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省钱就等于是在赚钱

2013-01-26 17页 doc 54KB 6阅读

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省钱就等于是在赚钱省钱就等于是在赚钱 娶了老婆生了儿子,住着肇嘉浜路复式的房子,开着奥迪A4,月薪过万……拥有这一切的沈亮,在外人眼中绝对是“羡慕嫉妒恨”的对象。而曾几何时,沈亮也对于这样的生活相当满足,毕竟作为一个1985年出生的男生,可以说已经完成了很多人终其一生所追求的目标。但是,随着年初老婆再度宣告怀孕,沈亮的生活就笼罩在了“白色恐怖”之下。 “生产,花费每年翻一番;教育,准备多少钱都不嫌多。身处不景气的时代,只要稍不注意,荷包很容易就会大失血,其中生孩子更是个‘烧’钱的活儿。”在一家外资银行工作的沈亮自认不是一个会理财的人,但是面...
省钱就等于是在赚钱
省钱就等于是在赚钱 娶了老婆生了儿子,住着肇嘉浜路复式的房子,开着奥迪A4,月薪过万……拥有这一切的沈亮,在外人眼中绝对是“羡慕嫉妒恨”的对象。而曾几何时,沈亮也对于这样的生活相当满足,毕竟作为一个1985年出生的男生,可以说已经完成了很多人终其一生所追求的目标。但是,随着年初老婆再度宣告怀孕,沈亮的生活就笼罩在了“白色恐怖”之下。 “生产,花费每年翻一番;教育,准备多少钱都不嫌多。身处不景气的时代,只要稍不注意,荷包很容易就会大失血,其中生孩子更是个‘烧’钱的活儿。”在一家外资银行工作的沈亮自认不是一个会理财的人,但是面对一个月2000元的房贷,儿子每月2800元的学费,老婆一天比一天大的肚子,“转型”是势在必行了。“以前可能真的不觉得经济压力有多大,所以夫妻两个花钱都没什么计划,但现在就体会到什么叫做‘我不理财,财不理我’了。” 如果说,生大宝的时候,什么都要买新的,那么现在,沈亮很乐意接受二手用品。“我列了一张新生儿所需用品的清单,剔除家里现有能用的东西,其余一律找人‘赞助’。身边有孩子的朋友已经都被我们问过一遍了,婴儿服、玩具之类的东西,已经搜刮了一批。”沈亮略显不好意思地表示:“在亲戚中,我们还不要脸地打出了‘只要现金,不要礼’的口号,毕竟拿钱上淘宝、一号店买东西购买力更强。” “儿子之前是在私立幼儿园上的托班,费用挺高的,9月份开始把他转到了公办幼儿园上小班,一下子就省了2000元钱。至于说什么兴趣课之类的都不参加,反正老婆休假在家,自己教也是一样的。”为此,沈亮坦言,一时半会儿,工资是不会涨的,投资也是没有生路的,在这种情况下,省钱就等于赚钱了。 新生活 抠门不代表要过苦日子 大多数人一听到抠门,直觉反应就是要过苦日子或者是穷人的专利,不过在沈亮看来,抠门是特定时期的一种生活状态,抠门不代表就要降低生活质量,要过苦日子。面对不断上涨的油价,停在楼下的奥迪A4也成了沈亮的心头大患,“我一个人出门,绝对是公交优先,能走路的绝对不坐车。要是带老婆孩子出门,或是遇到下雨天不方便,需要自己开车时,就特别提醒自己,调整开车习惯,一切以省油为先。” “孩子太小,老婆又怀孕了,家里的阿姨是少不了的,但是通过调教阿姨,也是能省出钱来的。”沈亮告诉记者,他给阿姨列了张单子,简单地说就是一份家电使用手册。首先,就是把一切“有待机功能”的电器的插头都拔掉。“空调、电扇、电视机,只要不在使用状态,都要把插头拔掉,省电效果是很明显的。”与此同时,冰箱是耗电量很大的电器,一定要尽量减少开启冰箱的次数,“我交待阿姨,一定要看好孩子,不要让他去开冰箱。同时,要求阿姨每次要开冰箱拿东西或放东西时,必须迅速完成,减少开启冰箱的时间。”此外,一定要充分利用分时电表,洗衣机一定是晚上开的。 民以食为天,吃饭可说是少不了的开销,然而对于习惯“花钱没数”的沈亮来说,光“吃”一项就能抠出钱来。“首先就是减少在外面吃饭的频率、尽量在家开伙。而买东西也是很有讲究的,菜场里到了中午或晚上收摊时,蔬菜肯定就便宜了;大卖场里的牛奶,临近保质期就买一送一了,10点关门前生鲜食材绝对打折销售。” 另一方面,作为一个金融从业人员,沈亮坦言,直到今时今日,他才体会到信用卡的好。“控制现金流,哪怕在超市买瓶水能拉卡绝不付现金,一方面能赚积分换礼品,另一方面到月底一份账单就代替了人工记账,不必要支出一目了然。”打开沈亮的卡包,就好比是银行信用卡大集合,哪里有优惠,哪里能打折,一张小纸片上记得清清楚楚。对他来说,不是不花钱,而是发挥每一分钱的最大作用。 “变抠族”的收支表 沈亮税后工资约12000元,老婆休假在家基本工资2000元 月收入14000元 月支出6000元 月净存8000元 月支出明细 住家阿姨:2000元 房贷:现金支付部分近2000元 养车费用:600元(小区停车费400元/月) 孩子幼儿园:800元 伙食费:1000元(含每月500饭贴) 上下班:公交出行(每月500元公交卡,够用) 记账人:沈亮夫妇 》对话 为了省钱几乎“断六亲” 记者:从一个花钱大手大脚的人到现在的“抠门族”,是否也会有些不适应? 沈亮:这是肯定的。当初老婆再度怀孕时,我们长谈过一次,因为以我们目前的收入,维持现状是没有问的,但是添一个孩子不同于添一件家具,之后的支出必定是源源不断的。所以,决定要这个孩子,就意味着我们必须改变现有的生活方式,即使再痛苦,再不适应也必须坚持。 记者:要知道改变不是一朝一夕的,你们是怎么做到的? 沈亮:一开始,我们试过,一天只带20元钱出门,结果发现这种做法太极端,也不具可持续性。要知道,“抠”是一个不断学习的过程,看人家怎么过日子的,然后自己在不断摸索中总结前行。但我们的宗旨是,抠也好,省也好,以不影响生活质量为前提,真的为了省钱过苦日子,不是我们所追求的。 记者:对于你的这种“突然”转变,身边人怎么看? 沈亮:别人怎么看都不重要了,日子怎么过,过得好不好,还是我说了算。如果说,以前我是狐朋狗友一大堆,那现在我是断六亲的孤家寡人,因为走动越多,花销就越大。但是,我坚信真正的友情是不会因为这些而有所改变的,电话、微信、邮件同样能起到联络感情的作用。最关键的是,相对于“外人”,家人无疑是更重要的。 》“变抠族”案例 房贷逼死人 讲述者老林 我想想自己的生活真的蛮悲摧的,为了配合丈母娘的要求,在花木买了套房子,每月房贷8000元,要还15年。我每月收入也不低,有1.2万元,老婆也有6000元,但扣除这笔房贷,加上每月养车2000元,生活开销七七八八的,每个月的日子真的过得很紧。逼得我们不得不勒紧裤腰带。平时我们尽量不在外面吃饭,老婆每天工作很辛苦,但还是每天一大早起来去菜场买菜,把一天的饭都烧好,中午我们两人都是带饭。晚上把剩下的饭菜吃完。老婆结婚前很喜欢打扮,但结婚后基本上买衣服都是淘宝,而且什么奢侈品、什么名牌统统不买了。因为她说还要存点钱生小孩,以后小孩的费用也很高。现在感觉自己的生活质量直线下降,没钱出国旅游不说,给朋友包红包都觉得手抖,相较以前单身时候的逍遥,真是觉得房贷逼死人。 工资不涨物价飙升 讲述者白小姐 说到“抠门”,我相信大多数正常人都是很反感的,无论对自己还是对别人。不过如果真的没钱,不抠也不行啊!比如我们公司,老板就是个抠门鬼,从来不涨工资,像我这种大专毕业又没什么技能的人,现阶段还没有跳槽的本事,只能在这个小公司继续被压榨。我每月工资只有3000元,已经拿了两年了,扣掉与人合租的房租1000元,剩下2000元,你说除了过苦行僧的生活,还能怎么办?当然爸妈会补贴我,但我觉得工作了还是不能啃老,所以只能自己每个月硬撑。我看看自己身上的衣服,已经是一年前的货色了。 》互动 @白鹭丝丝:抠门的人到处都是呀,没什么奇怪的。这个社会上有挥霍无度的人,就会有抠门极品的人,这个就是“能量守恒”…… @飞天小女侠:我交友的一大原则就是抠门的人滚开。没办法,真的没办法跟这样的人相处。我会疯掉的。 市民郭小姐:自从我遭遇过极品相亲男之后,我就对相亲有了心理阴影,这种为了一顿麦当劳套餐或者我家里老人健在就会玩“消失”的人对我来说,太冲击我的三观了。我觉得客观来说,这个男的只是摧残了我的“心灵”,但如果有的人自己抠死抠活,同时还想在别人身上占便宜就更恶心了。反正我现在听到麦当劳三个字就一阵抖…… 国企员工tracy:“抠门”的人也是分种类的,年纪轻的人如果不是因为经济拮据而做事很抠门,大多数都是因为性格关系,其实也没什么好指责的,性格都是生死的,改不掉的。如果受不了“铁公鸡”,就敬而远之,最多不来往也就罢了 资产配置:投资理财必修课 2012-09-21 15:38:51 来源:国际金融报 我要评论 美少妇T+0双向交易炒股月赚百万股票T+0涨跌双向交易平台(登录) 很多人以为资产配置是有钱人的事,离老百姓的日常生活很远,其实不然。有效的资产配置能够帮助投资者规避投资风险,获得良好的收益,顺利实现理财目标。很多人以为资产配置是有钱人的事,离老百姓的日常生活很远,其实不然。美国投资大师布林森研究指出:“投资组合的报酬有93.6%决定于投资者如何进行资产配置”。对于个人和家庭来说,资产配置都是理财的必修课。有效的资产配置能够帮助投资者规避投资风险,获得良好的收益,顺利实现理财目标。 什么是资产配置?简而言之,资产配置是指投资者把资产按一定比例分配在不同种类的资产上,如股票、债券、房地产等,在获取理想回报之余,把风险减至最低。一般来说,资产的类别有两种:一是实物资产,如房产、黄金、艺术品等;二是金融资产,如股票、基金、债券、银行存款等。 不同类别的资产各有特点,其收益率与风险一般呈现正相关性。以基金为例,股票型基金风格进取,预期收益高,风险也较大;混合型基金既买债券又买股票,总体风险收益特征适中;债券型基金兼具一定收益性和稳健性,风险和收益预期低于股票型基金和混合型基金;而货币市场基金流动性和安全性最高,但是收益性略低。投资者在投资之前,必须将这些基金品种加以区别,并根据其风险收益特征进行匹配投资。 如何进行资产配置呢?根据国外经验,最简单有效的资产配置原则是“投资100法则”,用100减去投资者的年龄就是适合投资高风险理财产品的比例。而偏保守的投资者可以将“100法则”改为“80法则”,即用80减去年龄得到应投资高风险理财产品的比例。 以基金投资为例,25岁刚入职场的年轻人,可以将闲置资产中的75%投入股票型基金或混合型基金中,剩余的25%投资在债券型基金、货币基金等稳健型品种,争取实现资产快速增值。而对于50岁的中年人来说,偏股型基金的投资比例就应降到50%,稳健类资产品的投资比例相应上升。简而言之,家庭理财随年龄的增长应逐渐降低股票类资产的比例而增加固定收益类资产的比例。 有句谚语说“不要将鸡蛋放在一个篮子里”。在当前通胀高企和市场震荡的大背景下,把所有资产全都储蓄显然不是上佳之策,资产配置必不可少。在此,提醒投资者在资产配置时有必要注意两个原则: 第一,进行资产配置时,要全面考虑家庭的长期、远期和近期需求,不仅风险水平的配置要高低有别,而且投资期限的配置要长短搭配好,做好流动性、收益性和安全性的综合管理。 第二,定期检查,适时调整。随着家庭财务状况的变化、理财目标的完成与修改及经济周期的变动,投资者也应该定期检查自己的投资状况,审视投资组合的收益情况,及时进行动态调整。 让趴在工资卡里的闲钱活起来 随着经济生活水平的提高和理财意识的觉醒,人们比较看重大额资金的理财功效,而去购买基金、股票、保险等。但与此同时,许多人经常会有一些“散钱”握在手里,处于“休眠”状态,比如一些工薪族平时工资账户里的钱就常常“趴”在那里。那么,如何把这些平时的散钱纳入理财规划才能省力又赚钱呢?且听理财达人和专家来教你如何用活工资卡里的余钱。 【支招1】 工资每月按比例分配进行理财 理财达人李伶俐(媒体工作人员,惯于精打细算) 在报社工作的李伶俐小姐打理工资卡有自己的秘诀,她总结了一套自己的经验,那就是“40% 定期存款+30% 活期存款+30% 的理财产品”。 每个月,李伶俐都通过网上银行自动将卡内钱的40%存为3个月的定期存款、30% 进行理财,剩下的留作日常开销。 一般工资卡里的钱是活期存款,而目前活期存款的年利息为 0.35%,如此低收益等于让工资卡在“睡大觉”。李小姐表示,她算过一笔账,定期存款收益要远远超过活期存款,如果每个月将40%存入定期存款,与活期的收益差距超过8倍,“这个数据太可观了。” 同时,李小姐为了提高收益,还将活期存款存为货币、短债基金。一旦活期存款的金额超过了5万元,就自动转为存款。 【支招2】 用工资卡搞定房贷利息 理财达人李东成(公司职员,脑袋里每天想的就是怎样把复杂的事情做简单) 李东成是一家大公司的职员,现在月薪6000元,对待自己的工资卡,他的秘诀是,让自己的工资卡变得多功能。首先,李东成在发行工资卡的银行又办理了一张借记卡。“这张借记卡主要用于日常消费,尤其是通过自助搞定日常的水电费、电话费等支出,”李东成表示,这样就可以节省不少时间。 此外,他还用工资卡自助搞定房贷。“现在不少银行推出了用工资卡的余额来抵减住房贷款的利息,特别好。”据李东成介绍,不少“存抵贷”产品,对于利息抵扣不再设有门槛,账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于一般工资卡上都备有一定的活期结余,如此便可大大提高家庭资金的运作效率。 【支招3】 小钱零存整取 中行湖南省分行金融理财师陈国佳 “不少居民手中的散钱经常是备用资金,一些小钱可以采取零存整取、定期储蓄、货币基金等流动性强的金融产品进行积累。”陈国佳表示,零存整取是不少工薪族强制储蓄的一种方式,每月固定存入一定金额,至约定期限可以一次性提取,如中行零存整取50元就可起存,并且零存整取比活期利率要高上不少,目前1年期零存整取年利率是2.85%,而活期储蓄仅为0.35%。如果每月节余较多,建议可以将零存整取换成每月存一张定期单子,一年期定存年利率为3.25%。每月定存不仅可分享更高利率,而且每月都有资金到期,就现金流而言,也更为平衡。 【支招4】 大钱购买理财产品 中国银行金满地支行副行长、理财师刘惠兰 “对于较大金额的散钱可以考虑购买银行的理财产品,银行理财最低起点是5万元,既可获较高收益又不影响急用。”刘惠兰表示,比如中国银行的周末理财和安稳回报系列理财,期限种类丰富,利率高于同期定存,对短期闲置的资金来讲就是不错的选择。特别是周末理财,对于喜欢在股市做短线做波段的投资者来说,周五可以把从股市里转出的钱放入“周末理财”,下个周一早上就又回到客户账上,可以让资金得到充分利用。 如何致富 理财十步曲迈向富翁 生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里,而这个存钱筒最好是透明的,并每天下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效,记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积,达到一定数量后再转存到存款薄里,如此日积月累,就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。不管你做什么事情,是否养成了良好的习惯,都会决定你的成败。理财投资也是同样道理,在你养成了很好的投资习惯后,你会发现,在市场中稳定盈利原来是这么容易。 生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里,而这个存钱筒最好是透明的,并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效,记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积,达到一定数量后再转存到存款薄里,如此日积月累,就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。不管你做什么事情,是否养成了良好的习惯,都会决定你的成败。理财投资也是同样道理,在你养成了很好的投资习惯后,你会发现,在市场中稳定盈利原来是这么容易。 STEP 1:下定决心开始“自己”理财 一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”,进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。对于喜爱享受消费快感的年轻人来说,心理上难免会抗拒“理财”这个观念,“理财”此事,老一点再说吧。 这是事实吗?答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财,最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”,西谚叫做“Money makes money”,意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。 那么如何用钱去追钱呢?首先,当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱,然后用这笔母钱产生钱子钱孙。但是这“第一桶金”应该怎么来呢?生活中我们常被“清仓大减价”、 “免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望,一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财,才算是迈开成功理财的第一步。 STEP 2:排除恶性负债,控制良性负债 若你已经下定决心自己理财,接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。 恶性负债是指人力不可控制的负债,例如生病、意外伤害、车祸等,这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下,如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失,从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险,将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司,让你无后顾之忧。 良性负债就是你可以自己控制的负债,如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说,你可以决定自己每月的生活费用,可以决定跟父母住或是搬出去住,结婚后要不要买房子、生孩子等。 STEP 3:学习理财投资 之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立,在你实现财务独立之前还有许多准备工作,其中学习理财知识就是最重要的工作。 从事理性的投资 何为理性的投资?简单的说就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”。为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢?因为投资不当会导致出现严重负债的情况!理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大,使你的财务真正独立,并且能协助你达成人生的目标。 理财要交给专家? 把理财交给专家的观念是正确的,因为专家可以全心投入理财的工作中,而且拥有较多的资源和工具,可以有效提高你的投资收益,这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢?因为在你把钱交给专家理财之前,是不是对这个“理财专家”充满信心,而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的,最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握,那么你自己学习理财知识就是必要的。 STEP 4:设定个人财务目标及实行计划 设定理财目标 理财目标最好是以数字衡量,计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此,建议你第一个目标最好不要定的太高,所要达到的时间在2-3年左右为宜。 理财目标的达成 个人财务目标设定之后,如何才能在最短时间内达成这个目标呢?在不考虑其他复杂的因素下,一般理财目标的达成与下列几个变数有关: 个人所投入的金额所投入的金额,可分为一次投入或多次投入 投资工具的回报率投资工具可分为定存、基金、股票、期货、债券及黄金等。投资回报率愈高,相对风险也愈高。 投入的时间金钱是有时间价值的,投入的时间愈长,所获得的报酬也愈大。 因此,最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额,再选择投资工具。此外,投资工具的回报率要超过通货膨胀,最后随着时间的累积,就可达到所设定的财务目标。 STEP 5:养成良好的理财习惯 一千元不嫌多,一块钱不嫌少 生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里,而这个存钱筒最好是透明的,并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效,记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积,达到一定数量后再转存到存款薄里,如此日积月累,就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。 培养记账的习惯 生活理财的第二步,是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方,在财务有需要节流时,也知道从何处下手。加上现在许多电脑软件如Microsoft Money等,能帮你日常记账的资料,所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。 STEP 6:投资从基金开始 为什么说投资从买基金开始呢?那不是要交给基金公司的专家理财了吗?其实我们对于投资理财的立场仍然坚定“自己投资理财”,只是许多投资工具是有投资门槛的,所以我们不得不“暂时”牺牲部分投资成本,先借用基金公司专家的投资能力,来累积日后自己理财投资的成本。 举例来说:股票公开市场中最低的投资额是一手1000股的股票,但有很多绩优、市场前景看好的股票则一张面值二、三万元,这使得许多刚理财有成而想要投资股市的人望而怯步。虽然也有一些股票一张市值低于一万元,但这些股票有面临随时变成“毫股”或“仙股”而最后赚不到股息、股价下跌的高风险。然而,投资基金则可避免“将更多只鸡蛋放进一个篮子”的情况,因基金本身是会做一定程度的分散投资,用以回避风险。 STEP 7:定期检视成果 只要根据事前、事中、事后控制的方法,将你之前所做的理财投资步骤做一整合后,你就可以了解在理财过程中定期检视成果的重要性在哪里了。 事前控制:设定理财目标,拟订达成目标的步骤。 以下的问题可以帮助你: ● 衡量目标设定是否合理? ● 有配合你个人人生的阶段目标吗? ● 达成目标的方法可行吗? ● 你能操作进行的步骤吗? 事中控制:“记账”就是在事中控制的工作。 你可以从自己的记账记录中得知道你个人日常生活金钱运作的状况,当你发现现金流动有异常的状况时,可以随时知道并做出应变。 事后控制:计划完成时所做的得失检讨结果,也是另一阶段规划所必需要参考的重要资料。 STEP 8:股市的投资要有阶段性的目标 如果你在股市投资上是个新手的话,建议你先将目标放在恒生指数成分的蓝筹股做半年至一年期的投资。由于蓝筹股股本大,股价不容易被炒作、流通量较高、公司财务相关资讯比其他上市公司透明与投资回报率稳定,所以适合股市新手作为将来进阶练功之用。 中长线取现金股息较可取 投资蓝筹股所获得的报酬来源有二:一是公司所配发的现金股息;二是买卖股票所赚取的差额。以中长期的投资来说,现金股息是最主要的报酬目标,若要设定此报酬目标则可依据往年平均的投资回报率。因此,你所关心的是公司目前营运状况和获利与去年同期相比较的情形,而不是公司股价今天涨跌多少。 STEP 9:与理财的讨论团体 随着网络的兴起,理财网站的不断设立,提供了散户许多可利用的工具,例如线上分析软件、公司财务报表及研究报告等。其实,对散户最有效的工具是论坛及聊天室。经由论坛,你可表达或了解别人对某些股票相关事件的看法,吸收你认为可信度较高的论点。在聊天室里,三、五个志同道合的网友也可互换信息,讨论个人的理财心得等。 STEP 10:策略随年改变 个人理财并不是一个固定不变的公式,随着年岁增长,理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani 所提出的生命周期假设,对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。 Franco指出,人生在少年及老年期,由于没有工作能力,支出必然大于收入。至于壮年期,工作能力正旺,并懂得为将来(老年期)做出打算,故收入和储蓄相应增加,所以其投资策略也须做出相应调整。 中国人理财必读15条 我们逐渐知道理财的重要性,但却未必能用对方法。从不懂到似懂非懂,其间漏洞百出;从why理财到how理财,处处举步维艰。现实的环境之下,要让理财真的为我所用,我们必须知道哪些规则? 理财了, 但你家的问题解决了吗? 理财产品越来越多,市场越来越透明,但是因“理财”而起的钱祸也越来越多: 去年5月,在北京一家贸易公司当出纳的29岁青年小谢,炒国际现货黄金,亏损18万,押上全部身家也无法翻本,走投无路下,利用工作之便,分10次挪用了单位2570余万元资金,还指望捞回本。后因亏损严重还款无望而自首。 瞎理财的故事更多 一位读者分享理财失败的故事:自2007年4月开始炒股,当时还差2万元就能还清房贷,以为进去几天就能把2万赚到。结果呢,5年过去了,当初的本都亏没了,房贷却要20年才能还清。 我们逐渐知道理财的重要性,但却未必能用对方法。从不懂到似懂非懂,其间漏洞百出;从why理财到how理财,处处举步维艰。现实的环境之下,要让理财真的为我所用,我们必须知道哪些规则? 这也是本期封面文章的初衷,与上百位受访者沟通理财疑惑、技法、窍门与误区,他们中有普通的理财者,有身处一线的理财顾问,也有名声斐然的理财专家。我们归纳出这宝贵的15条理财理念。 那些我们曾经坚守的信念可能不再值得信赖,我们曾经惯用的法子可能不再那么管用。 瞎理财五宗错 理财过程中,我们可能都犯过这样的错。 追涨杀跌 每个人都犯过了,居然也包括牛顿。贪婪和恐惧,谁能控制投资中的情绪? 1711年,有英国政府背景的英国南海公司成立,并发行了最早的一批股票。当时人人都看好南海公司,牛顿也在当年投入约7000英镑购买了南海公司股票,仅仅两个月就翻了一倍,经过“认真”的考虑,牛顿决定加大投入。没过多久,南海股票一落千丈,牛顿血本无归。 把钱放在“最保险”的地方 其实没错,但关键在于,把钱放在哪里才保险? 十四年前,河南原阳县农村马老汉把自己多年的血汗钱8万元人民币埋了起来,为了找到一个保险的地方,老汉在床下刨了个一尺深的坑,拿出一个事先准备好的坛子,把8万元纸钞用塑料布层层包裹储存。现在,看看这笔钱的下场,纸钞有的紧紧地粘连在一起,有的则已经发霉变软,一碰就成了碎片,甚至碎末。即使这些钱完好无损,10多年的时间购买力也贬值了至少三倍。 “全情投入” 炒股炒黄金都没错,别拿所有钱来炒。 经济学家阿尔文·费雪(Irving Fisher,1867-1947)发明了可显示卡片指数系统,他曾借款以优惠权购买一家公司股份,大危机爆发后,股票一下子成了废纸。亏损的这笔钱里除了自己的全部积蓄,也有妻子、妹妹和其他亲属的储蓄。一夜之间,众叛亲离。 什么火投什么 我们可能都干过跟钟镇涛一样的事,什么火买什么,适合不适合,风险不风险,总是赔了才知道。 1996年香港最火的投资正是炒楼,普通人炒楼花,有钱人炒豪宅。香港演员钟镇涛与前妻章小蕙短期借款1.54亿港元,“炒买”港湾道会景阁4607室等5处豪宅和其他项目,1997年亚洲金融危机,香港楼市大幅度贬值。由于部分贷款利率高达24%,其所余本息滚至2.5亿港元。在2002年章小蕙、钟镇涛先后宣布破产。直至现在,钟镇涛仍然没有完全从当年的危机中摆脱。 太能花/太吝啬 赚钱不就是为了花,所以要好好享受生活。现在节省是为了以后生活德更好。这两种消费观都没错,只是很容易“过”。 1。一点投资也不做,也可能是好理财 中国人素有轻视投资的传统,两千年的农耕经济形成的固有观念,认为商人高卖低买,赚取中间差价,古人谓之奸黠狡诈、不事生产而徒分其利,在重农抑商的环境下,剥离掉投资这一项,对理财的理解能更纯粹,北齐孔颖达在《五经正义》中首度提到理财——言圣人治理财物,用之有节。 量入为出,用之有节。正是理财的大框架。 怎么样才算得上理财有道,本能的理解其实只有三个字——钱、够、花。从此衍生出来理财最重要的两个问题: 这是一道哲学题,你想要什么样的生活?——这将决定你要花多少钱。 这是一道计算题,你得赚多少钱实现它?——这将决定你需要多少钱。 后者是个计算题。任何一位称职的理财师都能帮你计算结果,但第一题的主意只能你自己来拿。 古代山西富豪曾铸金砖造大屋,就算后代不事生产,只要不是骄奢败家、取用得当,也能一生幸福无钱财之忧,敲一小块黄金供日常开销,遇婚丧嫁娶,取大砖即可。黄金贬值不足惧升值也无心喜,因为——钱够花。 赚得多,花得多,永远在老鼠赛跑圈 《穷爸爸富爸爸》一书的作者伯特·T·清崎所说:“没钱的恐惧会刺激他们努力工作,当他们得到报酬时,贪婪或欲望又开始让他们去想所有钱能买到的东西。于是就形成了一种模式。” 起床,上班,付账,再起床,再上班,再付账……当赚到更多的钱,我们会迅速调高“想要的生活”预期,为此我们需要赚更多的钱实现它,欲望不息,循环不止。 穷的时候觉得一个月3000很幸福,富的时候觉得一个月3万元还是穷。研究生的时候身边都是穷哥们儿,大家有口酒喝,能吃点麻辣烫就欢喜得不得了。赚3 万元的时候比的是那些比你更有钱、开豪车、住豪宅的人。一个月入3万的医生未必比一个月薪3000的保安更快达到理财目标,也是这个道理。 还需要一份被动收入 所谓被动收入,就是不需要花费多少时间和精力,也不需要照看,就可以自动获得的收入。一套收租金的房产,一家定期分红的企业,一项收益稳定的投资,大可以代替劳动收入。 谢霆锋的被动收入是一份实业投资,去年年初,他投资的公司PO朝霆公司因为年收益超过8000万元而备受关注,该公司创建于2003年,当时霆锋用房产抵押贷款获得的几百万港币,在香港铜锣湾开设制作室,创建PO朝霆,主要从事电视广告的后期制作,是目前香港最出名的特效公司之一。 即使谢演艺事业受挫,片酬减色,财务尚有张安全垫,但柏芝就要担心下美貌和演技的持久度。 3。切莫有时间工作没时间赚钱 等有了钱再理财吧。 谈到理财,这句话说得最多。林林去年三十岁,是一位优秀的电视编导,月入过万,月出过万,存款少少,但她有自己的大主张:“我的同学跟我赚得差不多,每个月省吃俭用存下来八千,这真的不可思议。理财并不是要扼住自己的脖子生活,有一天有机会赚了一笔钱我自然会开始理财。”林林工作努力,对职业生涯非常自信,只是所言非真理。 你见过20多岁的投资理财大师吗? 除了睡觉,朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作,越优秀的人花在工作上的时间越多。努力工作当然是赚钱,以林林的能力,她可能会碰到许多“赚到一笔钱”的机会,我们可以把它分为四类赚钱机会:一份更高的薪水、一个创业项目、一个外人绝对买不到的高收益理财产品、或者一笔收入。假定这四类机会都非常靠谱,一个大电视台节目主管的offer;一位相识已久的朋友邀林林入股新公司,这个项目非常有前景;一个银行的老朋友介绍的回报超过两成的稳定产品;一笔大额项目提成和年终奖。 可能的结果是: 同样的,一份收益再高的投资,林林也无福消受,因为她没有本金; 拿到一笔“大钱”奖金时,林林“自然会开始理财”,但她发现自己没有经验,不懂。 我们见过20多岁的网球冠军、主持人,但极少见到20多岁的投资理财大师。任何一种非凡成就都需要长时间的练习,老虎伍兹在1996年获得职业生涯的第一个美国职业高尔夫巡回赛冠军时只有20岁,但他练习高尔夫球已经有17年了。1999年,17岁的郎朗在芝加哥拉文尼亚音乐节一夜成名的时候,他已经没日没夜地练习钢琴有14个年头。从21岁毕业,林林有9年的时间训练财技——投资1000元与投资1万并没有太大差别。理财是一门实用技术,最好自己能上场,单靠看书恶补并不容易。 4。人生最大的风险不是死得太早,而是活得太长 8。能把钱守住就是赚了钱 早在300多年前,著名的法国哲学家布莱士·帕斯卡曾经以这样的方式为其对上帝的信仰进行辩护:假设上帝不存在,则怀疑者赢,相信者输;倘若上帝存在,情况则相反。 持相信和怀疑态度,犯错误的后果是完全不同的。如果上帝不存在,那么所有虔诚的信徒只是失去了许多单调乏味的教堂礼拜仪式,但如果上帝存在,那些怀疑者则会在死后下地狱,并永远被炙烤。理性的人,或者至少那些相信上帝确实会在意他们的所作所为的人,会选择相信上帝。 保住本钱的诀窍是懂得什么时候按兵不动保存实力,什么时候出手赚取收益,但—— 9。现在,投什么比什么时候出手重要 。 10。赚自己能赚的钱 “我们总是羡慕别人,别人的股票又赚了多少,如果没有精力或兴趣去钻研K线图或财务报告,也没有内幕消息”,恒生银行(中国)副行长兼个人理财及财富管理业务主管杨荣燊直接给出这条忠告:“那你就放弃吧。” 被别人的财富故事激励的同时,也要保持一份清醒——这事我干得了么? 不仅普通人,专业投资者一样会“眼红”,博时基金首席策略师夏春曾经被记者问到对黄金怎么看,他的一段回答道出投资者的心理:“做投资经常会碰到这样的问题。你不买,它可能会涨,涨的时候你可能会眼红。但我知道,只赚自己能赚的钱。比如说,黄金的价值谁也说不清楚,可以不碰,但一定有了我确定的机会,帆一定要张满,把自己能赚的钱赚足了。” 认识自己能赚什么钱 投资市场的钱并不好赚 有时候投资的意义不在于赚钱,而是避免变穷。 幸好投资可以很花心,不能娶到美娇娥,但可以同时拥有,坐享齐人之福。专业人士称之为资产配置,是为了分散风险。 除非艺高人胆大,否则死得最惨的也是拿生肉当主食的人。 12。投资最可怕的敌人是你的情绪” 因为痛苦就采取如阿姨般的低买高卖策略,最终的结果大概率事件会是承受了下跌(因为不肯割肉),还赚不到牛市的钱(因为赚钱时会频繁买卖,拿不到牛市的收益). 13。风物长宜放眼量 长期投资未必是获取最高收益的方式,却是适合大多数人的方式。 14。外人田里有肥水 15。花大钱买贵货 吴亮曾有一段疯狂找活干的经历。大学毕业时他申请去了美国,在那半年时间里,他一天几乎有16个小时都在工作。他的主要工作是在公主号邮轮公司的陆地大巴部门检查大巴设施有无疏漏,一天工作8小时,时薪9美元。在一位韩国老先生的引荐下,他又去了当地的一家自助餐厅兼职做沙拉,每天工作6小时,时薪 8.5美元。申请去美国工作的签证费和项目费共1.2万元,全是他自己掏的钱,这笔钱来自于他上学时所开的淘宝店。吴亮在湖南大学学工程管理.2006年受同学影响,他在课余时间开了一家店,专门卖无线流量卡。他从当地卖家手中收购无线流量卡,然后加价卖给外地用户。从淘宝店里赚来的钱,吴亮没有随意挥霍。2007年股市很火,他就拿钱买了股票,最后获利近4000元。赚了钱,他显然比同龄人有了更多的财务自由。毕业时,他买了一份两全型的人寿保险,每年的保费是9362元,也就是说他在2年时间里就有了2万多元的存款,还不包括放在股票里的余钱。如此积极地寻求赚钱的机会,却不是因为家境的原因。相反,吴亮家的经济实力不错,家里出80万元首付给他在上海买了一套房产。“我只是喜欢赚钱,喜欢赚完钱后去享受的感觉。”他说。吴亮现在被总部在上海的公司派到大连常驻,做技术标书。公司包吃包住,每天“早八晚五”。对现在的他来说 ,唯一的问题就是太闲了。这个“闲”不仅指人有空闲时间,还指自己的钱闲置了——下班之后,他还有很多时间没有充分利用起来,而在工资之外,除了保险的生存返还金,他便没有其他的额外收入了——之前因为股市太差,他亏了5000多元,2011年便已经从股市中离场。吴亮最害怕的就是闲下来,因为每闲一分钟就意味着少赚了一分钟的钱。他希望能保持像过去那样忙碌的状态,甚至想去巴黎贝甜做兼职,或者做市场调查员,花几个小时就能赚一两百元,总之是不太累和不太费脑的工作,“年底想去英国旅行,花费至少要1万元,现在打工也为了年底出去玩。” 吴亮需要要解决的问题: 保险每2年的有生存返还金可以提取,是否有必要提取,另作投资之用?去面包房兼职是最好的选择吗? 还有哪些赚钱的方法? STEP1:财务诊断 张泓:3个指标要注意工商银行(601398)会城门支行金融理财师 从财务分析的角度来看吴亮的资产负债表,大部分指标都在正常范围内,他的资产负债率并不高,在合理正常的范围内。有问题的几个指标是:净资产投资率太低:以目前的状况看,他的投资资产比率仅为7.09%,说明他没有很好地运用投资,这一数字应该大于50%。固定资产比率过高:吴亮的固定资产比率为94.3%,说明他的流动性资产较少,且缺少适当投资。考虑到他在国企工作,收入比较稳定,失业风险较低,可以较少配置紧急备用金。建议仅预留出3个月的生活成本,即1.5万元到2万元,将剩余的存款拿出来做投资,释放一部分资金的流动性。值得提醒的是,紧急备用金不用以活期存款的形式存放,应选择流动性比较好的产品,比如货币型基金或者日日计息的银行理财产品。保费数额过高,可能给吴亮造成一定压力。但现在保费是刚性支出,很难减少。 STEP2:保险疑问 吴亮22岁开始购买一份两全型带分红的人寿保险,每年缴保费9632元,共需缴20年。缴费期间,每2年返6000元进入保险账户,每年按3%计息。此外,每年有150元左右的分红。20年后每年返6000元,直至80岁。如果身故,保额为10万元。吴亮的问题是,生存金是应该留在保险账户中,还是取出来投资呢? 童巧玲:其实他买错了险种平安保险资深保险代理人 首先,吴亮购买这个险种是不对的。保险的核心功能是风险的转移,首先应该考虑的风险是每个人都会面对的重疾和意外,逐利的心态是误区。吴亮一年的工资结余为1.2万元,保费占到了80%左右,除去返还的金额,每年也需缴纳6000元,占结余的50%,显然现金流太少,应对突发状况的能力较弱,可以考虑适当降低保费。 建议:结合以上分析,建议吴亮购买万能型的终身寿险,附加重大疾病保险和意外险。按照他的年龄,每年缴费4000元,寿险和重大疾病保险的保额30万元,意外险的保额20万元。这样如生大病至少可以理赔30万元,发生意外最多可以理赔70万元。如想改换保险,可以办理原险种的减额缴清,就是根据已经交的保费折算出新的保额,比如3万元保费,可能折合保额在1万左右,保额降低后,以后就不用再交保费,每2年返还的生存金则按比例减少。如果保留原保险,每2年6000元的生存金放在保险账户中会有3%左右的利息,且是复利计息,这笔钱又可以随时取用,相当于是活期存款享受了定期存款的利率,因此小额时不用取出,长期未使用积累的资金较多时,可考虑取出用于房贷的部份提前还贷。 STEP3:要不要兼职? 按照吴亮的期望——去面包房或服务业兼职,我们咨询了几家面包房和咖啡店。 1. 在这些地方兼职其实不简单 目前来看,在所咨询的知名企业中,只有Costa 接受社会人员兼职。另外我们还了解到,去这些服务性行业打工可并不轻松,有一个必备条件就是吃苦耐劳,因此,吴亮所希望的“不费力的兼职”就更不容易实现了。打散工赚闲钱,这样的想法是OK的。不过这并不是积累资产、杀时间的最佳,以Costa为例,兼职收入最多仅为每个月1560元,但工作之余的大部分时间都要献给costa了,性价比较低。 2。如果你有目标,兼职最好跟你的目标更接近 我们曾采访过KickerClub的创始人管牧。他有过两份打工经历,此前的主业在苹果公司做商务经理,副业是自己开办的网站,因为精力有限,他最终放弃了苹果公司的工作,专注于个人网站的运营。作为过来人,他很难理解吴亮的意图:“从事建筑行业却去面包房打工?”从他的角度看,兼职只可能有两个原因:一是做自己想做的事,但这件事可能暂时不能给你提供足够生活的收入,所以得用现有的工作“垫底”,起步自己的事业;另一个原因就是会对现有的工作有帮助,做跟专业或现有工作相关的事情,积累经验,为将来提升职位做准备。吴亮的想法与这两个原因都不沾边,所以管牧认为这是对职业缺少长远规划的表现——如果做的是对自己职业目标无益的工作,就是浪费时间。管牧的想法代表了一种相对主流的观点,职场人都应该有近期、中期和长期的职业规划,做的事情应该有益于未来职业发展,而非赚快钱。虽然换个角度想,不是所有人都一定要有职业规划,你有你的生活方式和选择,花时间做自己想做的事情也没什么不对。但如果你有自己的目标,只需要稍微注意下,做些能靠目标更近点的事情。
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