充分信任抑或条件成熟 德州工行小企业贷款案例

充分信任抑或条件成熟 德州工行小企业贷款案例 .. 充分信任抑或条件成熟: 德州工行小企业贷款案例 1刘吉运 王安国 (中国人民银行德州市中心支行，山东 德州 253012) 摘 要:从博弈学角度看，企业和银行之间的借贷关系实际上就是一种选择与契约的动态过程。因为小企业的自身特点难以使银行充分信任，导致二者无法重复博弈，进而无法达成合作，实现双赢的均衡。但从德州市工商银行小企业贷款的案例中可以发现，只要条件成熟，即便银行对小企业缺乏信任，二者也可以实现合作。这也正暗合在阿克斯罗德发展的重复博弈模型中得出的结论:信任并不是合作的真正基础，而是取决于这种合作的条件是否成熟。在目前合作条件成熟的背景下，大银行也可以成为小企业贷款的主要供给者，而且其优势要高于小银行。 关键词:小企业贷款;囚徒困境;重复博弈;合作条件 Abstract:From the perspective of game theory,the loan relationship between bank and corporate is a dynamic process of choice and contract.Through the case of ICBC Dezhou branch，we can see that the bank and the small business will form good cooperation in mature conditions although there maybe lack of trust.As Axelrod concluded in the developing repeated game model:the good cooperation is not in trust but in mature conditions. Key Words:small business loan，Prisoner’s Dilemma，Repeated game，mature condition 中图分类号: F832.42 文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)04-0045-04 一、引言 关于如何解决贷款难这个制约小型企业发展的瓶颈问，理论界和实务界有较多探讨和研究。综合来看，大多数学者认为，银行对小企业的信任是二者合作并形成信贷关系的关键。因为相对于大中型企业，大多数小企业无法提供的财务报告和有效的担保，故难以获得银行的信任，从而无法得到贷款。大量实证研究也表明，小银行对小企业贷款比例要高于大银行，其理论解释是，小银行的组织结构优势使其比大银行更适合于提供小企业关系型贷款。所以林毅夫、李永军(2001)、李志赟(2002)、张捷(2002)等认为大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。然而笔者通过对工商银行德州市分行 1 作者简介:刘吉运(1955-)，山东平原人，中国人民银行德州市中心支行行长，高级政工师;王安国(1977-)，男，山东平原人，供职于中国人民银行德州市中心支行。 .. .. (以下简称“德州工行”)近年来小企业信贷业务的发展研究，认为信任并不是合作的基础，合作条件是否成熟才是能否达成合作的关键。只要合作条件成熟，大银行也可以成为小企业贷款的主要供给者，而且在当前情况下，其优势要高于小银行。 二、小企业与银行合作的博弈关系分析 (一)企业与银行博弈的囚徒困境 从博弈学角度来看，企业和银行之间的借贷关系实际上是一种选择与契约的动态过程。为便于分析，假定在这个博弈中，双方具有完全的行为理性，且具有完全的信息，即各自完全知道自己每个行为的收益，也完全知道当对方选择某个策略时的收益及应对策略。假设银行有两种策略可进行选择:提供贷款和不提供贷款;企业也有两种选择:偿还贷款和不偿还贷款。那么，这个博弈双方有四种策略组合，见图1。 从上述双方博弈组合策略看，是一个典型的囚徒困境类的博弈模型，博弈的结果只有唯一一个纳什均衡，即(不提供贷款，不偿还贷款)策略组合，收益为(0，0)。从这个纳什均衡结果看，如果只进行一次甚至有限次完全且完善重复博弈，均不足以达到(提供贷款，偿还贷款)策略，因为在有限重复博弈中，双方都不知道哪一期是末期，博弈双方都不会看未来收益而只注重目前利益。 (二)大中型企业破解信贷囚徒困境的一般路径 一般认为，影响重复博弈均衡结果的主要因素是博弈重复的次数和信息的完备性(completeness)。因为重复次数的重要性来自于参与人在短期利益和长期利益之间的权衡。当博弈只进行一次时，每个参与人只关心一次性的支付;但如果博弈无限次重复，将涉及到对未来收益的时间价值判断问题，即存在时间贴现因素，直接影响合作策略的收益，参与人可能会为长远利益而牺牲眼前利益从而选择不同的均衡战略。除博弈次数外，信息的完备性也是影响均衡结果的另一个因素，即当参与人的支付函数(特征)不为其他参与人所知时，该参与人可能趋向于建立一个“好”声誉(reputation)以换取长远利益。 大中型企业与银行的信贷关系完全符合这两个条件，大中型企业可以通过财务报表向银行表明自己有到期还款的能力，并提供银行认可的有效担保来增强银行的信心，尤其是在当前企业征信系统广泛使用的情况下，企业对一家银行的失信会及时被所有与其有信贷关系的.. .. 银行所了解，大中型企业不会为一笔贷款而破坏自己的声誉;而且大中型企业经营稳定，所以银行可以将这个博弈认定为无限次重复博弈。在经过贴现之后，双方会对合作策略(提供贷款，偿还贷款)与不合作策略(即银行不提供贷款或企业不偿还贷款)下所得收益进行比较后作出选择，从而选择“冷酷战略”。我们知道，当参与双方有足够耐心时，冷酷战略是无限次囚徒博弈的一个子博弈精炼纳什均衡，帕累托最优(提供贷款，偿还贷款)是每一个阶段的均衡结果，也就是说，银企双方的合作收益将是可以获得的，从而走出了一次性博弈时不合作的博弈困境。因此，只要双方看重未来收益，看重合作给双方未来带来较大收益时，彼此将会采取合作与信任态度。 (三)银行对小企业“冷酷战略”的原因 众所周知，小企业规模小、管理不规范、财务信息质量差，银行特别是大银行难以取得关于企业经营的真实有效信息;而且，小企业普遍寿命短，银行即便能获知企业的经营状况，也无法相信二者之间可以建立长期的合作关系;即便银行出于对小企业良好的发展前景的认可为其发放贷款，小企业也很难提供银行认可的担保。综合以上因素，银行特别是大银行难以与小企业达成合作关系。 三、德州工行小企业信贷发展情况 大银行难以与小企业达成(提供贷款，偿还贷款)的均衡，这也符合小企业贷款难题长期无法破解的现实情况。但德州工行近年来，特别是2009年以来却打破这一困境，实现了小企业贷款业务的快速增长，塑造了一个大银行支持小企业的典型案例。 (一)德州工行小企业信贷快速发展的情况 德州工行自2005年9月份开办小企业信贷以来，截至2009年末累计为870户小企业发放贷款74亿元。该行小企业信贷客户数达到331户，较上年增加44户;小企业贷款余额为21.7亿元，较年初增加6.48亿元，增长42.58%，增速不仅在四家国有银行中排名第一，而且还远高于以中小企业为主要客户的城市商业银行和农村信用社。德州工行小企业信贷业务已进入高速增长期，2010年1季度增势更加迅猛，增量、增速均列全市金融机构第一位。在高速增长的同时，该行小企业不良贷款余额0.31亿元，不良率为1.4%，五年来该行处置小企业不良贷款未发生任何损失。该行连续两年被山东省银监局评为“小企业授信先进单位”，并被确定为小企业信贷业务一类行，可以自行审批保证贷款业务，可审批的单户最高贷款额达3000万元。该行下属的陵县支行被工商银行总行确定为小企业业务单独核算试点行，是山东省仅有的两家试点行之一。 (二)德州工行发展小企业信贷的主要做法 .. .. 1. 完善小企业金融专营经营体制。该行在2007年就专门成立了小企业金融业务中心，负责全市小企业金融业务的具体组织工作;2009年4月，该行又在工商银行山东省分行的统一安排下，率先在全市成立了14家小企业专业支行和3家小企业业务分中心;在完成机构设置后，又选拔业务素质高、工作能力强的人员充实到小企业专营机构中，目前该行小企业客户经理已达到67人。 2. 优化小企业信贷业务流程。该行针对小企业贷款“需求急、要求快”的特点，构建绿色通道，实行无纸化审查，推行一站式审批、签批，大大提高了效率、节约了时间;针对小企业财务信息不完善的特点，制定了实用性强的包括实收资本、年销售额和企业主个人信用状况等指标在内的小企业评级授信制度，使效益好、信用好、前景好的小企业及时得到信贷支持。 3. 改革小企业金融业务考核机制。将小企业业务进行独立考核，设置业绩指标和风险指标。其中业绩指标考核客户经理经营业绩，风险指标与一般贷款的考核不同，只考核客户经理履职情况。对产生的违约、不良贷款，坚持“尽职免责，不尽职追责”的原则，从而提高了信贷从业人员的业务拓展积极性。 4. 创新小企业信贷品种。为切实满足小企业“短、平、快”的资金需求特点，该行还在协同性、产品等方面采取了一系列创新措施。在内部协调上，统筹多部门发挥资讯、人才等优势，为企业提供多种咨询服务，帮助企业研究市场、找准需求，科学规范运作;推行理财顾问等新型手段，为企业改制、发展提供全方位服务。在产品设计上，推出网上订单质押、网贷通等多项新产品，2008年和2009年该行有三项小企业创新产品获工商银行山东省分行创新奖。 四、德州工行能够破解小企业贷款“囚徒困境”的原因 (一)德州工行与小企业的合作基础并非充分信任 德州工行为什么要在机构设置、人员配备、考核机制、产品设计等多方面迎合小企业信贷的特点呢,是该行充分信任小企业并确信与其之间信贷关系的博弈是无限重复的吗,答案是否定的。该行在小企业信贷业务快速发展的同时，保持着高比例的客户市场退出率。从开办小企业信贷业务以来，该行年均退出率达21.66%。其中发展最快的2009年，该行新拓展小企业客户149户，同时实施市场退出105户，退出率高达36.59%。由此可见，小企业客户的风险之大和该行的谨慎之处，同时也表明该行并未与小企业建立起充分信任的合作基础。 (二)条件成熟是银行与小企业合作的真正基础 .. .. 在银行未能对小企业实现充分信任的前提下，合作是如何达成的呢,我们可以在阿克斯罗德后来发展的重复博弈模型中得到答案。对于不完全信息下的合作博弈问题，阿克斯罗德的试验结果表明，信任并不是合作的真正基础，而是取决于这种合作的条件是否成熟。当条件成熟时，博弈者能通过对双方有利的可能性的试错学习、通过对其他成功者的模仿或通过选择成功的策略和剔除不成功的策略的盲目过程来达到相互的合作。也就是说，双方建立稳定的合作模式的条件是否成熟比双方是否相互信任来得重要，在合适的环境下，合作甚至可以在敌对者之间产生。 (三)德州工行与小企业合作的前提条件 德州工行与小企业基于如下条件开展合作的: 1. 流动性过剩和上市带来的利润考核压力。由于单位贷款处理成本随着贷款规模的下降而上升，所以作为我国第一大商业银行的工商银行通常更愿意为大中型企业服务，这也是大中型企业是其主要客户的根本原因。但近年来，随着银行体系流动性的日益充裕，特别是2008年底以来实行的适度宽松的货币政策，更是导致了银行体系流动性的充裕，工商银行在满足已有和潜在大中型客户的资金需求外，仍有大量的资金剩余，不得不投入票据市场和货币市场，这就为该行发展小企业信贷提供了资金基础。与此同时，上市给该行带来的业绩增长压力不断加大，而大中型企业贷款议价能力强，在银行间竞争愈演愈烈的背景下，一般都执行基准利率甚至下浮，随着央行的降息，该行息差收入更是不断缩小，不得不开辟新的利润增长点，这就为发展小企业信贷提供了内在动力。 2. 规避信贷集中风险。贷款倾向于大型企业，势必导致信贷风险的集中。特别是在经济欠发达地区，大型优势企业数量少，一方面“垒大户”现象使风险过度集中，信贷风险并不比中小企业低;另一方面，金融机构竞争激烈，贷款利率较低，银行收益较少。而且大企业一般为当地的支柱企业，涉及社会稳定问题，即便贷款出现不良，有房地产等充足有效的抵押担保也难以执行。因此，工商银行出于风险分散和提高收益的考虑，开拓中小企业客户的动力较强。以德州工行为例，该行在开办小企业信贷业务前倾向于规模大的企业，其中德州某大型纺织集团的贷款一度占到该行贷款总量的一半以上，风险集中度过高;而且对该企业的贷款均实行小幅上浮甚至基准利率，风险和收益不相匹配。2008年，受金融危机及其他因素影响，该集团经营出现困难，导致该行巨额贷款形成不良，2009年经工商银行总行批准，将该集团在德州工行的4.5亿元贷款挂账停息，给其经营造成了极大压力。在这种情况下，德州工行内生出积极发展小企业信贷、分散信贷风险、提高经营收益的强大推动力。 3. 政府的政策导向和县域金融生态环境优化。近年来，中央和地方政府以及人民银行、.. .. 银监部门等均将引导金融机构发展小企业贷款业务作为一项重要工作，并出台了一系列的扶持政策;同时，随着小企业主要聚集的县域地区金融生态环境的不断优化，小企业整体信用状况不断提高，信贷风险逐步下降。德州工行小企业信贷部门负责人谈到:“政府重点抓，银行敢支持。”在政府大力推动的情况下，一旦贷款出现风险，地方政府大都会协助化解，这就为小企业信贷业务的发展奠定了良好的基础。在德州市，为方便银行了解企业，人民银行德州市中心支行和德州市政府金融工作办公室还联合主办小企业融资超市，固定时间、固定地点，邀请各银行参加，同时通知企业，有信贷需求的可以直接和各银行面谈，注重实效，深得银行和企业的好评。 4. 交通、通讯等条件改善。工商银行在县域机构少，而小企业多在县域甚至乡镇，银行信贷人员需要通过较为频繁的实地调查来掌握小企业的相关情况，这在以前需要较高的营销成本。近年来随着村村通公路以及网络、电话等通讯条件的改善，大大降低了营销费用。而且很多县市为集约用地，将位于乡镇的企业迁至县城周边的工业园区，这就为银行营销小企业客户提供了更加便利的条件。更为重要的是，小企业贷款利率高，可以带来更高的收益。以德州工行为例，该行小企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%左右，再加上由此带来的结算、代发工资、银行卡等收益，综合收益在30%以上。 5. 现代化的支付和征信管理手段。目前银行对于新拓展的中小企业客户，在贷前调查中一般不倚重中小企业提供的会计报表，而是通过让企业在本行开立结算账户，通过考察企业销售结算情况来测算经营状况和现金流;并通过考察企业纳税情况、水电费缴纳情况等来进行验证;另外还较为重视企业主个人及高管人员信用状况，个人信用信息系统的开通使银行可以及时了解到相关情况。这些先进的手段为银行更为深入地了解企业提供了可能。 6. 较为完备的信用担保体系。担保难一直是制约小企业贷款的重要因素。近年来，国家大力倡导担保公司的发展，地方也不断创新担保方式，这些都在一定程度上缓解了担保难的问题。 此外，快速发展的网上银行、电子银行的技术支持发展。近年来随着网上银行、电话银行以及ATM机的普及和功能的丰富，大银行也可以打破在县域机构少的瓶颈制约，为小企业提供“短、平、快”的信贷服务。以德州工行为例，通过该行推出的“网贷通”业务，小企业在办理一次抵押登记之后，授信可在2年内循环使用，而且每次贷款不需要到银行柜台办理，通过互联网就可以直接贷款或还款，不受时间限制，晚上甚至节假日均可办理，而且期限灵活，7天至1年均可，也可提前还款，大大方便了小企业的日常需求。该业务开办不到一个月放贷近5000万元。 .. .. (四)小银行与小企业合作也是条件成熟的范例 尽管前期的大量实证研究表明，小银行对小企业贷款比例比大银行要高，其理论解释是小银行的组织结构优势使其比大银行更适合于提供小企业关系型贷款。然而我们调查发现，小银行对小企业贷款比例高于大银行的主要原因是小银行资本额较低，根据监管要求无法满足大企业贷款需求，只能以中小企业为主。如德州市各县级农村信用联社的资本净额均在1亿元左右，城市商业银行的资本净额在7亿元左右，按照《商业银行法》对单一客户贷款额与资本余额的比例不得超过10%的要求，二者对单一企业的贷款额分别不得超过1000万元和7000万元，无法满足大型企业特别是大额长期基本建设贷款的需求。另外，小银行资金成本较高，贷款利率回报要求也较高，而对大型企业贷款的利率较低，难以满足中小金融机构收益要求。从这一角度看，小银行对小企业发放贷款也是以条件成熟为基础，只不过这一条件是小银行不得不选择中小企业作为主要客户。 五、几点启示 从对德州工行小企业信贷案例分析中，我们可以得出以下几点启示: 一是目前银行与小企业合作的条件已经成熟，大银行也可以成为小企业信贷的重要供给者。 二是小企业贷款虽然风险大于大中型企业，但容易实施市场退出，银行只要做好预警，充分防范风险，发现问题及时退出，便可保障资金安全。 三是目前大银行开展小企业业务要在内部组织结构、人员配置、考核机制等方面进行改革，建立真正适合小企业特点的部门和机构，才能在这一市场中抢占先机，获取更大的收益。 (特约编辑 张 勇) .. .. 下面内容为赠送的工作总结范文,不需要的朋友下载后可以编辑 删除!!!! 工作总结怎么写:医院个人工作总结范文 一年的时间很快过去了,在一年里,我在院领导、科室领导及同事们的关心不帮 劣下圆满的宋成了各项工作,在思想觉悟方面有了更进一步的提高,本年度的工 作总结主要有以下几项: 1、工作质量成绩、效益和贡献。在开展工作之前做好个人,有主次的 先后及时的宋成各项工作,达到预期的效果,保质保量的宋成工作,工作效率高, 同时在工作中学习了很多东西,也锻炼了自己,经过不懈的劤力,使工作水平有 了长足的进步,开创了工作的新局面,为医院及部门工作做出了应有的贡献。 .. .. 2、思想政治表现、品德素质修养及职业道德。能够认真贯彻党的基本路线方针政策,认真学习马列主义、毛泽东思想、医学教,育网邓小平理论和“三个代表” 的重要思想。坚持“以病人中心”的临床服务理念,发扬救死扶伤的革命人道主 向各位局领导以及全体教义精神,立足本职岗位,踏踏实实做好医疗服务工作。 职工进行述职,请予批评指正。 一、工作目标宋成情况 我校一年来,秉承“质量是生命,师德是灵魂,公平是民心, 安全是保障”的教育理念,以全面提升教育教学质量为核心,以标准化学校建设为突破口,以“让教育接地气,创建新学校”为学校发展目标,团结一心,攻坚克难,大打翻身仗,学校办学条件和办学效益实现了“质”的飞越。 在全体教职工的劤力下,我们基本宋成了《XX年目标管理责仸状》中的德育管理、教学管理、两基、师训、标准化学校建设、特色学校建设、艺体卫、财务管理、捐资劣学、组织工作、信访监督、工会及团队、行风建设、安全、政务等xx项工作仸务。3、与业知识、工作能力和具体工作。能严格遵守医院的各项规章制度,刻苦严谨,视病人为上帝,始终把他们的利益放在第一位。能及时准 确的宋成病历、病程录的书写,对一些常见疾病能独立诊断、治疗。较好的宋成 了自己的本职工作。遇到问题能在查阅相关书籍仍不能解决的情况下,虚心的向.. .. 上级医生请教,自觉的做到感性认识和理性认识相结合,从而提高了自己发现问题、分析问题、解决问题的能力。 二、主要亮点 1、确定和生成了“让教育接地气,创建新学校”的学校发展 目标。让教育接“地气”,创建“新”学校,是指教育必须遵循规律,脚踏实地,摒弃功利思想,拆掉空中楼阁,不折腾。劤力让学校教育贴着“地面”,接受地中之气。更多的关注学校教育不师生愿望、诉求、发展的最佳契合点,使教育根植于中华民族优秀文化的丰润土壤,根植于新中国教育的优秀经验,根植于中国的国情,根植于不时俱进的中国特色社会主义,使全体师生在学校教育中真正快乐成长、并福成长、茁壮成长,创建一个全“新”的学校。 2、在标准化学校建设工作中,全校上下戮力同心,攻坚克难,目前,已经顺利通过省级验收,幵被评为市级先进,推荐省级先进。我们正在积极准备,迎接近期到来的省教育督导室的复检。在九月二十一日是的检查验收中,验收组的袁主仸用感劢、惊奇来形容他的心情,给予我校有内涵、有特色、有发展的高度评价,当场决定推荐我校为省级先进学校。 3、德育工作我们重点抓住“诵弟子规 孝行天下”德育主题 .. .. 教育活劢,开展“孝道”教育,传递“正能量”。“一周一行”已经成为我校的一个传统,一大特色。学生为父母长辈洗脚洗头、端茶倒水,做家务等,使孩子们从小就懂得感恩,幵带劢父母及全社会孝敬自己的父母长辈,促进社会风气的好转,学校收到家长反馈信息四百余件。我们编写了《诵弟子规 做小孝星》校本教材,已经投入使用。学校自编了“孝亲操”,得到市督导室领导的首肯。(述职报告 )我们把感恩教育延伸到了校外,全校师生长期照顼无儿无女的抗美援朝老军人卢爷卢、卢奶奶,定期看望,送去生活用品,全体男教师为其捆玉米秸秆等,老人给学校送来了锦旗。主题读书活劢成果显著,我校吴彥川同学被选为我县唯一一名优秀学生进京领奖。学校设立朵朵爱心基金,全体师生每年募捐一次,用于救劣校内外的弱势群体。 4、劤力构建以培养学生自学能力为主的“构建自主学习的高效课埻”教改活劢,一年来,丼行了上下学期各两个月的教改展示课活劢,天天展示,天天评课,使我们的教改取得了可喜欢的成果。曹红军的快乐课埻、王玉荣的自信课埻、周杰的高效课埻、宊永亮的激情课埻已经形成了鲜明教学风格。教学管理上,我们强化“规范”这一主旨,越是常规的工作,我们越是强制规范。学校实行查课制度,一年来,仅我参不的查课就进行了五次。 4、工作态度和勤奋敬业方面。热爱自己的本职工作,能够正确认真的对待每一项工作,工作投入,热心为大家服务,认真遵守劳劢纪律,保证按时出勤,出勤 率高,全年没有请假现象,有效利用工作时间,坚守岗位,需要加班宋成工作按 时加班加点,保证工作能按时宋成。 .. .. 总结一年的工作,尽管有了一定的进步和成绩,但在一些方面还存在着不足。比如有创造性的工作思路还不是很多,个别工作做的还不够宋善,这有待于在今后 的工作中加以改进。在新的一年里,我将认真学习各项政策规章制度,劤力使思 想觉悟和工作效率全面进入一个新水平,为医院的发展做出更大的贡献。 医生的天职就是治病,这些基本工作我这么多年来一直在进步,虽然质变还是没 有发生,不过相信量变积累到一定程度,我就会迎来自己的质变和升华。我在不 断的提升我的思想素质和工作能力,我相信只要我做到了这一切,我就会迎来一 个美好的未来! ..