20岁至29岁的投资理财规划

!"#$% &’()" *)(+& !""#$ "% 中国青年研究 &’ 专 !林仁和 人生包括几个不同的阶段，每十年都是一个大 转折。在此期间，人们将面对各阶段的各样复杂的 心理、人际关系、职业和财务的变化与挑战。 !" 世纪的现代人，相对地比过去更长寿了， 因此每个人都有可能活到 "##岁。为了更好地享受 人生，创造和保留你的财富，你必须了解各年龄阶 可是大有裨益的。 $、性格 有些人性格开朗，有些人则沉默寡言；有些人 是急性子，躁脾气，有些人则做事不慌不忙；有些 人却又优柔寡断。如果让这几种人去商场买东西， 会有什么不同呢？ ——— 急性子的人购物是可能欠考虑，看到不错 的商品掏钱就买。要让他讨价还价，没几个回合就 烦了。 ——— 做事优柔寡断的人，在购物是可能会担心 这不好，担心那不好，担心买了这个可能会有更便宜 的，担心买了那个过几天会坏。累了个够呛还没买到 满意的。最后买到了，却发现是第一眼就看见的吗。 ——— 性格开朗、做事不慌不忙的人，在购物 时，一般会精挑细选，请教咨询售货员或已使用过 的人，耐心细致地比较几家商店商场商品的优劣， 充分考虑后再做决定。 每个人都有自己不同的性格，性格会对做事起 一定的作用或影响。大家在消费时要注意这一点， 切忌犹豫不决或者是急躁草率。而应当仔细挑选， 慎重决策。 %、文化层次和审美情趣 每个人对美的认识和判断都不同，有人认 为传统和古典的是美，有人则认为西洋现代是美， 有人喜欢自然朴素，有人则喜欢新潮时髦。这些不 仅是兴趣，也更是一个人的文化修养决定的。 去商场购物，有的人对某种商品的造型包装十 分喜爱。有可能就会买下来，而有些人则不注重审 美，只讲求实用，则会买一些包装一般但更耐用的 商品。同一类商品，有的人认为冷色调好些，有的 人则喜爱暖色调；有的人喜爱单一色调，造型古朴 的；有的人则钟情于色彩斑斓、造型奇特。 生活中如何调整情绪正确消费呢？ 第一，每天保持一个良好的心态，如果不顺心 要及时疏导，保证每天都有一个好心情。吃好，休 息好，学习好，工作好，同时消费好； 第二，克服急躁不安或是优柔寡断，在购物中 心平气和，精挑细选，仔细比较，慎重决策，千万 不要因为情绪不好而是钱花地冤枉。 第三，努力发现、培养自己的兴趣爱好，并把 其作为自己的一项支出列入，力争在全面发展 的基础上突出专长。 第四，挑选商品，要想想对自己是不是真的有 用，如果买回去并没多大用处，顶多就是一个摆设， 那就不要买了——— 尽管可能它非常讨你的喜欢。 赵建斌：中原油田采油一厂团委书记 窦慧芳：中原油田采油一厂团委干事 责任编辑：方奕 " 青年 “财商”开发研究 " !#岁至 !&岁的投资理财 "两个问题 "投资与收益 "十项建议 !"#$% &’()" *)(+& !" !""#$ "% 中国青年研究 专 题 段的需要并规划投资策略。!" # !$ 岁是人走向社 会的转折时期，有很多不稳定因素。 !" # !$ 岁的投资生涯规划的主要课题是：由求 知到收益的过渡，并养成良好的消费与储蓄习惯。 美 国 作 家 西 莉 在 她 的 畅 销 书 《转 变 》 % &’((’)*( +中把 !" # !$ 岁称为人生的 “尝试期”， 年轻人面临的问题不再是青春期的 “我是谁？” “什么最真？”，而是 “如何把握成人世界。” 一些年轻人在跨入 !" 岁时，还没有真正开始 进入成人世界，仍在被 “我是谁？”这类问题所困 扰。有些人则不然，如大学生们已经为毕业后尝试 新的生活做好了准备。然而，当他们进入工作领域 后，很可能会发现，多数人不清楚该如何管理刚刚 获得的薪资。 年轻人面临的一大问题，很可能是金钱的挑 战。大学毕业前，他们是父母辛苦赚来的钱的消费 者。毕业后情况完全发生了转变。他们开始自己挣 钱养活自己，只能在不超出收入的水准上进行消 费。他们得根据现有的经济实力，形成自己能承受 的生活方式。初期，他们可能还享受不到父母辈的 居住条件和交通工具。 年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的 决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着还是娱乐， 都要与现状吻合。他们必须考虑： 是在收入范围内选择现代的生活方式、做出决 策，还是任性地透支信用卡？ 是享受不必要的高消费，继续依靠父母支付账 单，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来？ 两个问题 在这个转折点处，年轻人需要认真对待两个问 题： ,、财务状况 !、情绪状况 从现在起，你就应该考虑最遥远的问题——— 退 休。 在你的意识中，退休可能是最遥远的事了。但 是，假如你期望能有一个美好、稳定、富裕的晚 年，那么就从现在做起。对薪资微薄的你来说，尽 管有些痛苦，但这样做很值得。你会发现，及早做 准备受益匪浅。 你可能会说，我需要买衣服、家具、新车，需 要一套公寓。但是，从现在起为退休金投资只需很 少的一部分，只需从你的账单中挪出一点即可。 要知道，现在这微小的数目，将来就是一笔可 观的数字。所谓 “很少的一部分”就是你的收入的 ,"-。 假如你的老板直接从你的薪资里把部分扣除 掉，即扣存退休金，事情就简单多了。你可以选择 增长型的投资项目，不要担心风险，也不要频繁更 换投资项目，除非你选择的共同基金管理人作了调 整。至少，你可以投资指数基金。 投资公式： ,"" #你的年龄 .向增长型共同基金投资的百 分比 /低于 ,"-的不动产投资 你的年龄 .向增长型和收益型共同基金投资的 百分比 计划你的投资时，事先一定要明确自己的 风险承担能力，考虑自己的收入状况和可用于投资 的资产。通常，收益越大，风险也越大。 你的投资资产不应该包括 “使用资产”，如急 用现金、房子、汽车、家具、船或其他不准备变卖 的 “财产”。 需要说明的是，目前内地人士还不能投资国际 证券和基金，但是，随着中国加入 012 和经济的 不断发展，这一领域早已进入人们的投资视野，而 且也会是一个不错的投资选择。关于这方面的一些 知识，还是预先知道的好。 !"至 !$岁的投资 目标：最大增长 时间：3" # 4"年 风险：高风险 投资工具：共同基金 投资类型与比率 增长型：5"- # ,""- 国内证券：4"- 国际证券：4"- 增长型和收益型："- # !"- 国内证券：,"- 国际证券：,"- !"#$% &’()" *)(+& !""#$ "% 中国青年研究 !& 专 题 每年投资 !""""元，直至 #$岁 投资起点 %"&的收益 %!&的收益 !"岁 %’()*%"" !)%#$""" ("岁 $’!"’+" *#((!)" ’"岁 %+##+’" !####)" $"岁 #($’$" )’$#"" !! 岁 !+ 岁 " +(%#" 元 投资与收益 假设一位 !! 岁的年轻人，第一次工作 的年薪是 $’""" 元 （月入 ’$"" 元），(" 岁 时增加到 +’""" 元，即薪资每年增加 $""" 元。如果你 !! , !+ 岁间，每年拿出 %"&投 资，你可以选择年收益为 %"&的增长型国内 和国际基金。 因此，从 !! 岁开始到 !+ 岁时，你的退 休金储备是： 尽管 +(%#" 元并不可观，但随着每年的投资， 你的财富会逐渐累积起来的。尽管退休还不是你目 前要考虑的总题，但及早累积财富却是成熟的投资 策略。你未来的生活会因为现在的微薄投资而丰富 多彩。 此外，假如每年投资 !"""" 元，开始投资的年 龄分别是 !" 岁、(" 岁、’" 岁或 $" 岁，#$ 岁的金 额将是： 明确你的投资项目至关重要，但明确你的储蓄 额或投资额更加重要。不要猜测收益，静静地坐下 来，计算一下投资 %"&年薪后，总回报是多少。 当然，首先你得投资。 十项建议 为了营造你 !" , !+岁幸福的理财之道，要形成 良好的生活习惯。下列有十个建议项目供你参考。 %、拟定实际的理财目标并坚持下去，不要让 你的情绪破坏它。 !、选择合适的朋友和伴侣。明确自己适合的 朋友和伴侣，保证他们能支持你的财务目标。假如 有人想破坏他自己的生活，随他去；假如对方想破 坏你的生活，还是同他说再见为妙。 (、不要在短时间内，在太多异性朋友身上浪 费时间和钱财。你应该有很多的事情要做。 ’、用 !- $ , ( 个月的收入，一部分做急用现 金，另一部分投资货币市场或储蓄。这是为你失 业、残废或修理房子和汽车做金钱储备。不断增加 你的投资额。 $、现在开始每月至少投资总收入的 %"&。 #、你的投资资产中至少 *"&是向增长型项目 投资。 )、在能承担的风险范围内寻找高收益投资项 目。 *、了解你的所有支出。这是对你的计划实施 情况的回馈。 +、规律而有系统地投资。 %"、不要透支信用卡。 脱离父母资助、获得经济独立的年轻人，难免 不知道如何有效地管理钱财，对投资不很了解的人 尤其如此。而管理金钱的方式与其职业和潜在的收 入水准有直接关系。 （本文摘自林仁和所著 《一生的理财规划》一 书，南方日报出版社 !""!年 $ 月出版。） 林仁和：台湾东海大学社工系副教授 责任编辑：方奕