自考论文范文

自考范文 目 录 一、 引言..................................................................... 1 二、文献综述 .............................................................. 1 三、银行发展大学生信用卡业务的现状 .............................. 3 (一)银行发展大学生信用卡业务的现状.............................. 3 (二)银行发展大学生信用卡业务中存在的问题..................... 4 四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析........................... 5 (一)被调查对象的基本情况分析.................................... 6 (二)被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析...... 8 (三)被调查对象的消费行为对比....................................... 9 (四)调查结论............................................................... 10 五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议 ........................... 11 (一)国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场............... 11 (二)完善大学生信用体系的建设....................................... 12 (三)开展大学校园信用卡文化和情感营销........................... 12 (四)正确引导和培养大学生的理财意识.............................. 12 六、小结 ..................................................................... 13 参考文献 ..................................................................... 13 银行发展大学生信用卡业务的研究 金融06A 庞雪娇 2023406A13 摘要:大学生信用卡消费已经成为当今社会的一种普遍现象 大学生使用信用卡的队伍也会不断壮大 针对高校大学生这一特殊群体 本文分析了银行发展大学生信用卡业务的消费现象 提出银行发展大学生信用卡业务的主要问题 文中对南京高校研究生的信用卡使用情况进行了抽样调查 得出当代大学生消费市场的是一个不断壮大的市场 并且针对发展大学生信用卡业务中存在的缺陷 银行应从营销人员素质 改变大学生消费观念等方面开发出建设性的对策 关键词:大学生;信用卡;消费行为;银行 一、引言 在所有的人群中 大学生是一类比较特殊的群体 作为大学生 除了父母提供的生活费 他们几乎没有其它固定收入 然而大学生是社会上素质相对较高的人群 他们中的一部分将是未来引领社会、经济发展的主要力量 当然也将成为消费的主要人群之一 因此 各家银行都本着面向未来的长远考虑 陆续推出了专门针对大学生的专用信用卡 希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住 大学生信用卡是在普通信用卡的基础上根据大学生的特点和需求而设计的 因为其时尚性和便捷性及很多消费优惠条件 加上银行针对高校开展的宣传活动越来越多 如银行办卡人员深入学校甚至宿舍办卡 导致近几年银行所发行的大学生信用卡数量增长惊人 [8] 本文主要分析了银行发展大学生信用卡业务的研究 以南京高校研究生为抽样调查对象 对大学生信用卡消费行为进行了分析 第二部分 摘录了国内外著名学者对当前大学生信用卡消费行为的主要观点 并且对这些观点进行了整理 提出本文所要阐述的观点 第三部分 分析了银行发展大学生信用卡业务的现状并且提出了银行发展大学生信用卡业务存在的问题 第四部分 以南京高校为抽样调查对象 分析了银行发行的大学生信用卡在高校的使用行为 第五部分 根据大学生信用卡消费市场存在的问题 银行应提出一些相关的对策 第六部分 总结全文 二、文献综述 为了探索国内大学生信用卡消费行为 本文不仅借鉴国外信用卡消费行为研究领域的成果和方法 同时阅读了国内近年来有关消费者行为研究的大量文献 已有的研究成果不仅为本文的选题和分析提供了理论基础 在研究方法上也有重要的启示 下面简要介绍他们的观点 Bagwell等(2003)研究了大学生对信用卡正面和负面的态度 并利用回归分析了影响大学生对信用卡态度的因素 他的研究发现 种族背景、父母信用卡使用情况、持卡张数、学术水平、金钱道德、心理控制都对信用卡态 度有显著的影响 [1] Xiao等(1995)是研究信用态度的先驱 他们开发了测量大学生信用卡态度Liket量表 并在后续的研究中被广泛地采用 他们的量表包括多个关于信用卡情感态度(affective)的题项 10个关于信用卡认知(cognitive)的问题 以及12个关于信用卡使用行为(behavioral)的问题 研究结果表明大学生喜欢信用卡 有82%的学生有良好的情感态度 67%的学生有良好的认知态度 [2] Yang James和Lester(2005)利用Hayhoe等(1999)开发的信用卡态度量表 检验了这个12题的量表在运用到另一个国家后的信度和效度 他们的研究发现 大学生的情感和行为态度对信用卡持卡张数有正向的影响 而金钱态度中的着迷(obsession)、权利(power)、保留(retention)和不足(inadequate)因子 对信用卡态度有正向的影响 努力(effect)因子对信用卡态度有负向的影响 此外作者还以人口统计变量区分大学生 结果表明 情感态度对持卡张数的正向影响在男性和女性中都很显著 行为态度对持卡张数的正向影响只在男性中显著 男性的金钱态度影响信用卡态度比女性更加显著 [3] 韩德昌、王大海(2007)从大学生人口统计特征和社会环境因素两个面研究了高校学生对 信用卡持有的影响因素 研究发现性别、可支配收入、性和生源所在地等变量与大学生是否持有信用卡之间存在 着显著关系 学历和所学专业与大学生是否持有信用卡之间关系不显著 [5] 董萍(2007)也验证了大学生社会经济文化因素对信用卡持有的影响关系 每月可支配资金越高 大学生持有信用卡的可能性也越高;城镇学生更倾向于持有信用卡 [7] 王河星和辜俊岳(2003)在消费者差异化的基础下 以生活形态因素做有效的市场细分 研究了台湾地区不同消费者族群影响消费者选用信用卡的重要因素 以及不同生活方式的消费者对使用信用卡产品上的消费者资讯 构建出一个具有竞争优势的信用卡产品服务模式 提供发卡银行经营策略上参考依据 [6] 江明华和任晓炜(2003)研究了金钱和信用态度的哪些因素会影响信用卡透支功能的使用 作者在对美国目前最流行的信用和金钱态度量表进行调整的基础上 对影响我国信用卡拥有者透支行为的信用和金钱态度因素进行了分析 通过logistic回归分析 发现14个因子中的4个因子(正面情感、保守、冲动消费和存款)对信用卡透支功能的使用有着显著影响 [4] 近年来国内消费者行为的研究渐渐与国际上同类研究的实证方法接轨 但对信用卡这一无形金融产品消费者行为的实证研究还十分稀少 本文将国外信用卡行为研究中主流的实证研究作为主要方法之一 在理论分析的基础上利用抽样调查获得的数据进行实证分析 三、银行发展大学生信用卡业务的现状 (一)银行发展大学生信用卡业务的现状 信用卡是一种可以进行先透支消费 后还款的金融工具 作为一种先进的支付手段 信用卡与人们的日常消费密切相关 持卡消费可以省却携带大量现金 信用卡的消费信贷功能还可以缓解人们暂时性资金短缺的困难;在方便消费的同时 信用卡还起到了刺激消费 扩大内需 促进经济发展的作用[9] 针对大学生使用群体的信用卡是从2004年9月20日金诚信用和广东发展银行联名开始发行的 紧随首张学生信用卡发行之后 兴业银行、招商银行、中信银行等各股份制商业银行也面向大学生办理功能相似的信用卡 继而 在2006年四大国有银行也纷纷踏足校园 不遗余力地推广自己的信用卡产品以及相关的增值服务 期望抢占大学生信用卡市场 [15] 以下就以中国建设银行、招商银行和兴业银行分别发行的龙卡名校卡、Young卡和加菲猫信用卡为例进行说明:[16] 1.中国建设银行一一龙卡名校卡 龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际的双币种贷记卡 主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡 目前中国建设银行与复旦大学、南开大学、浙江大学等已联合发行了这种信用卡 2.招商银行一一Young卡 Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡 专为当代大学生量身定做 可以让学生从大学时代就开始累积自己的信用 毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡 并能出具权威信用 为大学生步入社会打下良好的信用基础 同时 Young卡拥有完整的信用卡功能 3.兴业银行一一加菲猫信用卡 "加菲猫信用卡"是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的信用卡 采用加菲猫和其朋友小狗欧第的形象设计 并突破信用卡的常规尺寸 使用万事达异型卡的特殊形状 更加彰显卡通信用卡的独特个性 同时 在首次发行时还同时推出3款设计 具有很高的收藏价值 加菲猫信用卡也针对大学生发行 该卡是一张符合国际标准的双币信用卡 无需预存资金 即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现 通过比较可以发现 目前内地所发行的大学生信用卡由于刚起步 基本上都是针对大学生的特点推出了具有传统功能的学生信用卡(如:先消费后还款、享受特 约商户的折扣等) 大部分的大学生信用卡具备的功能都比较相似 只存在一些微小差别 (二)银行发展大学生信用卡业务中存在的问题 1.银行难以从大学生信用卡中获利 信用卡的利润主要来源于循环信用利息及年费和手续费收入[11] 各银行在面对高校大学生办理信用卡时 纷纷以免年费和手续费为饵 因此这部分收入对银行并不存在 信用卡持卡人大致可分为三类:第一类是交易用户 该类用户主要将信用卡作为一种交易媒介 在宽限期满之前就足额偿付信用卡透支金额 因此不支付利息;第二类客户为便利用户 该类客户的透支行为具有周期性 一般只在度假或者消费开支比较大时才透支消费 并支付利息;第三类客户是循环用户 该类客户一期一期地在信用额度内获取短期贷款透支消费 并承担由此产生的利息和其他费用 目前 我国大学生信用卡客户主要是交易用户 这类客户不为银行带来利息收入 [13] 2.大学生的信用度有限 信用卡的申请办理通常是具有稳定收入和在银行存入一定现金的储户办理的结算业务 对于没有稳定收入和固定职业的大学生 如何保证信用卡的"信用",学生有可能经常用此卡透支消费 加之部分大学生的诚信意识的淡薄 可能出现恶意透支 而大学生信用卡在规定的还款日后 利息是以每天万分之五计算 如到期不归还这笔钱 会给学生带来很大负担 3.大量睡眠卡和无效卡充斥市场 一些学生因为各银行的办卡有利政策而办了信用卡 但当卡寄到之后就搁置起来 此为无效卡 还有一些学生 即使开卡了 并不使用卡大量交易而是仍然使用现金 这样就造成了睡眠卡 为了抢占市场 各银行纷纷给一线客户经理加重任务 激烈的市场环境、沉重的任务压力、缺乏有效的监督使得信用卡市场中的机会主义行为泛滥 最终无效卡和睡眠卡充斥整个市场 大量睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业由于机会主义行为浪费了巨大的资源 同时 发卡机构在通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量的同时 却忽略了对信用卡知识的宣传普及和信息渠道的建设 这就使得信用卡促销活动的收效不尽如人意 大量客户对信用卡产品缺乏真正的认识 也为睡眠卡的产生埋下了伏笔 4.营销队伍良莠不齐 促销信息不真实 "Young"卡校园行活动中 大量卡销售人员在学校进行推销活动 一方面销售人员非常热情 甚至两次三番地到寝室内推销;另一方面对学生使用"Young"卡必须履行的义务宣传不到位 甚至有让人误会的地方 比如 宣传册上的免息还款期不明确 这与透支发生的时间和收到账单的时间有关 此外还有年费问题 很多学生是第一次使用信用卡 甚至不知道要交年费 宣传中说明可以免年费 但是却没有对年费的各方面情况详细说明 使很多人在办卡之后大呼上当 四、银行发展大学生信用卡业务的调查分析 银行对发展大学生信用卡业务的分析可以从银行发行的信用卡在大学校园的使用情况进 行分析 以下对南京市在校研究生使用信用卡的现状及消费行为的调查 可以对研究生群体信用卡使用潜力及其消费行为作出预测 从而为银行能向学生(研究生)群体提供更优质的产品和服务提供参考 现通过抽样调查对一些南京市高校研究生的信用卡消费情况进行统计 得出以下调查报告 (一)被调查对象的基本情况分析 1.被调查对象的经济来源分析 图1:研究生主要经济来源 从图1可以发现大多数研究生的主要经济来源依然由父母提供 其次是打工或勤工助学的收入 而完全自食其力的研究生比较少 但相对于本科生而言 研究生中有工作经历的人数占比较高 经济实力相对较强 使用信用卡的几率更高 2.被调查对象的消费结构分析 图2:研究生消费结构 图2显示研究生的主要消费支出首先是用于日常饮食 其占支出总量的36% 其次是日常用品、服装及学习的费用 聚会、购买化妆品等时尚支出所占比重不大 因此 研究生的传统消费用途仍占主导 其他消费比重不大 3.被调查对象了解和办理信用卡的途径分析 图3:已办卡研究生办卡途径 图4:未办卡研究生了解信用卡途径 图3和图4说明研究生了解信用卡和办理信用卡的主要途径有两种 一种是银行在校园举办的促销活动 另一种是老师、同学的介绍 未办理信用卡的研究生主要是通过银行在校园举办的信用卡宣传和促销活动了解信用卡的 可见 银行推行大学生信用卡而开展的校园促销活动是一种有效的推广方式 (二)被调查对象的办卡目的和持有情况及不办卡原因分析 1.已办理信用卡的研究生的办卡目的和使用情况分析 表1:有信用卡研究生的办卡目的 选择人次 比率(%) 付款方便 120 48.00 学习理财 58 23.20 超前消费 36 14.40 受身边同学影响 16 6.04 获得办卡赠送的小礼品 12 4.80 其他 8 3.20 总计 250 100.00 表1显示付款方便是办理信用卡的主要目的 其次是希望通过办理信用卡培养理财能力 而使用信用卡的透支功能并不是主要目的 普通借记卡也能做到刷卡付款服务 可以看出信用卡在大学校园的推广有难度 理财是对人生的一种长期规划 在校研究生将来要面临结婚、买房等诸多现实问题 掌握必要的理财工具也是十分必要的 调查的结果显示在校研究生已经意识到了这一点 说明银行在高校推广信用卡虽有难度但也有一定可行性 表2信用卡拥有数量 1张 2张 3张 4张以上 人数 110 50 32 8 比率(%) 55(00 25.00 16.00 4.00 表2可看出55.00%的学生到目前为止只拥有一张信用卡 而25.00%的学生拥有两张信用卡 已办理信用卡的研究生拥有信用卡的平均数量较少 若将未办理信用卡的研究生计算在内 每个研究生拥有的信用卡数量不足1张 但从使用数量上看 银行对高校学生信用卡市场具有较大的开发潜力 2(未办理信用卡研究生不办卡的原因分析 表3:不办卡原因 选择人次 比率(%) 没必要办卡 254 40.06 年费太高 142 22.40 不适应信用消费模式 136 21.45 透支高消费的不良习惯 102 16.09 总计 634 100.00 表3显示 认为没有必要办理信用卡是研究生不太希望办理信用卡的主要原因 此外 信用卡年费太高和不适应信用消费模式也是不愿意办卡的重要原因 因此 银行应加强对信用卡功能及其优势的宣传 使更多人认识到它的有用性与便利性 同时 银行也应考虑学生的经济承受能力 制定灵活的信用卡年费 (三)被调查对象的消费行为对比 由于被调查对象分为已办理信用卡和未办理信用卡两个群体 因此对两个群体的消费特点进行对比分析 分别从日常饮食、学习用品等方面来分析他们的消费特点 从中找出消费习惯的差异 对银行调整信用卡的服务项目 扩大信用卡使用人群有重要意义 以下表4显示了被调查对象已办卡与未办卡研究生的消费结构分析 表4:办卡与未办卡研究生的消费结构对比 消费结构 已办理信用卡 未办理信用卡 选择人次 (人次) 比率 (%) 选择人次 (人次) 比率 (%) 日常饮食 166 33.74 526 36.63 学习用品 42 8.54 148 10.31 书籍 32 6.5 128 8.92 聚会 64 13.01 102 7.1 日常用品 76 15.45 194 13.51 服装 76 15.54 270 18.8 化妆品 34 6.91 50 3.48 其他 2 0.4 18 1.25 总计 492 100.00 1436 100.00 在对两个群体研究生的消费结构作对比 根据表5所示 从消费结构来看 已办理与未办理信用卡研究生月主要支出分别有33.74%和36.63%都用于日常饮食 但是 未办理信用卡的研究生用于日常饮食及买书等传统消费用途的消费结构比率为69.37% 高于已办卡研究生的64.23% 而在外出聚会或约会 购买电脑、手机、MP3等时尚用品以及服装这类新型消费用途上 未办信用卡研究生消费结构比率达30.63% 低于已办卡人数的35.77% 据此可以看出 在消费结构上 已办理信用卡与未办理信用卡研究生已经呈现出不同的消费趋势 前者在新型消费用途上已出现了增长趋势 而后者则仍多用于传统消费用途 (四)调查结论 1.研究生信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场 截至调查之日 所调查的研究生群体中只有1/4持有信用卡 是已经办理信用卡的学生中大部分也仅仅持有某一个银行的信用卡 从这里我们可以看出信用卡在高校当中是有很大的发展潜力的 信用卡在研究生群体中普及是一个不可逆转的潮流 银行可以根据这个现象大力开发研究生市场 2.信用卡在校园中的推广也正影响着研究生的消费理念和消费方式 根据统计分析 我们可以明显的看出已使用信用卡的群体和未使用信用卡的群体在消费理念和消费模式上存 在着明显的差异 3.信用卡睡眠率过高与银行发卡的本意背道而驰 在调查中我们发现很多研究生虽然办理了信用卡 但是长时间没有使用 有的甚至已成为废卡 4(专门针对学生的信用卡功能的创新和较低的年费及相关的优惠措施将吸引更多的学生 办理信用卡 5(信用卡使用及消费数额日渐增加 信用卡消费作为新兴的消费模式 愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐 并且这一消费主体使得他们在信用卡消费市场中成了一股不可忽视的力量 同时 多数大学生尚未获得经济上的独立 因而消费受到很大的制约 [12] 五、银行开展大学生信用卡业务的几点建议 从以上的种种现象可以看到 虽然在大学生信用卡市场的开发中一些矛盾与问题仍然存在 但信用卡作为银行的一项重要的中间业务 前景十分广阔 大学生信用卡市场将会成为银行业务的一个新的重要领域 因此 银行应该从各个方面来进一步完善和促进这一新兴市场的发展 (一) 国内发卡银行应理性地看待大学生信用卡市场 包括进入该市场的初衷和科学理性地设计与营销产品 这些都应该以充分、有效地规避风险为前提 一方面 我国消费者使用信用卡的消费习惯有待培育;另一方面 要根据当今大学生的实际消费特点 有针对性地设计产品的功能和开展营销活动 例如 发卡银行可加大对商户市场的拓展 让更多类型的商家进入特约商户行列 增加持卡人刷卡机率 使信用卡能尽量取代现金 关于刷卡的安全性问题 相关部门应加强对收银员的培训 让安全措施尽可能发挥它控制风险的作用 (二) 完善大学生信用体系的建设 商业银行可借鉴国家助学贷款的经验 与高校进行广泛的合作 共同建立大学生信用体系 此外 要加强大学生的信用教育体系 加大信用观念在大学中的普及度 保留大学生在校期间的有关信用纪录 毕业后建立相关"个人信用报告" 把它作为今后大学生就业和贷款等的参考依据 从而杜绝大学生"恶意透支"等不良信用行为的发生率 [17] (三)开展大学校园信用卡文化和情感营销 信用卡服务有易被模仿、复制的不利因素 一项盈利的服务推出后 并没有有效地阻止后来者的进入 竞争者马上就会跟进 直接导致客户资源的减少和利润的下滑[14] 因此 培育大学生客户的忠诚度 防止客户流失的关键就是需要银行与大学生对价值观、消费理念产生共鸣 此外 银行还可以利用自身的企业文化特点以及和大学间良好的合作关系 对校园信用卡开展情感营销 [10] (四)正确引导和培养大学生的理财意识 信用卡消费作为一种消费形式其出现本身就是社会进步的一种体现 它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段 但对于大学生这类特殊群体银行仍旧有必要进行一些正确的引导 毕竟很多大学生对于信用卡消费的接受不是基于一种理性的消费观念与理财观念而产生的 而是受到非理性的消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使 而且还有相当一部分同学因手持信用卡而背上了沉重的债务负担[18] 虽然合理地使用信用卡能够锻炼和增强大学生的理财意识 但是一定要讲究诚信和责任 大学生同时也要有一种责任意识 对自己和社会负责 应该具有独立的意识与理性消费的观念 这也是一个大学生应具备的素质 综上 银行对大学生们进行一些正确的引导是非常有必要的 进而培养出一批具有理财意识的大学生 总之 对刚刚起步的中国信用卡市场来说 道路是曲折的 前途是光明的 对于大学生信用卡市场在未来的发展还是应该持积极乐观的态度 只要积极改善目前存在的这些不足 学习国外的成功经验 大学生信用卡市场一定会取得更大的发展 六、小结 信用卡是方便大众的一种消费手段 作为一种消费形式其出现本身无疑是社会进步的一种表现 它为忙碌的现代人提供了一种方便快捷的支付手段 国内大学生信用卡使用的现状 表明银行发展大学生信用卡业务在国内还有很大的空间 高校学生的潜在需求很高 信用卡在高校推广势在必行 但对于大学校园中的"刷卡一族"银行有必要进行一些正确的引导 很多大学生对于信用卡消费不是基于一种理性的消费观念和理财观念而产生的 而是受到非理性消费观念的影响甚至是盲目消费心理的驱使 并且还有一部分同学则因为手持信用卡而变成了不折不扣的"负翁" 因此银行对大学生在相关方面进行一些正确的引导无疑是有必要的 综上所述 当代大学生乐于接受新事物的内在特点使得大学生持有信用卡的比例远远高于社会整体水平 在对待与中国传统文化相悖的超前消费观念上也有明显的改观 他们是信用卡市场潜在的优质客户 但在调查中呈现的上述诸多特征值得关注和思考 此外 由于本人知识水平有限 对于银行发展大学生信用卡业务研究并不全面和准确 对其研究方法方面存在的问题也不能尽数皆知 在对策提出上可能也存在不合理的地方 本文仅以此抛砖引玉 希望国内的众多学者今后多加探讨 以提升银行发展大学生信用卡业务的竞争力 对其消费行为模式的发展能产生积极的推动作用 【参考文献】 [1]CeliaRay Hayboe Lauren Leach and Pamela R Turner.Discriminating the number of credit cards held by college students using credit and money attitudes[J] Journal of Economic Psychology 1999 20(6):643-656. [2]Xiao J.J Noring F.E. &Anderson J.G.College students' attitudes towards credit cards.Journal of Consumer Studies and Home Economics[J].1995 (19):155-177. [3]Yang Bijou;James Simon;Lester David.Reliablity and validity of a short credit card attitude scale in British and American subjects[J].International Journal of Consumer Studies 2005 29 (1) :41-46. [4]江明华 任晓伟.金钱和信用态度影响信用卡透支的实证研究[J] .金融研究 2003 (11):26-35. [5]韩德昌 王大海.人口统计特征、社会环境因素与中国大学生信用卡持有关系研究[J].上海金融 2007 (11):79-83. [6]王河星 辜俊岳.以消费差异化构建信用卡产品服务模式之研究-以大台北地区为例[R].台北:知识与 价值管理学术研讨会 2003. [7]董萍.大学生信用卡行为研究[D].南京:暨南大学 2007. [8]李朗.大学生信用卡消费现象[J].当代青年研究.2006 (02):1-4. [9]孙君芳.大学生信用卡消费与理财教育研究-以福建高校为例[J].四川理工学院学报(社会 科学报).2008 23(3):76-77. [10]杨毅.大学校园信用卡市场问题初探[J].河北金融.2005 (4):33-34. [11]郭婵.我国信用卡消费的现状、问题与对策[J].消费经济.2005 21(1):77-79. [12]王国升 高远 徐淑娟.郑州高校研究生信用卡使用情况调查[R].郑州:郑州大学 调查报告 2007. 不同生活方式下金钱和信用卡态度对信用卡消费的影响[D].成都:西南交通大学 [13]黎莉. 2008. [14]徐晶 吴昊.浅谈信用卡在校园的营销[J].沿海企业与科技.2006 (10):63-65. [15]周天芸 张明睿.大学生信用卡市场探析[J].中国信用卡.2006 (16):32-34. [16]王忻.目前我国大学生信用卡市场状况分析[J] 金卡工程.2006 (04):46-48. [17]周勋宜 李俊强 郝冬培.对我国学生信用卡发展现状的若干思考[J].华商 2007 (30):15-16 [18]涂淑芬.对我国大学生信用卡市场发展的浅思[J].安徽文学(下半月) 2006 (11):90-91. ?? ?? ?? ?? 南京财经大学本科毕业论文(设计) 2 人生最大的幸福，是发现自己爱的人正好也爱着自己。 下面是三个励志小故事，不需要的朋友 可以下载后编辑删除!!!谢谢～～～ 你可以哭泣，但不要忘了奔跑 2012年，我背着大包小包踏上了去往北京的火车，开启了北漂生涯。彼时，天气阴沉，不知何时会掉下雨滴，就像我未知的前方一样，让人担忧。 去北京的决定是突然而果决的，我在宿舍纠结了一天，然后在太阳逃离窗口的时候打电话告诉父母，我要到首都闯一闯。消息发出去之后，并没有预料之中的强烈反对，父亲只给我回了一个字:好。 就这样看似毫无忧虑的我，欣喜地踏上了北上的路。有些事情只有真正迈出第一步的时候，才会迎来恐惧。当我踏上北上的列车时，才惊觉对于北京，除了天安门、央视大楼这些着名建筑，我知之甚少。俗话说无知者无畏，可于我而言，这句话并不适用，因为在坐上火车那一刻，我就开始对未来胆战心惊，毫无底气。 火车开动之后，我的心情变得更加复杂而紧张，甚至一度心生退意。人类果然是一个无解的方程式，看似无畏的勇气背后不知藏下了多少怯懦和犹豫。 旁座的姐姐见我一人，开始和我有一搭没一搭地聊起了天。几分钟后，我们竟如同许久未见的好友一般，开始聊起了各自的生活。 我说出了自己的恐惧与未见，期冀从她那里得到些许安慰和鼓励。出乎意料地，她并没有说一些心灵鸡汤般的哲理语句，反而给我讲了一个故事，一个让我在很长一段时间都印象深刻，每次想起便会荷尔蒙再度升高的故事，一个她自己的故事。 那是一段并不愉快的经历，整段经历是蜿蜒前行的。 高考中，她因为做错了三道大题，成为家里的罪人。朋友极尽嘲笑，亲戚们也开始暴露自己毒舌的属性，父母当时并没有过多指责，因为他们正在跟自己的兄弟姐妹们为了祖母的遗产争得死去活来。那被人类歌颂的血缘、亲情，在所有的利益面前瞬间分崩离析。那时的她，像极了一个被遗弃的孩子。或是为了远离当时一片狼藉的场面，家境拮据的她，怀着可能被众叛亲离的勇气，报考了一个三本院校。 当她怀揣着自己暑假赚的6000块钱踏进学校的时候，她以为一切喧闹终将与自己隔绝。但是事实上，天真的想法只维系了几天，便不攻自破。专业老师并不看好这个寡言少语的孩子，因为在她看来，法律专业除了要掌握专业知识之外，利索的嘴皮子也是一名律师出人头地不可缺少的法宝，而这个孩子，显然并没有这方面的天赋。 糟糕的情况在不断地蔓延，那段时期，她如同造物者手中的失败品，什么都做不好，注意力像手中的沙子一般怎么握都握不住。课文理解不了，丧失阅读能力，法律条款、单词统统在跟她作对，连最简单的问题都会堵住她的嘴。考试更不用提了，考前总是睡不好觉，刚迈进考场全身就开始发抖，像个从来没有上过战场的士兵一样。 她一直溺在泪水中，从未上岸，深度抑郁，一度心生退学的想法。她深夜给母亲打去电话，想要获取安慰，家人说当初你自己做的决定，于是她只好自己硬撑着。为了防止自己再胡思乱想，她报了八门选修课，把自己的时间填得满满的。为了应付每科超过6000字的论文， 她总是第一个跑到食堂去打饭，背日语，背法语，做英语听力，背法律常识虽不至于像匡衡一样凿壁偷光，但是只要有光的地方，她都待过。 一个追着阳光跑的人，是永远不会输在路上的。 在不停歇的灌输之下，大脑勉强接受了来自外界的压迫。虽不能到达天才的地步，但是起码恢复了正常的记忆功能。四年的大学生涯也在马不停蹄中准备落下帷幕，为了能够拿到好的工作机会，她到处参加比赛，只是为了让自己在与聘用单位较量时能够多一点筹码。与此同时，她还要忙毕业论文。在有限的时间内打一场不能失败的战争，是那时她的唯一目标。 上天果然不会亏待努力的人，她的毕业论文很惊艳，老师甚至生出了让她留校任教的打算，不过还是被她拒绝了，因为她已经进入了当地最着名的一家律师事务所。 在刚进入事务所的时候，她过去光鲜的外衣再次黯然失色。为了能够追赶同事的步伐，她过上了每天哒哒哒飞速敲打键盘的生活。为了跟进一个案子，她常常整夜都在做准备，等到一切就绪时，晨光也恰好如期而至。如今，她已经成为北京最着名的律师事务所的招牌律师之一。这次她本可坐飞机回京，只是因为贪恋沿途的风景才会与我相遇。 在最难熬的时光要学会一路狂奔，不要多想，也不要把希望寄托在别人身上，人生来便是要努力的，你可以哭泣，但是不要忘了奔跑。她拍着我的肩膀，身上散发着莲花的香味，清新而让人愉悦。 终点站很快到达，天空依然阴沉着，不知下一秒云上染墨，雨滴降落，还是阳光冲破云雾，普照大地。 当我与她告别，重新背着沉重的行李，阔步向前，我知道等待我的不一定是美好的未来，但是只有拼一拼，才足够对得起自己。 每个人都有一个蜕变的过程，这个过程只能自己咬着牙度过，熬过了便化茧成蝶，熬不过，便像蒲公英一样，被生活的风吹着走。 一辈子走好一条路 有两个西班牙人，一个叫布兰科，一个叫奥特加。虽然他们同龄，又是邻居，但家境却相差很远。布兰科的父亲是一个富商，住别墅，开豪车。而奥特加的父亲却是一个摆地摊的，住棚屋，靠步行。 从小，布兰科的父亲就这样对儿子说:“孩子，长大后你想干什么都行，如果你想当律师，我就让我的私人律师教你当一名好律师，他可是出名的大律师;你如果想当医生，我就让我的私人医生教你医术，他可是我们这里医术最高的医生;如果你想当演员，我就将你送去最好的艺术学校学习，找最好的编剧和导演来给你量身定做角色，永远让你当主角;如果你想当商人，那么我就教你怎样做生意，要知道，你老爸可不是一个小商人，而是一个大商人，只要你肯学，我会将我的经商经验全都传授给你!” 奥特加的父亲则总是这样对儿子说:“孩子，由于爸爸的能力有限，家境不好，给不了你太多的帮助，所以我除了能教你怎样摆地摊外，再也教不了你任何东西了。你除了跟我去学摆地摊，其他的就是想也是白想啊!” 两个孩子都牢牢地记住了自己父亲的话。布兰科首先报考了律师，还没学几天，他就觉得律师的工作太单调，根本就不适合他的性格。他想，反正还有其他事情可以干，于是，他又转去学习医术。因为每天都要跟那些病人打交道，最需要的就是耐心，还没干多久，他又觉得医生这个职业似乎也不太适合他。于是，他想，当演员肯定最好玩，可是不久后，他才知道，当演员真的是太辛苦了。最后，他只得跟父亲学习经商，可是，这时，他父亲的公司因为遭遇金融危机而破产了。 最终，布兰科一事无成。 奥特加跟父亲摆了几天地摊后，就哭着不肯去了，因为摆地摊日晒雨淋不说，还常遭人白眼。可是，一想到除了摆地摊，再也没别的事可干，他又硬着头皮跟父亲出发了。可是，还没干几天，他又受不了了，又吵着闹着不肯去了。因为没事可干，不久，他又跟着父亲出发了。 慢慢地，他竟然从摆地摊中发现，要想永远摆脱摆地摊的工作，就得认真地将地摊摆好。结果，几年后，他终于拥有了自己的专卖店。30年后，他拥有了属于自己的服装集团。如今 天，该集团在世界68个国家中总计拥有3691家品牌店，一跃成为世界第二大成衣零售商。奥特加(AmancioOrtega)以250亿美元个人资产，位列《福布斯》2010年世界富豪榜第9位。 人并不是选择越多越好，因为多了反而拿不定主意，无法坚持到底。反而是那些没有选择的人，最终获得了成功。 把理想推远一点 比尔?拉福是美国当代的著名企业家。 比尔从商的志向来自他的父亲，他的父亲在商界滚打多年却始终没有取得什么骄人的成绩。受父亲影响，比尔从小就立志要做一位成功的商人，更何况他的父亲也认为他做事机敏果断，敢于创新，非常具有商业天赋，所以一直鼓励比尔去读经济或者商贸类大学。 让父亲没有想到的是，比尔在高中毕业后，却来到麻省理工学院学习工科中最基础最普通的机械制造专业。比尔的父亲生气地指责比尔说:“你一定是忘记了自己的理想，要知道， 你并不是要做一位出色的工人，而是做一位成功的商人，你为什么不读商业贸易，反而要来学机械制造呢?你这不是拉近理想，分明是把理想推得更远了!” 比尔不赞同父亲的观点，他觉得适当把理想推远一点是正确的，因为工业商品在商贸中占了绝对的大多数，如果不具备工科知识，就不能了解产品的性能、生产制造等各方面的情况，将来很难保证能在经商中占到优势，更何况工科学习不仅是增强工业技能，还能帮助一个人建立严谨求实的思维能力，培养一种脚踏实地的工作态度，这些素质都是经商所不能缺少的。 听了比尔的解释，他的父亲终于明白了比尔的想法，比尔也得以留在麻省理工学院继续读书，四年的大学，比尔没有拘泥于本专业，他同时还学习了许多化工、建筑、电子等方面的基本知识，毕业后，立志从商的比尔并没有立刻带着这些知识投身商海，而是考入了芝加哥大学继续攻读经济学的硕士学位，这期间，比尔掌握了大量的经济学基本知识，掌握到了决定商业活动正确性的众多因素。 取得学位后，按理说比尔应该可以向理想进发了，可是他不仅没有立刻下海经商，反而还进一步把理想推远了:他又花了三年时间进入别的私人学校学习法律知识，之后又进入了一所法学院旁听法律课程，同时他还学习了一些微观经济活动的专业经济学以及企业管理知识!完成这一切之后，比尔又考进了政府部门工作，直到这时，他的父亲终于忍不住了，他指责比尔已经彻底忘记了自己的理想，他提醒比尔说他应该努力让自己成为一名成功的商人，而不是去从事政治。 比尔有自己的想法，因为经商必须要具备很强的交往能力，要想在商业上获得成功，必须要深知处世规则，善于人际交往，然而这种能力是在任何学校都学不到的，只有在实践中才能磨炼出来，而磨炼这种能力的最佳去处就是政府部门。比尔在政府部门一干就是5年，他也在工作中培养起了深思稳重、沉着冷静的个性。 5年的政府工作结束后，比尔开始慢慢向商业靠近，他应聘到一家公司去熟练商情与商务技巧，因为表现突出，两年后，公司打算出高薪让他担任副总经理，但比尔却辞职了，他意识到自己是时候正式向自己的理想迈开脚步了，随后，他开办了自己的拉福商贸公司，这时，比尔已经是一位35岁的中年人。 因为比尔的准备工作实在充分，在接下来的商务操作中，他几乎能考虑到每个细节，能应对一个合格的商人应该能应对的一切，并且能够嗅到各种商机，避免各种法律纠纷，他之 前所学的每一点知识和所做的每一步准备，都在他之后的商业活动中发挥出了不可忽略的作用，生意进展异常顺利。 也正因如此，在此后短短的25年时间里，比尔的公司从最初20万美元的资产发展成了现在200亿美元，比尔本人也成为美国商业圈的一个神话人物。 对于比尔的成功，2011年诺贝尔经济学奖得主托马斯?萨金特就曾在一本书中这样评论:“急于求成在很多时候往往是欲速则不达，而适当推远理想反而是一种备战人生的最佳方式，比尔所拥有和依赖的，就是这种独特的智慧!”