政策性银行中间业务发展之浅思

政策性银行中间业务发展之浅思 Jilinfinanceresearch 政策性银行中间业务发展之浅思 孙同徽 (中国农业发展银行吉林省分行吉林长春130061) 目前,我国银行业务主要仍是传统的存贷款业务, 利差收入仍是银行最主要的利润来源,但同时也是风 险滋生的主要土壤,政策性银行也不例外.在传统信贷 业务发展道路和利润空间日益狭窄的背景下,越来越 多的商业银行已经认识到并付诸行动,纷纷开辟中间 业务这片新天地.但是品种,规模,水平,层次,效益等 与国际大银行相比均存在着较大的差距,近两年数据 显示,美国花旗银行近80%的利润来自中间业务,英国 巴克莱银行70%多,法国兴业银行接近45%,而国内银 行只有10%左右.政策性银行虽与商业银行有不同之 处,但同样面临改革与发展的问,比如国家开发银行 正在进行商业化改革,进出口银行和农业发展银行也 田宣签全璧塞堡蔓!兰塑 在不断进行着改革,目标都是一 个,那就是适应市场经济和经济 金融全球化的需要.发展中间业 务,促进非利息收入的快速增 长,可谓是目前我国银行业发展 的大趋势,政策性银行同样不能 忽视,虽未搭上早班车,但也不 能在这个竞争中落后.本文试浅 谈政策性银行中间业务发展的 一 点思考. 一 ,我国银行的中间业务 所谓银行中间业务是指不 构成商业银行表内资产,表内负 债,但能够给银行带来非利息收 入的业务.通俗地说,就是银行 利用其已有的场所,网络,技术 和设备等为客户提供服务,收取 手续费的各种业务.如银行卡业 务,基金托管业务,代收水,电, 煤气费业务,银行承兑汇票业务,保函业务等.中间业 务能运用现有的人员,技能,信息等资源条件为客户提 供相应的金融服务,同时由于大部分中间业务的投入 少,一般不动用自己的资产,不为客户垫款,不参与收 益分配也不承担损失,仅收取手续费,且大部分产品操 作和业务处理比较简单,属于低风险高收益的金融业 务. 中间业务可分为九大类:一是支付结算类中间业 务,包括国内外结算业务;二是银行卡业务,包括信用 卡和借记卡业务;三是代理类中间业务,包括代理证券 业务,代理保险业务,代理金融机构委托业务,代收代 付业务等;四是担保类中间业务,包括银行承兑汇票, 备用信用证,各类银行保函等;五是承诺类中间业务, 主要包括贷款承诺业务;六是交易类中间业务,例如远 期外汇合约,金融期货,互换和期权等;七是基金托管 业务,例如封闭式或开放式投资基金托管业务;八是咨 询顾问类业务,例如信息咨询,财务顾问等;九是其他 类中间业务,例如保管箱业务等.在这九类中间业务 中,我国银行办理的大部分属于第一,二两类,这两类 一 般不收费或收费较少.其他类中间业务都是收费中 间业务,特别是科技含量高或较复杂的产品收费较高, 但业务量相对较少.从种类上看,近几年这九类中间业 务陆续都已开办.相对来说政策性银行中间业务种类 较少,基本上都是支付结算类,近几年陆续开办了代理 类的代理保险业务,担保类的银行承兑汇票和保函业 务等,总体上种类仍有限,收入占比则更微乎其微.应 该说,政策性银行中间业务亟待快速发展. 二,政策性银行发展中间业务的一点思考 (一)政策性银行必须重视和发展中间业务. 1,重视和发展中间业务是自身改革发展的内在要 求.政策性银行同商业银行一样面临改革与发展问题, 同样要实现赢利目标,同样要有一个长远发展规划.在 传统业务存贷利差空间逐渐缩小,市场竞争日益激烈 的环境下,仅靠传统业务赢利不但越来越少而且承担 的风险越来越大.面对不良贷款,采取大量发放贷款, 通过增大分母的方法来稀释不良贷款,从而控制和降 低不良贷款比率的方法显然是短期行为和饮鸠止渴, 必须广泛寻求新的有效的赢利方式和利润增长模式, 拓展中间业务不失为一个重要和有效的途径. 2,大力发展中间业务是政策性银行新的利润增长 点.与传统业务贷款相比,中间业务的收益率要高很 多,而且风险相对较低.2007年我国上市银行中报业 绩集体预增,中间业务贡献良多.政策性银行也要适时 大力发展中间业务,抓住竞争机遇,不能在中间业务竞 争中失去机会,把中间业务的大力开发和拓展作为政 策性银行新的利润增长点,力争在利润构成中大幅提 高中间业务占比. 3,拓展中间业务是政策性银行参与市场竞争的客 观要求.随着我国金融业改革开放的不断深入和全球 经济金融一体化趋势,政策性银行跟商业银行一样应 平等参与金融市场竞争,因此政策性银行必须改变业 务种类单一,金融产品少的状况,尽快健全金融服务功 能,为客户提供全方位的金融服务,拓展中间业务是一 个重要方面,也是现代银行的一个重要标志,将是未来 银行业竞争的主要阵地,政策性银行抢占这一阵地是 生存与发展的必然要求. (二)政策性银行发展中间业务的重点和. 1,支付结算类应重点开拓国际结算业务.面对我 国经济参与世界经济竞争的日益深入,企业国际化经 营趋势明显,不抢占国际结算业务领域必将在竞争中 处于不利地位.政策性银行目前刚刚开始办理国际结 算业务,重视程度和投入力度还不够,必须进一步加强 国际业务,选配高素质人员,舍得先期投入,做好科技 支撑,加强市场营销,尽快做大做强国际业务,不仅获 得可观的收益,而且有助于提高政策性银行综合竞争 力. 2,银行卡业务应列入开发日程.政策性银行虽不 同于商业银行,但却在同一个环境中进行平等的竞争, 缺少作为现代银行一个重要业务品种的银行卡业务 (另外也包括电子银行,网上银行),将无法给客户带来 便捷,高效的服务,也无法称其为现代银行. 3,要重视担保类和承诺类中间业务.如保函和贷 款承诺业务,虽属于风险较高的中间业务种类,但采取 必要的风险防范和保障措施,比如把反担保措施做实 做到位,是基本可以避免风险的,且具有较高的收益. 同时,这两类业务与传统贷款业务有较强的相互联系, 具有相辅相成和相互促进作用. 4,加强咨询顾问类业务.政策性银行也要依托自 身的信息和网络优势,充分利用信息资源和专业知识, 为企业开展信息咨询服务和财务管理顾问服务.这不 仅是一项中间业务,同时也可以帮助贷款企业加强经 营管理,更好实现经营效益,从而保证贷款企业有还贷 资金来源. 5,坚持高起点发展高附加值中间业务品种.中间 业务可分为高附加值以及低附加值产品两类.类似于 商业银行开办的代收水电费,养老金等代理业务属于 劳务型低附加值品种,投人大但收益却十分微薄,政策 性银行要把目光投向知识型,科技型和高附加值的中 间业务品种,代表着未来的发展方向,如企业理财等新 兴业务. (责任编辑:田丽) 宣全壁塞兰z生篁塑田