为何购买重大疾病保险——太平人寿王辰访谈节目整理版

关于购买重大疾病保险的几个疑问的解答 转自http://blog.sina.com.cn/wcth 重大疾病保险：重大的疾病，像癌症，心、脑血管疾病，发病缓慢、但是持续期比较长，治疗费用比较昂贵，治愈后康复的状况也比较差，康复费用也比较高，严重影响人的生活质量。重大疾病保险只是给付的条件需要重大疾病的激活，比如：30岁男性，一年交3480元，购买太平无忧重大疾病保险，连续交20年， 买10万保额，如果在保险期（终身）内生病，从第一次交费的90天以后，保险公司至少要支付10万的救命钱，也许有人说，医疗费单位都报销了，他照样要付这个钱。至于这个钱你是不是用来治病，甚至你有房贷（需要支付）都是可以的，重疾只是钱兑付的一个条件。买完了得不得病跟保险没关系，但是如果得了病，就一定与保险有关系。 买不买保险，就是两个核心问题，一是风险是否存在，二是生命与金钱哪个更重要的问题。风险是存在的这个问题没人能够否认（中国人目前的死亡率大概7‰，即13.7亿人口中每年有959万人死亡），但具体到个人许多人都会有侥幸心理（会是我吗？那应该问，那会是谁呢？）既然风险存在达成共识，那就必须承认“不做风险管理，就做危机处理”的必然逻辑。保险最准确的定义，应该是风险管理的有效工具，所谓的用保险做风险管理，就是以有限的财务支出（每年支付的保险费），来避免不可控的财务损失（疾病或者死亡带来的经济损失）。如果我们在平时舍不得支付一定的保险费，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付庞大的医疗费（几十万之巨），这就叫危机处理。 更为关键的是，我们需要更新我们的观念。第一不要把保险仅仅当成保险，保险本质上就是钱的一种存在状态，它和黄金、股票、房产一样，都是钱的一种存储，不过它的激活条件是保险事故（重大疾病保险一般以约定的重大疾病为给付条件，一般同时含有身故责任）。同时也不要把重大疾病保险硬要跟疾病联系起来，它只是激活条件跟疾病有关系，但给付的金钱如何使用，和疾病没有任何关系，这和一般的补偿性医疗保险不一样。 问题是一直都存在的，也必须解决的，买保险需要解决每年几千元的问题（保费），不买保险必须解决某天十几万甚至几十万的问题（医疗费），健康人生从规划开始，用有限的金钱创造无限的生机，这就是保险。 有一组数据：75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风（脑卒中）。约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上 。约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年（这一数据在不断提高）。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用 。 随着科技的发展，医疗技术也日新月异，重大疾病患者的存活率越来越高，但医疗费用也十分昂贵。比如心脏的搭桥手术后的存活率，乳腺癌和甲状腺癌等的治愈率都是比较高。有抗癌人士说，癌症患者70%是吓死的，20%是治死的，10%是病死的。为什么癌症会吓死人，主要是巨大的医疗费用。而买足重大疾病保险，就不会有恐惧，这更加有助于康复。 人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任，靠什么，重大疾病保险。 买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。 有人说，买重疾，不如趁着自己身体健康，存钱或者投资来储备医疗费用，这个观点你怎么看？（相较其他抵御重疾风险的方式重疾保险的优势）。存钱应急或者投资赚钱应急，这是国人长期习惯的方法，这也是长期没有保险的必然结果。但有了商业保险制度之后，必须要考虑这种更加科学的应急方法。丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。”保险最核心的优势，就是保证。 其实，在这个社会上，没有人不买保险，只是每个人的选择不一样。有人存银行应急，有人买保险应急，有人靠证券投资应急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友帮助。人生是做选择的过程，每一个人的选择都是遵循“趋利避害”的原则，所以每一个都有理由认为自己的选择最好，但未必客观。 面对未来的医疗费用，有三种储备方法： 1一次存30万定期存款，以备不时之需； 2每年存1.5万，必须坚持20年； 3每年存1万多，也存20年，但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多。 哪个更科学呢？当然是第三种。这就是保险的方法。保险的方法的科学性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期缴费，你每年只需要3480元，分20次付完，就可以在任何关键时刻拥有至少30万的应急现金。不疾而速，就是即使你只在保险公司缴纳了一笔保费，患了重大疾病马上就可以动用至少30万。做一个形象的比喻，平时交保费就如同在银行存钱一样，一年一个台阶提高储蓄额度，这就如同走楼梯，银行储蓄和保险区别不大，但如果一旦罹患重大疾病（或者说发生保险事故），马上就变成至少30万的可支配现金，这如同迅速坐上了高速电梯。平时如同走楼梯，关键时刻坐电梯，这就是保险的魅力。  有人说有医保了，还要自己买商业重疾险么？会不会出两份钱？能够得到两次赔偿吗？这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险，所以才需要买保险。有了社保（医保），并不等于没有风险。一个单位福利好，这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要发票。有社保，没了医疗费的风险，不等于没有债务风险，后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务，让康复更轻松。如果存活期不长，可以作为家人的生活费用。换个角度来看，就是说，单位福利好，如果生病之后医疗费全部报销，但如果有债务（比如房贷），保险金可以用来偿还，减轻心理压力，有助于身体的康复。如果没有债务，可以弥补收入的损失，如果收入没有损失，可以用来储备孩子的教育费，家人的生活费。 简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。 让钱变多，这没人拒绝。 强调一下，买重大疾病保险，买多少赔多少，各份都得赔，各家公司都得赔。这是我们自己给自己身体和生命定价的唯一选择。   选择重大疾病保险还需要注意： 第一，越早买越好。第二，只要不影响生活质量，尽量多买。第三，家庭成员，人人都应该买足。第四，给子女买保险要低保费高保障，一般家庭可以选择长期缴费（比如交到60岁，父子接力），更重要的是父母要买足自己的保障，保额要远超过孩子保险要缴纳的保费，或者附加豁免功能。关于豁免，多说一句，就是买保险不能创造新的风险。买保险是为了对冲人生的风险，不同保险产品之间要实现风险对冲。 关于万一不得重大疾病怎么办的问题，要这样来理解。买保险的结果就是“没事是好事，有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病，那是天大的好事，我们不遭罪，有机会赚好多钱，家人没有痛苦，还可以领好多社保养老金。如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会，这就是有事也没事。