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【doc】依靠科学力量创出精品激活银行卡市场

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【doc】依靠科学力量创出精品激活银行卡市场【doc】依靠科学力量创出精品激活银行卡市场 依靠科学力量创出精品激活银行卡市场 圜金融信息化论坛2005年2月10日第2期坪舍私董|j|. 创出精品激活银行卡市场 ?中国人民银行咸宁市中心支行高涛郑建明 推进银行卡联网通用,是提高银行卡现代化水 平,市场化程度,实现各商业银行资源共享,联合发 展的重要途径.通过近两年的积极探索和实践,我 国银行卡在联网商户的拓展,机具的布设,持卡消 费交易额等方面都有了很大幅度的提高. 但总的来说,目前我国银行卡还是个弱质产 业,在人均持卡量,联网商户的覆盖面,交易规模...
【doc】依靠科学力量创出精品激活银行卡市场
【doc】依靠科学力量创出精品激活银行卡市场 依靠科学力量创出精品激活银行卡市场 圜金融信息化论坛2005年2月10日第2期坪舍私董|j|. 创出精品激活银行卡市场 ?中国人民银行咸宁市中心支行高涛郑建明 推进银行卡联网通用,是提高银行卡现代化水 平,市场化程度,实现各商业银行资源共享,联合发 展的重要途径.通过近两年的积极探索和实践,我 国银行卡在联网商户的拓展,机具的布设,持卡消 费交易额等方面都有了很大幅度的提高. 但总的来说,目前我国银行卡还是个弱质产 业,在人均持卡量,联网商户的覆盖面,交易规模等 方面发展不够快,技术,服务水平较低,银行卡体系 还远未完善.对此,本文结合银行卡联网通用工作 的实际情况,存在的问题,并就如何让银行卡 更通用,更好用提出一点浅见. 一 ,存在的问题 1.银行卡业务技术平台还有待进一步完善 近年来,中国银联,各商业银行不断致力于完 善统一的银行卡跨行业务和技术标准,实行了 银行卡业务技术平台的标准化改造,大大提高了跨 行交易的成功率,拓展了银行卡受理环境.但是,随 着联网通用的不断深化,现有的银行卡业务技术平 台存在的问题也逐步凸现出来.如在双休日,黄金 周,圣诞节等刷卡高峰期,经常出现网络阻塞,数据 处理错误等现象,交易成功率大幅度下降;在客户 交易前不能及时发现POS故障,只能等待商户收银 员在交易失败后逐级上报,处理周期长等等.这给 持卡人和特约商户带来了诸多不便,对银行卡业务 技术平台的建设提出了更高的要求. 2.市场经营机制不够健全 首先,商户结算手续费提取不合理.按照有关 规定,对宾馆,餐饮,娱乐,旅游等行业按不低于交 易金额的2%,其他行业按不低于交易金额的1% 的标准收取结算手续费(也称扣率).当前商业服务 企业的毛利水平一般在5%左右,超市的毛利水平 更低,如果用银行卡结算,至少有10%以上的利润 被”白白刷掉”,还要承担由此产生的税费.如上海 永乐家电日销售额平均在3000万左右,平均刷卡 率在75%左右,按照1%的费率标准,等于每天要 向银行交纳7.5万元手续费.不合理的结算手续费 提取给商户带来了巨额的经济负担. 其次,商户交易服务费分成不科学.按照现行 银行卡交易回扣的分配机制,发卡行,收单行利益 分配差距较大,明显偏重于发卡业务,忽视了收单 业务,造成了各商业银行重发行银行卡,轻拓展特 约商户的不良局面,严重影响了银行卡受理市场的 开发和收单业务的管理. 第三,专业化服务不到位.银行卡联网通用后, 特约商户与银行之间的关系发生了一定变化,变成 交易手段,账务处理由中国银联,各商业银行分 担.但由于责任不够明晰,服务不够到位,给商户带 来了一定难度,出现了咨询,投拆不方便,争议业务 处理不及时,机具维护不到位等问题,严重阻碍了 银行卡联网通用工作的正常发展. 第四,银行卡受理机具的投入不足.银行卡经 营机制单一,市场化,产业化程度不高,参与银行卡 市场建设的企业少,投入严重不足,机具布设少.就 商户POS机布设而言,目前主要依靠中国银联提供 的商户POS机,而中国银联机具的布放量十分有 限,面对庞大的市场,显得有些力不从心,不能满足 FEB.10.2005NO.2圈 砰金骷电肛FI[~ANCIALCOMPUTEROFHUANAN 金融信息化论坛 2005年2月10El第2期 1. I————l— 银行卡市场快速发展的需求,难以形成规模化发 展. 3.银行卡受理市场拓展难度比较大 银行卡受理市场拓展是我国银行卡发展的一 项重要工作,但由于受到诸多因素的影响,目前银 行卡受理市场拓展比较缓慢.一是传统消费交易 方式在社会公众中根深蒂固,公众对银行卡的认 识不够全面,持卡消费意识淡薄,恐惧心理严重, 不愿接受和使用银行卡.二是市场对银行卡交易 的机动性,简便性提出了新的要求,如临时性收 费,移动结算,定额收费和其他社会机构的网点结 算都要求银行卡产品功能更加强大,服务手段更 加灵活.三是商户的拓展主要局限于服务行业和 大中城市,而对于商品生产,医疗等行业及大多数 县级城市,经济活跃的城镇还未实现联网通用,不 能满足各阶层持卡人的需要.四是主动要求银行 开通银行卡结算业务的商家很少,一般是银行主 动上门找商家,整个银行卡市场几乎成了银行机 构的”独角戏”,推动银行卡发展的市场原动力严 重不足. 4.银行卡业务风险日益突出 随着银行卡联网通用的不断深入,银行卡逐 渐成为人们所接受的消费支付工具,但同时银行 卡风险也日益显现出来,如交易数据的丢失,泄密 以及由于持卡人,特约商户或银行内部的原因产 生的交易和资金风险等.特别是一些犯罪集团和 不法分子将银行卡作为实施犯罪的工具,大肆侵 害银行,商户和持卡人的利益.而且,银行卡诈骗 犯罪已呈现出蔓延之势,且越来越表现出高科技 性,国际性和团伙性.因此,如何保障银行卡交易 的正常运行和银行卡业务的健康发展,已成为社 会亟待解决的问题. 二,对策与建议 面对新的挑战和压力,我们必须牢固树立忧患 意识,加强危机感和紧迫感,增强市场观念,效益观 念,竞争观念和现代管理观念,全面推进银行卡产 业化的进程. 1.强,fg领导推进银行卡快速发展 I/—— 银行卡产业是一项社会工程,不仅涉及酒店, 商场,公用事业以及与银行卡相关的周边产业,而 且涉及政府的工商,税务以及多个行业主管部门. 因此,各地应成立以政府,银行为主体,相关职能部 门参与的银行卡联网通用工作领导小组,负责银行 卡发展的规划,组织,协调,督办,形成”一个专班统 筹协调,多个部门参与服务”的组织领导体系.采取 政府支持,社会联动,央行协调等多种方式,进一步 加大银行卡基础设施建设的力度,不断改善银行卡 发展的条件和环境,有效地促进银行卡的快速发 展. 2.依靠科技实施标准化改造 中国银联,各商业银行要加快标准化改造,不 断改善系统运行状况,提高交易处理效率,进一步 开放系统和受理机具,实现联网通用,资源共享.要 全面提高跨行联网的效率和质量,建设新一代银行 卡信息交换处理系统,大幅度提升系统处理能力, 抗风险能力和系统管理能力,以满足发卡量和交易 量的持续增长和各商业银行在新兴增值业务上的 需要.要建立以中国银联银行卡信息交换处理系统 为枢纽,连接各发卡,收单银行机构以及受理终端 的高效畅通的网络系统,增强网络传输的稳定性, 提高跨行,跨地区交易的成功率.通过开发新一代 业务应用系统,解决因网络不稳定或设备突发故障 而造成的业务处理失败和前后台数据不一致的问 题,从而保证交易数据的准确和安全. 3.创出精品激活银行卡市场 要拓展新兴受理渠道和新业务领域,大大提高 银行卡交易的效率,使持卡人用卡更方便,享受的 服务功能更广泛.充分利用信息技术发展的新成 果,加大科技创新力度,通过手机,电话,电视,电脑 等现代通信工具,发展网上银行,电话购物等新兴 电子商务.突破传统的业务限制,开展行业合作,向 综合理财,医疗社保,旅游交通,缴税纳费,电子票 务等多个领域发展,为商业银行,特约商户,持卡人 扩展更多的受理渠道,建设全方位的,立体的受理 环境,让银行卡更加贴近老百姓的生活. 4.资本参与增强市场活力 FEB.10.2005N0.2 囵金融信息化论坛2005年2月10日第2期 面对全国数量大,分布广的庞杂的银行卡受 理市场和相应的受理机具(主要是POS和ATM 机)需求,如果没有社会资本的参与,单靠中国银 联独资经营,”一卡在手,走遍神州”的目标是难以 实现的.因此,要积极引进市场机制,充分运用多 种金融手段,加快银行卡受理市场的建设.一是对 等投入.根据市场投放机具的实际情况,进行统筹 规划,制订有效的激励机制,鼓励各发卡行积极参 与受理市场建设,共同投入,共同受益.二是设备 租用.保留设备的所有权不变,由中国银联租用这 些设备,每年付给设备所属企业租金.三是出资购 买.中国银联通过上市融资,贷款,金融租赁等方 法,筹备资金,购买设备.四是资产人股.金融机 构,企业可以对中国银联进行增资扩股,增加投入 资本. 5.科学管理激发发展后劲 进一步发展银行卡业务,必须深化银行卡经营 体制改革,引进市场机制,积极稳妥地推动银行卡 业务的集约经营和集中统一管理,促进市场化,专 业化服务体系的发展.一是倡导集约经营,提高资 源利用效率.建立一支专业化POS服务队伍,专门 负责POS设备的经营,管理和维护,使POS管理更 规范,技术支持更专业,受卡服务更到位.二是规 范客户服务,提高专业化服务水平.向发卡金融机 构,特约商户,持卡人,相关行业及社会公众提供 涉及银行卡跨行交易的投诉,建议,咨询等服务, 帮助客户解决跨行交易过程中遇到的困难和问 题,不断提高”银联”标识卡的整体服务水平.三是 整合业务流程,加速商户资金上账速度.各银行应 该充分利用数据大集中的有利资源,由省市级银 行会计部门收到银联资金后直接记商户账,减少 环节,提高资金上账速度.同时,对由于退货,双边 账等引起的调账,要建立一套有效,快捷的商户调 账业务规范,既方便银行,商户,持卡人,又能营造 良好的银行经营信誉,促进银行卡业务的健康发 展.四是合理分配利益,激发开拓市场的积极性. 在当前受理市场成为银行卡业务发展主要制约因 素的情况下,运用利益分配机制,适当提高收单业 务的收益,调动各商业银行开展收单业务的积极 性,进一步开放受理机具,实现资源共享,鼓励市 场开拓.同时,采取灵活的商户回扣提取方式,按 交易额或服务的范围来确定商户的回扣比例,统 一 标准,规范市场操作. 6.培植市场扩大受理面 在当前受理市场急需在短时间内大范围拓展 的情况下,应积极寻求当地政府和人民银行的大力 支持,采取相应的政策措施,联合发卡金融机构与 政府相关部门一道对商户进行开发.随着银行卡的 普及应用,人们对银行卡的认识也在不断深化和发 展,对银行卡的要求更加多元化,个性化.各商业银 行应注重营销方略的运用,善于多渠道,多方式地 与商户,持卡人建立互信,稳固的关系,逐步由一般 的结算层次,服务层次向更高的关系营销层次发 展.同时,要不断创新,要运用价格策略,服务策略, 市场细分策略,推广策略等多种手段推广银行卡 营销.注重不同消费群体的个性化需求,把握目标 客户的消费特征进行市场细分,准确定位,通过品 牌包装,卡面设计,吸引持卡人,唤起其办卡,用卡 的热情. 7.理性防范遏制银行卡犯罪 一 是加强银行卡立法工作.要规范银行卡生产 技术标准和银行卡使用行为准则,介定利用银行卡 进行金融犯罪的范畴,明确打击措施,不断完善监 督管理手段.二是加强银行卡保密工作,对银行卡 技术,商户资源进行严格管理,遏制犯罪分子利厍 各种手段窃取用户资料.三是加强安全技术的研究 和推广.针对银行卡犯罪主要是利用磁条技术缺 的特点,不断地研究和推广新技术,采用安全性更 高的识别技术和系统,提高银行卡的安全性.四是 加强商户从业人员的培训.要根据商户不断变化的 实际情况,如人员流动,经营范围改变等,进一步做 好商户的培训和再培训工作,全面普及银行卡知 识,提高商户验卡,验证等各项工作的效率和质量, 防止和减少因特约商户收银人员操作不当而造成 的风险损失. FEB.10.2005NO.2U 肛一J_I触一一 , -
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