如何选择购买重大疾病保险

如何选择购买重大疾病保险？ 2009-7-9 9:12:00  中国保险报   俗话说：健康是福，有了健康的身体才能充分享受拥有的一切。但是当今社会充满压力，为了使家人生活过得好一些，人人都在拼命地工作，因此身体很难得到适当的休息，这样，一些重大疾病就会趁虚而入。像最近一些明星的去世，央视著名主播罗京因淋巴癌去世，美国传奇巨星迈克尔·杰克逊突发心脏病身亡等等。而这些疾病如果买了重大疾病保险 (资讯,产品,论坛) 能否得到保障呢？重大疾病保险又适合哪些人群购买呢？本期，我们就来谈谈关于重大疾病保险的相关话题。   ■ 明星接招：陈华云   2007年入司，现任处经理。   2008年1月获得区部保费第一名。   2008年第三季度获得区部人力发展冠军。   2009年获得福州营销总部最佳团队奖。   □本报记者 苏洁   记者：都说保险规划越早定越好，提前做好保险规划，以免风险来临时措手不及。近段时间，一些演艺界明星因病去世的消息使我们不得不感叹人生无常。疾病是我们无法预料的，但是我们可以提前买保险做防御。我想问问：重大疾病保险我们都需要吗？如何选择购买重大疾病保险？   陈：身体是革命的本钱，但环境污染、精神压力等因素使很多人的健康状况令人堪忧。因此我们一要懂得预防疾病，呵护自己的健康；二要及时做好准备，使自己能够病有所医。最近，央视著名主播罗京因淋巴瘤去世，美国传奇巨星迈克尔·杰克逊因心脏病身亡等。可以说这些大病都是现代疾病，还有如恶性肿瘤、瘫痪、急性心肌梗塞等等，这些疾病直接威胁着我们的生命和健康，而且治疗起来花费巨大，甚至可以让我们负债累累，导致家庭经济崩溃。   大病离我们并不遥远，一条来自卫生部信息中心的数据显示：人一生中患大病的几率竟然高达72%，如此高的概率下，你准备好了吗？面对种类繁多的商业重大疾病险，该如何选择呢？   建议一：保险早买早受益。年龄越小交费越少，应在身体健康时就购买；建议二：重疾险保额至少10万元。据统计，重大疾病的治疗费用少则七、八万元，多则十几万，甚至更高，因此，购买重疾险的保额至少10万元；建议三：重大疾病险交费可选年限长些。在投保重大疾病保险时，交费期长的，这样不会给家庭带来太大的负担。因为不少保险合同的重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起免交以后各期保险费，合同继续有效。也就是说，被保险人交费第二年确认重疾，选择10年交的，实际保费只付了1/5。若选择20年交的，就只支付了1/10的保费；建议四：投保疾病种类并非越多越好。目前重疾险疾病已从数种增加到数十种不等。许多公司强调疾病的种类，事实上对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障疾病种类越多，保费自然越高，然而有些疾病对于被保险人来说发生几率几乎为零。   疾病是我们无法预料的，但是我们可以提前购买保险来降低风险所带来的损失。   高莲金   1997年入司，现任福州营销总部金源区部高级业务经理。   1997年荣获全国“霹雳行动业务竞赛优秀业务员”称号。   2007年获得总公司“销售精英”荣誉称号。   1997年-2009年连续12年获得省、市公司“一级销售精英”称号。   记者：重大疾病适合哪些人群投保？有没有什么限制？投保时需要注意哪些问题？   高：重大疾病保险 (资讯,产品,论坛) 适合的人群非常广泛，投保年龄在30天以上、60周岁以下身体健康者均可作为被保险人。   在投保时我们应注意几个问题：   保险期间的选择。重大疾病保险有定期和终身两种。定期保险期间主要有保至 70岁或80岁两种；终身的保至身故为止。选择定期还是终身，根据被保险人自身需要而定。   缴费期限的选择。重大疾病保险缴费期有5年、10年、15年、20年及30年等。由于重大疾病保险在缴费期间内发生重大疾病有免交保费功能，因此，在选择缴费期时尽量选择长期缴费，把风险尽可能转嫁给保险公司，真正凸显保险保障功能。   保额的选择。要根据自己的年龄、收入状况和工作性质来合理选择。例如，在人生创业期，可以选择高保额，保费控制在年收入的20%以内。对于公务员等医疗保障相对较完善的人群来说，虽说医保已经提供一系列的保障，但医保是保而不是包，一旦发生风险个人仍需承担较高的费用。而重大疾病保险，属于定额给付性质，一经确诊按保额一次性给付，与医保并不冲突，可以作为医疗补充，减轻家庭经济负担。针对部分无医保的经商人群来说，医疗费用需要自己全额承担，一旦风险来临不但收入中断，而且还要支付庞大的医疗费用，所以很有必要购买重大疾病保险。因此，各年龄层人群要根据自己的实际情况和自身的需求选择合适保额的重大疾病保险。   保险是平时当存钱，有事不缺钱，万一领大钱，终生养老钱。 帮你算算人生帐：买保险到底能不能赚钱？ 2009-7-17 9:31:00  中国保险报   算账，这种简单的理财 (资讯,论坛,产品) 方法现在的人几乎个个都会，不管买什么、做什么，人们都会把小算盘拨得劈啪响。买保险 (资讯,产品,论坛) 当然更不例外，作为一名普通的老百姓，我觉得保险在我们的生活中发挥着极大的作用。有很多朋友常常问我：买保险能不能赚钱？我总是这样回答：你是算大账，还是算小账，这就要看你怎么算了。   在现代社会，你不能不会理财。你有千万财富，不用你理，自然有人帮你理；你身无分文，也不用理，因为无财可理。问题是我们大多数人既不是财富千万，也不是一文不名，口袋里总有些存款，但真的有了什么大事又危机重重，所以，不理财的话就比较危险了。   分红保险正好对上了老百姓这个胃口，既有保障还带分红。出事了，不怕，找保险公司；到年终了，只希望一年的祷告上帝能听到，保险公司经营得好上加好，多分点红利过大年。   经常有朋友问我：“你看我买这保险划不划算？”我只能告诉他们，要看你们现在有什么？究竟要什么？俗话说得好：留得青山在，不怕没柴烧。所以买保险就是保你的青山。要是觉得今年我少砍柴了，就把已经成活的树苗一起砍了，那么以后就别想有柴了；如果你舍得放弃点小树苗，那么以后盖房子都有木材了。所以说，别看你买保障型的保险是往保险公司送钱，真要是有了点事，那保险公司送给你的钱可比你送进去的多得多。   有一位很有勇气的朋友说了自己的“不幸”。他前年花了1800元在某公司给自己的老婆购买了6万元保额的重大疾病保险。一年之后，他老婆听别人讲，这种保险是骗人的，得了疾病拿不到钱，每年还要送1800元给他们，不合算。于是在第二年交费的时候，就没有及时续费，结果超过了合同规定的宽限期，使得保险合同失效。就在保险合同失效后第20天，他老婆去医院体检时，检查出子宫癌。此时想去再复效保险合同，保险公司在当面询问之后做出不予复效的决定。由于这位朋友的妻子听信别人的不实之词，加之舍不得投资1800元钱，结果就少拿了6万元重大疾病保险金，十分可惜。笔者认为：在人生保险上千万不要怕花钱，更不能轻信别人的话。况且办理保险公司的医疗保险，投入少、拿得多，完全是一个稳稳当当赚钱的买卖，何乐而不为呢？   上面那位朋友的妻子因为听了别人的话，加之怕花费1800元钱，结果得失如何应该不言而喻。   我们不妨再举个例子验证一下。当你把1万元钱存在银行 (资讯,论坛) 一年，不管你发生了什么大事，你能够取出的只有本金加利息；当你用1800元钱购买保险公司的医疗保险，另外再购买一份全家人的意外保险，同样放在保险公司一年，这中间如果被保险人得了保单规定的重大疾病，或者你家里人发生了任何意外事故，保险公司赔给你的最少就是6万元、甚至十几万元。想一想，究竟哪个划算。   人生要算的账很多，我们每个人都在算着自己的账，那么是算大账还是算小账呢？保险公司经营的是风险，算的是大账。如果你确信自己一生中绝不会发生任何风险，那你可以说，你完全不需要保险。但是在现代社会，风险无所不在，有谁可以保证自己没有风险呢？   保险的真正意义是保障，保障个人和家庭大的风险。对于普通投保者来说，买保险图的是什么？图的是遇到大的风险时，可以借助保险公司化解风险，帮助家庭和个人渡过难关。当你一生平安时，你所缴纳的保费可能就帮助了其他遇到重大风险的人；当你发生重大风险时，可能就是成千上万的人来帮助你。面对这样的保险原则，我们是否应该考虑自己的账究竟该如何算。事实证明：保险能赚钱，保险赚的是赚钱的人，这才是最大的赚钱，也是家庭最成功的一种理财。 单亲家庭保险理财 2009-7-17 5:21:00  每日经济新闻   自从离婚以后，40岁的刘女士就成了“单身母亲”，孩子上小学。刘女士目前经营一家中等规模的贸易公司，家庭税后年收入约30万。目前有一套自住房，无贷款，有一辆小轿车。刘女士没有给自己和小孩购买任何保险，也没有进行其他理财项目，有些许存款，资金主要用于生意周转以及存放银行。由于受金融危机影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。刘女士希望拥有一套完整的保险理财方案。 　　方案一：通应建立完善的家庭财务系统   中美大都会广东分公司寿险规划师 卢薇   【现状分析】   刘女士月收入2.5万，除开生活开支1万元，还有1.5万元可用于理财。虽然财务没什么负担，但资产配置上面存在很大的问题：如家庭没有任何保障，理财方式也只有存款等。刘女士是家里的顶梁柱，应建立完善的家庭财务安全保障系统。   养老金和儿子教育金的储备要从现在开始。把钱存银行无法避免通货膨胀带来的资产缩水。可以用一部分钱做长期投资，建议每月将一部分资金安排于定期定投平衡性基金和投资连结保险，作为长期教育基金或养老金的积累。   【解决方案】   计划详情参见格，本计划总保额在因意外导致的身故或全残时最高可达320万元，因疾病导致的身故或全残保额最高达到220万元，重大疾病保额30万元。终身寿险（分红型）及附加提前给付长期重大疾病，如果客户60岁之前如果无事故发生，可选择转换为养老年金，按当年度现金价值和转换系数进行转换。   如果客户在60周岁之前的任何一个年龄段发生全残或死亡，保险公司将按合同保额按年保险金额进行赔付，直到客户60岁。如果刘女士在合同生效的第3年发生意外（43岁），则赔付时间为60周岁-43周岁=17年；赔付为6万/年；累计赔付金额为104万。   如果客户在第一年度期间，因为意外住院，从第一天起赔付300元/天的费用，如果因疾病住院，从第四天起赔付300元/天的费用。客户在每五年保证续保期间内，因同一原因住院的，给付总天数不超过180天，累积给付天数不超过540天，最高给付金额可达16.2万元。   方案二：通过商业保险储备养老金   中宏保险寿险规划师Lily   【现状分析】   刘女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。在接下来的几年刘女士将迎来事业发展中很大的挑战——带领企业度过危机走出困境，还肩负着孩子的教育、自己养老金的准备乃至赡养父母等责任。作为家庭和企业的经济支柱，通过较大金额的寿险作为其生命价值的保障，是对上述责任履行的必要保证。   社保的养老金只能维持最基本的生活，而股票基金等投资工具有较大的风险，也不适合用来储备养老金，通过商业保险储备一部分养老金十分必要。住院医疗方面，一旦发生风险，即便有社会保险，住院费用也会有一些的自费部分，误工费、营养费更是没有保障。这些都是需要提前规避的问题。   【解决方案】   年金保险(分红型)：从60岁起月领养老年金2000元，保证领取20年(缴费20年)；   健康险（分红型）：保额20万(缴费20年)；附加定期寿险(缴费10年)；附加安行意外伤害险(保额30万)；附加康宝综合住院医疗保险和附加意外门急诊医疗保险。   额外利益：每年可根据保险公司的经营情况，获得红利。   首年保费：32811元/年   通过定期寿险、兼具身故保证的重疾保险以及意外险，可以为刘女士提供最高达160万的保障。年金险提供确定的按月领取的年金保障——每月2000元的养老金补贴，再加上社保的基础养老金，刘女士一个人的生活费基本可以保证。   健康风险方面，大到重大疾病的赔付，小到针对社保不足的住院报销和住院补贴，甚至最基本的意外门急诊，都已经规避了，真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。此外，利用前期的高额保障，将孩子作为受益人，可以有效规避此项风险。 投连险重出江湖 客户如何选 2009-7-24 5:22:00  北京商报   股市重新站稳3000点，受到鼓舞的不仅有广大股民，还有保险公司。近日，保监会在相隔一年后，批准了4家保险公司的8个投连险账户。而各家保险公司投连险的上半年业绩也让不少人再次心动，那么，面对投连险的再次获批，投资者又该如何重新认识该产品？经历了起起落落后，又该如何让投连险在有效规避风险时获得一定收益呢？   投连险是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品，缴付的保费一部分购买寿险保障，一部分进入保险公司设立的投资账户进行投资，投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。   投连险产品同时设有多个投资账户，如股票型、偏股型、偏债型、债券型和避险型等，每个账户对应的风险与收益并不相同。如风险较高的股票型账户，收益起伏大，而风险较小的避险型账户，收益与风险会小很多。客户的资金在这些账户中可以转换。   可见，投连险为客户提供了一个灵活的投资理财 (资讯,论坛,产品) 平台，在这个平台上，客户可依据自身的理财需求和风险承受能力使资金在账户的合理配置，以便达到投资理财风险收益的平衡点。   那么，资金应该何时转入股票型账户呢？其实，很少有人确切知道股市何时摸底、反弹或高台跳水。   保险专家也表示，投资者普遍存在“高进低抛”的心理，择时投资并不能为长期理财带来价值。在资金配置方面，该保险专家建议，客户可将首期资金配置在低风险投资账户中，过后一段时间，这些资金将被逐步转移到风险级别较高、投资收益也较高的投资账户中。通过这种方式也实现了逐步增加对高风险基金 (资讯,净值,排名,论坛) 的投资，可以有效降低短期市场波动的影响，且有效控制不正确的入市时间给投资收益带来的风险。   保险 (资讯,产品,论坛) 理财师也建议，投资者可以通过期缴方式平滑投资风险。投连险与基金的概念类似，投资者可在固定时间持续投入固定的资金建仓，达到分散风险的目的。投保人可选月缴、季缴、半年缴、年缴等。通过进场时间点的分散，投资者可以降低风险。   对于投连险目前根据风险收益等级不同而设立的多个账户，上述保险理财师表示，股市的变化对于那些风险级别较高的账户，比如股票型账户、偏股型账户会有较大影响。这些账户和股票市场间较为紧密的联系，也使这些账户更不会错过投资股市的机会，也就是说，这些账户更为适合于那些风险承受能力较高的客户。而那些风险等级较低的账户，比如稳定型账户，在牛市环境下其收益率虽然不及风险级别较高的成长型投资账户那么高，但是，它们无论在牛市还是熊市表现均比较稳健，该类型账户则为更适合于风险承受能力较低的客户。每个投连险客户都应依据个人的风险偏好和承受能力来合理安排，并尽早着手开始理财。   “投资者应尽量避免因为短期收益而冲动地投保或者退保，否则只能不断地错过投资机会。”瑞泰人寿相关负责人表示，明智的选择是——明确自己的投资目标和风险承受能力，然后坚持长期投资理念。   商报记者 崔启斌/文 张彬/制表   选投连险五项指标   □ 对比各公司投连险的投资业绩，不同账户的历史投资收益率；   □ 对比股市波动时各公司投资收益，选抗跌能力强的产品；   □ 比较保险公司筛选基金产品的管理水平； □ 比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准； □ 比较公司售前售后的服务水平。 上海拟研究建立保单转让市场 2009-7-24 5:22:00  中国证券网-上海证券报   ⊙本报记者 黄蕾   随着上海建设“两个中心”的推进，多项保险 (资讯,产品,论坛) 试点正酝酿待出。记者昨日从上海保监局了解到，在航运保险、再保险、个人税收递延型养老保险试点等三个试点项目被明确后，还将开展在上海建立保单转让市场的可行性研究。据悉，该项内容已被纳入《上海国际金融中心和航运中心建设2009年重点工作安排和部门分工》的部署中。   据业内人士介绍说，人身保险合同一般都会随着缴费的延续而积累一定的现金价值，而且还逐年递增，因此在这种意义上来讲，人身保险合同也形同有价证券，可以用作借款抵押、典当，亦可转让。   上海保监局相关负责人昨日向记者介绍说，所谓的保单转让，大致受用于长期寿险产品，即保单持有者将保单价值折价转让给第三方，以提前获取一定现金额度。转让者所获得的转让金额要大于直接向保险公司退保后所获得的金额，因此，这也是保单转让市场兴起的主因。   目前，上海保监局统研处正在对上海建立保单转让市场进行可行性研究。“这个市场的建立需要一个成熟的配套环境，据我们了解，目前英国已有相关推行经验，但在其他国家，保单转让市场也还只是一个比较新兴的市场业务。” 不过，按照上述负责人的说法，经过初步研究讨论来看，将保单转让市场引进我国，目前条件可能还不是很成熟。主要是指目前相关法律法规还不够完善，比如保单转让的同时，保单利益如何交接等问题，转让过程中可能会引发道德风险。“保单转让市场可能会缓一步推进，还需要做进一步研究，正式推出没有具体时间表。” 　你被忽悠过么？揭秘保险销售各类障眼法 2009-7-24 1:36:00  理财周刊 　推销”产生障眼术   但由于保险 (资讯,产品,论坛) 产品有一定的复杂性，因此在保险业界有一种“推销说”，意即保险不是一种消费者会主动上门求索的产品，而是需要靠保险业务员推销出去的，消费者主动购买与业务员推销成功的比例大约在1：9。然而报销销售人员在行销过程中，出于主观或客观上的原因，很容易产生一些隐蔽性很强的“障眼术”，有时是代理人主动采用的，有时甚至连代理人自己都没有意识到“说错了”。   有些保险销售人员对于自己所销售产品的理解还不透彻，就急于销售给顾客。曾听见这样的推销：“我们公司新推出的这种投连险很好的，投资回报率很高，风险又很小，很适合您这样的人购买的。”其实，“收益很高，风险很小”这是说法完全违背金融理论的，要知道，风险与收益是相伴相随的，高收益的背后就必定蕴含着高风险。   有些保险销售人员为了尽快完成销售指标，故意夸大所销售保险的增值能力，满足部分人群“求财心切”心理。常见的说法还有：“我们这个分红产品收益率比国债和储蓄都要高，而且每年还有双重分红，最后还有一笔终了红利。”不少产品宣传单还赫然列着“高中低”三档情况下的分红演示，有些甚至只列出最高一档的演示红利，不禁让人“怦然心动”。实际上红利是不能保证的，如此演示也并不科学。   有些保险销售人员出于赚取更高佣金的考虑，可能将客户对某种产品的需求“曲线转移”到另一种佣金比例更高的产品上。比如一个年轻人想买一款重大疾病保险作保障，考虑到经济能力问题打算买消费型的产品，但代理人却建议说：“这些保费都是消费型的，如果不出事情的话，交了也就白交了。我推荐你这一款，保额10万，年交3000元，虽然现在每年交的保费高一点，但到时候是完全返还给您的，这样您就不会有任何损失了。”此言差矣！因为保险的基本功能就是花钱买保障，说白了也是一种消费品，那些所谓返还型的产品，同样会每年扣除风险保费，只不过“秋后结账”时可以凭借长期以来的“储蓄”部分收益弥补风险保费的支出，年轻人经济收入有限当然应该先选择从低费率的消费型保障。   在这种种“障眼术”中，主要可能涉及对于保险的保障责任混淆和偷换概念、对于储蓄类产品收益率的歪曲、对于投资型产品的具体费用、收益功能等介绍不清楚等等，在后文中我们将一一剖析。   　保险本身并不骗人   听闻或亲身体验五花八门的“保险障眼术”以及事后理赔中发生的纠纷之后，可能不少人会产生“保险是骗人”的感觉。其实不然，保险本身并不会骗人。   仔细想想，销售过程中的“障眼术”，只不过是为了促进销售而额外采用的一些“话术”，并不在保险合同的范围之内。而经历几千年的发展，保险本身的有效功能是有目共睹，举世公认的。   保险是合同，是法律条文。合同不会骗人，错在签订合同的当事人对于合同的理解是否达成一致。保险合同本身是复杂的金融产品合同，大多数人并不能很清晰地获取和理解其中的内容，需要代理人的帮助和解释。但保险代理人和产品宣传资料运用的种种“障眼法”，正是导致消费者误解合同保险产品本身意思的“罪魁祸首”。   因此，希望通过我们的举例分析，能让读者更加明白地去查阅保险说明书，更加理性地去听取代理人的推介和，在保险消费投资上做一个聪明的主动型“选手”，而不是“被动挨打”。 投资型保险障眼术   障眼技法一：片面强调高报酬率   技法剖析：用“报喜不报忧”法，向客户强调以往历史中的“精彩华章”，却对可能有的风险避而不谈。   实例回放：   某代理人向一位中年妇女推销本公司的投资连结保险：“我们这个产品去年收益率有8％呢，很高的。你儿子每年给你的那几万元，你可以通过购买这个新型产品储备将来养老所需。”   作为一种新型的投资型保险产品，投资连接险因为与证券投资市场直接相连，账户价值会随证券市场的波动而波动，可能盈利也可能亏损，因此每年的收益率都是不稳定的，甚至是没有关联的。   所谓高报酬率是有条件的，而且过去的经验不代表未来。前一年的收益率高，并不能保证今后几年的收益率也会高。但销售简介上往往会截取最高时的收益率来吸引投资人，而把风险提示的语句以最小字号印刷在不显眼的“角落”里。代理人在推销时，也总是夸耀本公司产品以前的“辉煌历史”，却对曾经拥有的亏损事实“隐而不报”，导致客户产生误解。   而且，一般每个投资连接险产品都会根据风险属性高低设定2～4个不同类型的账户供客户选择，客户可以根据自己的风险承受能力，选择最适合自己的账户类型。   对于一个主要经济来源为儿子的中年人，应该选择较为稳健的账户，保障将来的养老钱。若代理人极力推销高收益的账户，显然是不够专业或别有用心。投资非儿戏，客户自己一定要谨慎对待。   应对技巧：消费者和投资者在选购投资型产品时，务必要求代理人或保险公司将该产品各个账户历年的收益情况表给自己看个明白，了解全面之后再定夺。记住：最高报酬率不等于未来实际能够拿到的报酬率。   障眼技法二：只提毛收益，不提费用成本   技法剖析：将投资型产品中最重要的因素之一略而不谈，可以极大地提高收益率“感觉”，从而让投资者“上钩”。 　　实例回放：   “享有最低保证利率2.5%。期满还可获得持续奖金，５年期满年均收益率至少达到3.03%。让您的个人账户价值只涨不跌。”   “保底承诺到达保监会最高限定2.5％，还有浮动收益月月分红，预计年报酬率可到4％……”   目前新兴的万能保险，大多采用这样的宣传手法。在这个低利率时代，看得见的保底承诺，让投资者“眼前一亮”，一年2.5％～3％对于很多人来说已是一个“安心”的“保值”计划，更不要说4％这样让人无限遐想的“高收益”。   但是，大部分宣传单上没有“宣传”的是，这类保险都有较高的初始费用扣除比例，一般万能险头年的初始费用在10％～65％之间。也就是说，第一年你投进去1万元保费，至少有1000元要先被扣掉，最多甚至可能在第一年被扣调6500元，这些资金被用于支付代理人的保费和保险公司的其它营运管理费用，只有35％～90％的款项可被放入个人账户中，用于客户今后的增值收益。第二年的投资，依然会有初始扣除费用，只不过比例会逐年降低，一直到第六第七年才会不再扣除。   这样一来，头三年，甚至头七年，个人账户中的资金都很难与所缴纳的保险费数额持平，更不用说资金保值增值了。而且，一些万能产品每个月还要扣5～10元的管理费用，中途提取资金还要收取一定的手续费（或称退保费用）。这些在广告和DM（单页）宣传品中往往被省略，即便宣传资料中有所提及或者明确列出，由于太过复杂，或者是代理人不能做出详细解释，一般投资者往往不会意识到这种复杂的费用成本对资金的严重侵蚀程度。只是事后查询账单，才会有所感觉和反省。   应对技巧：由于销售和运营模式不同，保险是一个综合费用较高的金融产品，投资者在购买灵活的万能型保险和投资连接型保险时，应该具备一定的保险和金融基础知识，并看清各项费用。否则，即使购买了这类产品，也难以发挥这种高级保险产品的优点。在比较不同产品的报酬率时，一定要将扣除费用成本后的净报酬率作为计算和比较的基础。 　　障眼技法三： 隐藏不同的参与率   技法剖析：不事先告知不同账户对于基金、股票或债券有着不同的参与比率，并且在中途不向客户说明持仓比例，使得客户产生不解。   实例回放：   “投资连结xx市场，享受股市上涨带来的高报酬率。”投资者因看好证券市场的牛气冲天而投入资金，当指数上涨20%，投资者满心欢喜查看其账户，却发现报酬率与大盘相差甚远。这样的事情在海外经常发生。而我国因为近今年股市行情都不是太好，所以还没有发生太多这样的疑惑。若将来股市向好，大概也会发生这样的客户质疑。   因为投资型的保险产品，出于规避风险的安排，往往不会满仓，必须以牺牲部分正向收益以防止可能产生的损失。但购买投资型保险产品的人，听说是“专家理财 (资讯,论坛,产品) ”，往往以为自己的账户涨幅肯定会好于大盘，至少也要持平，殊不知自己的资金并非100％的用于投资，而是按照事先的账户条款有所限制的。这个限制比例，就是该产品在市场上的参与率。投资人获得的报酬率，就可以将其连结的投资品收益率乘以这个参与率大概估算而得。   应对技法：在购买投资连接险时，可以看看保险公司的投资手则和说明，其中会对每个账户多少比例投资基金 (资讯,净值,排名,论坛) ，多少比例投资债市，最高不会超过多少等等要素，有明确说明和限制。根据这样的资产配置情况，客户可以分辨每个账户的风险类型，从而做出适合自己的选择。 　储蓄型保险 (资讯,产品,论坛) 障眼术   　障眼技法一：“20年里共缴纳保费25万元，最后可以得到50万元，收益有一倍呢！活到80岁后还可以领取一笔10万元的满期保险金，何乐而不为呢？！”   技法剖析：在这类年金和养老保险的推销中，以及少儿教育金保险中，往往以单利算法取代复利计算，避而不谈金钱的时间价值，让客户觉得回报很高。 　　实例回放：   这个个案所介绍到的这款年金型的保险产品，按保险代理人的宣传来看，简直就是一个投资的富矿：“小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的年金型保险产品，并选择20年缴清。 他每年交纳12888元保费，缴费20年。从小王55周岁开始，他每年可领到养老金12000元，此后每年递增5%，直至79岁。年满80周岁的时候，还可一次性获得一笔10万元满期金。”   代理人继续说：“25万元的投资获得50元的投资回报，收益率达到了100％，如果投保人的实际寿命达到80岁，还将获得另外的10万元满期金，那么投资收益率将高达140％。”   可是，当记者阅读了该保险产品的详细条款后，经过计算，却发现该产品的实际最高年收益率为2.67%，获取收益要等到25年后。若不能活到满期金给付日，实质年收益率只有2.17%。这之间的巨大差异，是如何产生的呢？   是保险代理人在宣传自己的产品时，擅自提高了保险回报吗？没有，他们所提到的保费和年金回报历历属实，毫无虚言。但是，在收益率的计算上，他们却使用了“忽略金钱的时间价值”这招障眼术，从而把和定期存款差不多的投资回报率，放大成了100％甚至更高。   那么，什么是金钱的时间价值（Time Value of Money）呢？简单地说，就是今天的1元钱，不等于明天的1元钱。我们假设把1元钱放在银行 (资讯,论坛) 不动，目前一年期的银行定期存款（一般可认为是市场基准利率），其税前的利率为2.25%，这就是说，一年后这1元钱的价值为1×（1＋2.25%）=1.0225元，增长了0.0225元。事实上，金钱的价值是随着时间的增长而增长的，今天的1元钱等于明天的1×（1＋2.25%÷365）＝1.000062元，等于1年后的1.0225元。换句话说，明天的1元钱只等于今年的0.978元。看上去，金钱的时间价值微乎其微，但是当投资基数变大，投资年限变长，时间价值的增长将远远超乎你的想象。   不难看到，保险代理人根本就没有提到金钱的时间价值。我们不妨进行一下计算，小王在30岁那一年所缴纳的保费为12888元，如果按照2.25%的投资回报率计算，在他55岁那一年，即25年后，其实际价值为22479元（12888*1.0225^25）。反过来说，小王（那时已成老王）在25年后获取的第一笔12000元年金回报，按照年报酬率2.25%折算到他30岁这一年，其实际价值只有6880元（12000/（1.0225^25））。这些巨大的差异，正是由“时间价值”所决定的。所以说，不要以为25年甚至50年后的50万元有多么稀奇。   也许对于很多人来说，用年收益率来表达这种以储蓄为目的的保险产品收益功能，会显得更加直观和容易理解。通过计算，我们得出前述年金保险的内涵报酬率为2.17％～2.67％之间（视被保险人能否活到80岁而稍有差异）。   也就是说，等于年轻时候你在保险公司开了一个资金账户，经过20年的辛苦节约和投资，以每年2.67％的利率累积了一定的本息和，从第25年起，你每年从中支取一笔钱用于养老，到了80岁那年，一次性支取10万元，完毕，账户余额变为此0，以后你不能再从中取钱。   但我们看到，这样一个收益率，和目前两年期银行定期存款的收益水平差不多，但时间却要长达50年，显然不是一笔很有效的投资。更何况，现在处在低利率时代，存款利息在今后50年里一定还有较大的上升空间，而如果你现在买了这种保险产品后，就只能永远守着不超过百分之二点几的年收益率，这笔资金被牢牢锁住了。   到底如何自己来计算年金产品的年收益率，有兴趣的读者可以从我们的“相关链接”中学习一番。   应对技巧：复利所带来的巨大收益往往会迷惑人们的眼睛，尤其是那些期限较长的投资品种更是如此。所以，在作投资比较是一定要分清楚，所计算的品种是复利计息，还是单利计息，只有当两者一致时，才能真正地比出高下。   另外，还要记住一句话：在低利率时期买储蓄型保险并不合算。 　　障眼技法二：“我们的收益比存银行存高好多了，而且还有保障。”   技法剖析：在储蓄型和返本型的保险产品中，推销人员往往模糊投资年限和基数来比较，对客户进行诱导式计算。 　　实例回放：   银行存款是老百姓最熟悉、最喜欢的投资方式之一，因此不少保险代理人在宣传自己的保险产品的时候，经常采用将保险产品的收益与银行存款收益进行比较的方式。   一日，推销人员拿着一张保险产品单页和一张自行印刷的“收益率比较表”称：“若你每年有2万元余钱，不妨一次性趸交保费2万元，买一份基本保险金额为1万元的xx保险。三年末即可返回900元；连续三年购买三份这样的产品，三年将获得回报2700元，还有浮动的分红收益，比每年往银行里存2万元要合算得多。”   光从保险宣传单上介绍的内容来看，初次看到这样的宣传单，听到保险代理人这样的介绍，让人怎能不心动！几乎是银行存款的两倍收益呢！   可是当记者仔细研究该保险产品的详细条款后发现，购买基本保险金额为2万元的该产品一份，一次性趸交保费2万元，当年根本不可能获取投资回报，每隔三年保险公司才会给付保险人900元的回报额，年收益率甚至低于1.5%，远远比不上同期的银行定期存款利率。但怎么合计后会比银行定期存款收益高呢？   这究竟是怎么回事情？原来，其中有不少奥妙之处。代理人在宣传产品的时候，用的是不同的投资年限和基数来比较保险和银行储蓄的收益，不知不觉中让消费者的思路跟着他“弯来弯去”了。   在这款储蓄型的保险产品的详细条款中，对保险公司给付生存保险金的方式有着详细的说明：“被保险人生存至每三周年的年生效对应日，本公司按规定给付的生存保险金＝基本保险金额×9％”。举个例子来说，假如顾先生在2005年9月1日购买了一份基本保险金额为1万元的产品，他采用趸交的方式一次性支付保费2万元，在三年后的第一个保险生效日，也就是2008年9月1日，在顾先生没有出现意外生故的情况下，他将获得10000×9％＝900元的生存保险金；如果他在第二年，也就是2006年9月1日，继续以同样的方式，支付2万元购买同样保险金额的保险一份，那么在2009年9月1日，他才会获得900元的生存保险金；依次类推。因此，保险产品广告中所宣称的三年将获取投资回报2700元，其实是把三个投资回报期，也就是5年内的投资回报“浓缩”到了3年里面，从而提高了投资回报率，误导投保人。   再者，有人可能会提出这样的假设，保险公司每隔3年支付生存保险金900元，不就可以简单理解为每年支付300元的投资回报吗？如果我连续三年购买3份基本保障金额为1万元的保险，那么在第三年的时候，投资人的预期回报就相当于900＋300×2＋300＝1800元，加上一些分红，应该还是可以超过银行的固定存款吧？   看上去简单的计算并没有错，但这里面还是有个前提条件，就是你这张保险单至少要保存5年，而非3年，才能取得上述利益。因为，保险产品的流动性有别于其它的投资产品，如果发生特殊情况而中途退保，保险人不仅不能够按照实际投资年限来获得收益，甚至会要付出一笔昂贵的退保费用。所以说，不到自己口袋的钱并不能简单记入自己的收益，每三年回报900元并不等于一年回报300元。   其实，在这款产品的广告单上，还有一招“障眼术”经常引起投资人的误解。保险宣传单往往喜欢用最高的预期收益作为噱头，吸引投资人的眼球。例如在上述的广告单中所列明的浮动收益，是这家保险公司每年可能会支付给投资人的最高红利情况，获利之丰，在很大程度上提高了产品的吸引力。而实际的保险条款中，却对红利的支付做出了“保险”的承诺――本公司将根据实际经营状况来确定红利分配方案。也就是说，浮动收益将视具体的经营情况而定，在很大的程度上，投资人并不能够获得宣传单上的最高收益。   应对技巧：购买储蓄型保险时，若要和国债、银行存款等进行比较，不能仅看投资收益数字的大小，而应该将它转化成年收益率，还要看取得这样的年收益必须具备哪些先决条件，这样才能作出切实的比较。 　　相关链接：   如何计算年金产品的年报酬率   例子：小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的年金型保险产品，并选择20年缴清。 他每年交纳12888元保费，缴费20年。从小王55周岁开始，他每年可领到养老金12000元，此后每年递增5%，直至79岁。年满80周岁的时候，还可一次性获得一笔10万元满期金。   这款保险的年收益率是多少呢？其实最简单的方法就是利用电脑当中的excel程序帮助你计算。   请大家打开一个excel文档，在其中一列从上至下写上"第1年，第2年，第3年……第20年……第25年，第26年……第49年，第50年"，然后我们可以把这款年金型的保险产品理解为在前20年每年从家里流出现金12888元，也就是在第1年至第20年每一格的右边写上"－12888"。在25年后每年开始获取投资回报12000元，并每年递增5％，那么就从"第25年"到"第49年"每格右边写上"12000"，"12000×1.05"，"12000×1.05^2"……"12000×1.05^25"，直至投保人80岁时获取满期金10万元，也就是在"第50年"右边一格写上"100000"。   把这些数据写入之后，点中工具栏的函数项目下财务函数中的IRR计算公式（这个公式专门用于计算一组现金流的报酬率），我们马上可以得到这个年金保险的内涵年报酬率，最高仅为2.67%，若不能活到满期金给付日，则实质年收益率只有2.17%。   用这种方法可以计算各种年金类产品（包括少儿教育金保险、养老保险等等）的报酬率。 保障型保险 (资讯,产品,论坛) 障眼术 ∙   　　障眼技法一：“我们卖的是保障啊”   技法剖析：颠倒保险责任中的主次关系，以迎合潜在客户的需求重点 　　实例回放：   不少家长给孩子买少儿保险，重点就是想买教育金，为孩子准备将来上学用的钱。对于他们来说，并不是图孩子或家长的死亡风险保障。于是，他们很自然地将少儿保险的教育金同银行 (资讯,论坛) 储蓄进行对比。   于是，个别保险销售人员开始大谈儿童险的教育金将来可以领取得如何如何多。但在了解清楚复利原理后，人们很快就发现，只要少儿保险含有孩子死亡或父母死亡能得到保险金的保障功能，在家庭正常情况下，这些少儿教育保险的教育金，就不见得比同期银行储蓄回报高。而且，如果没有分红或者分红较低，或者日后储蓄利率上调，领取的教育金还没有一般储蓄多。权衡利弊，最后家长变得不愿意购买少儿教育金保险。   于是乎，“见风使舵”的个别销售人员乖巧地转了风向，不再大谈教育金的好处，转而强调孩子死亡后的保险给付或家长死后的保费豁免功能，说：“你买的可是保障啊!”似乎孩子或家长的死亡保障从附属品一下变成了重点，关于在家庭正常情况下教育金是否比银行储蓄回报高的问题，他们则干脆不提了。   不可否认，风险保险是保险的根本功能，但它不一定是购买者需要重点考虑的内容。所以，销售人员从大谈教育金转向强调死亡保障来介绍产品，就好像以客货两用车替代小轿车一样。明明人家是要买一辆舒适的小轿车，销售人员却非要卖给他一辆客货两用车。开始时人家不知道客货两用车坐着不舒服，后来发现了，销售人员此时就不谈客货两用车乘坐不舒服，转而强调起客货两用车能装载货物的功能。显然是避实就虚，卖非所买。   应对技巧：买保险立场要坚定，一定要想清楚自己买保险到底是出于哪种需求，才不会被代理人牵着鼻子走。 　　障眼技法二：“我们可是两倍（三倍）赔付的”   技法剖析：夸大自己产品的特色，却回避自己的劣势之处。 　　实例回放：   某大型中资保险公司有两个重大疾病保险，是按照基本保险金额的两倍赔付的。于是，有个别推销员极力声称：“我们公司的保险是按两倍的保险金额给付，比其他公司一倍给付的保险高一倍，你看多好啊。”   乍一听觉得是好啊，两倍给当然比一倍给好。但是一看费率表，就傻眼了，原来这只是产品包装时用的一个噱头，这个两倍给付的保险，同样年龄同样期限同样基本保险额下，交费也要比其他同类的保险贵一倍，所以“羊毛还是出在羊身上”。如果保险推销员不说清这一点，就很容易让人进了圈套。   类似地，还有个别推销员声称：“我们公司新推的一种保险在功能上可以顶替买别的公司的两种保险。虽然最后交钱肯能差不多，但我们这儿只要买一个保险就可以了，不必买两个保险。”这其实是“一个两元钱”和“两个一元钱”的关系，性价比是一样的，根本没有实质上的区别。   应对技巧：保险产品是精算出来的，还有国家规定的一系列标准，因此目前市场上不可能出现差异特别大的同类险种，且莫相信“比人家好一倍”这样夸张的说法。 　　障眼技法三：“我们的大病险包含了32种疾病，他们却只保12种，我们的产品好多了。”   技法剖析：将一种责任拆分为多个部分，或添加一些对客户无用的责任。虚晃一枪，让人以为它的保险责任很全面。 　　实例回放：   随着社会医疗改革的进行，很多人都希望能够通过保险来解决自己生病时的经济负担，于是健康医疗类产品成为很多人买保险的首选，重大疾病保险也成为一个热门险种。   从直观感觉来看，消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而保险代理人也经常利用这一点"说事"。但事实上，保障疾病的数量并非越多越好。   首先，如果你是一名男性，买了一种三四十种疾病的重大疾病险，回头一看条款才发现，其中所列的重大疾病，有一些是专门针对女性的，如子宫癌；有一些是针对儿童的，如骨髓灰质炎和少儿白血病；而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。但重大疾病险的保费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。多保障一个疾病就对应增加了一份成本，男性买了含有女性和儿童特发疾病的产品，就是白白浪费了一部分钱。   其次，一个“保障8大类重大疾病”的产品保障范围并不见得比一份“保障23种疾病”的产品要窄。因为医学上的疾病名称和我们普通人所理解的疾病是不一样的。比如，A公司的疾病种类总数少，但是每个病种都是医学上的一大类，限制条件也很少，而B公司的疾病数量虽多，却都是限制条件很苛刻的小范围概念，A的一个病种就可以涵盖B描述的两个甚至三个病种，那就不见得会“12<32”了。   还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。   应对技巧：购买重大疾病保险一定不能仅凭保障的疾病种类数量来选择，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。然后，儿童购买重大疾病险一定要其中保有白血病，女性可考虑女性多发病种的重大疾病险。当然，有条件的话最好能拿给身边懂医学的朋友看看，因为现在大病条款中对疾病的定义非常专业化和细化。此外，观察期（在此期间不负赔偿责任）的长短也应该成为选择重大疾病险考量的标准。   障眼技法四：“我们这个产品可以在发生XXXX情况后进行理赔，我们的产品有XX的功能，让你的家人后顾无忧”   技法剖析：只提几大保障功能，却不对保障功能进行具体解释，也不提除外责任，导致客户最后理赔碰壁。   实例回放：   有一家公司的境外旅游产品号称：“我们在全球有上百个兄弟机构，一旦您在境外旅游中发生意外伤害事故，可以拨打我们的热线电话进行紧急救助。”   但事实上，这家公司的境外旅游产品海外紧急援助是需要投保人自己先垫付当地的医疗费用的。在国外旅行，上保险就是为了防意外，若生病或受伤后还要游客自己垫付医疗费，再回国申请理赔报销，实在是给客户增加了很多烦恼。但在销售时，客户却并不知道有这么一个规定。   还有代理人在销售意外险的过程中，根本不向客户事先说明“登山、攀岩、骑马等活动不属于保障范围”，而客户凭常识认为在旅游过程中发生的外来伤害事故应该都属于意外，结果却在理赔时被退回申请。   应对技巧：在买保险时，既要听好话，也要让代理人“把丑话说在前头”，只有这样才知道这份保险是不是自己想要的。否则就可能让代理人蒙混过关。 第一代白领退休后拿多少钱 2009-07-27 13:43:07 来源：深圳新闻网   我不知道第一代的白领现在有到法定年龄退休的没有？   为什么想起这个话题呢？   改革开放至今有三十年了，进步成就是明显的。但到现在普通老百姓的生活压力还是比较大。像我就没啥本事，收入有限为国家抹黑了。现在我们不知道该自己买商业保险好，还是去交越来越高的社保好？前者怕将来保障不够，怕生大病；后者怕白白奉献，颗粒无收。谁知道将来怎么样呢？   与2007年相比，2008年的上海社保费缴费基数下限提高了257元，是近年来提高幅度最大的一年。   如今芝麻开花节节高：   2009年度上海市的社保之个人缴费基数的上限和下限调整为：个人缴费基数根据本市公布的2008年度全市职工月平均工资的300%和60%确定，即上限为9876元，下限为1975元。此外，首次参加工作和变动工作单位的缴费个人，应按新进单位首月全月工资性收入确定月缴费基数。晕啊！有没有现在已经退休或快退休的？   a:   如果我们是国家的人，没问题——捧上了铁饭碗，不就是为了死心塌地为“人民”服务一辈子吗？不就是为了退休之后悠哉悠哉领退休金享受医保吗？可是那些四处打工的高级白领呢？老了怎么办？！   年轻时候是月光族，早早当上了房奴车奴，25岁贷款买房子，如果不幸一直没发笔横财无法提前还款，贷款25年，还贷得还到50岁，就是说，可能头发花白了还在还债。   能还得起还是好的，万一赶上“高龄失业”，房贷断顿了，房子被银行收了，怎一个惨字了得啊！   还有，年轻的时候不懂婚姻，找个人结了婚了，如果对方也不是国家的人，那么一对打工仔打工妹得共同面对45岁以后的生活啊，没攒够足够的养老钱，怎么办呢？   关键是，公司能把你当个宝似的留用你到退休年龄吗？如果您本事一般，45岁被裁员了，还能找到什么工作呢？   如果岁数再大些呢？给公司值夜班看大门吗？月薪8000变成1500，你们愿意做下去吗？   还有更要紧的问题——30出头了，不得不要个孩子了，这时候，继续工作还是回家带孩子呢？有老人帮着看孩子还好，就是自己来回奔波呗！没有人看呢？不工作了，好好照顾孩子吧，很多女性白领就是这样选择的，无奈啊。。。。   我们这一代的生存状态，的确跟父辈不一样了，他们有退休一说，好歹能混上个房子住一辈子，起码每月有退休金，生病了老东家还要管一部分。我们呢？——工作是不稳定的，房子是借钱买的，看病能报销的前提是你有单位给你上社保，将来养个孩子到大学毕业平均花费得几十万......。   但是，年轻的时候，我们都是潇洒快乐的单身贵族——挣多花多少，混一天算一天，储蓄、保险、理财，都懒得去想，总觉得人生会按照既定的轨迹发展下去。而将来却在不远的地方残酷地等待着我们..... b：   我国第一次失业浪潮是上世纪七十年代末的知青回城，第二次失业浪潮是九十年代末的国企职工下岗，这两次失业浪潮恰逢国   民经济正处于调整上升期和高速发展期，再加上国家政策的特别倾斜照顾，其负面影响被压到了最低。   而正在进行的第三次失业浪潮的主角是民工和大学生。   如果以民工的打工生涯十年至十五年为周期，第一批民工早就失业了，现在都是第二、第三批了。但因为他们根在老家有房有地，离开了工厂也还有田可耕。他们像候鸟一样一批批消失在城镇的上空，倒也无牵无挂。   在追逐利润的教育产业化政策指引下的无计划无节制的高校扩招，使大学生从天之骄子变为落地乌鸡，刚毕业就失业已不是个别现象，近几年累计的失业大学生据称已有上百万人。   新闻联播报导现今16岁至29岁的青年人，十一人中就有一人失业，失业率高达9%。我看远远不止。   但由于他们大部分是独生子女也无负担，还有年轻力壮的资本，父母也还有能力抚养，啃老一族也就得过且过了。   即将来临的第四次失业浪潮的主角将是白领阶层。 c：   白领一般都受过高等教育，1995年以前毕业的大学生基本上都进了吃皇粮的单位。现在在私营单位打工的白领基本上是1995年以后毕业的大学生和从皇粮单位出来的专业技术人员(以追求事业有成的自愿者和国企下岗的被迫者为主体)。他们的现今年龄阶段上限在四十左右，最主要的年龄层在三十左右。   这意味着老白领基本上是1962年左右生人，而1962至1982是中国出生人口最为庞大的二十年婴儿潮。   1982年7月1日零时为标准时间进行的第三次全国人口普查，中国大陆人口共1，008，175，288人中，同第二次全国人口普查的1964年7月1日零时的694，581，759人相比，18年间共增加313，593，529人，增长45.1%，平均每年增加17，421，863人。   加上同期的死亡人数，保守估计二十年内应出生了约四亿五千多万人。这批人现全部进入了就业期，就业压力和挤压举世罕见，可谓是长江后浪推前浪前浪死在沙滩上。特别是1998年高校扩招后，2002年后大学生潮汹涌而至。因中国经济发展不均衡，大学生潮直扑沿海地区。体力民工潮刚刚消退，脑力民工潮又再兴起，中国尤其是沿海地区的老板们真是幸福啊！   没有几个国家会把四十多岁的人列为被淘汰的对象，但中国特殊的人口结构加上经济自由化的体制再加上区域经济发展不均衡，相信几年后没有几个老板面对绝对过剩的质优价廉年富力强的脑力民工，还会大发慈悲为45岁乃至40岁以上的普通白领留住饭碗。   看看现今的招聘广告大部分都特别注明限求职者年龄在40或35岁以下，届时唯有感慨“既生瑜，何生亮”、“白了少年头空悲切”了。   现今的大部分白领，成长在计划经济提供的低成本读书时代，毕业后又享受着自由经济的大餐，当他们以优越的眼神俯视同龄的民工兄弟和以庆幸的心情看着挤爆招聘会的师弟师妹时，有无发觉不经意间屠刀已向你们举了起来。   现今信心爆棚供楼供车的白领们，十年后向何处去？ 1.  我不会有事的，保险对我没有用 2.  我会投资，保险收益太低 3.  我只管挣钱，这类事情一般由太太处理 4.  保险产品太多，没有时间一一比较 5.  保险代理人太烦人，不想理他们 6.  想买，但是找不到专业可以信任的代理人 7.  保险的骗人的，不相信 8.  我上了天堂，太太可以另外嫁人，所以不用买保险 9.  我买了几套房子，我有事情，房租可以养家人，不用保险 10.  我的钱都套在股票上了，等我赚了钱再买 11.  最近太忙，下个月再考虑 女人三个关键阶段的理财经 2009-08-03 11:25:58 来源：理财周报   曾经看过一部张艾嘉导演的电影《20、30、40》，故事讲述了40多岁的花店老板娘亦梅、30多岁的空姐想想和20多岁的歌手小洁三个年龄层的女性对待生活、工作、家庭的不同经历和感悟，让我感触很深。   就理财来讲，20、30、40这三个阶段是女人一生中最具代表、也是生命中最精华，同时也是最重要的30年，而这30年的财富，也是可以通过不同的规划和方法，以让自己过上富足舒适和快乐。 20多岁，储蓄和简单投资   20多岁的女性，大多还是单身，刚刚离开学校踏入社会，但同时也很快沦为“月光族”“卡卡族”，此时关键是要养成良好的消费习惯。   1. 学会记账。通过记账，发现自己消费中存在的问题，养成储蓄和计划的良好习惯。   2. 积少成多。哪怕每月只存几百元，也可以通过基金的定额定投来进行投资。相对来说，投资组合可以配置多些股票，股票型基金或配置型基金等风险稍高的品种。   3. 提升自己，积累无形财富。俗话说，投资脖子以上部位永远没错。新进入社会进入职场，开拓视野、充实自我、提升自己综合素质和工作能力，这都是对自我价值的提升大有裨益。 30多岁，由个人转向家庭   这个阶段的女性，大多组建了家庭，也是家庭开支最大、经济负担最重的阶段。理财策略也需要改变，关注重点也逐渐由个人转移到家庭上。   1.消费有计划，降低风险。这个年龄段的女性，会根据自己的年龄、收入、身份和工作需要等配置一些必不可少的护肤品、服装，或是娱乐活动，甚至是完成婚姻大事等，一般开销较大，在投资方面，适当增加一些稳健型品种，以逐渐降低高风险投资品种，配置部分流动性稍高的品种以应对可能出现的短期大笔支出。   2.孩子出生，理财规划的结构相应调整。除了原有的支出之外，宝宝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。尽量提早规划安排。   3. 保险规划。越是经济压力的时期，保险的配置越是重要。避免因为作为经济支柱夫妻双方的任何风险，对家庭和生活带来任何冲击和影响。 40多岁，品味生活   这个阶段的女性无论从个人阅历、职业成就还是经济收入都达到了人生的最高点。理财重点就可以再次进行调整和定位了。   1. 退休计划是这个阶段的重点规划。投资类别上，继续降低风险较高的品种，同时增加低风险和固定收益的比重。对于养老金的积累，可以采取定期定额及单笔投资同步进行的方式来积累退休养老金，品种集中在平衡型基金，部分配置债券基金。进可攻退可守，安全灵活地为日后多年的退休养老生活进行安排。   2. 保险规划同样必不可少。如果进入40多岁还没有健康方面的商业保险，那在以后的几十年生活中家庭风险就会大大增加。所以，我建议一定要安排好自己的保险规划。一般保险支出占家庭年收入10％-20％是合适的。   3. 40多岁的女性朋友，养生也是非常重要，注意调理好身体，调理好心态。   无论是哪个阶段的女性，要想拥有怎样的人生，要看自己的态度与选择。不要错误的认为理财是男人的事情，甚至打算只选用一种理财方式，就是找个可依靠的“长期饭票”，让自己的未来出现打折或者有效期限很短的风险。   所以，对于女性来讲，只有财务独立的生活才是最大的保障，那么做好理财规划是很关键的。 养老到底要花多少钱 教你三步测算晚年花费 2009-8-10 8:51:00  卓越理财   明天要交电话费，下星期要交物业费，股票下月会涨，房子明年会升值……在发展速度快如光速的年代里，我们的预算能力能估算多远？在三十年后，我们手中的房子和车子还能否给我们提供一份优越的生活？这时候你该问自己，养老，真的准备好了吗？   　三十年后，你什么样？ 推荐阅读 征文：晒晒你家财权谁做主 ∙ · 四招小改变盘活工资卡资金 ∙ · 租金才是淘赚钱好房的关键 ∙ · 理财市场陷阱多值得警惕 ∙ · 买健康险不被忽悠N种技巧   出现在我们脑海中的，顶多是一些容颜变化和物是人非。   但更具体一些的事情呢？   三十年后鸡蛋多少钱一斤？咖啡多少钱一杯？汽油多少钱一升？三十年后医院又会发展出什么新科技，价值多少钱？三十年后的飞机票是越来越便宜，还是会因为能源危机而越来越贵？三十年后，你每月还有多少钱可以花费？   遥想三十年后，那是一个如此不可估量的未来，没有参照物，却又无法逃避。   关于“养老”的概念，一般人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但你应该还记得，老一代人的工资水准，80元／月即为高干工资标准，享受这份待遇的人，是被视为一辈子衣食无忧的少数人。那时的人一定想不到在短短的几十年后，80元连一个起司生日蛋糕都买不到。看到这里，你还会觉得自己交纳的那份养老保险，是万无一失的吗？   什么是养老？从理财 (资讯,论坛,产品) 的角度上说，应该叫“退休规划”，即是指“建立和管理退休计划，以筹集养老金和安排退休生活成本的专业行为和活动”。直白地说，就是一个人、或是一个家庭怎么样在有工作、有收入的时期，合理筹集和锁定资金，并进行合理的支付安排，以实现退休后的长期生活收支平衡。   那么，到底什么才是筹集并锁定养老资金呢？事实上我们大多数人对这个概念都是模糊不确定的。 　　误区1：货币时间价值的概念   现在的1元钱5年、10年、20年后值多少钱？这就涉及到“货币时间价值”的概念，就是说现在的一笔资金，拿去投资或运作，实现一定的投资收益率，经过一定的时间后这笔资金的最终价值。   误区2：通货膨胀率的影响   从货币时间价值的概念可以看出，投资收益率是决定货币最终价值的重要因素，而通货膨胀率会对实际的投资收益率有负面影响。   如一笔资金的投资收益率是5%，而当期的通货膨胀率是4%，那么真实的投资收益率就只有1%；通货膨胀率达到6%，那么真实的投资收益率就会变成“-2%”，这也是我们通常所说的“负利率”。如果你的投资收益率不能够高于通货膨胀率，那么你的资金实际上是在贬值。 　　误区３：资产不等于资金   简单来说，就是我们用来投资的部分，应该是我们的资金，而不是资产。你会因为要养老而把房子卖掉吗？你会因为货币贬值而把手袋抵押吗？   我们用来理财的资金是净储蓄额，即收入减去支出后。资产是一个家庭所拥有的包括房产、汽车、现金、股票等在内的有价值品。因此，在理财规划中，能够用来筹集和投资的是资金，而不是资产。 　　误区4：资产的管理   理财规划的一个重要目的，就是为了合理管理自己的资产，避免出现在突发事件发生时，由于筹划不当而导致的资产紧急变现损失。   每种资产都有不同的流动性、收益性和安全性。例如房产，抗通货膨胀的作用较强，在目前的市场环境中收益性较好，但流动性较差，如果发生突发事件需变现房产，那么损失率约为10-30%；而汽车的紧急变现损失率更高，约为30-50%；因此，我们必须做好资产配置规划，根据个人和家庭的不同财务周期、不同需求，合理配置和分布不同资产，才能够避免资产的紧急变现损失。 　　算算“养老”要花多少钱？   据一项网络调查显示：九成以上的人担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，87%的人养老得“靠自己另外攒钱”，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。   随着生活节奏的加快，生活压力也日益增大，大多数女性一旦结婚生育，把更多的精力用于照顾家庭，影响到事业发展。因而，收入也随之受到影响。而且，许多女性的投资理财意识较差，资产升值速度较慢。现在女性的退休年龄较男性要早，但寿命一般都比男性长，这就需要更多的养老金，保障老年生活品质。   职业女性肩负着事业和家庭的双重责任，在照顾家人的同时，也应该善待自己，未雨绸缪。为避免通货膨胀、失业、重大病患等一系列未来可能出现的养老危机，根据自身情况制定养老规划，是一件人生大事。   那么，你的养老到底要花多少钱？专家建议可以分三步来计算： 　　第一步，测算自己的养老金总需求   计算出每月或每年的平均生活费用支出，然后根据当前经济环境，选取适当的费用成长率（通货膨胀率）、退休的年数，测算出退休后的年/月生活费用金额；再估计一下自己的预期寿命，就可以测算出退休生活总需求的大致数额。   例如：A女士今年30岁，20年后退休，当前的年生活费用为5万元，按照2%的费用成长率进行测算，2029年Ａ女士退休第一年的生活费用需求为74297元；假设Ａ女士存至70岁，那么退休后生活20年的总费用折合到退休时点的现值为1214862元，即大约需要121万元。   第二步，测算养老金赤字   养老金赤字＝养老金总需求－既得养老金。那么，什么是既得养老金呢？它主要包括上面提到的基础养老金、企业的补充养老金、企业年金以及自己筹集的资金。而一个家庭所拥有的包括存款、房产等资产，只要没有锁定为养老金用途，就不能够算作既得养老金。   例如：上一案例Ａ女士，每月基本养老保险 (资讯,产品,论坛) 200元，补充养老保险400元，企业年金300，购买的养老保险退休后每月支付400元，那么目前的既得养老金为每年15600元，按照4%的投资收益率进行测算，20年后相当于464538元，养老金赤字为1214862—464538＝750324元，即大约75万元。也就是说，Ａ女士的养老金尚有75万元的缺口。   第三步，测算目前需达到的储蓄额   根据养老金赤字和离退休年数，测算从现在起到退休时每年需储蓄金额。例如：Ａ女士的养老金赤字为750324元，离退休还有20年，现有5万元储蓄锁定为养老资金，那么按照4%的投资收益率进行测算，Ａ女士每年需储蓄21518元，才能够弥补养老金赤字，实现退休后的生活目标。 电话约访话术 理：请问这里是***家里吗？ 客：是的 理：您好！方便占用你几分钟时间吗？ 客：你怎么知道我家电话的？ 理：我们是通过调查公司，随机挑选的。 理：我是世界五百强企业法国金盛保险的。最近我们公司推出了一整套个人与家庭理财计划，想送一些资料给您参考，大约会花您十五分钟的时间。   不知您明天下午2点还是6点比较方便？ 客：没空     有空，取得确定时间。