 秦艺妮 约3029字 随着计算机通信技术的发展史，Internet的在全球的普及，网络经济的兴起，电子货币应运而生。1993年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月，我国银行卡发卡机构共175家，发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用，发卡量已经超过银行卡，在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用，并取得了较好的社会效益和经济效益。此外，IC卡的产业支持能力不断增强，截至2005年，我国IC卡发卡总量已达20亿张，有IC卡相关企业约2 800家，从业人员约10万人，形成了完整的产业链。显而易见，电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段，与欧美发达国家比，电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25%，我国不到1%。 一、电子货币的产生及其特点: 1.电子货币，从字面上看就是采用电子形式的货币，它不具有实体性，而是电子载体所包含的信息，其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币,揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代，美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年，我国政府开始组织实施金卡工程，即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”，所含范围极广，如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等，几乎包括了所有与资金有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别 首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别: ?发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立、管理与控制，具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品，其发行效力不具有强制性。 ?发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的，中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构，还有信息产业公司和其他企业。 ?传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ?匿名性程度不同。传统货币匿名性较强，但由于是面对面交易，也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息;二是非匿名的，可以详细记录交易，甚至交易者的所有情况。 ?交易方式不同。传统货币是面对面交易，而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ?存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小，装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势 由上图可见，我国电子货币市场发展迅速，随着计算机、互联网的普及，电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的重要基础，我们必须加快推广电子货币，加快制定电子货币的发展及管理办法，迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点 通过与传统货币的对比，我们发现电子货币具有传统货币无可比拟的几个优点: 1.在面对大量货币的传送时，电子货币通过网络通讯即可实现，而传统货币要实现这一点则需大费周折，还需要保安人员押送，无形中增大了运行成本。 2.使用电子货币不需要面对面交易，所以你和商家即使离得很远，也没关系。 3.使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。 4.电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率，而传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作，复杂费时。 5.电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合，将跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简单。 同时，电子货币存在的风险，主要有以下方面: ?免临信誉风险。电子货币只能通过加密数字签名等手段加以防伪。如果关键技术和数据被掌握，伪币大量涌现将给发行机构带来重大损失。另外，网上的木马程序，将电子货币持有人的信用卡号和密码等身份数据盗用，会导致财产损失，产生整个电子货币系统的信誉危机。 ?产生中央银行损失铸币税收入的风险。对中央银行利益产生一定威胁，中央银行收入的主渠道之一是中央银行从资产与负债的利息差中获利，即所谓“铸币税收入”。当电子货币的竞争性发行机制得以确立，央行所发行的货币被明显取代，中央银行的“铸币税收入”将大幅减少。 ?导致中央银行丧失货币发行权。网上金融市场由信誉卓著、实力雄厚的信用机构来取代中央银行发行竞争性的电子货币，是一种比中央银行垄断电子货币发行权更有效的安排。 ?存在流动风险。电子货币可能产生突然的需求剧增，而电子货币的发行机构不可能保持用于赎回电子货币的等额的传统货币准备，这就会导致电子银行业务服务机构发生流动性危机。让我们来看一下艾瑞调查的数据: 由以上数据可以看出电子货币的信誉风险还是最主要的原因。 四、我国发展电子货币的对策 1.安全性问题是电子货币需要解决的第一大问题 首先这一问题的存在于人们对电子货币，电子支付的认识有关。目前国内对电子货币的认识还不够，从发行者角度来说，他们还没有看到电子货币无可估量的未来;对于使用者而言，大多数国民对这一看不见摸不着的货币还是很不放心。虽说电子货币在一定程度上解决了传统货币在传递上、储藏上的安全便利问题，但那些恶意透支、混入病毒、盗取密码、制造伪卡，却更让人们不安。要想解决这一问题，需要扩大宣传，加强电子货币风险管理，开发新的安全技术。 2.加强电子货币的立法和执法 目前面临的法律问题主要可以归纳为以下三个问题:关于电子货币发行主体的确认及发行规模、种类等的确定;关于交易的合法性问题;关于流通过程中将引起的纠纷的责任识别和解决办法裁定等问题。建立一套关于电子货币的完整的法律规范迫在眉睫。 3.努力解决和完善电子货币的通用性 当不同的发行者发行的电子货币在实际流通中如果不能通用时，就破坏了货币流通的统一性，会影响电子货币的使用和发展。反之，就存在着不同发行者之间的债权债务清算问题。如果电子货币的发行者违约或破产，到底谁来承担电子货币所有者的损失。债权债务也就难 以最终得到清偿。所以尽快制定和完善电子货币从发行到使用及最终清算等一系列的国际和业务规范显得非常重要。 4.加强电子货币的信誉风险管理。银行企业通过增强电子货币加密数字防伪手段，掌握和提升电子货币的关键技术和数据，保障客户与公司的财产损失，提高整个电子货币系统的信誉。 (河海大学商学院)