探求我国车贷险的出路

探求我国车贷险的出路 2008年6月 第1O卷第3期 山西财政税务专科学校学报 JournalofShanxiFinanceandTaxCollege Jun.2008 Vo1.1ONo.3 【财政与金融】 探求我国车贷险的出路 李华明龚钰涵 (湘潭大学,湖南湘潭411105) 摘要:我国车贷险业务开办于1998年,于2002年下半年达到顶峰.这一具有良好 发展前景的 险种经过几年高速发展后,由于巨大的市场风险而在2003年中后期戛然止步. 然而,车贷险的停办不 是解决问题的根本途径,重要的是应当客观认识车贷险目前所处的困境并寻求 新的发展出路. 关键词:车贷险;汽车消费贷款;信用;风险管理;银保合作 中图分类号:F840.682文献标识码:B文章编号:1008—9306(2008)03—0021—03 车贷险,全称汽车消费贷款保证保险,是一种担 保性质的履约保证保险,即借款者根据银行的要求, 请求保险公司为自身信用提供担保的一种保险形 式.保险人代被保险人向银行提供担保,如果由于被 保险人不履行义务或者有违约行为,致使银行受 到损失,将由保险人负责赔偿责任.该险种一经上 市,银行的汽车消费信贷业务得到了迅速发展,但随 着时间的推移,保险公司所承担的风险与所获得的收 益越来越不相适宜,使这项业务逐渐淡出市场. 一 ,我国车贷险的发展历程及现状 我国车贷险真正开始于1998年.1998年9 月,中国人民银行颁布《汽车消费贷款管理办法》. 同年下半年,中国人民保险公司推出《分期付款购 车合同履约保险》,1999年又更新为《机动车消费贷 款保证保险条款(试行)》,太平洋财产保险公司也 于1999年9月推出《分期付款购车履约保证保险条 款》,华泰,大众等财产保险公司也纷纷针对各商业 银行开办的汽车消费贷款业务,开办了第一代汽车 消费贷款保证保险. 车贷险最初主要针对企业法人的车辆团购业 务,而后转向只经营个人汽车消费贷款业务.1999 年4月,中国人民银行配套出台了《关于开展个人 消费信贷的指导意见》等一系列的相关举措,有效 刺激了私人的汽车消费,汽车消费贷款由此急速升 温.一时间,车贷险成为了各大保险公司竞相争夺 的”蛋糕”.保险公司为了追求保费规模,将经营目 标锁定在车贷险及其带动的车险保费上,车贷险业 务也以平均每年200%的速度迅猛增长.为此,暗 中提高手续费,假赔款等违法违规现象层出不穷,使 车贷险市场在不的激烈竞争中,急速畸形膨胀, 到2002年下半年该项业务发展达到高峰. 2003年,车贷险市场风险开始暴露,该险种的 出险率急剧攀升,贷款逾期率增大,索赔金额之巨令 人震惊,车贷险业务逐步陷入严重亏损的泥潭.大 多数保险公司的赔付率超过100%,有的甚至达到 400%.如此高的赔付率迫使各家保险公司不得不 .从2003年下半 对车贷险业务进行停办,清理整顿 年开始,开展了五六年之久的车贷险,相继在北京, 广州,上海,深圳,苏州,杭州等城市被紧急叫停,随 后,在其他各大城市也大幅减少甚至停止办理相关 贷款,全国各家金融机构该项业务的整体状况出现 全面滑坡. 2004年1月15日,保监会向各财产保险公司 下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关 收稿日期:2008—04—12 作者简介:李华明(1941一),男,湖南祁东人,湘潭大学商学院教授,研究方向:金融 与保险理论; 龚钰涵(1984一),女,湖南衡阳人,湘潭大学商学院硕士研究生,研究方向:金融与 保险理论. 21 问题的通知》,要求各财产保险公司现行车贷险条 款费率截至2004年3月31El一律废止.各保险公 司根据保监会的要求重新制定车贷险条款费率,规 范车贷险业务.自此,旧版的车贷险完全退出市场. 保险公司在痛定思痛,认真反思之后,于2004 年4月重新推出”个人汽车消费贷款保证保险”,即 所谓的新车贷险.但车贷险市场从此陷入低迷,无 论是保险公司,还是银行,汽车经销商以及众多的消 费者都对新车贷险反应冷淡. 二,导致车贷险发展陷入困境的原因分析 (一)社会信用体系不健全 1.来自个人的信用风险.个人信用是商业 银行评估借款人信用,实施信贷监管以及控制消费 信贷风险的基本制度.然而目前国内的个人和企业 金融信用体系没有建立起来,缺乏信用等级监督和 对失信者进行惩罚的机制,部分消费者信用观念淡 漠,个人信用风险已成为保险公司面临的最大风险. 部分借款人一开始就是带着恶意诈骗的目的而贷款 购车,他们要么因缺乏资金在贷款购车后便通过异 地抵押等途径套取资金,要么就是贷款购车后人车 同时失踪. 2.来自汽车经销商的信用风险.据调查,目前 大部分汽车经销商在经营过程中只注重自身销售业 绩,很少考虑如何降低消费市场风险.少数汽车经 销商为了做大生意,甚至与信用差,不具有履约能力 的购车人串通一气,想方设法帮购车人骗取银行贷 款.更有少数汽车经销商自公司成立起就是以诈骗 银行贷款为目的,借卖车之名行诈骗之实. (二)保险公司风险意识薄弱 保险公司在发展车贷险业务过程中忽视风险管 理工作,未真正建立内控严密的防范和化解经营风 险的管理制度. 1.盲目扩张业务.对保险公司而言,发展车贷 险看重的不仅仅是车贷险保费,而主要是由此带来 的车辆综合险保费.一般车贷险条款都规定,在投 保车贷险时必须投保车辆综合险,包括车辆损失险, 第三者责任险,盗抢险,自然险,且须在贷款期限内 连续投保.实际上,可观的高额保费收入背后却掩 盖了巨大的风险,加之开办初期违约率很低,相应的 赔付率不到10%,所以保险公司对风险估计过于乐 观,忽视风险,制定各种优惠和奖励政策大力扩张业 务,不可避免承保了一些高风险的垃圾业务. 2.核保程序不严,承保条件一降再降.为了应 付车贷险市场El益激烈的竞争,各家保险公司普遍 22 存在核保程序不严的情况,缺乏详细而严谨的业务 而草率承保,对一些数额大,风险大的业务控制 不力.随着保险主体的增多,各保险公司采取降低 价格的恶性竞争方式,以及降低承保条件,扩大保险 责任的形式抢夺业务.这种做法不仅加大了业务风 险,将本应由银行承担的责任和义务,部分或全部转 嫁给保险公司自己承担,产生了巨大的风险,而且还 使得车贷险市场发展呈现出无序,混乱的局面. (三)保险公司与相关机构合作机制不健全 1.银行间的竞争使风险转移到保险公司.El益 增长的汽车信贷市场在使银行获利的同时也加剧了 彼此间的竞争,银行竞相降低汽车按揭门槛,采取大 幅下调首付比例,甚至”零首付”,逐步扩大借款人 范围,放宽,简化信用审核等措施,这些都在无形中 加大了信贷风险.但银行为避免风险,总是要求贷 款人投保车贷险,这样就使得风险转嫁到保险公司. 2.银保双方不合作.银行要求保险公司返还一 定比例的手续费或者佣金给银行,保险公司如果不 同意,就无法成为被指定的保险公司.保险公司由 于害怕失去新车保险市场而被迫妥协,从而降低了 自己的盈利空间. 以上因素导致所有的贷款风险全部转嫁到保险 公司身上,使车贷险成为高风险险种,影响保险公司 与相关机构建立长期的利润共享的合作关系. 三,发展车贷险的几点对策建议 车贷险是保险公司众多产品之一,但其涉及面 甚广.为重振车贷险市场,必须多方共同努力,既要 政府的协调,也要银行,保险公司,汽车经销商的齐 心协力. 针对车贷险市场中存在的突出问题,保监会制定 下发了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问 题的通知》,同时于2004年4月1El起开始实行新车 贷险,旨在规范车贷险的经营管理,防范和化解经营 风险,促进我国车贷险业务健康有序发展,更好地满 足汽车消费市场的需求,支持汽车产业的发展. (一)培育良好的社会信用环境 信用是信贷的基础,就车贷险而言,保险公司面 临的最大风险是客户的个人道德风险.政府应尽快 建设社会信用体系,尽快建立社会个人信用,评 估体系,并向社会公开.在全社会个人信用评估体 系暂时还无法建立的情况下,银行,证券,保险等行 业性极强的金融界也可以联合起来,在局部区域内 实现个人信用共享.通过查询借款人的历史信用记 录,银行,保险机构就能全面了解和掌握借款人的资 信情况,使汽车消费贷款在良好的市场环境中发展. (二)保险公司应加强风险管理 保险公司应加强集中管理,按照信用风险发生 发展的规律,建立完善的风险控制机制,审慎开展车 贷险业务. I.强化内部管理.杜绝盲目追求保费,忽视潜 在风险的短视行为,充分利用现有资源,加强对贷款 人的信用调查.进行专业化经营,要严格依法按章 办事,内部要层层明确责任,履行岗位职责.设立专 门的汽车信贷部门来从事车贷险业务,将具有多年 车险业务经验的人才吸纳其中,在审批时严格把关, 将管理风险降到最低. 2.加强保险监管.在车贷险业务开展期间,由 于落后的监管技术和监管手段,没有及时发现业务 经营上的隐患,也没有注意到业务规模大幅增长的 深层原因,当风险积累到影响保险公司财务稳定时, 只能采取退出市场这一极端做法来防止损失的进一 步扩大.为避免类似事件再次发生,监管部门应借 鉴国外保险业发达国家的监管经验,逐步实现事前 性的动态监管,及时发现威胁保险业持续健康发展 的各种因素,并采取有效措施加以消除或缓和,确保 保险业的偿付能力. 3.强化逾期催收和追偿机制.车贷险险种的特 殊性决定了逾期催收和追偿工作的重要性.应强化 追偿工作,加快抵押车辆处理速度.对恶意贷款购 车和欠资不还者,银行,保险公司,汽车经销商要联 手进行曝光,组建催收追偿小组.催收追偿小组必 须由精通业务,懂法律的人员组成,在全国范围的各 分支机构均设立催收追偿机构,专职负责逾期催收 和追偿工作.对那些不能及时还贷的购车人进行全 方位的围追堵截,对使用假姓名,假身份证,假资信 证明进行贷款的人员,应及时向司法机关举报,借助 法律的力量进行催收追偿. (三)保险公司应加强与各相关机构的合作 1.保险公司之间的合作.各保险公司之问应建 立信息共享平台.实际上,每家保险公司都有信誉 较差客户的不良记录,正是由于缺乏信息共享制度, 才使得其中一些信誉较差的客户有机可乘.因此, 应尽快建立客户信用信息共享平台,在不泄露各家 保险公司商业机密的前提下,相互间共享这些客户 的相关资料与信息,尽量杜绝违约风险的再次发生, 从而减少经营风险. 2.银行与保险公司的合作.深化银保合作,使 双方在业务合作中地位对等,责权对称,真正做到互 惠互利,只有这样,合作才能长远.车贷险方面,保 险公司应切实做到对贷款人进行资信调查.银行必 须遵照《贷款通则》的有关规定,担负起对汽车经销商 和借款人贷款前的资信调查工作,银行不得以任何理 由强迫保险公司在规定的期限内快速办理投保人的 资信调查核实工作.在投保人发生违约风险时,银行 应分担一部分风险,并在出险时也参与追讨. 3.银行,保险公司和汽车经销商的合作.消费 者从汽车经销商处购买汽车,银行提供汽车消费信 贷,保险公司提供信用保证,这就如同环环相扣的链 条将汽车经销商,银行和保险公司紧密地联系在一 起.汽车销售商,银行,保险公司应联手共同维护汽 车消费市场和车贷险市场的持续健康稳定发展.各 方应加强合作,相互协调,规范操作,加强承保前的 核保工作,共同把好资信审查关.应正确处理银行, 汽车经销商和保险公司三方的利益关系,本着坦诚 相见,相互理解,各尽其职,共同发展的宗旨,明确三 .只有银,企,保三方通力协 方利益共享,责任共担 作,采取切实有效的手段,积极寻找利益和责任的最 佳结合点,才能拓展好车贷履约险这项业务. 我国目前的车贷险业务仍然存在许多亟待解决 的问题,但是随着国内汽车业的进一步发展,汽车消 费信贷市场的前景也将越来越广阔.从长远的角度 看,车贷险业务必将会成为银行和保险业的一个新 的利润增长点.因此,在机遇与挑战面前,保险公司 不应因噎废食,应理性对待车贷险的发展空间,以更 为科学和务实的态度,不断完善内部与外部的管理 体制,强化行业内外的合作,积极开展车贷险业务. 参考文献: [1]刘茂山.保险学原理[M].天津:南开大学出版社,1998. ,陈文宁.车贷险的经营与发展策略[J].保险研 [2]张金柱 究,2003,(1). 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