曾经让银行陷入口诛笔伐的同城跨行ATM取款手续费又有...

曾经让银行陷入口诛笔伐的同城跨行ATM取款手续费又有... 亚太博宇专题评论 20 跨行收费上涨背后是规则失灵 跨行收费上涨背后是规则失灵 跨行收费上涨背后是规则失灵 每日?时评 ????? 洞悉时政博古通今旁征博引指点迷津 2010.07.29 曾经让银行陷入“口诛笔伐”的同城跨行ATM取款手续费又有部分银行跟风上涨。 银行追寻赢利最大化本没什么不对～但是若强行涨价～也许最后仍免不了被叫停。民众 在呼吁监管机构介入调查的同时～可能已经做好了抵制下一轮涨价准备…… , 银行涨费用，银协保驾 近日，部分银行将同城跨行取款手续费上调至4元/笔。中国银行业协会表示，调整ATM跨行取款收费标准合法合规，建议客户根据自身情况选择交易。分析认为，费用上涨是否合理，是否经过严格论证才是问题的关键。 银行业协会表示，ATM跨行取款收费属于市场调节价，而实行市场调节价的服务价格由商业银行总行依据成本自行制定和调整。看来，ATM跨行取款费用想涨就涨还真是“合法合规”，储户们要想不掏冤枉钱，也只能“根据自身情况选择交易”了。 不过，尽管交易的选择权掌握在储户手中，但可选的ATM机究竟是哪家银行的，却并不由储户做主。事实上，即便是在城市的商业中心，要想为钱包里的银行卡找到个本行的ATM机，恐怕也非易事。这个时候，跨行取款与其说是储户钱多了烧的，非要送点儿给银行，毋宁说是迫不得已，没有选择的无奈之选。从这个角度来看，既然每个银行的ATM机并未遍地都是，所谓“客户根据自身情况选择交易”，不过是“欲收之费何患无辞”罢了。 再一点，商业银行ATM跨行取款收费上调的合法性，是不是能由银行业协会来定性，恐怕更需要打上个问号。银行业协会是由各银行自愿结成的非盈利性社会团体，尽管号称是银行业的自律组织，但既然连经费都来自各家银行，骨子里和银行自然是一家人，由银行业协会来裁决跨行取款费用的合法性，就好比让被告来充当断案法官一样荒唐。不仅如此，各家银行的情况显然不尽相同，真正的市场行为，即便有跟风，也不会步调一致，而银行上涨跨行取款费竟然如此的整齐划一，恐怕不会是英雄所见略同吧,这中间，银行业协会究竟充当着什么角色，值得生疑。 一言以蔽之，正如绿豆涨价是否合法不能由“绿豆协会”自己说了算一样，银行集体上涨ATM机跨行取款费是否合法合规也不能由银行业协会来断案。这个时候，银行业亚博经济专题论述2010.07.29 ?2010亚太博宇版权所有，未经亚太博宇表示同意，不得抄袭或剪辑本文资料。 Page 2 协会急于为上调跨行取款费戴上“合法合规”的帽子，与其说是在自律，毋宁说是在上演一出“银行涨价、协会保驾”的双簧戏而已。 , 银行大力挖掘中间业务 对于部分城市ATM机跨行取款手续费涨价的问题，业内人士分析称，此次调高跨行取款是由四大行“挑”起的，因为四大行的ATM机最多，“银行之间轧差后结算，四大行获益最大。” 一些银行纷纷上涨该项业务收费包括近期银行收取点钞费等做法，也是想在中间业务上广开财路。 虽然，目前中间业务在我国银行各项业务收入中占比并不高，但中国银行正在向零售银行转型，挖掘中间业务潜力，是银行转型过程中利润不断上升的保障之一。记者了解到，目前国内商业银行非利息收入占全部收入的比重平均为8%，有的甚至不足1%，而发达国家商业银行中间业务收入一般占总收入的50%以上。 大力发展中间业务将成为银行改善业务结构的一个方向。根据去年年报统计显示，2009年度，中国银行中间收入同比增长15.2%，抵消了净利息收入2.5%的微幅减少。交通银行去年实现手续费及佣金净收入(中间业务收入的统计口径以手续费及佣金收入为主)113.99亿元，同比增长28.99%。建设银行2009年度实现手续费及佣金净收入约480亿元，增长了25%。工商银行在2009年手续费及佣金净收入551亿元，比上年增长111.45亿元，增长25%。 , 银行上下通吃让人纠结 部分银行在一些地区提高ATM跨行取款的手续费，从2元涨到4元，两块钱的事儿引发舆论热议。对此银行业协会人士称，此番涨价合法合规。一件在行业协会看来合法合规的事情，遭到口诛笔伐，背后体现了民众对银行身份认知的模糊。 我们对于国内的银行是什么样一种认知呢,当汇金公司给银行注资的时候，当国家为银行的不良资产埋单的时候，是公共财政在扶持银行发展，相当于我们每个人都曾经拿出真金白银去帮助银行。 但当我们跟银行打交道的时候，当它不吭声将一项手续费从2块钱涨到4块钱的时候，很难理解我们的银行怎么跟自己人这么斤斤计较呢,这个时候，银行会强调“市场化”，强调它的企业属性。 是的，企业的目的就是赢利。企业在合法合规的前提下赚钱，无可厚非。 企业如果一边要挣钱，一边还要承担许多“公共责任”，是做不好的。所以这些年来的国企改革，大方向是强化其市场属性，淡化其社会属性。在这种变革的过程中，企业承担的义务在减少，轻装上阵，赢利能力确实增强了，但与此同时，国家对这些企业尤其是金融企业的呵护并未减少。 这就形成了银行缺钱的时候既可以向国家要注资又可向储户要“两块钱”，上下通吃。 亚博经济评论2010.07.29 ?2010亚太博宇版权所有，未经亚太博宇表示同意，不得抄袭或剪辑本文资料。 Page 3 两块钱并不算多，但在上述背景下，这两块钱，没办法不让公众纠结。 , 银行收费暴涨底气何在 对于手续费上涨原因，业内最多的解释无非两点:一是与国际接轨，二是成本上升。 我们承认，国外的银行的确也在一些项目上收费，而且费用不比国内低，但前提是，欧美等国的银行都是在充分竞争的行业下生存的，在提高费用的同时，其服务必然是等值的，否则，一定会被淘汰出局。 而中国银行业务一直处于半垄断状态，对于普通民众而言，其根本没有多少选择的余地。在竞争不充分和服务残缺的情况下，一窝蜂提高收费的唯一底气就是垄断。 不能忽略的是，本次国内银行行动一致提高中间费用，还有一个背景就是国内实施的适度宽松的货币政策使得银行的利差收入大大降低，提高收费的目的是为了弥补利润的下滑。 以某国有银行为例，其在2008年实现税后利润1112亿元，一举成为全球最盈利的银行。但2009年其实现税后利润为人民币1294亿元，较2008年增长只有16.3%，相对于2008年高达35%的涨幅几乎下滑了一半，其中的最大原因是降息等货币政策的实施，其利差收入大幅降低。于是，银行就开始拼命提高中间业务收入，卖基金，保险，贷记卡，客户的手续费也成了其保利润的主要手段。 而且，不得不指出，这次银行上涨跨行取款费用，其针对的完全是个人客户，民众来存款、取款，银行赚利差，来办点业务你还要成倍的涨手续费，没有垄断，银行哪里会有如此的底气。 必须指出，中国的银行业之所以能有今天大好的局面，纳税人对其承担改制成本是最大的理由，没有纳税人一而再、再而三地出钱剥离数万亿的不良资产，为银行业买单，能有今天全球一枝独秀的辉煌吗, 在很多业务都依靠国家政策被中资行垄断的情况下，商业银行名为商业机构，实际上具有公共产品的性质，更应该讲求社会责任，对个人客户的服务体现更多的公益性，为了银行利润的稳定而把增收的目标放到普通民众的头上，不仅不会提升其竞争力，更难逃正义的追问。 , 官方表态:法也要调整 国家发改委表示，高度关注部分商业银行调高同城ATM跨行取款手续费问题。依据2003年银监会会同国家发展改革委下发的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行同城ATM跨行取款手续费属于市场调节价，商业银行总行可以自行制定和调整收费标准。但应审慎调整有关收费标准，发改委已经配合有关部门研究起草了新的《办法》，将尽快出台。 商业银行同城ATM跨行取款手续费属于市场调节价，商业银行总行可以自行制定和调整收费标准。但考虑到我国国情和商业银行业发展的实际情况，商业银行在制定或调亚博经济评论2010.07.29 ?2010亚太博宇版权所有，未经亚太博宇表示同意，不得抄袭或剪辑本文资料。 Page 4 整涉及公众利益的服务收费项目时，应当统筹兼顾，并广泛征求有关方面，从维护银行业长远利益和构建和谐社会的大局出发，审慎调整有关收费标准。 同时新的《办法》对商业银行有关服务收费进行了比较全面和系统的:一是规定商业银行服务收费依据其性质、特点和市场竞争状况，分别实行政府指导价、政府定价或市场调节价。二是明确商业银行应当承担的社会责任，对于涉及普通百姓切身利益的部分服务实行免费。三是规范商业银行定价程序，要求商业银行制定或调整实行市场调节价的服务价格，应合理测算各项服务成本支出，并充分考虑市场供求、竞争状况、个人和企事业单位的承受能力，广泛听取公众意见和建议;并提前一段时间在营业场所显著位置、主要媒体和商业银行网站进行公告，必要时需书面或电话客户。 新的《办法》还对商业银行的信息披露、监督管理、价格投诉和争议处理、价格检查等内容进行了详细规定。同时，《办法》将争取尽快出台，以进一步规范商业银行收费行为，维护广大消费者利益，促进银行业健康发展。 , 打造“最受尊敬银行” 以ATM机取款为例，类似的银行中间业务如何合理定价，关系到亿万持卡人的切身利益。一个合理的定价以及相应的定价，应当既能保持银行业务的持续健康发展，又能为持卡人提供尽可能多的便利。 在定价机制方面，目前我国部分大银行凭借网点多、覆盖面广等优势，在ATM机结算业务等方面享有一定程度的定价主导权。部分大银行提高ATM机取款手续费，势必导致相关业务收费的整体上涨。对这些可能存在定价主导权的业务，银行业需要有一个合理的定价机制，比如根据成本加一定的利润等方式来决定。 从银行业自身发展的角度来看，也应该认识到，不能简单地以增加单笔收费作为提升业务收入的手段。单笔结算收费的增加，很可能导致部分持卡人通过尽量在本行取款等手段，规避同城异行取款的手续费。最终的结果可能是银行ATM机结算业务收入不增，或增幅极小，却徒增了持卡人的辛劳。 在美国就出现过类似现象:1996年，美国允许跨行取款收取附加费后，消费者开始尽量选择在本行ATM机上取款，1997年首次出现了跨行交易量的大幅下滑。 ATM取款业务是银行中间业务的重要组成部分，由于中间业务成本低、收益高、风险小，因此发展这部分业务，对增强我国银行业盈利能力、降低风险、提升竞争力具有十分重要的作用。 目前，我国银行业整体利润中有85%来自息差，来自本外币结算、银行卡、信用证、票据担保、代理等中间业务的收入仅占15%左右，与国外银行业相比发展潜力还很大。但银行发展中间业务，必须以加强信用建设、开展产品和服务创新、提高科技含量等为支撑，不能简单地靠收费上搞所谓的“与国际接轨”来实现。 值得注意的是，银行收费提价在程序上也有待进一步完善。消费者在办理银行卡时，实际上与银行就收费额度达成了契约。即使收费条款没有写进合同，但也构成了某种默亚博经济评论2010.07.29 ?2010亚太博宇版权所有，未经亚太博宇表示同意，不得抄袭或剪辑本文资料。 Page 5 示的契约。而如今，多家银行单方面提高手续费，未与公众进行必要的沟通和协商，显然有违契约平等原则。 虽然部分银行提高取款手续费是成本上升所致，存在一定的合理性，但是在银行定价机制中，还是应该充分考虑消费者的心理承受能力。同时，在定价的程序上，应当与消费者进行充分的协商。在这一过程中，银行尤其是大银行更应该带头履行好社会责任，最大限度实现其社会效益，同时应树立这样的理念:不仅要建设最大的银行，更应当打造“最受尊敬的银行”。 文/亚博联合咨询 杭州经济观察员 罗联上 本是亚太博宇研究员通过24小时连续观察和即时分析～精练解读而制作完成的每日时事经济评论。旨在帮助社会各类机构和经济组织高层决策人员以最有效率的方式～获取对各类经济事件的分析观点和参考依据～以便在剧烈变化的环境下随时做出科学有效的经营管理决策。 报告中的分析评述～仅代表个人观点～不作为研究结论或投资依据～望善加利用并慎重决策!对有关信息或问题有深入需求的～欢迎使用亚太博宇决策咨询之专项研究咨询服务。 亚博经济评论2010.07.29 ?2010亚太博宇版权所有，未经亚太博宇表示同意，不得抄袭或剪辑本文资料。