香港买保险 划算不划算

香港买保险 划算不划算 “费用低、保险范围多、全球理赔”成为香港保险的金字招牌，每年赴港旅游购买保险的投资者越来越多，也成为一种风潮。对比内地的保险产品，香港保险是否真是优势明显,内地客在香港买保险又会遭遇哪些操作上的风险, 内地客户保单倍增 近年来，内地人赴港买保险日趋增多，香港保险以低保费、高保额和高分红受到内地保民的青睐，近年来，内地客新增保单保费总额年年创新高。 颜色越红越值钱 香港人口七百多万，却拥有150多家保险公司及2000多家保险代理商，竞争一向激烈，有“保险公司多过米店”的说法。近几年，除了普通的衣、食、住、行等消费需求外，像保险这样的金融产品也成为内地游客的购买对象。 统计数据显示，自2005年起，内地客新增保单保费总额从18.2亿港元上升到去年的149亿港元，增幅达7倍。2009年，内地人来港购买的保单共3.28万份，2010年达到4.54万份，2011年为6.55万份，2012年为8.34万份，2013年更达到了10.76万份。5月30日香港保险业监理处公布的香港保险业业务数据显示，2014年首季香港保险业向内地访客所发出的保单，其新保单保费录得49亿港元，占2014年首季个人业务的总新保单保费(272亿港元)的18.2%，再创新高。 业内人士表示，香港的保险产品弹性高，选择多，可以投资不同的基金和市场，吸引不少内地访客购买。早几年内地访客的保单保费占比只是单位数，其后不断创新高，快速增长。今年以来内地居民购买外币资产的冲动更是有增无减，以港币或美元计价的港币保单成为一些内地居民配置境外资产的方式之一。 香港寿险最受欢迎 个人到香港购买人寿保险产品的情况较为普遍，看中的主要是这些产品保费低、赔付高。数据显示，2013年香港出售的新人寿保险中，内地客户所占份额已达16%。 香港的人寿保险又叫养老金保险，近几年个人到香港购买人寿保险产品的情况较为普遍，看中的主要是这些产品保费低、赔付高。业内人士指出，香港的人寿保险之所以比较“便宜”，和社会环境有关，“保险的金额是通过精算得出的，其中一个重要因素就是社会的平均寿命，香港人比较长寿，因此整体的寿险保费相对内地来说就会比较低廉。” 具体来看，30岁男性投保内地一款终身寿险(分红型)，基本保险金额10万元，20年交费，需要年缴保费2910元。同样情况去香港购买某终身寿险(分红保单)，基本保额也为10万(经汇率换算)，18年缴费，每年抽烟者需要缴费1773元，而不抽烟则为1552元。 香港购买人寿保险，就相当于每个人也随之购买了一个单独账户。在该项保险中，每年获得收益分红的具体数额均能够看到，最后到了养老金保险支取年龄时，能拿多少数额，在账面上均能清楚反映。 香港重疾险最实惠 重大疾病保险，在不同的香港保险公司，保障的疾病范围有所不同。一般而言，有50种以上的疾病保障范围。只要受保人被确诊了其中一种，就可以获得全额理赔。 香港的重疾险价格相对便宜，在保额相同的情况下，由于计算保费参考标准不一样，香港的重疾险比内地便宜20%-50%，保障程度也更高。 举例说明，工银安盛人寿“御立方二号保障计划”，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障，理赔范围内40种重大疾病。若选择安盛(香 港)的“康采严重疾病保障”，保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔3次。 比如你投保的金额是100万，只要受保人确诊了这50种疾病中的一种，拿着确诊证明，邮寄给保险公司，保险公司就会把这100万赔给受保人，这个保单就算结束。 除了重疾险范围多少外，对患病后什么程度能获得赔偿也有不同。目前香港的重疾险，一般都针对一些非严重疾病或早期严重疾病设定了可预支保额的条款。特别是针对女性和男性特定的原位癌，如子宫癌、乳腺癌等可预支总保额的20%至30%，但内地保险有这类条款的重疾险较少。此外，在香港，牙齿在投保范围内，但内地基本不行。 在保护客户权益上，香港的重疾险理赔形式更加灵活，内地重疾险一般是当投保人在保险期间出现重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险终止;但在香港买的重疾险理赔形式更多样，比如它有早期危疾病(即:得了病但还算不上重大疾病级别)可预支保额，保险合同继续，如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额，这种方式更好的保障了投保人利益。 业内人士提示在香港购买的重疾险，虽然保险合同上对医院等级没有要求，但是，生活在内地的投保人要问清楚什么样的医院开出的就诊证明是可以得到赔偿的(这个具体要以保险公司的规定为准)。所以这个重疾险虽好，但不是对每个人都适用，如果你在内地就诊的医院不符合香港重疾险就医标准，即使买了重疾险也没有用。 香港投连险收益超内地 香港对内地售出的保险产品中，投连险成为内地投资者的新宠，井喷式的热销使得其保费规模已接近“人寿及年金”的新单保费规模。 香港投连险(该产品在香港又称作“相连长期”)与内地投连险形式有所不同，香港投连险完全由投保人自己来挑选基金品种，每个投连险计划都会提供少则十几只，多则近百只基金供投保人选择。基金种类既有相对稳健的货币市场基金、债券基金，也有新兴市场基金、指数基金等高风险基金，投资范围既有区域，也有全球性的。 与香港投连险热卖形成鲜明对比，内地保险业投资收益持续走低。2013年内地投连险平均收益率为3.99%。而香港投连险投资收益率在8%-10%的高收益，已将内地投连险远远甩在身后，成为其在内地大力吸金的利器。 出于安全考虑，保监会限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了限制，因此保险公司的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红;而且很多香港保险公司都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。