[应用]B2C网上商城中的建行支付产品设计

[应用]B2C网上商城中的建行支付产品 手机商城与商业银行的合作可行性及移动支付产品创新 ,B2C网上商城中的建行支付产品设计——e路通支付卡, 移动支付与移动电子商务的发展趋势 根据移动支付论坛(mobile payment forum)的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。截至2009年2月底，我国使用移动通信服务的用户已达6.5978亿，占全国人口的48.5%。在中国，手机银行是被大众普遍接受的“移动支付”媒介和最主要的移动支付手段。 宏观估计，到2011年底，我国手机用户将达到9亿。其中手机网民数将超过6亿。随着时间推移，移动互联网的规模和发展速度一定会超过传统互联网。未来移动互联网的规模超越传统互联网之时，相应的其产业价值也将超越传统互联网。移动支付与移动电子商务在今后的移动互联网中的迫切需要程度和亟待开发的内在渴望压力已经凸显。 第三代移动通信(3G)牌照在不久前的正式发放，无疑使中国的移动支付与移动电子商务迎来了3G的新浪潮。目前，3G网络建设、终端设备制造、运营服务、信息服务在内的产业巨链已经全面启动。据估计，到2011年底，移动设备将很有可能取代PC成为主流上网工具。商业银行面对未来移动互联网中移动支付领域的各自较量，谁能把握住2.5G网络与3G网络过渡中的新生网民，谁就能掌握移动支付的未来。 基于建行手机银行产品设计 关键词: 建行、网上商城、支付业务战略合作、e路通支付卡 A、关于“建行支付宝龙卡”(历史回顾): 2006年10月，在中国建设银行股份有限公司与阿里巴巴(中国)网络技术公司签署全面战略合作一周年之际，建行与支付宝联手推出了相比于传统网上支付方式更为安全和便捷的新产品、新服务——“支付宝龙卡”、“龙卡支付宝卡通”。支付宝龙卡是国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡，它是双方在2005年签订银企战略协议以后在产品创新上的又一次突破。 (龙卡支付宝卡通是随着近年来网上支付市场蓬勃发展而产生的，其目的是为更好地满足用户对于网上购物、网上支付的热切需求。其方便快捷与安全程度较传统的网上银行支付方式有了很大改善，均得到了包括笔者在内的千千万万广大卡通用户的支持与认可。) B、创新支付产品——e路通支付卡: 完全脱离第三方支付媒介，这是e路通支付卡的根本特点和核心竞争力所在。 如图所示: e路通 网上商城 支付卡 第三方支付 网上商城 普通银行卡 (箭头所指方向为网购消费者的资金流动方向) 我们分别拿使用建行支付宝龙卡和e路通支付卡的不同消费的者网购流程 来详细说明: 1.某消费者A在某一B2C网上商城看到了称心如意的一款商品。 2.消费者在该商城买下商品，并将龙卡内的资金付款到第三方支付平台。 (一些消费者也将龙卡内的资金充值到第三方支付平台的账户，在第三方支付平台的账户中，以此资金作为专项网购货款进行管理。网上购买商品时，只需第三方支付平台扣除账户内的货款金额即可) 3.第三方支付平台通知商城采取消费者与商城双方协定的快递方式发货。 4.消费者得到所购商品。 5.消费者通知第三方支付平台支付货款给商城。 e路通支付卡的使用者在网上商城购物流程: 1.某消费者A在某一B2C网上商城看到了称心如意的一款商品。 2.消费者在该商城买下商品，在商城订单内填写建行e路通支付卡短息提示中的动态口令完成预支操作。 3.商城确认收到建行发货提示后发货。 4.消费者得到商品。 5.消费者在手机银行的e路通支付卡选项中确认付款，完成支付。 由图示和传统购物流程可以看出，使用e路通支付卡在网上商城购物的新流 程，可以把传统步骤中的2和3压缩为“建行预支”一个步骤。 e路通支付卡摆脱了第三方支付平台的束缚，可以与众多B2C网上商城直接展开支付业务合作(有独力支付方式的B2C网上商城除外，如淘宝商城)。打造出了“e路通支付卡+网上商城”的网络购物新体系，不仅避开了第三方支付的问，而且满足了有网购需要但又怕充值和支付麻烦的潜在建行e路通支付卡客户的需求。 Q&A: Q:如何解决支付时的资金安全问题, A:用户在e路通支付卡预支货款的时候，将输入建行发出的包含动态预支口令的提示短信。如图: 此项功能安全性高，便于操作，方便快捷，完全可以做到秒支货款以及对支付过程的完全自我控制。e路通支付卡内的用户资金变动时，建行会发送资金变动提示，方便用户了解资金情况。用户可在必要时发送冻结账户口令，确保账户安全。(上述功能均可在建行手机银行的“e路通支付卡”选项中进行个性化设置。) Q: e路通支付卡账户是什么性质的账户,同普通的建行银行卡之间的区别, A: e路通支付卡账户是带有商城支付功能的，与普通银行卡无异的可储蓄、可提款的账户。 Q: 使用e路通支付卡都可以在哪些网上商城购物, A:凡是与中国建设银行展开支付业务合作的B2C网上商城，消费者均可在其选购标有“支持e路通支付卡消费”的商品。 Q:从与建行合作的网上商城购买商品，售后如何保障, A:与建行合作的网上商城严格按照国家三包政策，针对所售商品履行保修、换货和退货的义务。消费者可以到网上商城任一分公司总部享受售后服务。消费者也可以凭商城开出的正规买票联系商品厂家售后服务点，以缩短问题商品的处理时间。另外，所购买商品的相关售后服务点的地址、联络方式以及相关厂商服务点信息在商品图片下方会一一列明。 具体可用功能分析 一、“e路通支付卡+网上商城”的购物模式会给用户带来更为便捷和安全的网上购物体验。 单从支付方式上，消费者在网购过程中就避开了第三方支付环节。节约了大量的管理第三方的时间和精力，同时也减少了一定程度上的第三方支付风险问题。 建行手机银行用户只需登陆建行WAP网站，进入“手机银行”页面，即可对e路通支付卡进行轻松的用户个性化管理。(短信提示、定制商城促销信息、预支密码设定与更改、暂时冻结支付卡等操作) e路通支付卡的高效性超越了支付宝龙卡，也是传统网购模式“网银(口令卡、U盾)+第三方支付”所望尘莫及的。它拉近了网上消费与最寻常百姓之间的距离。 二、“e路通支付卡+网上商城”的模式更适合于未来移动互联网支付业务的长远发展 。目前，在中国，手机银行移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等 是被大众普遍接受的“移动支付”媒介和最主要的移动支付手段。 未来3G网络业务的发展是一个,,和,,相互兼容的过程。在现有的2.5G或是2.75G网络状态下，手机用户可以通过手机GPRS或是EDGE无线上网的方式网登录建设银行WAP网站使用手机银行。而在未来的3G网络中，已有建行手机银行使用体验的用户会有极大可能继续在建行3G网站使用手机银行的支付业务,感受建行的手机支付业务的完美品质。 截至2009年2月底，我国使用移动通信服务的用户已达6.5978亿，占全国人口的48.5%。“e路通支付卡+网上商城”的模式不仅会巩固和扩大建行手机银行的用户数量，还会抢占未来3G网络的移动支付业务先机。可谓一举多得。 三、建行可采取“e路通支付卡+网上商城”的模式同众多B2C网上商城展开支付业务的合作，屏蔽潜在行业风险。 第三代移动通信(3G)牌照已于2009年1月7日正式发放，中国移动、中国电信和中国联通分别获得了TD-SCDMA牌照、CDMA2000牌照和WCDMA牌照。目前，3G网络建 设、终端设备制造、运营服务、信息服务在内的产业巨链已经全面启动。面对这一机遇，建行除了发展自身的“建行网上商城”品牌之外，还可以凭借自身的商业银行身份同其他网上商城(如 卓越亚马逊、京东商城、当当、E国)展开支付业务领域内的合作，屏蔽与其他商业银行在移动支付业务领域内的潜在竞争风险。另外，建行还可以与中国移动、中国电信、中国联通展开不同3G网络(TD-SCDMA、CDMA2000、WCDMA)内的前瞻性合作，研发不同3G网络制式的支付终软件终端，为更远的未来支付业务打下坚实的基础。同时也在一定程度上也分散了专注于唯一3G网络的风险和发展压力。 流量控制解决 关于流量控制，可以采取“网上申报+营业网点办卡”的方式办理。办理成功后，即可在登录建行网站后点击“手机银行”开通手机支付服务功能。 产品模型 e路通支付卡外观同一般的支付宝龙卡和其他银联银行卡无异，可存、可取，支持刷卡消 费。也可发行根据不同年龄段人群的喜好发行带有个性图案的e路通支付卡。