银行信用卡审批存在的问题分析_李建林

157 金融天地 伴随着金融市场向着国际化、自由化的方向发展，由金融衍生出 的信贷工具越来越多，而信用卡便是迎合当今国内外消费观念革新和 时代进步的畅销产物。信用卡作为一种新型的、大众化的金融电子产 品其迅速发展给消费者带来了种种便利，也给银行带来了兼有利弊的 机遇和挑战。所谓挑战则是在办理信用卡中存在的风险问题，而要抑 制这种信用卡带来的弊端就需要从信用卡的审批环节着手。信用卡从 客户申请到银行审批，如若没有有效过滤掉易发生坏账风险的客户， 没有计划控制信用卡的审批和发行数量就会造成潜在的信用卡风险存 在。因此，关于银行信用卡的审批中存在问题是作为银行工作者必须 面对和亟需解决的问题之一，其审批问题处理是否得当直接关系到后 续账户管理和银行的风险损失问题。 一、研究信用卡审批问题的意义及我国信用卡发展现状 伴随着时代的进步，人们的消费观念与时俱进这也带动了我国金 融市场的迅猛发展，与此同时我国信贷业务不断蓬勃发展。其中作为 信贷业务的衍生物，信用卡成为被消费者认可和银行发放信贷业务最 为主要的形式。然而在看到信用卡给银行带来的丰厚利润时，也应当 清醒的认识到其中存在的风险因素。风险问题不但会影响到银行的正 常稳定运营和长期发展，还会滋生出许多隐患问题，其中银行信用卡 办理中的信用风险对于金融市场乃至国家宏观经济都有着不容小觑的 影响。一旦发生风险问题，一方面对银行来说，将会影响到银行发行 的信用卡的资产质量和潜在以及已经发生的坏账问题出现，这将会给 银行带来不可预计的经济损失和信用危机；另一方面，对于整个金融 市场将会造成一定危害，同时也会直接间接的波及到国家经济生活中 的各层面，甚至在宏观上影响到国家的经济决策以及整体经济的发展 质量和层次。因此，研究银行信用卡审批问题具有十分重要的意义。 二、银行信用卡审批环节存在的风险问题分析 银行信用卡从客户申请到银行审批再到客户使用信用卡，这个过 程中存在的风险问题会受到主客观因素的影响，而从银行角度出发如 何将潜在风险降到最低，就需要从审批环节着手，下面就对在银行审 批中可能存在的问题进行分析。 首先，信用卡审批中存在的信用风险评估失误问题。信用风险 是指持有信用卡的用户在进行信用卡使用过程中，因违反相关法律、 法规、信用卡使用章程和相关协议所引发的风险问题。具体来说是由 于信用卡持有者亦或借款者因各种主客观因素没有履行合约而造成的 交易双方蒙受损失的结果。因此，信用风险的大小主要是取决于银行 在信用卡发放过程中的审批环节中，由于未能建立真正意义上的信用 评估系统，没能客观的评估到对方的财务和风险状况而造成的审批问 题。其次，信用卡审批中存在的如何规避欺诈和道德风险问题。除了 可能发生的信用风险问题，在信用卡审批过程中极为重要的还有如何 规避欺诈和道德风险问题。审批中的欺诈是指信用卡申请用户以非法 占有和骗取财物为目的而申办信用卡，由于欺诈行为发生形式多样且 性质、后果极其恶劣，因此防范规避此种问题成为审批环节的重点。 道德风险问题则是由于银行工作人员的违规甚至与不法分子勾结，所 造成的审批环节失误而引发的信用卡使用危机。最后，信用卡审批过 程中由于客观的系统运行和技术上造成的问题。除了以上主观人为因 素造成的可能出现的审批问题还有不可预期的系统运行和技术上存在 的风险，信用卡的办理过程和最终数据存储都是在计算机上实现的， 而客观存在的运行故障以及其它无法抵抗的非人为因素势必也会造成 审批过程的失误从而影响最终结果。 三、有效规避审批存在问题的建议 相较于传统的银行金融信贷业务，信用卡是一种新型的且高盈 利、发展前景广阔的信贷业务，但不容置疑的是在丰厚利益背后所隐 藏的不可规避的种种风险问题，而其中最为重要的是审批环节中的问 题，下面就针对问题提出相关的解决建议。 完善信用卡的审批制度这也是最为根本且重要的。由于存在信 用风险问题，在银行审批环节中必须对申请人信用有个客观全面且准 确的判断，同时对于不可预见的信用风险也应当建立资产风险监管指 标体系，一旦风险发生依靠严格的法律法规予以惩戒。其中可以从： 制定出严格且科学合理的授信制度，从根源上杜绝可能存在的审批问 题；加强信用卡审批人业务能力的考核，对审批过程进行优化管理， 严格发卡程序；建立完善的信用卡风险预警机制，对持卡人消费情况 进行实时的监控，以便规避可能出现的信用卡欺诈风险。以上即为对 如何建立完善信用卡审批环节出现问题的建议。 四、结论 信用卡作为一种新型的、大众化的金融电子产品其迅速发展给消 费者带来了种种便利，也给银行带来了兼有利弊的机遇和挑战。本文 就以分析银行信用卡审批中存在的问题作为研究对象，首先，通过对 目前我国银行信用卡发行情况给予大概介绍，从而了解我国目前银行 信用卡发行现状对于本文研究内容的实用性做铺垫；其次，分析银行 信用卡审批中存在的风险问题，以明晰症结所在从而针对问题给予相 应的解决措施；最后，针对银行信用卡审批中存在问题提出一定的解 决措施和建议，希望对日后银行在解决信用卡审批环节中存在的风险 问题提供一定的参考和借鉴作用。 参考文献： [1]吴镝,蒋鹏.论我国商业银行的信用卡风险管理[M].现代商贸工 业,2008(07). [2]邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].经济管理出版社,2007. [3]刘振华 .金融专业知识与实务 [M] .上海 :华东理工大学出版 社,2007. 银行信用卡审批存在的问题分析 李建林 中国建设银行深圳市分行 摘要：伴随着时代的进步，人们的消费观念与时俱进，这也带动了我国金融市场的迅猛发展，与此同时我国信贷业务不断蓬勃发展。 其中作为信贷业务的衍生物，信用卡成为被消费者认可和银行发放信贷业务最为主要的形式之一。信用卡作为一种新型的、大众化的金融 电子产品其迅速发展给消费者带来了种种便利，也给银行带来了兼有利弊的机遇和挑战。关于银行信用卡审批中存在问题是作为银行工作 者必须面对和亟需解决的问题之一。 关键词：银行；信用卡；审批环节 中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）08-0157-01