网上支付论文

网络支付与结算存在的问 摘要：随着计算机技术与网络技术的蓬勃发展，在基于互联网平台的新型商务处理方式——电子商务的推动下，网上支付、电子银行、在线交易、网上支付系统等如雨后春笋般纷纷涌现。资金流、信息流、物流和商流是电子商务的四种基本流。而资金流在很大程度上制约着电子商务的发展，其高效率、低成本、安全可靠的运作是电子商务发展的需求。而网上支付合电子银行作为一种新型的支付方式，顺应了电子商务的发展，同时也促进了其发展，但是，作为新生事物，在很多方面存在问题和缺陷。 关键字：电子商务、网上支付、问题。 （一）安全问题。 安全问题对于网络支付尤为重要，是网络支付的核心，由于现代技术的日新月异，网上银行安全性不仅包括客户资金的安全，客户利用网上银行进行交易的安全和客户隐私的安全，同时还包括由网上银行业务风险带来的经营安全等。这不仅需要技术的支持，还需要提高网民的安全意识。 1） 商家面临的安全问题 *中央系统安全性被破坏。入侵者假冒成合法用户来改变用户数据（如商家送达地址）、解除用户订单或生成虚假订单。 *虚假订单 *客户资料被竞争者获悉。 *被他人冒名而损害企业的名誉。 *消费者提交订单后不付款。 2）客户面临的安全问题 *付款后收不到商品。 *机密性丧失。 *拒绝服务。 3）银行可能面临的安全问题 *中断（攻击系统的可用性） *窃听（攻击系统的机密性） *篡改（攻击系统的完整性） *伪造（攻击系统的真实性） 在安全问题中，来自黑客的攻击是一个重大的隐患，常常采用源IP地址欺骗攻击，冒名偷窃重要的商业秘密、资源和信息，篡改数据，使得信息丢失，信息传递出现问题。比如有名的“网银大盗”病毒。2003年3月，一名19岁的青年在上海用笔记本电脑侵入了某证劵公司营业部的电脑系统，窃取了所有客户的账户信息及密码。 （二）信用问题。 目前中国的社会化信用体系很不健全，信用心理不健康，交易行为缺乏必要的自律和严密的社会监督，导致电子支付风险很大。信用是市场经济赖以生存和发展的基础，也是网上支付的前提。 1） 伪币问题。 电子现金无法利用物理手段防伪，只能依赖于加密算法、数字签名等技术手段，伪币大量出现可能造成系统损失甚至瘫痪的严重问题，在电子支付中，用户身份可能被盗用，还可能因为网上银行内部职员的渎职、错误，出现假冒、伪造、盗窃等活动，形成了对电子支付的严重威胁。例如，电信人员可能利用工作之便，很容易获取网络中传输的信息。 2） 对知名网站仿冒进行欺诈，用与被访对象极其相似的域名，风格完全相同的页面，来诱惑用户填写银行账号密码，从而达到窃取用户信息的财产的目的。 3） 国内第三方支付服务提供商进入门槛不高，国家也没有严格的资质审查，大量的小型支付工资不断出现。如果第三方支付机构的运营能力、公司注册资金等方面存在风险，电子支付风险的防范难度会更大。 （三）财税问题 英特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，税款难以监管。特别是无形的服务，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的收税方式已明显无法适应现代网络经济的发展，使得这部分税收有一定的困难，因此必须找到一个既能解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的，要实行电子商务必然涉及税收制度的改革。 （四）电子支付的监管和法律不完善 电子商务的技术是先进、超前的，具有强大的生命力。但是，目前我国的法律上找不到或很少有现成的条文来保护电子商务交易中的交易方式在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。法律法规的不健全，网上跨境交易的法律适用问题尚不明确，对网上银行业务监管还在探索之中。 （五）问题 网络支付作为新兴支付方式打破了传统的支付方式，它使得支付没有了时间和空间的限制，全球成为了市场，促进了经济全球化，市场一体化，加强了各行各业之间的合作与联系。而目前中国各大银行根据自己的需要制定网络标准，导致了网络支付没有一个确切的标准，这就使得网络呈现一片混乱的局面，无法统一管理，网络支付标准的制定，需要国家与大型国际商业银行、硬件和软件供应商、系统集成商和银行界联合采取行动达成行业标准协议。但目前这方面的技术和行业还不够发达与完善，导致新标准迟迟没有统一。 （六）网上支付问题 随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技日趋成熟，电子支付工具、品种不断丰富，如网上支付、移动支付、电话支付等。这些支付业务的产生和发展推动了支付业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，但我国开展此项业务起步较晚，发展还不充分，存在多种问题。 1） 软件、硬件设施落后。 近年来我国网络发展速度增快，预计到2011年中国网络支付市场交易规模将达到18500亿元，同比增长63.9%，到2013年，整个市场交易规模将达到38700亿元。然而，由于开展电子支付的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区比较相对落后，且发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求仍有较大的差距。一些银行机构，受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题 ，也严重影响了运行和支付质量。 2） 电子支付系统 信息的保密性、信息的真实性和完整性都存在一定的风险，例如网络攻击者通过搭桥等方法，从传输信道窃取信息，攻击者获得信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。某些银行的服务器也有可能出现问题，例如，2011年11月5日，当地时间下午2:45分（格林威治时间）开始，汇丰银行的英国部门出现了大规模系统故障、其网上银行、ATM、网点均受到影响。 3） 银行存在潜在的危险 开展电子支付业务几乎在网上可以直接完成，使得交易难以明朗化，由于电子支付还未普及，使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险，由于银行本身技术水平的限制，它们往往依靠第三方的服务供应商来承担银行的外包业务，这一领域仅由少数几个技术服务商来控制，一旦他们之间出现问题，就会殃及银行。 4） 诚信机制 据调查，电子支付的用户群为20-35岁之间，因为使用互联网的用户主要集中之一年龄段，他们有一定的知识水平和消费能力。但是，目前国内信用体系尚不完善，电子支付的应用开发不健全，国内使用电子支付的人较少， 网络教育不全面，支付公司并未真正的用商品价值和服务来吸引客户，另外，电子支付的发展还受银行的网络系统，网民的支付习惯，电子商务发展水平等影响。 5） 第三方平台支付 第三方电子支付基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成支付、资金清算等业务。其有：支付宝，财付通，China-pay，快钱，移动支付等。这些支付方式为电子商务的蓬勃发展提供了资金流的高速公路。但这些新型支付模式，银行无法有效管控风险，目前，各卡中心对新型支付方式服务提供商检查不力，信息安全检查也仅限于检查电脑是否已屏蔽USB接口、工作区域和数据处理机房是否有监控等表面情况，且信息安全检查人员一般是不具备专业IT知识的客户经理。在科技日益发达的今天，只要信用卡信息“落地”于银行或卡组织以外的第三方机构，就无法通过技术手段实现信用卡信息的绝对安全。     从我国目前电子支付的发展情况看，需要积极向电子支付国际通用标准靠拢，建立和完善CA认证中心，大力发展电子支付的安全技术，建设好网上支付的软硬件设施，健全相关法律和法规，统一支付方式，尽快建立社会的诚信制度。 我们在通过网络支付时，依然存在一些其他显性或隐性的问题，电子商务还有很长的一段路要走，它需要不断的发展和完善，我们在这条道路了上会不断的开辟新的电子商务时代。 参考文献：网上支付与结算（东北财经大学出版社）           电子金融与支付实例教程（西安交通大学出版社）           网上支付结算与电子商务（重庆大学出版社）           网上支付与电子银行（华东理工大学出版社）           电子支付与网络银行（清华大学出版社 北京交通大学出版社）           电子商务安全与管理（高等教育出版社）           中国电子支付发展存在的问题（百度文库）