信用卡消费透支的消费者福利伤害效应（可编辑）

信用卡消费透支的消费者福利伤害效应（可编辑） 信用卡消费透支的消费者福利伤害效应摘 要:我们享受着信用卡消费带来的便捷，从此不需要为取钱而烦恼，而其实我们给银行留下了更多的贷款资金。随之，信用卡透支消费产生了，让人们感觉很新鲜。我们可能去购买原本买不了东西。其实我们只是把以后的钱提前消费了，而银行除了收回放贷的资金外，又得到了本属于我们消费者的资金。透支，我们的钱越来越少。关键词:信用卡消费;透支;消费者福利一 、引 言信用卡是指银行或其他金融机构按照一定的程序和手续向客户发行的限于在特定的部门并遵循一定的规程取现或消费的一种先进的信用结算凭证它具有直接消费、存款取现、大额转帐、异地汇款、签发支票、自动提款等多种功能.极大地方便了单位和客户在生产，经营、生活、消费等方面的需要，顺应了现代社会潮流。使用、推广信用卡。是与建立社会主义市场经济休制相适应的金融体制的有效措施。信用卡以其便捷、应急、实用等多种功能、优点，正被越来越多的人们所青一睐。各地银行及其他金融机构在这项新的大有前途的事业中，做出了令人钦佩的非凡的业绩。在众多信用卡中，贷记卡被赋予透支的涵义。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点:先消费后还款，享有免息缴款期(最长可达56天)，并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。而在当今世界，便捷已经是大多数消费者所期望的，当然低价不可否认依然是消费者首先看重的。信用卡消费开始之后，各个银行为了吸引客户、吸收存款，分分开始与商家建立合作关系，用打折来吸引消费者购物以及办理各类信用卡。同时银行也扩展信用卡的辅助业务，网上消费就是 一种很好的方式。人们可以足不出户的购买所需，也可以通过网上银行缴费。可以说现在的信用卡已经逐渐混合各类卡的功能，基本上是办理一张信用卡就可以使用大多数业务了。据新华社记者9日从中国人民银行获悉，到3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张。据央行提供的精确数据，截至2007年底，全国银行卡发卡总量149995.06万张，同比增长32.63%。其中，借记卡140968.78万张，同比增长30.36%;贷记卡7161.53万张，同比增长144.08%;准贷记卡%。银行卡业务中，消费金额29940.87亿元，同比增长58.11%，银行卡消费额(扣除房地产和批发类交易)占同期社会商品零售总额的比重为21.9%，比上年提高4.9个百分点。银行卡跨行支付系统共处理业务金额31153.31亿元，同比增长75.05%。今年一季度，中国工商银行牡丹信用卡消费交易额再创新高。据统计，截至3月31日，全行信用卡年累计消费额达513.16亿元，比历史同期最好水平增加201.33亿元，增幅达64.56%;其中3月份消费额高达191.44亿元，创全行单月消费额新高，比历史最好水平高80%;一季度日均消费额达5.7亿元，单日最高消费额近9.35亿元。以上两段足以中国银行卡业务的快速发展情况。二、银行卡业务的收益机制分析(一)商业银行一般性的资金收益或利润流分析放贷是银行取得收益的基本方式。在这最基本的方式下，放贷资金是银行首先需要解决的事情。那么银行的放贷资金是从哪来的呢,很明显，起先的资金需要银行各股东提供。启动资金以一亿人民币为起点(设立商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币。注册资本应当是实缴资本)。作为银行一亿的资金是否足够满足银行日常的正常运作呢,答案是显然的――不能满足。这就是为什么银行会发展新业务来拉拢客户。当然，我们不能排除另一种银行融资的方式――上市。这不失为一种融资方 式，但是上市后，银行会受股市状况的影响，如果银行自身没有稳定的基础，上市对银行是致命的威胁。(二)银行卡业务与一般银行业务的区别信用卡为什么会出现,在这个经济社会下，每种事物的出现都有其必然性。就像信用卡，我们可以说它的价值在于带来消费的便捷，同样我们也可以说因为它的存在，带来了银行的新一次发展。信用卡带给银行的利益是巨大的。1、信用卡消费如果你用过信用卡，你就会知道信用卡消费时我们是不用支付额外的费用的。也就是说，当我们使用信用卡消费，我们是不必向银行交付任何手续费的。因此，我们就会有疑问，银行在此项业务中真的是免费为用户提供服务的吗,其实不然，只要想想我们在使用信用卡时，卡里的金额是从哪来的，我们就会有所明白其实银行还是收取了，只是我们都忽略了。存款，这就是我们对银行的免费服务支付的费用。我们把现金存进银行，我们的消费只是信用卡上的数字变化，而银行却获得了放贷资金。使用信用卡消费后，我们信用卡上的金额减少，商家在银行帐户的金额增加，这种消费只是数字间的转变，银行根本没有把现金送往商家处。所以只要商家不向银行提出取款，银行就可以使用这些资金放贷来赚取利益。与此同时，每种消费，发卡银行都要按照一定的比例(交易金额的1-2%)向商户收取费用，所以银行没有必要为了一点点成本而去向使用者收取所谓的手续费，以至于减少使用者的数量，从而损失存款。信用卡消费与往常的银行一般业务区别就在于便捷二字。在信用卡出现之前，人们在购物前需要向银行取出存款。特别是在购买贵重物品时，他们不得不携带大量现金，这不仅不便携带，而且也会给自己的人身带来安全问题。信用卡的出现就很好的解决了这些问题。2、取现与透支的区别为什么银行对透支取现和消费透支采取了不同的措施,从本质上来看，取现透支是贷款一种衍化形式，两者都是向银行预支现金。所以银行对透支取现和消费 透支采取了不同的措施的原因就着眼于放贷资金。我们可以想象一下，假如在我们面前摆了5个杯子，且都装了半杯水。我们把其中2个杯子的水分别倒入其他3个杯子里。对于我们来说，水的总量是没有少的。但是如果我们喝了其中一个或者几个杯子的水，那么水的总量就减少了。这就是说如果我们取现或者透支取现，那么银行的放贷资金势必减少，有可能会影响银行的业务运作。所以银行必需实施某些手段，以确保资金的充裕。3、信用卡透支的收益透支业务是银行必定会开展的，原因就是为了吸引更多的客户以及吸收更雄厚的资金。透支给消费者带来便捷。我们知道，在限额内我们可以超额消费，不必考虑本身有多少存款可以使用。信用卡透支业务大致可分为两类:消费透支和取现透支。而且银行对两者制定的是不同的。信用卡消费透支的免息期在20-50天，而且一般结账日期都在月半，这就有利于消费者能及时还款。然而，银行对客户透支取款的行为采取了与消费透支不同的方案，招行YOUNG卡取现金收取1%每笔手续费 最低10元每月免收第一笔取现手续费 透支取现按日利率万分之五计收利息按月计收复利。取现后利息:(透支金额+取现手续费)*0.05%*透支天数。“别看银行笑眯眯地卖给你小花猫(信用卡),一不小心就变成了老虎。”陕西省某大公司驻广州办事处的王先生戏谈他的“遇虎记”——不要以为可以透支就可以大把大把地花钱了,18%以上的年息加上罚款、手续费等,这种合法的“高利贷”实在不是一般持卡人所敢“染指”的。持卡人普遍的说法是,银行靠持卡人透支赚取利润无可辩厚非,但18%的利率太高,所以多数持卡人往往在免息期内透支,甚至让信用卡处于“睡眠”状态,这样一来,银行通过客户透支带来的利润空间就没有理论上那么大了。从上面这段采访记录我们可以看出，银行多信用卡透支收取的利息对于消费者来说是高昂的。一般会透支的消费者是低收入者，他们透支至少因为急需购 买某商品，按期还款已经是他们所能尽的最大的力了，而高昂的利息会使他们在消费时望而却步，他们会担心无法在免息期内还清透支。与他们对立的另一类消费人员(即，有钱人士)，他们在消费之前就会存入大量的资金，对于他们来说在购物时，因为信用卡的限制而导致的无法支付会让他们陷入尴尬的局面。这也就是为什么银行从透支中取得的利益不大的原因了。从招商银行的措施中，我们可以看出透支取现的利息远远比一般贷款高。同样是招商银行，贷款的最高年利率是7.83%，但是如果我们把透支取现的日利率转换成年利率的话，那么取现就为18.25%,取现利率比贷款整整高出1.3倍。而且取现是没有免息期的，因此，透支取现对银行的利益就不言而喻了。往常的银行业务，只有贷款业务具有透支性质。而信用卡透支，不管是在消费透支还是取现透支方面，我们都可以看出它们对透支收取的费用远远比贷款高。在这里我们可以提出一个问题:为什么银行制定那么高的利率，难道他们不怕消费者都转向贷款吗,其实短缺贷款的利率还是比信用卡透支的利率低。短期贷款的利率是6.57%，我们假设贷款一个月，计算后我们得出一个月的短期贷款利率是0.5475%，而信用卡透支利率是0.015%，这也就是银行可以制定高利率的原因了。三、银行卡透支伤害消费者利益的机制分析(一)银行当期对消费者利益的伤害3-1 某商业银行省分行2004年1,6月核准通过的21343名客户的资料 样本数 动户数 动户率 违约率 月均交易 取现比率 逾期率 发卡收益 总计 21343 7176 33.62% 0.85% 1971.49 22.00% 30.87% 75.19 在引言中，我们可以知道，到3月底，我国银行卡发卡量已超过15亿张。按照上表的数据，我们可以大致算出银行可以从消费者身上因为信用卡消费透支而获利379.18亿人民币。消费者损失=(取现透支额+取现手续费)*0.05%*透支天数+信用卡消费透支额*0.05%*超期天 数=发卡收益*(违约率+取现率)=379.18*(0.85%+22.00%)=86.64亿人民币消 费者损失占银行发卡收益的22.85%。图3-1 信用卡消费剩余下面将从上图来解 释消费者损失。(成本在P2点下)由于银行与商家合作，商品价格在一定范围内 会降价，由P1点降到P2点。首先设定信用卡不可透支，则商家会损失P1P2EA 部分的生产者剩余，而消费者将会得到这部分利益，并且得到了AEF部分的剩余。 现在我们把假设去除，即信用卡可以透支。这时消费曲线就不是D1了，而是D2， 则现在消费者获得的剩余是P1P2GH。此时消费者总剩余为CP2G。然后我们就会 发现，当我们进行下期消费时，我们的剩余就变为了BP2F-CBAH-逾期费用?0。 这样我们就看出了银行是怎样涉取消费者剩余了。各个银行对信用卡透支的收费 计算公式大致上是相同的。在这就以中国建设银行的计算公式来展示一下一般消 费者透支的成本。假设消费者透支金额为X元，则消费者还款本息总额 =X*(0.05%+1)n表3-2 消费透支还款本息表，取现透支需在时间上追加10天金 额还款本息额时间 50 80 140 200 365 500 0 507.55 523.01 538.93 585.27 1000 0 1015.11 1046.02 1077.86 1170.53 5000 0 5075.55 5230.08 5389.32 5852.67 10000 0 10151.09 10460.16 10778.64 11705.35 50000 0 50755.46 52300.80 53893.20 58526.73 (二)银行未来对消费者利益的伤 害――年费问题各银行的信用卡年费都不相同，根据卡类不同，范围在25至360 元人民币。但是各个银行都相继推出首年年费免缴，一年内刷卡消费5至6次可 以免除下一年的年费。我们不禁会想到既然银行已各种方式免除我们缴纳年费， 为什么他们还要设定年费呢,首先，我们能猜测的就是一种促销方式，即设定年 费后，再免除缴纳。这样不仅可以促使信用卡持有者努力使用信用卡进行消费， 同样可以带给使用者一种满足感。其次，可以视为银行在无形中掌握了一个主动权。也就是说当我们依赖使用信用卡消费时，银行就可以开始取消免除年费的活动，从中赚取更多的利益。这就是寡头垄断的运用。正如我们所知的，垄断是对消费者伤害最重的方式。当我们习惯后离不开使用信用卡时，垄断者就可以最大限度的剥削消费者。对于信用卡年费，还存在着价格歧视问题。银行通过年费阻 止了