分红险知识-保险培训

null分红保险基础知识分红保险基础知识郑州中心支公司 * 讲师介绍 讲师介绍 马荣举 2002年大专毕业，机械设计专业 同年参加工作，历任班长、系长。师职称 2008年底加入中国人保，历任业务员、主管 2010年10月被选拔为 讲师 个人业绩：2009年河南省第23名 2010年河南省第48名 2012年总公司优秀训练师奖 曾参加总公司2000强年会、延安高峰会、梦之队北京游、桂林游等 课程大纲课程大纲 分红保险的基本概念 红利的分配和领取方式 关于红利的实务操作 保险与其它理财产品的区别 什么是分红保险？什么是分红保险？分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险产品。 分红保险在给客户提供保障的同时让保单持有人享有与保险公司分享分红保险业务盈余的机会。 分红保险的历史分红保险的历史分红保险在国际市场上历史悠久。1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10％返还给投保人，被公认为世界上最早的寿险分红。 分红类产品一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种之一。在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占该国人寿保险市场份额的85％；在香港，这一数字更是高达90％。分红保险与传统保险分红保险与传统保险 两者的主要区别在于分红险投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以分享保险公司的经营成果： 与非分红的传统性保险相比，分红保险有着如下优势： 1、可以有效地防范通货膨胀所可能造成的损失 2、享有与保险公司的股东共同分享经营成果的 权利 3、获得更高的收益水平 4、不承担投资风险 与非分红的传统性保险相比，分红保险有着如下优势： 1、可以有效地防范通货膨胀所可能造成的损失 2、享有与保险公司的股东共同分享经营成果的 权利 3、获得更高的收益水平 4、不承担投资风险 分红保险的优势null死差益——因公司实际承保的风险低于预计的风险 发生程度而产生的盈余 费差益——即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余 利差益——即保险公司的实际投资收益率高 于保单的预定利率，产生的投资利润 null 所谓死差益，是指投保人中的实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。保险公司在拟订费率前，都会根据有关数据统计做出预算，比如他们会根据国家生命周期中的有关数据，预计出一个死亡率。举个例子，保险公司预计若干年后1万人中有10个人会死，并以此制定了费率。而实际上投保人中只有5个人死了。这样保险公司就会获得盈余。　　null 所谓费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。这个营运管理费用包括场地的租用费、工作人员的劳务费……甚至小到一张保单的纸张成本费。能省则省，该省就省，本着节约的原则，才能让红利多起来。 　　null分红保险的资金投资渠道银行协议存款 买卖政府债券、金融债券 国家实体项目投资 国务院规定的其他资金运用方式： （证券投资基金、次级债、同业拆借等）null庞大规模的资金 源源不断的资金 资金运用期限长 寿险资金具有规模性、稳定性、长期性的特点保险公司的投资优势保险公司的分红和银行存款的利息有什么不同？保险公司的分红和银行存款的利息有什么不同？ 银行存款的利息是以存款本金乘以利率得到。 保单的红利是保险公司将其分红保险业务实际经营产生的盈余，按一定比例向保单持有人分配的部分。实际投资收益是不确定的。因此保单保费和红利并不是简单的本金和利息的关系。红利是免利息税的！！！红利是免利息税的！！！红利的分配原则是什么？红利的分配原则是什么？保监会规定保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配的盈余比例应不低于当年可分配盈余的 70%。 人保寿险一直按照100%的比例分配 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。 红利的领取方式红利的领取方式累积生息 抵交保费 交清增额 现金领取累积生息方式下公司的红利 累积利率如何确定？累积生息方式下公司的红利 累积利率如何确定？首先由公司根据当年分红产品的经营状况，确定一个累积利率，上报保监会审核然后送中国人民银行批准。 影响分红险收益的三大因素影响分红险收益的三大因素本金的大小 累积生息的时间 分红收益率null 高回报总是伴随着高风险，宁可小赚不要大赔！不贪心会赚更多！ 更重要的是---10年中，A小姐赚到了更多轻松的心情与闲暇时光A和B同时投资100元，期限10年分红险的稳定长期收益分红在什么时候结算？分红在什么时候结算？一般，企业在12 月31 日会计核算开始后，要到次年的3 月才能最终将财务帐目核算完毕并交付审计，因此红利的分配一定是有时滞的。 我们在会计年度末开始核算分红业务的整体利润情况，此后精算部门将以此为基础在4 月份确定出一个红利分配水平，并在6 月1 日调整分红水平。 红利通知书主要包括哪些？红利通知书主要包括哪些内容？保险公司在每个会计年度结束以后，向每位客户寄送红利通知书，主要内容包括： 1、该类分红保险的投资收益状况； 2、费用支出及费用分摊方法； 3、当年度盈余和可分配盈余； 4、该保单当年红利数值及累积利率； 5、红利计算基础和计算方法； 这份报告每年4月30日前要报送保监会批准！产品说明书上分红示例的数据都是从哪来的？产品说明书上分红示例的数据都是从哪来的？为了让客户能够了解分红保险的方式，配合销售宣传，公司在分红产品说明书上分别以高、中、低三个档次展示了分红水平，这三个档次的假设分别基于公司不同的经营情况。 但是这也仅仅是我们根据现有的信息做的一个假设。客户实际分配的红利可能大于、小于或等于建议书中某一分红水平下的当年红利金额。 常见家庭投资渠道 常见家庭投资渠道 储蓄、债券 保险、基金、股票 房地产、黄金 人民币理财银行存款银行存款债券债券股票、基金股票、基金专业性强、受不确定因素影响大 七二一铁率 中国股市十年之路 庄家与散户，赌博心理 投资风险较高，资金占比5—20% 黄金、房地产黄金、房地产投资金额较高，起点高 长期来说，预期收益稳定 变现困难 受国家调控、国际金融环境影响较大 客户群单一 逐渐退出投资领域银行短期人民币理财银行短期人民币理财是目前非常火热的理财渠道 要深入了解政策与背景 了解风险提示、投资类型举例探讨银行理财产品热销成投资新时尚举例探讨举例探讨举例探讨 例：某银行一款超短期理财产品 ，8天的年化收益率3.82%，销售起始日3月18日 ，3月22日截止申购 ，投入资金100万元。 募集期内按照0.35%的活期存款计算利率： 1000000元 *0.35%/365天*5天=47.95元 理财期内： 1000000元*3.82%/365天*8天=837.26元 合计收益：885.21元举例探讨举例探讨 让我们再来算一笔账 倒算一下综合收益率： 收益/天数*365/本金 =885.21元/13天*365天/1000000元 =2.4853%分红保险的意义分红保险的意义转移人身风险、财务风险 确保财务安全、保全资产 达到财富保值增值的目的null