余额宝叫板传统银行业

余额宝叫板传统银行业 徐迎新 东北财经大学 辽宁 大连 116023 【摘 要】随着网络技术的发展，金融机构借助互联网延伸服务，从 自助终端到网银、手机银行，一切似乎都水到渠成。然而，以淘宝为代表的非 金融机构也借助互联网，将触角伸到金融领域，到银行的碗里抢饭吃。余额宝仿佛一阵旋风，短短一个月销售额突破百亿元，彻底引爆了互联网金 融销售的想象空间。互联网带来的金融创新大潮正汹涌而来，更多类似余额宝的产品正在搅动传统的金融 “江湖”。 【关键词】互联 网金融 余额宝 银行 基金 中图分类号：F83文献标识码：A 文章编号：1009—4067(2013)17—147—01 6月13日，当 “钱荒”之事沸沸扬扬之时，余额宝悄无声息地成功 跨界，并迅速引爆理财市场。上线 18天，累计转入资金 66亿，用户数 超过 251万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量 的总和。随后，天天基金网宣布上线 “活期宝”、数米基金网推出 “现金 宝”，一时间 “三宝”在互联网平台抢食现金管理的 “蛋糕”，牵动传统 商业银行的神经。 那么，余额宝到底是个神马东西呢? 所谓余额宝，是指天弘基金与 支付宝合作的一项互联网基金业务，本质是让支付宝用户购买一款货币 基金，在获得投资收益的同时，还能使用余额宝内的资金网上购物、支 付宝转账等。这种简单的一站式体验模式让余额宝在短时间内获得数百 万客户，增34-人震惊。不少人士惊呼，余额宝有取代银行之势。 一 、 余额宝 VS银行业 (一 )客户 余额宝的出现几乎掀起了一次全民网络金融大普及，许多连货币基 金是什么都不懂的网民，成了余额宝的第一批用户。数据显示，余额宝 的人均投资大概为2600元左右。淘宝理财发布的一组数据也凸显了 “屑 丝”特点，人均购买理财产品金额为 3417元，八成投资者为 90后。这 样看来，余额宝的用户群多为年龄小、收入不高但有一定理财需求的人。 对银行来说，这群人是银行会选择性遗忘甚至头疼的无利客户，因为 2600 元存在银行户头中不仅近乎零收益，而且银行还要收取小额的账户管理 费。如此看来，余额宝并不会和银行抢客户。 (二 )产品 目前 ，许多银行理财产品的购买过程繁琐，产品说明难以理解，但 是余额宝将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，十分便捷， 也没有令人头疼的产品说明。不少用户表示，将钱转入余额宝比把钱放 在银行方便。在不影响随时支付的同时，还能获得1O倍于活期存款的收 益，而这正是银行最大的软肋。如果银行的活期储蓄大幅度减少的话 ， 收益率必会受到很大影响。同时，相对于银行理财产品几万元的门槛， 余额宝最大的优势是不拒小额资金，这一点对初人职场、积蓄不多又有 理财需求的年轻人来说很有吸引力。余额宝也充分显示了 “碎片化”理 财的巨大能量——集结碎片化的资金并使之流动起来，产生的收益是十 分巨大的。 余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支 付或者提现，同时具备了活期存款流动性强、使用方便和高收益的特陛。 产品完全以客户为中心，而目前银行很少有类似的产品。 (三 )风险 余额宝的门槛低、收益稳定、方便快捷，并且以阿里巴巴为依托， 赢得了不少用户的信任。“余额宝”户均余额约 2600元，由于是新生事 物，更多的客户是出于尝试的角度。大额资金的存放会考虑 “安全”问 题，银行背后有政府的信用担保和多年的信用积累，这是支付宝无法比 拟的。此外，“余额宝”收益与货币基金收益挂钩，而货币基金收益会随 着市场的情况波动，甚至有出现亏损的可能。而且，与传统商业银行成 熟的安保体系相比，网络金融的安全性并没有得到广泛的认可，用户资 金仍然存在安全隐患。因此，余额宝也存在着风险。 二、银行的应对 面对 “来势汹汹”的余额宝，各大银行纷纷出台应对措施。中信银 行首家 “电商支行”成立 ；招商银行升级其微信平台，推出全国首家 “微 信银行” ；广发银行宣布推出 “智能金账户”⋯⋯除此之外，外资银行 也不甘示弱，渣打银行推出 “逸账户”服务，客户群直指10万元级别。 这么多带的产品和策略，再加上银行自有的网银、商城、手机客户 端和平板客户端，似乎银行并没有落后于互联网的大潮。但是，问题的 关键在于产品或者客户端的推出并不等于占据了 “入口”。有数据显示， 网民在网络上平均每天花费 3个小时，但每个月用在网银上的时间却不 超过半个小时。银行推出的这些服务只是一个简单的互联网工具而已， 只有成为银行的客户才能够享受这些服务，这并不符合互联网开放陛的 特点。同时，银行在整个网络生态链、网购产业链中并未抓住机遇占据 主导地位，只沦为了次要工具，因此银行虽然在互联网上推出了丰富的 金融产品和服务，但使用的人数并不多。 我们还应该清醒地认识到，余额宝的背后凝聚了相当长时间的客户 积累及技术积累。流畅的客户体验，基于客户使用角度和使用习惯来研 发、设计产品，也是余额宝一炮打响的关键因素。以客户为中心不仅仅 是流程重塑，不仅仅是产品研发，也不仅仅是搭建几个新网站、平台， 更体现在客户使用界面的每个细节，客户操作的每—个小环节上。 那么，银行该如何正确地应对这次互联网金融浪潮呢? 首先，银行要主动拥抱互联网，把互联网技术引入传统业务中。要 用互联网的逻辑来看待银行的优势，不要用传统金融业的逻辑来认定银 行的资本。其次，在业务发展中银行必须以客户为中心，通过市场调研 准确把握客户的金融服务需求，从客户的角度创新产品、优化流程、提 升服务，银行必须关注用户在电子渠道上的行为趋势。最后，传统银行 应当学习余额宝紧跟客户需求的创新意识和对信息化技术的深度应用。 面对互联网金融的大潮，传统银行业必须积极转型。 三、结语 当互联网和金融业 “相遇”时，一切变得皆有可能。不论是金融机 构吸收互联网技术来更好地提供金融服务，还是互联网企业向金融机构 靠拢，毋 的产品会越来越多。在互联网金 融的浪潮下，传统银行要抓住机会积极转型去迎接下—个金融的春天。 2013·17 中国电子商务．． 147