什么是支付密码和支付密码器

一、什么是支付密码和支付密码器 · 支付密码 支付密码是根据票据号码、金额、账号、日期等信息计算出的一组16位密码，填写在票据上与印鉴结合作为付款依据。由于支付密码根据票据的每一个要素使用高强度加密算法计算而来，因此具有极高的安全性。 按照中国人民银行总行的要求，电子支付密码主要应用在支票（包括现金支票、转账支票）、汇兑凭证（电汇/信汇凭证）、银行汇票申请书、银行本票申请书和人民银行规定的其他类票据上。 · 支付密码器 支付密码器是一种机具，它采用中国人民银行总行和国家商用密码管理委员会（现在为国家商用密码管理局）联合颁布的《支付密码器系统》，用于运算产生支付密码，其安全性是由国家专门机构保证的。支付密码的功能主要通过支付密码器实现。 任何厂家的一台通用性支付密码器都可以加载同一单位在不同银行的最多20个账号，可以在所有的银行使用。密码器中的账号由银行人员现场进行装载，账号对应的算法密钥是随机产生的，杜绝了银行柜员及供应商的泄密，且支付密码器采用硬件（具有自毁装置的安全芯片）的形式保存用户的账号密钥，使支付密码器中客户的账号密钥不能被其他任何人和单位窃取。任意一台通用性电子支付密码器中的一个账号都使用不同的算法密钥，即使支付凭证上的内容一样，使用不同支付密码器或不同账号计算出的支付密码均不相同，只有合法的密码器才能算出正确的支付密码，由此保证了支付密码的唯一性。 · 支付密码的使用流程如下： 单位财务人员根据账号、票据类型，出票日期，票据号码和签发金额等要素使用支付密码器算出此张票据的支付密码，并填写在凭证上 单位持填有支付密码的票据流转到银行兑付时，银行柜员会将支付密码提交支付密码核验系统由电脑进行自动校验，如果核验正确，则自动提交到会计系统进行结算，如果核算错误则等同为印鉴不符办理退票。 二、使用支付密码有哪些优势 · 支付密码可以保障单位资金安全 由于支付密码是根据票据上的各个关键因素（金额、日期、账号等）和高强度的加密算法计算而来，不仅每张支票支付密码都不同，而且对票据要素的任何进行篡改都会导致支付密码不正确，银行就会拒绝支付。另外，产生和核验支付密码的加密密钥是随机产生并保存在芯片之中的，企业和银行的人员都无法得到。支付密码产生的多层管理和自动核验等严密的思想减少了渎职和内部作案的机会，从而最大限度的保障了用户和银行的资金安全。 · 支付密码可以提高资金到账速度 无锡已在全辖（包括江阴、宜兴市）实现支付密码支票截留。也就是说，收款人持支付密码支票向开户银行委托收款时，只要付款银行已在同城清算系统中运用支付密码技术，就可以在确认支付密码之后立刻付款。因此，收款人不必像以前那样，资金要等半日才能到账使用，而是可以实现资金的即时到账，从而缩短了资金的在途时间，提高了资金的使用效率。 · 支付密码可以加强单位财务管理 现有的企业内部印鉴管理无法从根本上限制出票的金额、开票人员的账号权限等等。与印鉴管理中很难划清管理职责不同，借助支付密码器提供的功能，存款人可以明确划分签发权限，为每个出纳人员设置可以签发的账号和签发限额，每个出纳人员的签发均各自独立，可以有效的追溯，防止内部人员作案。 同时，在支付密码器内部，存有完整的出票记录。在必要的时候，企业主可以通过密码器查到每一张票据的开票人，授权人以及金额等等所有的相关因素，随时对新发生的上百笔票据签发记录按照账号、时间等要素进行查询，便于掌握财务动态。 · 支付密码可以推动支票全国通用 目前，支票的审核付款主要有核对印鉴和校验支付密码两种形式。传统的印鉴可能存在加盖不清晰的情况，使银行无法清晰辨认；另外，电脑刻章将使“克隆”印鉴变得容易，银行对此无法辨认真伪。而支付密码则可有效地避免传统印鉴的上述弊端。目前，全国支票影像交换系统已全面推广运行，实现了支票的全国通用。因此，使用支付密码不仅可以减少银行因印鉴不清而退票的可能性，还可以提供有效的安全保护措施，从而使客户放心地签发和接收全国支票，为资金结算增加了一项选择。 · 支付密码可以有效遏制空头支票 支付密码的使用将使支票圈存业务的实现成为可能。所谓支票圈存，是指收款人在收受带有支付密码的支票后，即可通过圈存受理终端，向出票人开户的商业银行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户中圈存支票金额。这样，一方面检验了支票的真伪，同时也检定了付款人的账户信息。由于这一业务主要以支付密码为基础，因此无锡市将在支付密码推广到一定程度时推出支票圈存业务，这将使广大企事业头痛的空头支票问题得到有效解决，在社会信用体系尚不健全的情况下，有利于遏制签发空头支票现象。 由此可见，支付密码业务可以为单位带来真正意义上的“安全，便捷，高效”。 三、传统印鉴支票典型诈骗案例及其 2004年10月的一天，两名男同志持一张支票到镇江某大型商场购买西服，由于其所持支票的票面金额比西服价格多了300多元钱，他们要求商场将多余金额以支票形式找零。对于这一符合商场财务规定的要求，财务人员予以照办。但是，当收到银行10月份对账单时，财务经理像却对一笔账务目瞪口呆，原来，银行根据那张支票支付的并不是300多元，而是96000元。 找零开出去的支票是300多元，但是到银行兑现时支票的面额却变成了96000元，与此类似的被骗单位一共五家，在镇江都是赫赫有名的大单位。连环骗案震惊了镇江。 在公安机关的努力下，这起2004中国票据诈骗第一案在20天时间内全面告破。原来，案犯取得该商场的支票后，根据支票上加盖的印鉴自行刻制了单位印章，并用空白支票进行号码变造，重新出具了加盖该商场印鉴的大金额支票。由于支票本身是真的，加盖的印鉴也与单位真实印鉴无异，因此，案犯只需将支票号码进行变造，使之能够通过银行的重要空白凭证审核，就顺利地实现了诈骗。 案犯的这一手法对传统印鉴的付款地位提出了挑战，也使银行关于凭证控制、印鉴核对的安全防范措施失去了作用。那么，究竟有没有其他既安全又便捷高效的呢？镇江“票据诈骗第一案”告破之后，江苏省公安厅警侦总队刘队长斩钉截铁地告诉我们：“使用支付密码技术。” 通过前面的支付密码知识介绍我们可以知道，由于支付密码是根据票据上的各个关键因素（金额、日期、账号、票据号码等）和高强度的加密算法计算而来，不仅每张支票支付密码都不同，而且对票据要素的任何篡改都会导致支付密码不正确，因此具有比传统印鉴更高的安全性。单位只要花数百元买一个支付密码器，就可以在本单位所有账户的支票和其他支付密码业务中使用，从而为资金安全提供强有力的保障。 四、支付密码成功应用的经验 宁波市是全国较早推广使用支付密码的城市，并开发了基于支付密码技术实现支票借记截留为特征的"宁波同城清算系统"，据统计，宁波同城票据电子交换系统自1998年开始运行后，业务功能不断拓展，已开通除银行汇票以外的所有同城结算业务，范围覆盖全辖各县（市、区）1200多个银行网点，20多万客户加入该系统，日均同城资金清算金额88亿元。由于实现了同城资金清算零在途，因此客户结算资金能够实时到账，相当于增加了可用资金。这部分资金每年按活期利率计算，能够为企事业单位增加约3250万元利息收入 "安全、快捷、经济"，宁波维科集团有限公司财务部部长吕军这样评价支付密码业务。“现在我很少跑银行，银行为我们装上了'支付密码器'，我们的会计和财务分管不同的密码，在支票开出后，会计和财务分别在密码器中输入各自分管的两组密码，银行就能够接收到有关支票的信息，这样支票一经提示，就能够在几十秒内马上到账，再也不用苦等资金到账，我们终于告别了'搬金砖'时代！” 同时，时至今日，宁波地区的银行票据诈骗的犯罪几乎为“零”，而且，基于支付密码的通存通兑业务也已经成为了企业之间贸易的一道衡量线。在宁波，支付密码业务已经形成了一个氛围，没有支付密码业务的企业是无法得到其他企业信任的。从某种程度上讲，支付密码业务已经成为了一个企业信誉的标志。