【doc】对遵义农行存、贷结构和贷款利率上浮的调查分析

【doc】对遵义农行存、贷结构和贷款利率上浮的调查分析 对遵义农行存、贷结构和贷款利率上浮的调 查分析 惫 商业银行的经营管理活 动是一个十分复杂的系统工 程,在这个系统工程中,从 始至终贯彻着安全性,流动 性,,效益性原则.也就是 在安全性的前提下,加速资 金的合理流动来达到最好的 收益,特别是在现有资产负 债状况下,在现有国家利率 政策范围内,如何合理调整 存,贷款结构,充分利用资 金,利率政策,使银行以相 对少的投入来获得较大的收 益是每一家商业银行必须研 究的课题.最近,我们对遵 义市农行系统近年来的常规 业务存,贷款结构变化及利 率浮动情况作了一些调查. 一 ,存,贷款结构状况 多年以来,我行一直是 贷差行,1998年底各项存 款余额265564万元,各项 贷款余额409210万元,存, 贷比例为154.09%.1999 对和 蒺义 农率 行上 ,'.' 贷 缩分 构析 ?梁亚敏? 年底各项存款余额310319万元,各项贷款 余额393612万元,存,贷比例为126. 84%.2000年底各项存款余额352422万元, 各项贷款余额378259万元,存,贷比例为 107.33%.从上述数据中可看到,近3年 来,随着存款增加,贷款下降,存,贷差额 逐渐在缩小.从面上看,缩小存,贷款差 距仅是取决于存款的增加和贷款的减少,而 实际上,其中包含了许多复杂的因素,我行 在近几年的存,贷款的结构调整中主要有以 下几个方面的举措: 1.确立目标.首先,确定一个总的目 标,就是力争在3,4年时间内,使我们的 存,贷比例缩小到75%以下,由存,贷比 ? 例管理逐步过渡到资产负债 比例管理,以达到与国际接 轨的要求.其次是确立具体 目标,它包括部门目标和业 务目标,如存款的年均增长 率,贷款的投放量等等. 2.花大力气组织存款. 近几年来,资金组织工作一 直是我行工作的重心.根据 经济区域和人员情况.采取 了合理分配存款任务,建立 科学的考核方法,与经济效 益挂勾等措施,特别在一些 具体措施上,如支行行长带 头"攻关",一线职工业余 揽储,机关职工义务揽储 等. 3.正确处理好贷款投 放与缩小存,贷差距之间的 矛盾.作为经营行,无论是 从支持地方经济的角度,还 是从自身眼前利益和长远利 益考虑,在组织存款的基础 上,每年都有一些必须支持 的贷款项目,如果该支持的 必须支持,该限制的又无法限制,无论组织 多少存款,缩小存,贷差距都将是一句空 话.为了正确处理好这一矛盾,一是控制贷 款投放总量,二是量力而行,三是优中选 优,四是在存量贷款中挖掘潜力.首先是考 虑量力而行,就是根据当年的新增存款情 况,贷款收回情况,在满足完成当年的缩小 存,贷差距目标以后,根据资金能力确定一 个投放总量,对当年应支持的项目进行优中 选优,确定支持对象.其次是调整信贷结 构,支持"双优"客户,收回限制淘汰客户 贷款,既盘活了存量贷款,又腾出资金支持 了新上项目.以2000年为例:.我行新增存 款3.7亿元,发放黄金客户贷款近8亿元, 19 发放的对象主要有电网,公路,房地产,消 费,小额质押等贷款,当年我行常规贷款总 量比年初下降1.5亿元,存,贷款比例比 上年下降了28.59%也就是说,2000年当 年发放的贷款所需的资金和计划全部是在存 量贷款中解决的. 二,贷鬏利率浮动情况和加权平均浮动 幅度 贷款利率作为平衡经济的杠杆,它的高 低一般来说,是根据国家的经济政策,物价 指数,信贷资金的供求情况等因素来确定, 但不能高过社会平均利润率.从我国目前情 况看,国家调整利率的最大因素是根据经济 发展政策来确定,比如国家对要扶持和保护 的行业实行优惠贷款利率,如治沙,治水, 民贸,民品生产以及农业基础设施建设等 等.除此之外,统一按贷款期限确定利率档 次,并根据不同区域,不同的所有制形式规 定了上下限浮动幅度. 1.目前对利率的执行情况及浮动利率 情况.利率执行有着较强的政策性,对于商 业银行来说.高了会违反国家的利率政策, 低了又会影响银行的效益.因此,我行在近 几年的利率执行中,一般是在执行国家的基 准利率的前提下,尽可能用足用好利率浮动 政策. 执行浮动利率,银行和企业作为借,贷 双方在利率执行上的矛盾在于:银行想从 高,而企业想从低.那么只能在国家规定 的利率范围内来协商上浮幅度.我行执行上 浮利率的有几种情况:一是对银行资金依赖 性较强的企业.如我市的烟草企业,它的收 购和储存所需资金都依赖于农行,加上行业 收益也比较好,对农行执行利率上浮基本上 可以接受,对烟草企业的上浮按公式计算一 般都在25%左右.二是急需资金周转的中 小企业和个体工商户也能接受农行的利率上 浮.三是收益较高的房地产开发企业,对房 地产开发商来说,时间就是金钱,对利率上 浮一般能坦然接受.对房地产开发企业一般 是按中,小企业对待,按公式测算上浮幅 度. 2.加权平均浮动幅度情况.2000年我 行常规业务月平均贷款余额为380121万元, 常规业务全年贷款利息收入为19044万元, 平均收息水平为5.Ol%,从这个数字看, 由于资产质量问题,使收息水平尚未达到最 低收息档次标准,因此要比较清晰地了解贷 款利息平均上浮幅度就要剔除.两呆"贷款 和兼并挂帐贷款,将这两项因素剔除以后, 正常贷款利息收入为18400万元,贷款收息 率为6.822%,常规正常贷款利率平均上 浮幅度为16.5%. 三,存在的问题 1.目前对实施存,贷比例管理存在的 问题:一是组织存款的难度越来越大.金融 机构之间对金融资源的争夺越来越激烈,所 有的商业银行,包括国有的,股份的都在积 极作"人世"的准备,除了在人才,金融产 品的开发上竞争以外,存款的竞争仍然是在 第一位,这就更加大了资金组织的困难.二 是贷款收回的难度也是越来越大.商业银行 因计划经济带来的包袱通过这几年的清收和 剥离已经消化了不少,但由于各方面的原 因,新的包袱又在形成,新形成的不良贷款 不可能再享受国家的消化政策,靠商业银行 自己盘活,难度更大.三是由于目前我国经 济增长保持着旺盛势头,居于世界领先地 位,对资金的需要量越来越大,特别是实施 西部大开发,目前更是资金投入的关键,对 一 些大的基础设施项目,商业银行无法放 弃,要加大对这些贷款项目的投入,对实施 存,贷比例管理势必又加大了难度. 2.执行上浮利率方面存在的问题:一 是有部分支行核算观念不强,对贷款利率的 @ _? 1Il 上浮没有按资金成本认真算 帐,而是由业务部门随意确定 上浮.二是对有些该执行贷款 上浮的又无法上浮,如我市有 部分县级烟草公司,本来不需 要资金,农行出于自身效益考 虑,动员烟草公司贷款,这种 情况下就无法执行上浮利率; 对有的黄金客户也是如此,出 于竞争的角度也只能放弃贷款 利率的上浮. 四,建议 缩小存,贷差距是实施资 产负债比例管理的前期阶段, 而要与国际接轨又必须实行资 产负债比例管理.因此要有长 远目光,不能只看眼前利益. 笔者认为,在具体措施上,一 是对支行必须要有存,贷比例 指标考核.二是市分行要根据 自己的资金实力在贷款投放上 作一些控制和调整.三是对县 级支行严格收回再贷的管理, 要保证收回的贷款重新投入到 黄金客户,以控制不良贷款的 增加. 对抉行贷款利率的上浮可以 有灵活性,但必须要有核算观 念.支行在发放每一笔贷款时, 要根据自己的资金来源情况认真 算—算资金成本帐,是不是有利 可图,当然也要对眼前利益和长 远利益进行综合考虑. 总之,不管是缩小存,贷 比例差距,还是正确执行贷款 利率的上浮,都是为了增加效 益,只要是从增加效益的角度 去考虑问题,应该说措施还是 有的. (作者单位:农行遵义分 行) ? 面对万元长款不动心 尚及锁 2001年5月22日下午5时3O余分,遵义县尚稽烟草专 卖站的两位客户拿着当天的香烟销售款,到农行遵义县尚稽 营业所办理存款业务,尽管当时已下班扎帐了,但农行出纳 罗远芳同志仍热情接待了两位顾客. 出纳用了约20分钟把4万多元零散钱清理完毕.算盘 "啪啪"一打:59705元,拿起送款簿一看:元. "咦,你这钱不对哟?" "多了还是少了?"烟站出纳问道. "多了!" "哦,有3000元是我自己的,我存在储蓄上." "也不对头,要多出13000元呢!" "不会哟." 罗远芳同志又仔细打了一遍,还是多130(10元,除去存 到储蓄上的3OOO元,还多出整整1万元,这可不是一个小 数目.坐班主任罗俊中忙过来帮助清打,还是要多出10000 元. "小高,你这钱要多10000元,这不是个小数,我怕我 的钱和你搞混,请你稍等一下,我把帐扎完,真的多的话, 我就退还你." "不会的,决对不会错,我还有事,快点把单子给我." "实在对不起,因这是一个大数,说不清楚谁对,请等 我把帐扎完了再给你行不?" 在罗远芳同志的再三请求下,两位客户极不情愿地等 候.约半小时,银行帐出来了,的确是多出整I万元. "真的多出1万块钱,好生想想,是什么地方的钱没补 上来?" 望着农行人诚恳的态度,感受到农行的优质真诚服务, 小高恍然想起:"对了,对了,刚刚新民(站)的那人拿来 的1万元,我因一点小事耽搁忘了将这钱写在送款簿上.谢 谢,太谢谢你们了!"高姓失声道. 两位客户在一片谢谢声中走了.罗远芳迈出营业所大 门,早已华灯初上. 21