人寿保险教案参考

人身保险教学教案 教学目的和要求：《人身保险》是保险专业必修的专业理论和实务课程。学 习本课程的主要目的是，通过学习，使学生掌握人身保险的基本理论、原则以及经营管理方法，提高学生对实际业务的基本操作能力，为将来做好保险工作打好基础。 为使学生掌握人身保险业务的理论和方法，在授课过程中注意把讲解、习题练习和案例教学等方法结合起来，达到较好的教学目的，使学生灵活掌握所学知识，并且能把所学知识应用到实践中去。 学时分配表 章 序 内 容 学 时 第一章 人身保险的产生和发展 6 第二章 人身保险概述 6 第三章 人身保险合同 10 第四章 人寿保险 8 第五章 意外伤害保险 8 第六章 健康保险 4 第七章 团体保险 4 第八章 人寿保险和责任准备金的计算 20 第九章 人身保险的经营与管理 8 第十章 核保 4 合计 68 第1章 人身保险的产生与发展 教学目的和要求：通过本章的学习，要求学生了解人身保险的产生背景、发展过程以及人身保险的业务现状和发展趋势。 第一节 人身保险的产生 一、 人身保险的起源 人身保险的萌芽——互助组织 二、人身保险的形成 1．生命表的编制为寿险技术的产生奠定基础 （1）17世纪初叶，英国 数学家 约翰•格兰特 1662年发表关于 生命表思想的论文；1761年完成了生命年金的理论，并依据人的死亡概率计算出年金的现值。 （2）对编制生命表贡献最大的是天文学家爱德华•哈雷。1693年编制出第一 个完整的生命表。 2.均衡保险费理论的形成对于人寿保险费的计算技术是一个重大的贡献 （1）近代人身保险的发源地——英国 （2）自然保险费——依据被保险人在每一年内的死亡概率计算的应 在当年缴纳的保险费。托马斯•辛姆逊 （3）均衡保险费（平准保险费）——投保人都缴纳金额相同的保险费（詹姆斯•道德逊）。 3．1762年在英国创办的公平人寿保险公司——近代人身保险制度形成的标志 第一次依据生命表，采用均衡保险费的理论科学地计算保险费，在保险单中有关于保险费宽限期以及保险单失效、复效的规定。 第二节 人身保险的发展 1、 业务发展现状 （一）业务发展规模 （二）险种结构的发展 在寿险内，普通首先稳步增长，团体寿险高速增长，简易寿险则逐步下降。注意： 衡量一个险种的生命力，主要是看新订立的合同件数和新合同保额。 2、 组织机构的发展状况 （一）人寿保险公司的组织形式 （二）人寿保险公司的发展规模 第三节 我国人身保险的历史与现状 一、 我国人身保险的历史 （一）新中国成立前的状况 （二）50年代人身保险的发展状况 （三）停办人身保险业务 三、我国现阶段的人身保险 第四节 人身保险的发展趋势 1、 人身保险发展的原因 （一）经济的发展 （二）人身风险依然存在 1. 意外伤害事故的增多 2. 平均寿命的延长和人口老龄化 3. 医疗费支出增加 （三）家庭结构的变化 （四）社会保险的不足 （五）政府的扶植政策 2、 人身保险发展趋势 （一）人身保险发展的总趋势 （二）险种结构的发展趋势 （三）投资功能更加强化 （四）管理技术电子化 重点：掌握人身保险发展过程中自然保费、均衡保费的形成及其概念 第2章 人身保险概述 教学目的和要求：通过本章的学习，要求学生掌握人身保险的概念、作用、特征分类以及与社会保险的区别和联系。 第一节 人身保险的概念 一、人身保险的概念 1.人身保险的保险标的是人的生命 2.人身保险的保险责任包括生、老、病、死、残各个方面 3.人身保险的给付条件适当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤 害、残废、丧失工作能力或于保险期满、年老退休时，由保险人一具保险合同的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。 二、保险与保险的分类 三、人身保险的作用 （一）对个人和家庭的作用 1.经济保障 2.投资手段 （二）对企业的作用 （三）对经济发展的作用 第二节 人身保险的特征 一、保险金额的确定 1.生命价值理论确定法 2.人身保险设计法 二、可保利益（注意和财产保险的保险利益的区别） 1.在人身保险中，没有金额上的限制 2.只要保险合同成立时具有保险利益即可 三、保险金的给付 除健康保险外的人身保险属于定额给付性合同 第三节 人身保险的分类 一、按保障范围分类 1.人寿保险：解释概念 2.人身意外伤害保险：解释概念 3.健康保险：解释概念 二、按保险期限分类 1.长期业务：指保险期限超过一年的人身保险业务 2.一年期业务：指保险期限为一年期的人身保险业务 3.短期业务：指保险期限不足一年的人身保险业务 三、按实施方式分类 1.自愿保险 2.强制保险 四、按投保方式分类 1.个人保险：指一张保险单只为一个人提供保障的保险。 2.团体保险：指以一张总的保险单为某一团体单位的所有成员提供保障的保险。 第四节 人身保险与社会保险 1、 社会保险的概念 是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对 劳动者因为年老、患病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力和失业中段劳动，本人和家属失去生活收入时，由国家（或社会）提供物质帮助的各种经济制度。 二、社会保险与人身保险的关系 （一）区别 1.属性不同。社会保险属非盈利性质；人身保险属盈利性质。 2.保险对象和作用不同：社会保险的对象是所有劳动者；人身保险则以自然人为保险对象。作用二者也不相同。 3.权利与义务对等关系不同：社会保险的权利义务不对等；人身保险的权利与义务队等。 4.待遇水平不同：社会保险只能满足人们的基本生活需要；人身保险则考虑投保人的缴费能力。 5.立法范畴不同：社会保险是社会立法；人身保险有民法调整。 （二）联系 1.社会保险是人身保险进一步发展的产物； 2.社会保险与人身保险相互补充：首先，社会保险的产生正是为了弥补人身保险对 保障生、老、病、死、伤、残等方面的不足而出现的；其次，人身保险补充社会保险。 重点：人身保险的概念的掌握；人身保险的特征。 第3章 人身保险合同 教学目的与要求：通过本章的学习，使学生掌握人身保险合同的概念、特征、构成、要素及合同的订立、变更、终止。 第一节 概念与特征 1、 人身保险合同的概念 （1） 合同的一般概念 （2） 保险合同：保险合同必须是双务合同；要式合同；诚信合同；附和合同 （3） 人身保险合同 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。当被保险人的生命或身 体因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因，以致死亡、残废，或丧失劳动能力，或年老退休，或保险期满时生存，保险人按照保险合同的规定，向被保险人或受益人给付保险金或年金。 2、 人身保险合同的特征 （1） 人身保险合同是普通民事合同 （2） 人身保险合同属于实践合同 （3） 人身保险合同大多数是定额给付合同。 （4） 人身保险合同大多数是为第三者订立的合同 3、 人身保险合同的构成 （1） 投保单；包括12项内容 （2） 体检书：是医疗机构对被保险人的身体进行检查后出具的关于被保险 人健康状况的书面证明。 （3） 暂保单：又称临时保单 （4） 保险单：是保险人签发的保险合同的证明。是保险合同文件中最重要文件。 （5） 保险费收缴凭证：是人身保险合同成立和保持效力的必要文件。 （6） 批单：是变更保险单上所记载内容的凭证。但不是保险合同的必备文件。 （7） 协议书 （8） 其他有关凭证 第二节 人身保险合同的要素 1、 合同当事人 （1） 保险人。即保险公司，是与投保人订立保险合同、收取保费，在保险事故 发生时履行给付保险金义务的经营保险业务的组织。 （2） 投保人：是与保险人订立保险合同并承担缴纳保费义务的人。 在这里讲明投保人的必备条件：一是必须具有完全行为能力；必须对保险标的具有 保险利益。 （3） 被保险人：是以其声明或身体为保险标的，受合同保障的人。 （4） 受益人 1. 广义的受益人；2.狭义的受益人：领取死亡保险金的人。 关于手艺人的确定，在实际中容易发生纠纷，注意要讲深讲透，且要举例说明。 2、 可保利益 （1） 本人的可保利益。任何人对自己有无限的可保利益。 （2） 家庭成员之间的可保利益。因婚姻、血亲、收养等关系形成的家庭成员之 间的互相具有可保利益。 （3） 由劳动关系产生的可保利益 （4） 其他可保利益 3、 合同内容 （1） 保险责任：注意保险责任和免除责任的关系，要重点讲解。 （2） 保险期限 （3） 保险金额或给付定额：注意保险金额和给付金额的关系 （4） 保险费的数额及缴纳方式 （5） 其他内容 第三节 人身保险合同的订立、履行和终止 一、 身保险合同的订立 （1） 基本内容：1.当事人合格；2.当事人意思表示一致；3.当事人订立人身保险 合同的行为不违反法律或社会公众利益。 （2） 合同的订立 （3） 合同的生效。两种情况：一是出具保险单在先，缴纳保险费在后；二是缴 纳保险费在先，出具保险单在后。 1、 身保险合同的变更 投保人的变更；被保险人的变更；受益人的变更；保险金额的变更；保险期限和保 险责任的变更；交费方式的变更。 2、 人身保险合同的失效与复效 （1） 失效 1. 失效的原因：未按期交费 2. 失效的后果：暂时失去法律效力 （2） 复效。复效应具备的条件：一是时间条件；二是身体健康证明：补缴失效 期间的保费及利息。 3、 人身保险合同的履行 （1） 交纳保险费是投保人最主要的义务，投保人应该按照保险合同中约定的方 式、金额，时间缴纳保险费 （2） 事故通知 （3） 索赔：注意索赔时要提供的相应的单证。 （4） 给付：索赔实效：我国规定人身保险的索赔实效为5年。 4、 人身保险合同的终止 包括自然终止；履行终止；退保终止。 5、 人身保险合同的无效 （1） 无效的概念及原因 （2） 无效的后果 （3） 无效与实效、终止的区别 重点：人身保险合同的特征；人身保险合同的要素；订立、生效、变更、复效和终 止的内容。、 第4章 人寿保险 教学目的与要求：通过本章的学习，使学生掌握人寿保险的概念、特征及年金保险的概念与特征，人寿保险的常用条款。 第1节 人寿保险的概念及特征 1、 人寿保险的概念 （1） 人寿保险的定义：以人的生命或身体为保险标的，以人的生死为保险事故， 当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。 （2） 人寿保险制度的作用 1.对个人来说，可以帮助每一个家庭建立一项健全的财务。 2.可以作为一种投资的手段。 3.对社会来说，可以为社会提供大量的建设资金。 2、 人寿保险的特征 （1） 人寿保险单是长期性的合同 （2） 人寿保险单带有投资和储蓄性质 第二节 普通寿险 1、 定期人寿保险 （1） 定期死亡保险 特征：保险期有限；不退还保费；保险费较低廉；逆选择与选择并存。 （2） 定期生存保险 2、 终身人寿保险 （1） 普通终身寿险 1.保险费终身交费；2.以低廉的保险费获取较高的保障。 （2） 特种终身寿险 1.一次缴清终身保险；2.限期缴费终身保险 3、 生死合险：两全保险，它最能体现人寿保险种保险与储蓄（投资）的双重性质。 第三节 简易人寿保险 1、 简易人寿保险的产生 2、 简易人寿保险的特征 1.保险品种——属于两全保险；2.保险金额低；3.保险费率率高于普通人寿保险； 4.保险费的缴纳——缴费次数频繁；5免验身体 第四节 年金保险 1、 年金的概念与特征 （1） 年金的定义：在一定的年限内分期支付一定的金额 （2） 年金及年金保险的特点和作用 2、 年金的种类 （1） 年金的分类： 1. 以支付条件来区分，年金分为生存年金和确定年金； 2. 以支付期限来区分，年金分为定期年金和永久年金； 3. 以支付开始时期来区分，年金区分为即期和延期年金； 4. 以支付年金的金额来区分，年金分为定额年金和变额年金。 （2） 年金保险的主要险种 1.缴费终身年金保险 2.定期年金保险 3.年金保险 4.变额年金保险 第五节 人寿保险常用条款 一、 不可争条款 （1） 基本内容：人寿保险合同生效满一定时期之后，就成为无可争议的文件， 保险人不能再以投保人在投保诗文犯罪达成新原则，没有履行如实告知义务等理由主张合同自始无效。 （2） 产生的原因及意义 （3） 不可争条款的条文 （4） 不可争条款在合同复效时的运用 3、 年龄误告条款 （1） 基本内容：如果投保人在投保是错误地申报了被保险人的年龄，保险合同 并不因此而失效，但保险事故发生时，保险人可以按照投保人实际缴纳保费与实际报废的比例给付保险金。 （2） 产生的原因和意义 （3） 对年龄误告的处理 4、 自杀条款 （1） 基本内容：在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因自杀死亡属于除 外责任，保险人不给付保险金，仅退还保险费；而保险合同生效满一定时期之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。 （2） 自杀的概念 （3） 产生的原因和意义 5、 复效条款 （1） 基本内容：人寿保险合同引投保人比按期缴纳保费失效后，自失效之日起 的一定时期内，投保人可以向保险人申请复效。 （2） 产生的原因和意义 6、 贷款条款 （1） 基本内容 （2） 产生的原因及意义 7、 自动垫缴保险费条款 （1） 基本内容：保险合同生效满一定时期之后，如果投保人不按期缴纳保险费， 保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保费。 （2） 产生的原因及意义 8、 不丧失价值任选条款 （1） 基本内容： 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费是，保险单项下已 经积存的责任准备金可以作为退保金以现金的方式退还给投保人，也可以作为趸缴保费将原保险单改为缴清保险或展期保险，而究竟如何处理，有投保人任意选择。 （2） 产生的原因及意义] 9、 宽限期条款 （1） 基本内容：当投保人未按时交纳第二期以及以后各企的保险费是，在宽限 期内，保险合同继续有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。 （2） 产生的原因及意义 重点：人寿保险的概念、特征和常用条款的掌握。 难点：常用条款的应用。 第5章 意外伤害保险 教学目的和要求：通过本章的学习，使学生掌握意外伤害保险 的概念、特征和内容。 第一节 意外伤害保险的概念和特征 一、 意外伤害 （1） 伤害：致害物；侵害对象；侵害事实 （2） 意外 1.不可预见的 2.违背个人主观意愿 （3） 意外伤害的构成 3、 意外伤害保险 （1） 意外伤害保险的概念：意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死 亡、残废为给付保险金条件的人身保险。 （2） 意外伤害保险的可保风险 1.不可保意外伤害 2.特约承保意外伤害保险 3.一般可保意外伤害保险 （3） 意外伤害保险的特点 1.意外伤害保险与人寿保险的异同 2.意外伤害保险与财产保险的异同 （4） 意外伤害保险的种类：包括普通意外伤害保险合特定意外伤害保险 第二节 意外伤害保险的内容 一、意外伤害保险的保险责任 （1） 保险责任的特征 1.害造成的死亡 2.伤害造成的残废 （2） 保险责任的构成 1.被保险人遭受了意外伤害 2.被保险人的死亡或残废 3.伤害时死亡或残废的直接原因或近因 二、伤害保险的给付方式 （1） 死亡保现金的给付方式 （2） 残废保险金的给付方式 （3） 保险金与保险金额 重点：意外伤害保险的概念、特征和内容 第6章 健康保险 教学目的和要求：通过本章的学习，使学生掌握健康保险 的概念、作用、特征，医疗保险和残疾收入补偿保险的内容。 第一节 健康保险的概念与特征 1、 健康保险的概念 （1） 由于疾病或意外事故所致的医疗费用 （2） 由于疾病或意外事故所致的收入损失 2、 健康保险的作用 3、 健康保险的特征 （1） 连续有效条款：包括定期保单、可取消保单、续保和不可取消条款。 （2） 承保：观察期的规定；次健体保单； （3） 成本分摊条款 （4） 给付条件 （5） 费率计算。包括四种原则：一是统一费率原则；二是阶梯费率原则；逐年 变动费率原则；均衡保费原则。 第二节 医疗保险 1、 基本概念 2、 几种常见的医疗保险 1.普通医疗保险；2住院保险；3手术保险；4综合医疗保险；5特种疾病保险 第三节 残疾收入补偿保险 　 　 一、基本概念 二、残疾基本概念的内容 1.完全残废；2部分残废；3.保险费；4其他给付类型；5.除外责任；6赔款手续 第四节 我国医疗保险概况 一、医疗保障 包括公费医疗制度；劳动保障医疗待遇；合作医疗制度。 二、医疗保险 1.住院医疗保险；2.农村住院医疗保险；3中小学生幼儿住院医疗保险 4.公费劳保医疗保险 第五节 外国健康保险概况 1、 外国健康保险概况 （1） 美国的健康保险市场 （2） 英国 2、 健康保险发展趋势 （1） 医疗费用增长的主要原因 （2） 控制医疗费用的主要对策 重点：健康保险的概念、特征和种类。 难点：健康保险的条款规定。 第七章 团体保险 教学目的和要求：通过本章的学习，使学生掌握团体保险的概念、特征、种类。 第1节 团体保险的概念和特征 一、团体保险的概念 团体保险是用一张总的保险单对一个团体的成员提供人身保险保障的保险 2、 团体保险的特征 （一）风险的对象选择基于团体而不是个人 1.投保团体必须是一正是的法人团体； 2.对投保人数的限制：一是绝对数的要求；二是相对数的要求。 3.保额的限制 （二）使用团体保险单 （三）成本低 1.手续简化； 2.免于体检，节约体检费； 3.减少了逆选择因素，使平均死亡率、疾病率相对下降。 （四）保险计划的灵活性 （五）采用经验费率 第二节 团体保险的种类 一、 团体人寿保险 （一）概念：是以团体方式投保的定期或终身死亡保险。 （二）团体寿险的类型：团体定期寿险、团体长期寿险、团体信用人寿保险 （三）团体寿险的保费 二、团体年金保险 （一）概念：是以团体方式投保的年金保险。 （二）种类 三、团体意外伤害：是以团体方式投保的意外伤害保险。 4、 团体健康保险：是以团体方式投保的健康保险。 重点：团体保险的概念、特征。 第八章 人寿保险和责任准备金的计算 教学目的和要求：通过本章的学习，使学生掌握人寿保险的保险费的计算原理和责任准备金的提取方法。 第一节 人寿保险费的计算基础 1、 人寿保险的构成 营业保费包括纯保费和附加费；纯保费又包括危险保费和储蓄保费。 2、 计算基础 （一）利息及其计算 （二）生命表 1.概念：它是根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体（如寿险公司的 全体被保险人）的有关生命统计，经整理、计算而成的统计表。 2.种类：（1）国民生命表（2）经验生命表（采用） （三）换算表 第二节 人寿保险费的计算 1、 人寿保险的趸缴净保费的计算 2、 生命年金的计算 3、 人寿保险的年缴净保费的计算 4、 人寿保险的营业保费 第三节 人寿保险责任准备金的计算 1、 寿险责任准备金的概念 是指保险人为将来要发生的债务而提存的资金。 2、 责任准备金的提取方式 1.理论责任准备金 2.实际责任准备金 3、 责任准备金的计算方法 （一）理论责任准备金的计算 1.过去法；2.未来法 （二）实际责任准备金的计算 1.过去法；2.未来法 重点和难点：各个险种保险费的计算；责任准备金概念的理解和计算。他们既是重 点又是难点。 第九章 经营与管理 教学目的和要求：通过本章的学习，使学生掌握经营人身保险的组织机构、财务核算、盈余来源与分配、融资等内容。 第一节 组织机构 1、 经营人身保险的组织形式 （一）股份公司 （二）相互公司 （三）股份公司和相互公司的比较 2、 寿险公司的职能部门；5.财务审计部；6.投资部；7.理赔部 1.精算部；2.展业部；3.、承保部；4.内部管理部 3、 政府对寿险公司的管理 （一）政府管理的必要性 （二）管理内容：包括偿付能力；关于资产的估值；责任的估计；财务与精算报告 盈余的分配 第二节 寿险业务的财务核算 1、 寿险基金的概念：人寿保险按照均衡保费的交费方式，每年留存的保费形成了 一笔基金，即寿险基金。 2、 寿险基金的核算 （一）收支帐；（二）损益表 3、 资产与负债 第三节 盈余来源与分配 1、 盈余及其来源 1.在计算寿险毛保费时，假设较低的利息率、较高的死亡率、较高的费用率，这时 实际发生的支出比预期的要少，从而产生一种利润盈余。 2.对于分红性保单来说，毛保费中包含了红利稀疏，这部分的盈余往往是这类保单盈余的主要部分。 3.如果保单发生退保，保单持有人往往不能收到保单上应有的全部责任准备金。 2、 盈余分析 1.盈余的数额；2.利息盈余；3.费用盈余；4死亡率和其他盈余 3、 盈余分配 （一）可分配盈余（二）盈余的分配 第四节 寿险基金的投资运用 1、 投资原则 （一）寿险公司可投资之资金来源 （二）投资原则：安全性原则；流动性原则；资产与责任的吻合 2、 投资方式 投资方式包括政府债券、企业债券、股票、抵押放款、保单借款和其他。 重点：1.寿险盈余来源；2.寿险资金的运用 第十章 核保 教学目的和要求：通过本章的学习，使学生掌握核保的概念、方法。 第一节 核保概述 一、核保的概念：在保险实际业务中，保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，而且如果保险人同意接受投保人的神情，那么应该确定其费率基础，这个过程被称为“核保”。 二、核保工作的必要性：主要为防止逆选择而进行的。 第二节 核保的基本原理 1、 标准身体组 2、 次健体 3、 核保要素。1.年龄；2.性别；3.职业；4.健康状况；5.其他因素 第三节 附加风险的承保 一、留置法 1、 增龄法 2、 附加保费法 重点：核保的概念；核保的内容和方法。 难点：核保的方法的掌握。