商业银行个人支票业务推行过程中的问题及对策探讨

© 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. http://www.cnki.net 2003 年第 2 期 总第 98 期 　　　 　　 中国农业银行武汉学院学报 Journal of ABC Wuhan Training College 　 　　　　　 No. 2 　Jan. 2003 Serial No. 98 商业银行个人支票业务推行过程中的问题及对策探讨 郭　磊 (中国农业银行武汉培训学院 , 湖北 　武汉 　430077) [摘 　要 ] 从 2002 年底开始 , 上海、武汉、北京、深圳等地的商业银行开始推行个人支票业务 , 但是效果并不 理想 , 这就需要我们进行认真研究与思考。本文分析了个人支票业务停滞不前的原因并提出了相应的对策。 [关键词 ] 个人支票 ; 推行 ; 问题研究 [中图分类号 ] F830 　 [文献标识码 ] A 　 [文章编号 ] 1004 - 4817 (2003) 02 - 0021 - 04 　　个人支票是个人经济活动的重要支付方式 之一 , 个人支票业务已在我国悄然兴起 , 因此 应当引起我们的高度关注 , 并对其进行研究、 引导与推动。 一、个人支票的概念及优点 个人支票 , 在国外属于成熟的消费方式之 一。从国外的经验来看 , 对支票的需要已经甚 于对支付卡的需要。20 世纪 90 年代中期 , 美国 70 %的交易活动都通过支票结算的方式完成 , 余下的 30 %则通过现金和各种支付卡完成。什 么是个人支票呢 ? 个人支票 , 就是指在银行开 设活期账户的居民个人以自己的信誉做保证 , 签发给收款人的 , 由其开户银行见票无条件付 款的有价凭证 , 也就是“个人签发使用的支 票”。它与目前企事业单位签发使用的支票在功 能、用途及使用方法上没有什么差异 , 主要区 别就在于使用的主体不同。个人支票做为一种 国际通行的支付手段 , 具有方便资金结算 , 减 少现金流量 , 提高金融服务水平的作用。与其 他支付手段相比 , 个人支票有其显著的特点。 首先 , 我国《票据法》规定 , 付款银行要 在收到支票并确定其真实性后才与收款人进行 结算 , 而且提示付款的时间短 (我国《票据法》 规定请求付款时间为出票日后的十天内) , 所 以 , 一旦票据丢失 , 出票人或收款人均可以及 时向付款行申请挂失止付 , 防止票款被他人冒 领 , 从而可以有效地避免资金风险。 [收稿日期 ] 2003 —01 —10 其次 , 支票可以做到即签即付 , 不象信用 卡那样要受到商户硬件条件的限制 , 也无需找 零 ; 既可以用于支付现金 , 也可以用于转账 , 使用起来灵活方便。 第三 , 已申请电话银行服务的支票签发人 , 可以通过电话银行服务对所签发的支票进行保 付 , 持票人可以通过银行的专线电话查询该支 票的保付情况 , 从而提高了支票的信用度。 第四 , 支票与普通的支付卡相比 , 有着不 可取代的优势。支付卡通常只能用于持卡人对 机构的支付 , 但支票可用于个人对个人的支付 ; 支付卡通常只用于瞬间支付 , 但支票可用于延 期支付 ; 支票还可以弥补信用卡因其机具不足 , 不能覆盖社会各个角落的缺憾。 第五 , 支票可以避免携带大量现金所带来 的不安全不方便的烦恼以及假币的困扰。 鉴于以上优点 , 在发达国家和地区 , 支票 已经成为继现金、信用卡之后的第三种支付方 式。从 1986 年开始 , 我国也开始试行个人支 票 , 将广州、上海、深圳等 7 个城市做为试点 推行。但是 , 由于信用和需求方面的原因 , 该 项业务曾经停顿了很长一段时间。直到 20 世纪 90 年代以后 , 一些城市才又继续推行。2001 年 , 北京市出台了《北京市个人支票管理暂行 规定》。2001 年 12 月 10 日起 , 经中国人民银行 西安分行批准 , 西安各银行均可开办个人支票 服务。2002 年 8 月 , 中国人民银行南京分行也 出台了《个人支票业务管理暂行办法》。其实 , 早在 1997 年 , 招商银行上海分行就已经开始办 —12— © 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. http://www.cnki.net 理个人支票业务了。2002 年 8 月 , 中国工商银 行深圳市分行推出了经过“精心改良”的个人 支票业务。2002 年 12 月 18 日 , 北京市商业银 行在北京地区率先实现了个人支票付款 , 2002 年 12 月 25 日 , 招商银行武汉市分行也推出了 个人支票业务。就目前来看 , 一些高收入阶层 的消费者 , 如社会名流、专家学者、文艺体育 明星、外企白领等 , 他们比较讲究精致的消费 品位和生活享受 , 都想体会一下签发支票时的 成功感觉 , 这使得使用个人支票成为时尚 , 而 被允许使用支票也成为了信用、身份和地位的 象征。可以预见 , 随着我国人民个人收入的逐 年提高 , 将会有越来越多的个人有这样的需求。 二、申请个人支票的条件 从各地各银行的规定来看 , 我们不难发现 , 一直以来都披着神密高贵外衣的个人支票申请 起来其实非常简单。只要是年满 18 周岁的完全 行为能力人、有本市常住户口或暂住户口、或 持有 1 年以上国外护照、在本市有固定的居住 场所、有稳定的收入 (如北京市商业银行要求 申请人月薪不低于 5000 元人民币) 、在银行开 立存款账户并保持一定的余额 (如深圳市工商 银行要求申请个人支票的客户日均存款在 5 万 元以上) 、申请人申请支票账户时有能力存入规 定数额的资金 (大多数银行要求的起存金额为 人民币一万元 , 西安市和上海市只要求起存 5000 元) , 即可申请个人支票。另外 , 根据需 要 , 银行一般还会要求申请使用支票者提供担 保人 , 担保不得附有条件 , 担保人与被担保人 承担同一责任 , 担保人为两人以上的 , 担保人 之间承担连带责任。个人支票存款账户上的资 金按活期储蓄利率计息。银行出售个人支票时 , 每次限售一本 , 使用个人支票的手续费为每笔 1 元人民币。 由此可见 , 申请个人支票的门槛儿并不象 人们想象中的那么高不可攀。随着近年来我国 居民收入的提高 , 够条件的人正在逐年增加。 然而 , 实际情况是 , 个人支票业务在我国的发 展十分缓慢。早在 1977 年 , 上海徐汇区就有了 我国最早的个人支票的雏形。但招商银行上海 分行自正式开办该业务 5 年来 , 全市范围内只 有 149 个个人支票账户。在广州市 , 尽管一天 的支票使用量达到了 20 多万笔 , 但个人支票的 使用量仅在 100 张左右。招商银行武汉分行开 办的个人支票业务也遭遇“寒流”, 目前仅有三 十多位市民开立了个人支票账户 , 而其中发生 过个人支票业务的资金尚不足百万元。 三、制约个人支票业务发展的因素 那么 ,有着诸多优点的个人支票业务为什么 就不能象其他金融产品那样遍地开花呢 ? 我们认 为主要有以下几个原因制约了这项业务的发展。 1、个人支票之所以没能推行开来 , 主要是 社会信用体系不健全 , 个人信用没有建立 起来 , 个人支票信誉度不高等因素造成的。据 调查 , 招商银行武汉市分行自推出个人支票业 务以来 , 平均每天都有十几位客户到柜台咨询。 可见 , 已经有相当一部分人愿意使用个人支票。 但实际情况是 , 当消费者持个人支票去大型商 场超市购物时 , 商家出于避免假支票和空头支 票的考虑 , 均要等到与银行进行结算后才允许 提货 , 有时甚至要 3 天以后才能提货。如果客 户急着要提走商品 , 就必须留下等额押金 , 个 人支票几乎形同废纸。住宿时如用个人支票付 款 , 收票单位就要先从出票人账户中划一定数 额的资金进账 , 最后再多退少补。而私营企业 和个体工商户都示“还是现金来得可靠”, 明 确表态不会收个人支票。可见 , 受票人对出票 人都是抱着“有罪推断”的态度 , 这是对顾客 信用的一种扼杀和污辱。难怪个人支票用户会 发出“个人支票的使用还有何意义 ?”的感慨。 支票本来就是信用体系的产物 , 签发支票付款 就是一种承诺。见票即发货 , 而不必等资金到 账 , 就是支票信用特性的体现。商家这种为拉 住客户而表示接受个人支票 , 但又因为担心可 能是空头支票或假支票而人为设置支票使用的 前提条件的处理方式 , 最后的结果可能就是双 方都劳心费力 , 并且从感情上逐渐疏远 , 甚至 可能会从此“老死不相往来”。受票人的这种矛 盾心理和做法正是信用体系不健全、信用制度 不完善的直接体现。 2、信用制度的缺陷导致个人支票的使用范 围十分狭小 , 无法与现金支付的便利性和广泛 性相比。如果说大型的商场和超市尽管在对待 个人支票上还心怀戒心不够坦然 , 但他们毕竟 还有“敢做第一个吃螃蟹的人”的勇气。而中 低档商家则毫不迟疑地明确表示了根本上的拒 —22— © 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. http://www.cnki.net 绝。他们的表态是 : 就买那么点吃穿用的 , 有 什么必要使用个人支票 ? 大多数酒店、歌厅等 消费场所由于没有像商场那样款到发货的“保 障”, 也都明确表示不接受个人支票。其实 , 就 算是在大型商场 , 商家也只是把使用个人支票 的范围圈定在相对大件的商品上。这些都使个 人支票的用途大受限制。可以说 , 个人支票使 用的情况是“剃头的挑子 ———一头热”, 一方 面 , 老百姓对使用个人支票跃跃欲试 , 而另一 方面 , 商家单位却对个人支票拒之千里。出票 人与受票人之间缺乏基本的信任 , 个人支票的 使用前景暗淡 , 用途狭小 , 使个人支票陷入了 一个十分尴尬的境地。 3、让个人支票深入人心 , 成为日常消费需 要 , 彻底改变中国公众长期以来形成的现金支 付习惯尚需时日。其一 , 由于历史的原因 , 我 国在解放后不久即将支票限定于单位使用 , 禁 止个人使用支票。长期以来 , 普通老百姓只能 使用现金进行日常消费支付。要改变这一习惯 , 让老百姓认同个人支票 , 是需要一个过程的。 其二 , 银行在推行个人支票业务上态度不积极 也使个人支票业务停滞不前。与其他银行业务 相比 , 做个人支票业务要承担较大的风险 , 主 要是对客户支票签名真伪的辨认和审核难度较 大 , 容易发生错付。而且 , 每笔业务仅收费一 元 , 利润小 , 银行对此缺乏积极性也就在所难 免。而这也是老百姓对个人支票不了解的一个 重要原因。根据北京市的调查 , 多数老百姓并 不知道本市已有银行可以办理个人支票业务 , 也没有想过要使用个人支票 , 甚至于有人根本 不知道什么是个人支票。其三 , 根据《票据法》 和《人民银行支付结算办法》的规定 , 个人现 金支票的兑现必须到支票出票人的开户银行办 理。而现在开办个人支票业务的银行廖廖可数 , 目前各商业银行之间还未开通个人支票的清算 业务 , 收款人收票后若要取现或转帐 , 还要亲 自将支票拿到出票人的开户银行办理 , 十分麻 烦。另外 , 个人用户使用个人支票需以预留印 鉴为证 , 而非国际通用的个人签名。走到哪里 都得带着图章 , 不方便也不安全。并且 , 个人 支票在书写上有一套严格规定 , 图章印上去模 糊一点都不行 , 分寸难以掌握。从这些限制上 看 , 银行实际上是把票据欺诈的风险从自己转 移到了用户身上。可见 , 银行提供不出符合客 户利益和需要并广为人知的产品 , 就不能刺激 客户的需求欲望 , 在一个没有需求欲望的环境 里推销不适当的产品 , 其业务量可想而知。其 四 , 推行此项业务的商业银行 , 一从购物量考 虑 , 一从收入水平衡定着想 , 几乎都把客户群 锁定在中等收入以上的阶层 , 使个人支票目前 还进不了寻常百姓家。 四、发展个人支票业务的意义 对个人支票遭受冷遇的情况 , 有观点认为 : 在城市中 , 虽然上海、北京等城市已经在着手 建立信用制度 , 但是 , 如果其他城市不普及 , 这些城市的居民就只能在自己的城市里用个人 支票进行信用消费而不能在其他地方享受这种 便利。另外 , 就算城市建立起了信用制度 , 那 么 , 在占中国总人口 80 %的乡村 , 这一点在可 预见的将来几乎很难实现。而且 , 近年来 , 电 子信息技术快速发展并在金融服务中得到了广 泛的应用 , 个人支票作为一个传统业务在功能 上已经滞后 , 我国完全可以跨越这一阶段 , 直 接进入无纸化交易。但是 , 从国外的发展经验 来看 , 个人金融服务的品种中 , 个人支票的使 用至今仍十分广泛。现代经济应该是多元化的 , 支票、信用卡、委托收款等支付工具各有各的 特点和优势 , 按市场需要和消费者需求全面发 展 , 才应该是中国现代支付信用工具的发展方 向。所以 , 我们认为 , 个人支票业务的发展在 目前来看确实遇到了很大的阻力 , 但我们不能 因噎废食。用个人支票进行消费结算是社会快 速发展对生活高效率的要求。改革开放仅仅二 十年 , 中国人民的生活水平就已经发生了翻天 覆地的变化 , 不难想象 , 在十六大提出了 全面建设小康社会的整体目标后 , 我们的国家 在不远的将来一定会更加繁荣昌盛。在一个人 民整体生活水平高度发达、物质资源十分丰富 的小康社会里 , 人们的消费速度和消费能力都 不是今日能与之相比的。国内的商业银行应当 发挥机构网点众多的优势 , 开发面向个人客户 的标准化支票服务和相关结算系统。如果国内 银行机构开发出面向全社会的成熟的个人支票 结算服务 , 那么 , 不仅会吸引更多的国内客户 , 保证已有客户基础不受外资银行的侵蚀 , 而且 还可以强有力地拉拢外资企业客户和国外客户。 —32— © 1994-2009 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. http://www.cnki.net 应该说个人支票的未来有着很大的推广空间。 五、推行个人支票应解决的问题 鉴于目前出现的问题 , 我们认为 , 商业银 行在推行个人支票业务中应当注意以下几点 : 第一 , 个人支票业务发展的最大瓶颈是信 用问题。支票首先是信用工具 , 其次才是支付 工具。个人支票既需要良好的信用环境的支撑 , 同时也有利于信用观念的培育。要让人们树立 起“信用是有价值”的观念 , 要让每个使用个 人支票的人懂得 : 守信者的支票畅通无阻 , 无 信者的支票寸步难行 , 签空头支票要被重罚 , 使信用的价值得以充分体现。我们可以借鉴国 外的做法 , 建立一个谁也跑不掉的“社会安全 号”和以此号码为基础构建的个人信用记录。 让一个有了不良信用记录的人 , 租房时的租金 比别人高 , 购房时贷款贷不到 , 买车时保险也 要高于他人。这样就可以让每一个人在做每一 件事之前都先去计算一下守信的回报和不守信 的代价 , 无形中就会促使人们做一个讲诚信的 人。建立起了强大的社会信用体系 , 个人支票 的信用也就一目了然 , 商家也就不会再把个人 支票当成“烫手的山竽”。另外 , 推行个人支票 的银行还可以采取措施鼓励客户坚持长期使用 本银行的支票 , 并针对不同用户实行差别化服 务 , 支票用得越多 , 支票上印着的号码就越大 , 累积的信用度也就越高。这些贡献大的用户除 了在银行可以得到高附加值的服务外 , 到商家 消费时 , 支票上的号码也就成了信用良好的最 佳注释。 第二 , 个人信用体系的建立除了依赖于个 人的自觉守信和相应的鼓励措施外 , 还应当建 立一个法律制约机制 , 让不守信用者受到法律 的制裁 , 以警效尤。所以 , 人民银行《支付结 算办法》就规定 : 个人支票不允许透支。当使 用者以透支的方式开具个人支票后 , 不仅要受 到该张支票总金额 5 %但不低于 1 千元的罚款 , 还将被取消个人支票使用资格。也就是说 , 如 有一次信用不良记录 , 其使用资格就会丧失。 而在国外 , 银行的罚款是分罚两头 : 一头是开 支票者 , 即签发透支支票的出票人 , 罚款额为 一张支票 25 至 40 美元 ; 另一头是该支票的接 受者 , 即持票的商家或他人 , 罚款额度为 5 至 15 美元。让两者都承担法律处罚的目的在于 , 前者是透支支票的制造者 , 应负主要责任 ; 后 者虽然是受害者 , 但因为这张不能兑现的支票 , 让银行为此劳作 , 便也要随之付出代价。这种 “两头罚”的结果 , 会让透支者处于“四面楚 歌”的境地 , 赔完了钱还要赔信誉 , 使其以后 在社会中的所作所为都笼罩在他人怀疑的目光 里 , 举步维艰 , 再也没有背信弃义的机会和胆 量。对透支数额巨大的 , 还应当依法追究其刑 事责任。 第三 , 为提高个人支票的信用 , 商业银行 可以在商场设置终端设备 , 为商户配备专门验 证支票的 POS 机 , 以解除商户对支票真伪的担 忧。事实上 , 这一做法在我国深圳已经出现。 2002 年 8 月 , 工商银行深圳分行推出个人支票 业务时就向客户承诺 : 消费者购物时开出的支 票只要经过由中国工商银行深圳市分行特别配 置的 POS 机的验证之后 , 即可同信用卡一样完 成付款程序。在个人支票业务发展初期 , 出于 推广的考虑 , 采取这些做法未尝不可 , 但这却 使支票本身所具有的优势丧失。更重要的是 , 它抹掉了支票的信用特性 , 所以并非长久之计。 因此 , 真正使支票变成方便的支付手段的还是 银行和接受方的态度。印鉴可能会不清楚 , 签 字不可能永远相同 , 那么 , 银行就应当掌握模 糊处理的技巧 , 培训自己的职员模糊判断的水 平。(在这一点上 , 最高人民法院的《关于〈票 据法〉若干问题的司法解释》中第 69 条的规定 对银行模糊处理的做法做出了严格的限制 , 但 我们认为这个规定是不符合《票据法》的基本 立法精神和票据的根本特性的。) 第四 , 为了推广个人支票 , 商业银行还应 当提供更加便利更加人性化的服务来吸引客户。 首先 , 在推广该业务时 , 不能座等客户上门咨 询。在客户到银行开立活期的账户时 , 银行的 业务人员应当主动推荐个人支票业务 , 实施主 动营销战略。其二 , 人民银行可以放宽相关规 定 , 允许各商业银行印制代表本行特点的或能 让客户感到亲切有趣的支票。比如可以印上本 行行标、小动物、花草、卡通画等。支票的类 型可以分为带复写页与不带复写页的 , 便于使 用者统计开出的支票数与金额。支票上还可以 直接印上持有者的姓名与家庭地址 , 使客户使 用时更为便利。 —42—