投资平安万能险需明白几个问题

投资平安万能险需明白几个问题 投资平安万能险需明白几个问题 一、万能重疾保险并不是适合所有的人 万能险购买者最好具备几个条件: 第一，有稳定持续的收入， 第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向， 第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。 对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。 第四， 比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。 所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险 反而更合适。 第五，笔者建议，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年 只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。 二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合 A:平安智富人生终身寿险A+附加重疾A(其保障成本从主险的保单价值扣除) B:平安智富人生终身寿险B+附加重疾B(其保障成本从主险的保单价值扣除) 市场上主要以B 为主，因此该文章以B 为例说明 附条款: 平安智富人生终身寿险B 条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B 合同条款 平安智富人生终身寿险A 合同条款 平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A 合同条款 三、万能重疾B 款的保险责任 平安智富人生终身寿险B 的保险责任: 在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当 时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。 附加重疾B 的保险责任: 观察期:90 天 观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。 观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。 被保险人初次发生"重大疾病"的年龄 给付比例 0 至1 周岁 25% 1 至2 周岁(含1 周岁) 50% 2 至3 周岁(含2 周岁) 75% 给付"重大疾病保险金"后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少， 如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。 四、万能保险的收益是扣除初始费用、身故保障成本、大病保障成本之 后的保单价值收益，而不是所交保费产生的收益 条款:本主险合同有效期内，保单价值按如下方法计算: 1 (1)投保时，您交纳保险费后，保单价值等于扣除初始费用后的保险费;在此之后交纳保险费，保单价值 按扣除初始费用后的保险费等额增加。如果享有持续交费特别奖励，保单价值同时按照持续交费特别奖励 等额增加。 (2)我们每月结算保单利息后，保单价值按结算的保单利息等额增加。 保单价值按结算的保证利息等额增加。 (3)我们结算保证利息后， (4)我们每月收取保障成本后，保单价值按收取的保障成本等额减少。 (5)如果您部分领取现金价值，在我们收到您的部分领取申请书后，保单价值按领取的现金价值等额减少。 ?、第一部分初始费用的扣除 客户所交保费，前几年的初始费用是相当大的。 条款: 期交保险费的初始费用 初始费用占期交保险费的比例见下: 追加保险费的初始费用 第 1 至第 5 保单年度，初始费用占追加保险费的比例不超过 10% ;第 6 保单年度起，初始费用占追加 保险费的比例不超过 5% 。 ?、第二部分，身故保障成本和大病保障成本的扣除 主险的身故保障成本费用收取的条款: 我们对本主险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。每日的保障成本为年保障成本的 1/365 。年保障 及风险程度决定。每千元危险保成本根据被保险人的年龄、性别、 危险保额 (见 10.6 ) 额应收取的年 保障成本见附表。如果根据被保险人的风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也同时收取。 附加险大病保障成本费用收取的条款: 我们对本附加险合同承担的保险责任收取相应的保障成本，本附加险合同的保障成本必须随主险合同的保 障成本一起收取。每日的保障成本为年保障成本的1/365。本附加险合同年保障成本根据被保险人的年龄、 性别、风险程度及危险保额(见8.10)决定。每千元危险保额的年保障成本见附表。如果根据被保险人的 风险程度需要增加年保障成本的，将会在保险单上批注。 在每月结算日零时，我们按照该月的实际天数收取本附加险的保障成本。如果有欠交的保障成本，我们也 同时收取。我们每月收取保障成本后，主险合同的保单价值按收取的保障成本等额减少。 条款的保障成本见附表 50 岁以后，身故保障成本和大病保障成本扣除是相当惊人，以10 万元保额为例说明，演示到80 岁，客户 可以根据表中的数据自己演示计算。50 岁至80 岁，保额才10 万元，而扣除的保障成本就 2 高达194935 元 特别说明:保障成本是按照客户当时的年龄来扣除，而不是一成不变的。 该表中的合计费用是指身故保障成本和大病保障成本的合计，是根据下面的两个表计算得出 五、万能重疾险是可以失效的，而不是不会失效 如果客户超过40 岁以上，且只交保费5000 元，只交5 年，保单是很容 尤其是选择10 万元以上的保额，因为它不但要扣除较高的 易失效的， 初始费用，而且50 岁后扣除的身故保障成本、大病保障成本比40 岁左 右的还要高很多，如果没有特别高的投资收益率(目前在3.6,左右， 万能保险是靠高的投资收益率作支撑的)，很难保证保单价值可以够扣 除保障成本的，到时保单价值几乎不存在了，就失效了。 条款: 在每月结算日零时如果保单价值不足以支付保障成本，则自该结算日的次日起 60 天为宽限期。如果您宽 限期结束之后仍未交纳保险费的，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。 在本主险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。 本主险合同效力中止后 2 年内，您可以申请恢复合同效力。 六、万能重疾险的缴费期限是终身，扣除保障成本也是终身，缓缴保费 不是可不缴缓交年的保费 很多客户认为选择交5 年或10 年，认为是只交5 年或10 年，这是错误的，保单 年、第2 年、第3 年， 条款是交费终身。交费虽然是非常灵活的，比如交了第1 第4、5、6 年没有交，想第7 年交，是可以的，但必须先按顺序依次把第4、5、 6 年的先交上，才能交第7 年的。 保单管理费、身故保障成本、大病保障成本的扣除也是终身的，不是交费5 年， 就扣除5 年，而是扣除终身，只要保单有效，就会扣除的。 关于缴费期限的条款: 期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。 关于缓缴:如果你缓缴了两年保费，在其后补缴保费时，仍要先将未缴的两年保费补足，缴费的年度一年 也不会减少。 条款: 您交纳首期期交保险费后，如果保单价值足以支付保障成本，您可选择暂缓交纳期交保险费，我们按本条 款 5.6 的约定收取保障成本，本主险合同继续有效。 如果您暂缓交纳期交保险费，那么以后每次交纳期交保险费时，须按顺序依次交纳以前各期缓交的期交保 险费，最后交纳当期应交期交保险费。所交的期交保险费分别归属到相应的保单年度。 七、万能重疾险的保险金额是不能随便增加的。如果只交5 年保费，以 后不交，则以后是不能增加保额的。主险65 岁以后和附加险55 岁以后 是无权增加保险金额的。 有的客户认为我30 岁时连续交费5 年，到了50 岁时，到了70 岁时，8 0 岁时再增加身故和大病保额，这是错误的，条款是不允许的，是有条 件的。 主险条款: 3 (1)申请增加基本保险金额 您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请 1 次。在申请增加基本保险金额时， 必须同时满足以下条件: ? 本主险合同生效满 1 年; ? 在被保险人 65 周岁的保单周年日之前申请; ? 以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。 在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、我们指定医疗机构出具 的体检报告书及其他相关证明文件。 经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 附加险条款: (1)申请增加本附加险合同基本保险金额 您可以向我们申请增加基本保险金额，但每个保单年度最多只能申请1 次。在申请增加基本保险金额时， 必须同时满足以下条件: ? 本附加险合同生效满1 年; ? 在被保险人55 周岁的保单周年日之前申请; ? 主险合同以前各期和当期应交期交保险费均已交纳。 在申请增加基本保险金额时，您必须按照我们的规定提供被保险人的健康声明书、体检报告书及其他相关 证明文件。 经我们审核同意后，增加的基本保险金额从下一个结算日的零时起生效。 八、领取保单价值是要扣除手续费的 条款: (3)我们在收到上述证明和资料之日起 30 天内，给付您部分领取的现金价值。对每一保单年度的前两次 部分领取，我们不收取部分领取手续费;对同一保单年度以后的各次部分领取，我们每次收取部分领取手 续费 20 元，部分领取手续费直接从给付的现金价值中扣除。 我们可以改变上述部分领取手续费的收费标准，但最高不超过每次 50 元。结束语 只要您满足购买万能重疾险的条件，对初始费用和保障成本的扣除等等有一定的风险承受能力，该险种还 是相当不错的。如果自己的经济不是很宽裕，且年龄偏大，还是购买其他类险种为宜。 该文章只是希望老百姓在购买该类险种及其它类似险种时，有一个清醒的认识，能够明明白白的买保险， 而不是稀里糊涂的买保险。 4