这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！

这样给宝宝买保险？千万别拿孩子的命换钱！ 很多妈妈问我，说小居，能不能推荐一些不错儿童保险？在这方面，我算是外行，确实推荐不了。但我知道，到底应该怎么给孩子买保险，确实是大部分妈妈伤脑筋的事。于是我也留了心思，有机会就去了解这方面的信息。 好消息是，“妈咪研究院”这个提供家庭保险咨询服务的专业机构，主动找到了我。他们愿意为我的公众号读者，举办一个在线的保险知识公开课，并且和我商量确定了公开课的主，就叫《妈妈们该如何给孩子买医疗保险》。 怎么报名参与这个公开课？请留意下面的公开课预告。不过我还是推荐大家先看看后面的文章，了解一些家庭保险配置的基础知识，这样你在听公开课的时候，就能够更容易理解老师的内容了。 讲座内容：如何给宝宝买保险 讲座方式：语音讲座+答疑 如何参加：直接长按图片扫描下面的二维码，加「妈咪研究院」保险专业组的团队微信号。然后我们会统一拉大家进微课堂的专题微信群。 「妈咪研究院」保险专业组团队微信 以下内容来自“妈咪研究院”。建议大家认真看看，做到心中有数。 很多宝妈问我们，宝宝的医疗费怎么用保险解决？首先大家要了解，产生医疗花销的原因和结果，了解什么是大的花销，什么是小的花销，这样才能买对。宝宝医疗花销的的结果，主要两种，大家应该都知道，那就是门诊的花销和住院的花销。但是大家可能会忽略引起这些医疗花销的原因，买保险的时候就要重视这个原因的分类，因为很多保险产品的设计原理是只管原因，不管结果。简单下引起医疗花销的原因有三种：日常感冒发烧的小病花销、白血病等重大疾病的花销、摔伤等意外伤害的医疗花销。 基于以上五种情况，我先直接总结一个大的策略吧，对于日常小病花销和门诊花销，通过社保医保适当补充就好了。而重疾花销、意外伤害花销和住院花销才需要通过商业保险来补充。解决医疗费用问题，不是简单去买字面上的“医疗险”。保险产品里医疗险的定义，和大家需要解决的医疗费用不是一一对应的关系，大家要解决的医疗需求，是分在不同的保险险种里的。所以大家可以知道每种保险，各解决哪笔费用，哪笔费用值得用保险解决，哪些不需要。那我今天就分享下解决宝宝医疗费用的的险种的细节技巧吧。 门诊医疗险没有必要买 住院医疗险需要配置 保险里的医疗险是一个消费型的产品，也就是说，付一年的钱保一年的医疗。医疗险分为门诊和住院两种情况，也就是我上面说的，是从医疗费用的结果来分的。 宝宝两岁以下是疾病高发期，感冒发烧都需要跑门诊，所以门诊发生频率确实是很高的，这个时候，宝妈们会觉得一年的医疗费用加起来也挺多的，有保险报销的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以，所有针对两岁以下的门诊险，是很少有保的，就算有的话也很贵，是高端医疗险覆盖有门诊报销的，最便宜的大几千，一般都会过万。投保后，也不见得能把保费赚回来。其实孩子每次看门诊的费用本身不贵，解决门诊的费用开支，最好是大家给宝宝买社保医保，然后定点医院，这样是能够降低不少门诊费用开支的。 而相对于门诊险，医疗险的另一种险——住院医疗险，买的必要性要更大。虽然住院发生的几率小很多，但每次住院往往花费几千到几万以上，对家庭财务算是有影响的风险。保险最重要的是保费和保额的比例，叫杠杆，杠杆越高越好，住院医疗比门诊医疗更符合保险的本质。但是给宝宝单买住院医疗，适合在给宝宝买了重疾和意外后，看家庭是否有这个条件，再考虑加个住院医疗，加大保障。等会我会讲到，好的儿童意外险中，已经有了基础的住院医疗保障了，这个钱可以省下来的。 当然对于经济收入超高的家庭说，就不是这个话题了，土豪是可以选择，能报销高端病房、三甲医院国际部费用的高端医疗保险，价格一般在一万块钱以上。其实高端医疗险已经不单纯是一个保险了，而是一个VIP服务。对于一般家庭来说，给宝宝单买医疗保险，并不是一个很必要的险种。在没有特别满意的保险产品的情况下，可以选择不买。主要是需要购买以下两种保险去覆盖医疗费用： 怎样覆盖宝宝的医疗花销 重点考虑重疾险 宝宝买保险最关键的需要，其实是避免越来越高发的小儿重疾，拖垮一个家庭。比如少儿白血病越来越高发了，其他的一些重疾，也在不断高发，像手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻的中产家庭。单买保住院的医疗险去解决重疾费用不太合适，如果要做到几十万住院医疗保额，一是贵，二是只保一年，而重疾是需要长期保障的。 所以给宝宝买保险，首先考虑的是重疾险，先保住最大的、不可承受的重疾费用支出。而且重疾险，是年纪越小越便宜的，所以宝宝买是很便宜的。而且，小孩的身体各项机能，一般是正常的，绝大部分重疾险都能买到。像我们**身体，基本都是亚健康状态的，或多或少，身体有一些毛病了，对买重疾险是有一定影响的。要么本身贵不少，除了贵，有些还可能要被加费，甚至是买不到，被拒保。所以**买重疾险，也要趁年轻。另外重疾险一般是确诊给付，比一般医疗险的报销制，更能应对真实困难。 重疾险门道还是比较多的，大家要特别留意。重疾有定期消费型的，定期返还型的，终身重疾。定期返还型的，估计很多宝妈会喜欢，不出险还把钱给回我们，这不是很好嘛？羊毛出在羊身上的，定期返还型的保费，比定期消费型的产品贵个几倍，比如买个50万保额的定期消费型的重疾险，一年只需要几百块，而定期返还的，一年就要两三千了。这里你就明白了，保险公司拿你多交的钱，去做投资理财，保险公司赚钱了，几十年后把你的本金返回给你。你想想啊，你的本金在几十年后值多少个钱了，货币是在贬值的。 所以重疾就只考虑定期消费型重疾和终身重疾，定期返还型可以忽略。重疾险里面最核心关注的是保额，因为重疾的治疗费用真的很高，几万十万肯定不够的。宝宝的重疾险价格便宜，尽量做到50万保额，如果家庭收入不错，就买终身重疾，保险杠杆是非常高的。宝爸宝妈自己买重疾险，也要做到30万保额。 需要给宝宝买的另一个保险，就是意外险。一是小孩是属于高意外伤害发生群体，意外险的意外医疗，能覆盖很多生活中的小事，孩子走路摔伤骨折了，被利器割伤了，被狗咬伤了，这些情况，都是属于意外医疗要赔的范围。而且这些意外情况在医院看病，社保是不赔偿的。宝宝的意外险，不要去看重身故保障，而是要看重医疗赔偿的价值。 给宝宝买意外险，还有一个非常重要的原因，是因为单买的儿童意外险，能找到附加住院医疗的好产品。当然，带住院医疗是一个稀缺的保障，好多的儿童意外险是没有的。住院医疗是意外医疗替代不了的。也有很多情况，住院并不是由意外事故导致，意外医疗是不赔的，而住院医疗是赔结果，也就说不管什么原因，只要最后的结果是住院就可以赔。而且宝宝生病导致的住院概率比较大，一笔一笔的花费也不小，医保报的也不多，而住院医疗就用得上的。这种专门针对儿童设计的，带有疾病住院报销的意外险产品，应该是所有的保险里面，性价比最高的产品，非常值得买。 我再强调一下，大家非常关注的宝宝医疗花销，对于一般中产家庭来说，其实不是通过单买医疗险覆盖，而是通过买意外险包含的意外医疗和住院医疗来覆盖，加上单买重疾险保重疾，基本上就可以保障住大的医疗支出了。至于比较小的门诊费用，就靠社保医保。 宝宝的保险支出不需要很多 反而是大人的保险更重要 宝宝出生后，一家人都围着他转，什么都想给他最好的。很多有保险意识的家庭，给孩子买一大堆保险，当做给孩子爱的礼物，什么教育金、婚嫁金、创业金、养老金各种高大上的保险什么都买。但是宝爸宝妈自己手里，就只有张医保卡，或者一些保障不高的保险。其实这是本末倒置的。大家有没有想过，孩子有再多的保险、再多的保障，没钱交、大人都没办法支持到他成长，这个保险的意义就没有了。 保险的意义是什么，是为了减少预期以外的事件，对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减低负担。一个家庭，最需要得到这个财务状况保障呢，自然是正在赚钱的宝爸宝妈。所以买保险，一定要先考虑大人的，把大人的保障做足，再考虑孩子的保险，才是对孩子的保障。大人得了重疾保险公司给钱治病，积蓄还在，不会影响生活。大人不在了，孩子有钱能继续好好的生活。这是更理性的买保险策略。 所以，买保险有个非常重要的原则，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是说宝宝不需要保险，而是要先考虑大人、特别是家庭支柱的基础保障，再根据预算给宝宝买。要相信，未来会出更好的保险产品，同时更要相信，自己的孩子成年后能独立能赚钱。 理财类、万能型、分红型保险 大家都要谨慎选择 保险是国家三大金融体系之一，产品又多又复杂，整个行业2万多个产品。名称和分类五花八门：意外险、健康险、重疾、医疗、寿险、分红、万能、传统、投连、两全、…光这个分类，大部分人研究不明白。 我们帮大家抽丝剥茧，总结下，保险提供给大家的，只有两大类价值：风险保障和投资理财。没有第三者！所以大家记住，按照最终价值来分，简单明了的分保险产品，就只有三种保险：纯保障的保险，又保障又理财的保险，和理财保险。大部分宝妈买到手的，或者接触到的，很多都是第二种，又保障又理财的产品，这是因为保险公司只主推第二种和第三种，第一种是不主推的。大家自己又没有明白保险的意义，也没有心思去认真研究。觉得有一些保障，然后，业务员给的理财收益演示好像挺不错，就入手了。然而这种既理财又保障的产品，真的那么好吗？大部分情况是比较糟糕的，贵还是其次，重要的是保额不够保障不够，买和没买一个样，还自以为买了，出了事管不了用。 大家其实还是是希望解决疾病带来的额外医疗费用的。但最后被业务员的各种理财诱惑带沟里去了。如果大家准备买保险的话，应该先考虑纯保障型保险。也就是我这篇内容里提到的重疾险、意外险、医疗险，而且这些产品都是能单独买到，然后合理搭配好全家的保险配置。  这几个问题只是大家在给宝宝选择保险时的框架问题，宝妈虽然心中有数，但还是会有一些细节具体的问题。所以，我们还准备为小居妈妈的粉丝们，在微信群里做一个给宝宝买保险的主题讲座。同时，大家有任何关于保险的问题，都可以在群里提出来，「妈咪研究院」的保险专业团队会认真回答大家的各种咨询，和各位妈妈一起畅聊保险的方方面面。 讲座内容：如何给宝宝买保险 讲座方式：语音讲座+答疑 如何参加：直接长按图片扫描下面的二维码，加「妈咪研究院」保险专业组的团队微信号。然后我们会统一拉大家进微课堂的专题微信群。 「妈咪研究院」保险专业组团队微信