设立小额贷款公司的政策目的达到了吗%3f——以山东省为例的调查分析

2011年第l期 总第185期 山东社会科学 SHANDONGSOCIALScIENCES No．1 GeneralNo．185 ·金融研究(学术主持人：胡金焱)· 设立小额贷款公司的政策目的达到了吗? ——以山东省为例的调查分析 李永平胡金焱 (山东轻工业学院，山东济南250353；山东大学经济学院，山东济南250100) [摘要】2005年下半年，商业性小额贷款公司试点工作在全国5省区启动。通过对山 东省14家小额贷款公司进行调查和分析，从农村信贷资金是否增加、民间金融是否得到规范 引导、是否促进农村金融市场竞争、是否运用特殊信贷管理技术和发挥金融中介功能等方面 讨论回答设立小额贷款公司的政策目的是否达到的问题，并从注册资本、税负、融入资金、风 险控制等方面提出相关政策建议。 [关键词】 小额贷款公司；政策目的；调查分析 [中图分类号】F830．34[文献标识码]A[文章编号]1003-----4145[201I]ol—0082—06 一、引言 2005年下半年，商业性小额贷款公司试点工作在全国5省区启动。2008年5月，银监会、人民银行发布 《关于小额贷款公司试点的指导意见》，鼓励各地成立小额贷款公司。对于设立小额贷款公司的政策目的， 可归纳为以下几点：一是有效增加农村信贷资金投入，利用小额贷款公司在客户信息方面的比较优势，为被 排斥于正规金融之外的客户提供贷款，缓解农村金融市场对资金的需求；二是规范民间金融发展，引导民间 融资进入小额贷款公司，通过给予小额贷款公司可转制为村镇银行的正向激励措施，使民间金融走向一条风 险可控的发展之路；三是逐步培育竞争性的农村金融市场，让小额贷款公司发挥“鲶鱼效应”，以促进正规金 融机构的发展、改革；四是探索发展适合小额信贷业务的特殊信贷管理技术，建立与正规金融体系的融资渠 道，使之发挥金融中介职能。④ 2008年下半年，山东省有关部门先后颁布了《山东省小额贷款公司登记管理试行办法》和《山东省小额 贷款公司试点暂行管理办法》，小额贷款公司试点工作在山东省全面展开。相关政策颁布实施以来，其政策 目的是否达到了?本文在2010年初，对山东省14家小额贷款公司进行了调查。以下是我们对调查资料的 分析，从农村信贷资金是否增加、民间金融是否得到规范引导、是否促进农村金融市场竞争、是否运用特殊信 贷管理技术和发挥金融中介功能等方面讨论回答设立小额贷款公司的政策目的是否达到的问题，最后进行 并提出政策建议。 二、农村信贷资金增加了吗? 被调查小额贷款公司大约占山东省已开业小额贷款公司数量的三分之一，具体的地区分布情况为：临沂 收稿日期：2010一10—19 作者简介：李永平(1970一)，男，经济学博士，山东轻工业学院经管学院副教授； 胡金焱(1966一)，男，山东大学经济学院常务副院长、教授，博士生导师。 基金项目：本文系山东省高校人文社会科学研究项目“新型农村金融机构发展研究一以山东省为例”(编号：Jogw}-101)、山东省软科学 研究项目“二元共生、多层瓦补的农村金融市场结构及其运行机制研究”(编号：2009RKA053)的部分研究成果。 ①中国人民银行小额信贷专题组：<小额贷款公司指导手册>，北京：中国金融出版社2006年版。 万方数据 3家，潍坊3家，济南2家，莱芜2家，德州、菏泽、聊城、枣庄各1家。从开业时间看，6家是在2008年开业， 2009年1、2、3月各有2家开业，2009年4、6月开业各1家。①小额贷款公司的设立对农村信贷资金供给影响 如何，以下从小额贷款公司的资本金来源、贷款对象、盈利情况等方面进行分析。相关调查统计数据见表l。 裹l 被调蠢小额贷款公司的经营情况 项 目 回答该fnj题的样本龟 最大值 最小值 平均值 中化数 往册贤卒(力兀) 14 15。000 5，000 7，785．71 7，000 2009年经霄收入(力几) 13 1，680 150 995．3l 1，200 21．g)9，牛芟现利润(力兀) 13 800 46．10 418．16 450 2009年未贷款余额(万元) 12 12，000 1，100 6，642．716，296．25 其中信用贷款占比(％) lO 86 0 24．10 10 非信用贷款占比(％) 10 100 14 75．90 90 个人贷款占比(％) 13 loo 25 53．75 40 其中农户贷款占总贷款(％) 12 82 O 38．25 28 中小企业贷款占比(％) 13 70 O 39．65 40 其他占比(％) 13 30 O 12．25 10 个人贷款平均每户(万元) 9 70 5 22．89 20 食业贷款平均每户(万元) 9 420 40 145．56 50 客户获得贷款的最长犬数 7 360 4 82．7l 7 客户获褥贷款的最短天数 7 10 l 3．43 2 客户获得贷款的平均人数 lO 10 3 5 3 平均的贷款期限(月) 13 6 2．50 4．15 3 最长贷款期限(月) 13 12 6 8．3l 6 最高的，J利率(％) 12 8 1．12 3．02 1．62 最低的月利率(％) ll 1．62 0．36 0．99 l 平均，j利率(％) 11 4 O．89 1．82 1．38 (一)资本金来源 14家被调查小额贷款公司的注册资本平均为7786万元，最大1．5亿元，最小7000万元。被调查小额贷 款公司第一大股东均为企业法人，平均占33．22％的股份。从最大股东主营业务所在行业看，有13家来自 于第二产业，1家来自于第三产业的交通运输业。13家从事第二产业的企业中，1家为建筑业，其余12家为 制造业，其中有4家为化学原料及化学制品制造业。这表明，小额贷款公司的设立促进了产业间的资金流 动，在流动方向上，主要表现为资金从相对富裕的制造业(尤其是化工行业)流向金融服务业。 (二)贷款对象、贷款可获得性与利率 被调查小额贷款公司2009年末平均贷款余额为6642．71万元。从贷款对象看，个人贷款占53．75％，其 中农户贷款占贷款余额的38．25％，中小企业贷款占39．65％，其他贷款占12．25％。个人贷款平均每户 22．89万元，企业贷款平均每户145．56万元，即当前贷款客户中，约有18家企业和156位个人，其中有111 个农户。 被调查小额贷款公司的客户最长82．71天、最短3．43天、平均5天可获得贷款，与信用社等农村正规金 融机构相比，客户获得贷款的时间大大缩短；贷款期限最长8．31个月，平均4．15个月，与正规金融机构无太 大差别；月利率最高3．02％，最低0．99％，平均1．82％，利率高于正规金融机构，但比民间金融的利率低。以 平均贷款期限计算，一年内，大约有451位个人(其中有321个农户)以及52家企业从一家小额贷款公司获 得信贷资金支持。 (三)盈利情况与股东满意度 13家小额贷款公司2009年平均经营收入995．31万元，利润418．16万元，股本回报率(利润／注册资 本)为5．37％。对于问卷问题“是否发生过客户到期不归还贷款、要求展期的情况”，7家回答“有”，6家回 答“没有”；至于“是否有不良贷款”，10家回答“没有”，3家回答“有”，其中1家给出的不良贷款余额为25 ①涉及2009年全年的数据分析时，为保持数据统计口径一致，本文对2009年开业公司的收入、利润、上缴税费等数据进行了调整，根据其 实际营业的月度平均数计算得出年度数据。 83 万方数据 万元。贷款质量整体表现良好，但对于平均开业时间仅有一年的小额贷款公司来说，约23．08％的公司已经 有不良贷款产生，应当引起关注。对于“股东对当前的投资回报情况是否满意”，7家选择“非常满意”，6家 选择“与公司成立前预期有差距，但可以接受”，无人选择“不满意”。 调查显示，小额贷款公司的设立促进了产业间的资金流动，表现为第二产业富余资金向金融服务业流 动。在信贷资金投向上，有近40％的贷款投向农户，平均一家小额贷款公司一年内能够支持321家农户，且 具有贷款利率适中、贷款发放速度快的特点。另外，支持的中小企业，有部分也与农业、农村相关联。小额贷 款公司资本回报率表现尚可，贷款质量良好，公司股东对2009年经营情况整体上感到满意，基本呈现出一个 资金需求者与供给者双赢的局面。应该说，小额贷款公司的设立，初步实现了增加农村信贷资金、为三农提 供服务的政策目的。但是，小额贷款公司对农户贷款也有局限：一是贷款期限相对较短，不能满足较长生产 周期的资金需求；二是每户贷款平均达22．89万元，满足的主要是做生意的农户和从事规模化经营的种养大 户，而非从事传统农业生产和中低收入阶层的农户。 三、规范、引导民间金融发展了吗7 农村金融体系由正规金融、非正规金融(民间金融)两个部门组成，在规范、引导民间金融发展方面，需 要看小额贷款公司的设立对民间金融部门的人员、资金产生何种影响，对于小额贷款公司转制为村镇银行的 规定是否对民间融资起到正向激励作用，则关系小额贷款公司的发展前景。 (一)对民间金融部门人员、资金的影响 对于小额贷款公司的设立对民间金融是否产生影响，调查问卷设计了“股东、员工是否有曾经从事过民 间借贷业务经历”的问题。对于该问题，6家回答股东中有人曾从事过民间借贷业务，8家回答没有；7家回 答公司员工中有人曾从事过民间借贷业务，7家回答没有。14家小额贷款公司平均每家有1个股东曾从事 过民间借贷业务，每家有2．72个员工曾从事过民间借贷业务。 该项调查表明，通过设立小额贷款公司，一是吸引了原来从事民间金融人员的加入，可充分借鉴民间金 融运作的有关经验，有利于小额贷款公司信贷管理技术的创新；二是吸引了民间融资以资本金形式进入：从 吸引民间资金的大小看，按平均注册资本7785．71万元、股东数量12．86个、第一大股东占33．22％的股份、 其余股东平均占有股份、曾从事民间借贷股东投入的资金原来均为民间金融部门资金计算，每家小额贷款公 司从民间金融部l'-J获得了约438．39万元的资金。 (二)对转制村镇银行前景的预期 促进小额贷款公司市场进入的一项激励措施是可转制为村镇银行，而其中一个必要条件是转制后最大 股东须为银行业金融机构，且持股比例不得低于股本总额的20％。对于此项规定“是否有必要”，被调查公 司中有10家回答有必要，3家回答不必要；对于此项规定“是否合理”，10家回答合理，1家回答不合理。关 于“在当前的政策规定下，贵公司是否想转成村镇银行”的问题，7家给予了肯定回答，有3家回答否。70％ 的小额贷款公司认为有关村镇银行转制的规定合理、有必要，且愿意转为村镇银行。这说明，该项政策起到 了一定正向激励的作用。 对于当前山东省已开业小额贷款公司的发展前景，12家被调查公司认为经过5年发展，平均有39．58％ 的公司可转制为村镇银行，24．17％的公司可能由于经营不善、股东退出或其他原因不再经营；10年后，平均 46．67％的公司可转制为村镇银行，33．75％的公司可能由于经营不善、股东退出或其他原因不再经营。预期 5年、10年后现有小额贷款公司只有36．25％、19．58％的比例依然在从事只贷不存的小额贷款业务，其余大 多数小额贷款公司要么转制为正规金融机构，要么退出市场，似乎表明这不是一个可持久吸引资本进入的行 业。相关调查数据见表2。 衰2小额贷款公司转制为村镇银行的前景预期 项 目 回答该问题的样本星 最大值 最小值 平均值 中位数 5年后预期转制为村镇银行比例(％) 1．2 80 5 39．58 45 5年后预期小冉绛营比例(％) 12 50 lO 24．17 20 10年后预期转制为村镇银行比例(％) 12 80 10 46．67 55 lO年后预期不再经营比例(％) 12 80 10 33．75 25 从民间金融部门的人员、资金流向小额贷款公司的情况及对转制为村镇银行的前景预期来看，小额贷款 84 ’ 万方数据 公司的设立对民间金融起到了一定的规范、引导作用，转制为村镇银行的规定对民间金融起到了一定正向激 励作用。但一个值得探讨的问题是，应如何调整相关政策，一方面民间资金能够被吸引进入小额贷款公司， 另一方面又能够使处于正规金融机构和民间金融部门之间的小额贷款公司长期、可持续运行，而不是仅仅把 小额贷款公司当做踏入正规金融机构的跳板。 四、促进建立一个竞争性的农村金融市场了吗? 小额贷款公司的设立是否促进了农村竞争性金融市场的建立，需分析小额贷款公司与正规金融机构、民 间金融部门之间是竞争、互补关系，还是存在市场分割。 (一)与民间金融部门的关系 从上文分析可知，小额贷款公司从民间金融部门吸引了人员、资金，两者已形成了一种竞争关系。这也 体现在对问题“小额信贷公司对当地民间借贷、地下钱庄等民间金融形式业务影响”的回答上。对于该问 题，14家被调查公司中，有5家认为“基本没有影响”，6家认为“有一定影响，但不大”，3家认为“有较大影 响”。从有64．29％的被调查公司认为对民间金融有影响来看，小额贷款公司的设立吸引了民间金融部门的 资源，两者存在一定程度的竞争。 (二)与正规金融机构的关系 从人员构成看，14家被调查小额贷款公司平均每家有9．79名员工有金融从业经历(见表3)，这表明小 额贷款公司的设立促进了正规金融机构人员的流动，有一定的竞争作用。从资金来源看，由于小额贷款公司 的注册资本金要求必须是股东的自有资本，而小额贷款公司又需要在正规金融机构开户存款，从而对正规金 融机构负债业务几乎不产生影响。 在贷款业务方面，对于“小额贷款公司的成立对当地农信社、商业银行等金融机构贷款业务的影响”(选 项可多选)问题，14家被调查小额贷款公司均做了回答，9家认为“没有太大影响，小额贷款公司的客户本来 就很难从当地金融机构贷到款”，2家认为“当前有一定影响，小额贷款公司吸引了农信社、商业银行原来的 部分客户”，4家认为“未来也可能有影响，小额贷款公司的客户将来可能被农信社、银行吸引过去”。此项调 查显示，64．29％的被调查公司认为小额贷款公司的设立对正规金融机构的影响作用有限，两者的市场是割 裂的；14．29％的被调查公司认为小额贷款公司与正规金融机构形成了一定程度的竞争；而28．57％的被调 查公司则认为小额贷款公司在为正规金融机构培养潜在的客户，未来两者之间将体现出互补的一面。 上述调查结果表明，小额贷款公司的设立扩张了农村信贷服务涵盖的范围，使原来不能从正规金融机构 获得贷款的企业、个人的资金需求得到了满足。小额贷款公司的设立更多地体现了对民间金融部门的竞争 效应，与正规金融机构之间，则是互补作用大于竞争作用。正规金融机构如果满足小额贷款公司的融资需 求，将可能在将来获得由小额贷款公司培养起来的客户，有利于自身业务未来的拓展。 五、运用特殊信贷管理技术、发挥金融中介功能了吗? 小额贷款公司设立的目的之一是希望发挥其信息优势、运用特殊信贷管理技术，并从正规金融机构融入 资金，发挥金融中介作用，解决当前我国农村贷款服务机构缺乏的问题。以下从小额贷款公司的部门设置、 人员配备、贷款业务分类、立足市场的优势以及融入资金等方面，讨论该政策目的的实现与否。 (一)部门设置和信贷人员情况 小额贷款公司的部门设置和信贷人员配备情况可反映其是否具备运用特殊信贷管理技术的基础条件。 从部门设置看，14家被调查小额贷款公司均设置了办公室、财务部或承担类似职能的部门，设置的其他 部门则体现了各自不同的特点。在业务部门设置上，9家公司设置了单一的“业务部”或“信贷部”，其余几 家则进行了不同程度的细分，如公司业务部、个人业务部、三农业务部、市场拓展部或客户服务部等，体现了 不同公司对不同业务种类的侧重；有10家公司设置了风险控制部、风险管理部、项目评审部或贷款审查委员 会等类似部门，负责贷款风险的管理、控制、防范等问题；有3家公司设置了法律事务部，负责解决业务开展 过程中可能涉及到的法律问题。 从人员构成看，14家被调查小额贷款公司拥有员工平均15个，大专及以上学历人员占85．71％，员工中 有金融从业经历的人员数约占65．57％，加上曾在民间金融部门工作过的人员，公司员工中约有84％的人有 从事金融业务的经历，具有相关业务经验和具备一定的贷款技术技能基础。每家小额贷款公司中，平均有 8．71人负责信贷业务，占人员总数的58．34％。可以看出，在部门设置和人员配备上，小额贷款公司重点向 信贷业务倾斜。相关调查数据见表3。 85 万方数据 (二)贷款方式与借款人类型分布 2009年末贷款余额占注册资本的比例平均为85．32％，小额信贷公司在资金来源方面存在一定压力。 从贷款方式看，信用贷款占24．10％，非信用贷款(担保、质押、抵押等贷款)占75．90％(见表1)，大多数小额 贷款公司贷款的形式是担保贷款，多采取公司业务员担保、股东担保、客户之间相互担保等方式发放贷款。 表3被调查小额贷款公司员工情况 项 目 网答该问题的样本茸 最大值 最小值 平均值 中佗数 员工数蘑(个) 14 25 6 14．93 15 员工平均月收入(元) 13 3，ooo 1，800 2，253．85 2，ooo 有金融从、Ik经历员-[数量(个) 14 22 3 9．79 7 负责信贷的人员数蟥(个) 14 20 2 8．7l 5．50 大专及以上学历人员占比(％) 14 100 40 85．7l 95 按掌握信息的对称程度，小额贷款公司的客户可以分成两类：一类是熟悉的客户，即在小额贷款公司成 立之前，公司股东或员工就熟悉的借款人；第二类是原来不熟悉、小额贷款公司成立后新开发的客户。对于 这两类客户的比例，12家小额贷款公司给予了回答，平均有57．75％的客户属于第一类，剩余的42．25％则 属于第二类客户。小额贷款公司客户一般属于当地信用社、商业银行筛选后的剩余客户，小额贷款公司在客 户信息方面的比较优势主要体现在第一类客户身上，这类客户的风险相对较小；由于缺乏正规金融机构的贷 款技术，对于新开发客户，小额贷款公司在信息方面的比较优势无从体现，风险要比第一类客户大得多。不 同借款人类型的分布情况会直接影响到贷款的质量和风险。 (三)市场立足的优势 对于小额贷款公司在发放贷款方面的技术与正规金融机构有何不同，以及公司立足市场的优势有哪些， 根据被访者的回答，可归纳为：在信贷服务方面，包括手续简便、操作灵活、抵押物要求宽松以及采取积极、有 效措施促进贷款回收等，13家被调查公司21次提到该优势特点；在目标客户选择方面，主要面向小客户、面 向三农；公司自身具有内部优势，包括员工学历高、廉洁，以及部门职责明确、治理效率高等(见表4)。 衰4小额贷款公司立足市场的优势 项 目 涉及次数 具体描述 手续简单，发放速度快，方便、机动灵活；审批层级少；服务好；没有门槛限制；操作灵 信贷服务方面 2l 活，不苛求统一的发放标准；抵押物要求宽松；条件低；促进贷款回收措施积极、有效； 业务产品多样；审查手续简便；贷款方式灵活 目标客户方面 3 额度小，面向小客户；分散；面向t农； 公司内部优势方面 3 员I：廉洁，办事效率高；员1：学历高；部¨职责明确、内部治理高效 (四)从正规金融机构融人资金情况 根据相关规定，小额贷款公司可以从正规金融机构融资，融资额度不超过其注册资本的50％。在被调 查的小额贷款公司中，目前只有2家从正规金融机构获得了资金，l家融入资金1400万元，l家融入资金 1000万元，其中l家融入资金的期限为3个月，月利率4．55％0。虽然大多数小额贷款公司资本金都已近乎 用完，但都很难从正规金融机构获得融资。在回答“是否已经选择一家金融机构作为主办银行”时，被调查 公司中5家明确已经有了自己的主办银行，其中3家选择中国银行，l家为工商银行，1家为地方性商业银 行；其余的9家则没有。 以上调查结果表明，小额贷款公司在部门设置和人员配备上向信贷业务倾斜，而部门和人员情况也表明 小额贷款公司基本具备了运用、开发特殊信贷管理技术的基础条件。在贷款方式上，小额贷款公司与正规金 融机构类同，特点是利用担保贷款形式突出。从借款人类型分布看，第一类客户能够体现出小额贷款公司的 比较信息优势，而向第二类客户贷款的风险则高于第一类客户。在信贷技术方面，与正规金融机构相比，小 额贷款公司的特点包括贷款条件低、抵押物要求宽松、多采用担保贷款形式，并积极高效地采取多种手段促 进贷款回收等。除此以外，小额贷款公司并没有更“特殊”的信贷管理技术。如何开发一套适合的信贷技术 以控制第二类客户的风险，对于小额贷款公司的业务开展显得更为紧迫。多数小额贷款公司尚未建立主办 86 万方数据 银行，从正规金融机构融人资金、发挥金融中介功能作用的政策目的基本没有达到。 六、结论与政策建议 根据以上分析，设立小额贷款公司的政策目的是否已经达到，可以得出以下结论： 第一，小额贷款公司的设立促进了第二产业资金向金融服务业的流动，从近40％的贷款投向农户看，增 加农村资金供给、为三农提供信贷支持的目的初步达到。但是，小额贷款公司的贷款主要投向了种养大户、 从事商业经营的农户及中小企业等，而非从事传统种植业和中低收入阶层的农户。 第二，小额贷款公司的设立吸引了民间金融部门的人员加入和资金流入，相关转制村镇银行的规定对小 额贷款公司具有正向激励作用。从小额贷款公司对发展前景的预期看，约三分之二的公司在5一10年内要 么转制为村镇银行，要么退出市场，只有少数会以小额贷款公司的形式继续经营。 第三，小额贷款公司的设立对民间金融有较大影响，对正规金融机构而言，互补效应大于竞争性的替代 效应，在促进正规金融机构改革发展、促进农村竞争性金融市场的培育方面，作用有限。 第四，小额贷款公司在部门设置和人员配备上体现了重视贷款业务开拓的特点，在贷款发放上对抵押物 的要求宽松，担保贷款是主要形式，并采取有效手段促进贷款回收。近60％的贷款在发放时利用了公司在 客户信息方面的比较优势，在信贷技术的开发运用方面，尚有待进一步加强。从正规金融机构融人的资金 少，金融中介功能没有得到有效发挥。 为促进设立小额贷款公司政策目的更好地实现，本文提出以下相关政策建议： 第一，注册资本问题。各地对设立小额贷款公司最低注册资本的要求各不相同，但普遍高于2008年银 监会和人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中的规定。过高的最低注册资本要求虽有利 于降低监管成本．但也迫使小额贷款公司做大规模，主要是容易造成小额贷款公司向不熟悉的新开发客户发 放大量贷款，在客户信息方面的比较优势无从发挥，增加贷款风险；同时。迫使小额贷款公司只能在城市区域 选址，很难设置于乡镇，也就很难向传统种植业农户、中低收入阶层农户提供资金支持。本文14家被调查小 额贷款公司中，9家位于地级市城区，4家位于县级市城区，只有1家位于乡镇。建议各地根据具体情况，降 低对最低注册资本金的要求，促进适度规模的小额贷款公司在乡镇区域设立机构。 第二，税负问题。小额贷款公司需要按一般工商企业的规定纳税，各地方政府虽也有不同的政策优惠， 但税负高的问题还是极大地制约着小额贷款公司的发展。在本文的调查中，6家公司回答了2009年税费缴 纳情况，平均每家缴纳110．5万元，所得税税率平均为20．75％、营业税税率平均为4．5％；6家被调查公司在 2009年均没有得到税收减免以及政府给予的奖励资金、风险补偿金、利率贴息和其他无偿资金。对于“约束 小额贷款公司发展的主要因素有哪些”的问题，有5家提到纳税负担重、优惠政策不足的问题。建议对小额 贷款公司制定区别于一般工商企业的税收政策，以使小额贷款公司对民间资金更具吸引力，也有利于小额贷 款公司与信用社等正规金融机构在一个平台上竞争，使之成为一种可持续、长久发展的制度形式。 第三，融入资金问题。对于“约束小额贷款公司发展的主要因素有哪些”的问题，7家公司提到后续资金 缺乏、融资渠道过于狭窄等约束因素。一方面小额贷款公司和正规金融机构之间应加强相互间的沟通、合 作；另一方面，相关部门应放松关于从正规金融机构融入资金不得超过小额贷款公司注册资本50％的规定， 取消资金融入的政策限制，使小额贷款公司真正能够发挥金融中介作用。 第四，风险问题。从问卷调查反馈的情况看，小额贷款公司大都单独设置了风险管理部门，在信贷管理 技术方面也体现了自己的特点，但随着时间推移，信贷风险可能会成为制约小额贷款公司可持续发展的主要 障碍。对此我们建议，一是允许小额贷款公司信贷业务加入人民银行的征信系统，使小额贷款公司能够方便 掌握潜在客户的信用情况，也可为借款人在偿还贷款上提供一项新的约束；二是促进各地行业性协会组织的 成立，为小额贷款公司信贷管理技术的提高提供相互交流、学习的平台；三是各地承担小额贷款公司监管职 责的部门，应注重提供有关风险管理方面的技术培训，监管与服务并重，有效提高小额贷款公司的抗风险能 力。 (责任编辑：栾晓平E—mail：luanxiaoping@163．corn) 万方数据 设立小额贷款公司的政策目的达到了吗?——以山东省为例的 调查分析 作者： 李永平， 胡金焱， Li Yongping， Hu Jinyan 作者单位： 李永平,Li Yongping(山东轻工业学院,山东,济南,250353)， 胡金焱,Hu Jinyan(山东大学 经济学院,山东,济南,250100) 刊名： 山东社会科学 英文刊名： SHANDONG SOCIAL SCIENCE 年，卷(期)： 2011(1) 参考文献(4条) 1.涉及2009年全年的数据分析时,为保持数据统计口径一致,本文对2009年开业公司的收入、利润、上缴税费等数据 进行了调整,根据其实际营业的月度平均数计算得出年度数据 2.中国人民银行小额信贷专题组 小额贷款公司指导手册 2006 3.中国人民银行小额信贷专题组 小额贷款公司指导手册 2006 4.涉及2009年全年的数据分析时,为保持数据统计口径一致,本文对2009年开业公司的收入、利润、上缴税费等数据 进行了调整,根据其实际营业的月度平均数计算得出年度数据 本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_sdshkx201101015.aspx