商业银行信用卡综合审批系统的设计与实现_高莉

63中国金融电脑2012.9 Development and Testing开发测试 随着我国城市居民消费习惯的 转变，信用卡业务得到了快速的发 展，为各家商业银行带来了丰厚的 利润和客户资源。由于信用卡市场 的竞争日趋激烈，发卡银行如何有 效地管理和控制信贷风险，合理地 审核信用卡申请，既能实现快速审 批，又能最大限度地规避风险，已 成为各银行信用卡部门必须面对的 问题。笔者系统地分析了信用卡审 批业务的需求，研发了一套商业银 行信用卡综合审批系统（以下简称 “审批系统”）的，有利于提 高信用卡审批的管理水平，大 幅降低审批环节员工的工作量，提 高审批效率和风险判断的准确性。 一、信用卡审批业务风险 管控的需求 信用卡具有一定的信用额度， 具备透支功能，所以不是所有人都 能够成功申请信用卡。银行为了避 商业银行信用卡综合审批系统的与实现 上海浦东发展银行股份有限公司信息科技总部 高莉 免损失，对信用卡申请设定了严 格的审批流程，进行资信审查是必 不可少的环节。我国建立征信系统 起步较晚，现有的全国性征信系统 包括人民银行征信系统、公安部身 份联网核查系统、银联黑名单系统 和学历查询系统；还有各种地方部 门的社保、公积金等系统信息。银 行需要从各个征信系统中全面获取 申请人的信息，再根据这些信息进 行综合判断，如申请人是否有不良 信用记录、适用于银行的哪种 拒绝原因、不同区域申请人收入适 用不同的收入计算规则等，公正地 评判申请人信用卡申请资格，并对 符合发卡条件的给予其适当的信用 额度。随着经济社会节奏的加快， 审批办卡的速度已成为衡量银行服 务水平的重要指标，各银行承诺给 申请人核发信用卡的期限也越来越 短，这就要求建设一个高效的信用 卡申请审批系统。因此，研发出既 能严格控制信用风险，又能符合信 用卡审批期限需求的系统成为银行 业务发展的重点。 二、信用卡审批业务的特点 近几年信用卡发卡业务发展迅 速，各家银行为了扩大发卡规模， 不断加大新卡种类设计和投放的力 度，保障信用卡市场推广量。审批 系统的需求不仅在数量和速度上逐 步增加，而且审批的判断规则也增 加了许多新的要求。银行要严格办 卡条件，加大资信审查力度，进行 客户级别评定和差别化授信，对不 同的客户配发不同等级的信用卡产 品及授信额度。例如，对于注册资 金较低的个体工商户来说，过去申 请信用卡较难，这种过严的风险控 制策略不利于银行拓展新客户群。 如果过度放宽准入门槛，则会造成 一定的劣质客户和坏账，这是银行 面临的双刃剑。 64 FINANCIAL COMPUTER OF CHINA 开发 测试 Development and Testing 另外，随着银行信息化水平的 不断提升，为了适应今后新业务拓 展的需要，信用卡审批业务同样也 要求无纸化流水线操作。以浦发银 行为例，商业银行信用卡综合审批 业务流程（如图1所示）主要有以下 几个特点。 （1）团队合作的业务模式 从客户提交一份申请书开始， 一直到批核完成产生最终信用额 度，这是一个团队紧密合作的作业 流程，需要经过申请编号管理、申 请信息录入、征信信息查询、风险 控制管理、申请信息核实、综合审 批授信等环节。信贷审批员的分工 合作需要细分操作权限，故在设计 审批系统时，采用统一认证方式管 理用户，灵活定义用户角色、权限 和分组。 （2）影像电子化 银行给予持卡人一定的信用额 度，可享受免息还款、预借现金、 分期付款的功能，故要求对申请人 的真实背景和相关资料进行认真的 贷前审批。信贷审批员每天要核对 大量的及资料，因此需要搭 建一套集成申请件影像采集、影像 传输、影像存储、影像调阅功能的 综合审批系统。采用全影像电子调 阅申请书，可以实现高效率的、随 时快速调阅的集中业务处理模式。 （3）无纸化操作 审批业务流程中的各环节，对 应不同的工作岗位：预检岗、核 实岗、评分岗、审批岗等。如果 业务操作基于纸质，物理上有距离 限制，而通过工作流引擎，每笔业 务在参与业务操作的岗位之间根据 一定的预先设置的业务规则自动传 递。当某岗位完成自己的任务后， 工作流会自动将该笔业务自动送入 下一节点，进行后续处理，可方便 地追踪业务流程信息。工作流引擎 还支持流程总控、流程主管、业务 组主管、提醒、催办、转发、暂停 等操作。 三、审批系统的架构和功能 1.审批系统架构设计 审批系统（如图2所示）是一套 基于B/S结构的集成电子表单、影像 和工作流的系统。 信用卡申请审批模块具有对申 请人信息进行黑名单、年龄、收 入、主附卡关系、重复申请检查， 完成信贷参数检查、欺诈检查、工 作性质检查、额度控制、征信评 分、审批流程流转等功能。在审批 业务活动过程中，系统会完整地记录 各项操作日志，为日后监管部门的合 规审计和检查提供完整的数据。 审批系统采用工作流引擎，将 按照预先设置的规则传输业务数 据，实现了跨系统、跨部门的业务 流程自动化。审批系统调阅影像模 块，实现集中式、远程传递和调阅 文件，并且采用了眼球跟踪定位技 术（光标停留在某段信息资料上， 则影像件能自动定位到实物件区域 并高亮显示），提高了资料审核的 效率和准确性。 审批系统采用OFBiz作为系统 主框架，以Java作为主要的开发语 言，应用服务器采用WebLogic 10， 数据库服务器采用Oracle 10g。采用 三级封装方式，即数据库层封装、图1 信用卡综合审批业务流程 65中国金融电脑2012.9 Development and Testing开发测试 图2 审批系统架构 Java平台层封装和应用业务层封 装，以满足不同用户的访问需求。 系统架构设计为无单点故障，支持 性能的横向扩展，利用WebLogic 集群技术管理应用服务，实现分布 式计算。审批系统采用F5负载均 衡算法，负载均衡器接收用户的网 络请求，把请求按照最小链接调度 算法转接到特定的应用服务器中实 现负载均衡。数据库部署在Oracle 数据库服务器上，并利用高可用性 （High Availability，HA）技术实现 双机热备，自动切换，确保系统7× 24小时运行。审批系统与外围的发 卡和征信系统实现了接口配置化， 提供Web Service及Socket通信方 式，为未来新的外围系统接入审批 系统提供了方便快捷的连接方式。 2.审批系统的功能 按照审批业务流程特点，审批 系统包括3大功能模块（如图3所 示）。 （1）审批流程管理模块 系统采用导入进程实时轮询申 请件，支持批量导入业务，对于 VIP客户开设紧急审批绿色通道。 根据客户群分类信息自动分件，支 持来自同一公司的申请件分配给同 一预检岗审批处理人。审批流程管 理模块的功能包括数据修改、实名 制检查、亲核亲访检查、黑名单检 查，重复申请检查、最低申请标准 检查、高风险职业检查、电话核 实、等待补件、综合审批以及激活重 审等。 （2）信用评分管理模块 审批系统采用结合征信评分、 申请评分、反欺诈评分的综合评分 模型。该综合评分模型在审批过程 中加强了对于信用风险、透支风 险、活卡使用率低、产品重复申请 等的控制，实现了科学的信用评分 管理控制。三种评分模型在审批业 务中交叉叠加运用，并不断优化评 分模型以达到自动、高效、准确审 批的目的。 ①征信评分利用人民银行征信 中心的信息报告，根据申请人过去 24个月中贷记卡的最大逾期期数、 信用卡征信记录中使用率大于75% 的信用卡张数、在册时间超过12个 月从未逾期的贷记卡张数等行为评 分特征值，对申请人进行评分。 ②申请评分使用申请人基本信 息中的性别、教育程度、年龄、职 业、行业、居住状况等申请评分特 征值，对申请人进行评分。 ③反欺诈评分使用历史数据、 智能逻辑规则、数据确认和预定义 欺诈得分来辨别可疑申请。根据申 请和客户的欺诈嫌疑来进行评估， 并赋予欺诈风险等级。 信用评分管理模块实现了个人 信用数据的自动化管理，三种评分 模型分值的设定均可灵活配置。如 评分值处于低分段，系统自动拒 66 FINANCIAL COMPUTER OF CHINA 开发 测试 Development and Testing 绝申请并自动终止申请件流转；如 评分值处于高分段，可免去人工核 实，系统直接批核并进入额度控制 管理模块进行额度计算；如评分值 处于中分段，则转由人工处理并给 出需要核实的要求，利用工作流引 擎自动传递到下一任务项。该模块 实现了信用卡的自动审批，大大节 约了系统运营人力成本，并能够最 大限度地控制信用卡办卡风险。 （3）额度控制管理模块 审批系统拥有灵活的额度控制 功能，根据产品类型、客户工作性 质、年龄、收入，客户风险等级等 灵活设置系统建议额度，用产品 组方式进行管理几百种产品，并且 设置权限组特殊原因码进行特权批 核。对于现有客户或新客户的申请 额度实现灵活分类控制。根据城市 代码、进件渠道等客群分类设置额 度矩阵，根据信贷风险政策参数化 设定自动批核拒绝的比例。对于批 核的申请，支持额度配给比例，给 出消费信贷、取现信贷、分期信贷 不同的信贷额度。当申请件的额度 审批权限不够时，审批权限控制系 统强制该申请件进入双人会审，由 系统寻找具有足够权限的审批员进 行审批，不同等级的审批员可使用 不同级别的原因码进行批核。 四、审批系统的应用价值 审批系统利用综合评分模型增 加自动批核率，提高操作人员的工 作便利性，减少判断时间，降低人 为的判断差错率，从而提升了工作 效率。审批系统还实现了系统内部 业务逻辑的工作流程化，结合工作 流系统，使整个系统业务调整和扩 展更快捷简便，有力地支持了信用 卡业务的发展。 在风险控制方面，可以不断地 充实完善系统控制，以适应当前政 策和业务开展的要求，并以提高客 户满意度为目标，进一步提高信用 额度使用率，为商业银行带来更高 的收益。 通过审批系统，管理人员可以 自动跟踪业务处理的各个环节，提 高业务的透明度和对业务处理流程 的管理，及时发现业务处理效率的 瓶颈，并能为相关业务人员的绩效 考核提供具体依据。 总之，审批系统可以提高信用 卡申请审批流程控制管理能力，更 加深入地挖掘客户信息，防范并降 低信用风险，快速完成信用卡申请 的审批操作，提高银行信用卡业务 的服务能力。FCC 图3 审批系统功能模块