银行外币信用卡发展现状及改革

银行外币信用卡发展现状及改革 银行外币信用卡发展现状及改革 随是萎 银行发展现状着手,找出制约外 币信用卡发展瓶颈,进而提出促进外 币信用卡发展的措施和建议. 一 ,业务发展状况及特点 外币信用卡包括境外外币卡和境 内银行卡.境外外币卡指境外机构发 行的银行卡(简称"境外卡"),不包 括境外机构发行的人民币卡;境内外 币卡指境内金融机构发行的外币卡(简 称"境内卡").境内卡按照是否给予 持卡人授信额度又分为国际借记卡和 国际信用卡,按照发行对象不同分为 个人卡和单位卡,按照发卡币种不同 又分外币卡和本外币卡. 1.境外卡签约种类多,境内卡 品种不齐全 在世界主要发卡组织竞争国内信 用卡市场情况下,包括维萨,万事达, 运通等世界三大发卡组织已齐聚辖内, 相继与工,农,中,建4家外汇指定 银行签订代理境外卡收单业务.目前 辖内外汇指定银行已与进入国内信用 卡市场的多数境外卡签约,如维萨卡, 万事达卡,运通卡,大莱卡,日本的 JCB卡等各类卡,签约境外卡种类较 多;与代理多品种境外卡相比,各外 汇指定银行代理其总行发行的境内卡 品种逊色,目前仅有长城国际信用卡 (中行),牡丹国际信用卡(工行)和 58J金屯i以20D9年12月 ?文/国家外汇管理局昌邑市支局郭海郭晗军 )3种. 龙卡双币种信用卡(建行 2.业务增速减缓 近几年外币卡业务发展总体呈上 升趋势,但增速减缓.随着对外开放 不断发展,居民境外旅游,投资等活 动不断增加,辖内境外卡的使用范围 和数量持续扩展. 3.种类单一,占比小,发展空 间大 调查发现,辖内银行代理发行境 内卡全部为个人卡,发卡种类单一. 与人民币卡相比,交易量不高,发卡 量少.截至2008年,辖内银行代理 发行境内卡数量占人民币发卡总量的 0.4%左右,交易量占总量的0.03%, 与对外经济发展态势不相称.据世界 旅游组织预测,到2020年,中国将成 为全球最大旅游目的地和第四大出境 旅游客源国.以携带现钞出人境正逐 步被持卡消费所取代,这为外币信用 卡发展提供了广阔空间. 4.业务发展不均,市场份额存 在差异 一 是境外卡消费使用不均.以 2008年为例,5种主要境外卡中,大 众型的维萨卡,万事达卡占收单清算 笔数,金额的80%和86%;高档消费 的运通卡,大莱卡,JBC卡三卡相加 仅占19%和13.5%,说明境外高档客 户群在我市消费不足,远低于当前美 国运通卡所占中国外来信用卡消费的 平均数.二是各外汇指定银行所占市 场份额分布不均.以2008年为例,最 大的境外卡收单行所占份额达90%, 最小的仅为10%,目前该业务基本为 中行垄断. 二,业务发展存在的问 1.购汇还款未纳入系统管理 《国家外汇管理局关于规范银行 外币卡管理的通知》规定:"境内卡在 境外消费或提现形成的透支,持卡人 可以用自有外汇资金偿还,也可在发 卡金融机构购汇偿还",但未规定购汇 偿还时还款人需说明具体用途,导致 发卡银行对持卡人境外支付用途完全 不知情,而《个人外汇管理办法实施 细则》规定:"对境内个人经常项目下 非经常性购汇超过年度总额的,必须 提供有交易额的相关证明材料".还规 定"境内卡境外使用购汇还款不纳入 个人结售汇系统",因此,银行在处 理境内卡境外购汇还款业务时,无需 提供超额购汇的相关证明材料,仅凭 居民外币卡还款就能实现购汇, 形成了以人民币直接购汇的通道,削 弱了超限额购汇的监管效果. 2.交易信息真实性难以审核 《通知》规定:"境内卡在境外可 用于经常项下的消费支出,不得用于 其他贸易的支出",即对持卡消费用途 进行了限制,但在实际操作中,银行 难以把握持卡人境外消费的真实性. 如境外酒店内设赌场,交易信息反映 的是酒店业,银行无法判断其真实用 途,造成国际收支申报失真或遗漏. 3.对最多持卡数量没有明确规定 国家外汇管理局对携带国际卡 出境张数没有限制,更无法了解出境 人员卡内资金情况,客观上有绕过单 笔消费或取现限额规定的可能.利 用境外经常项目消费无限额的漏洞, 还可以转移资金,绕过正常的个人资 金管理,为异常资金跨境流出提供了 暗道. 4.易发生大额可疑漏报现象 银行为了减少操作性风险,大多 将发卡数据集中在总行或省分行,使 发卡,制卡,授权,清算,风险控制, 经营管理等职能由上级行统一管理, 境内卡交易活动由上级行直接监控, 部分行在进行大额可疑报备时无法提 取到数据,漏报现象很难避免. 制约境内卡发展原因分析 目前,制约银行外币信用卡业务 发展的"瓶颈"主要现如下. 1."门槛"过高 调查发现,辖内银行办理个人外 币卡必须收取保证金,依据保证金数 额确定授信额度,实际上提高了办理 外币信用卡"门槛",影响办卡积极性. 2.发卡行积极性不高 在发达国家,跨国银行信用卡业 务利润主要来自信用卡年费,商户手 续费,透支息三个方面,透支息是信 用卡主要利润源.据悉花旗银行透支 息在信用卡所有利润来源中占70%以 FinancialBusinessE显圈 上.而我国发卡行以力促持卡人按期 还款为宗旨,不愿承担透支风险,另 方面,国内持卡人固有的按期还款观 念也难以形成信用卡逾期透支使用. 仅靠信用卡年费及商户手续费收入制 约了外币卡发展. 3.个人资信状况难以掌握 由于个人征信体系尚未成熟,银 行难以掌握个人资信状况,为防范办 卡风险,对办卡申请条件加以限制, 控制或降低授信额度,形成对客户"不 对等"对待现象,挫伤了办卡积极性. 4.卡制作时间长,年费高 据了解,同等情况下外币信用卡 年费高出人民币卡1倍甚至还多,办 卡时间通常需要10天左右.短期出境 旅游的境内居民往往来不及办理信用 卡而携钞旅游.人们多年来形成的"持 钞消费"观念很难改变,特别是中, 老年大多没有形成"持卡消费"习惯. 再加上对外交往及外来人员占总人口 比相对较小,对外币卡需求有限也是 影响外币卡业务拓展的原因. 四,对策及建议 1.将购汇还款纳入系统管理 修订《个人外汇管理办法实施细 则》(简称《细则》),去除《细则》中 第35条第5款内容,将银行外币卡境 外使用购汇还款纳入个人结售汇系统 管理,对居民个人购汇交易情况进行 全面监测,规范外币卡交易管理.在 此基础上,建议将银行业务系统平台 与个人结售汇信息管理系统建立连接 端口,由个人结售汇信息管理系统对 商业银行办理个人结售汇业务进行实 时控制,如购汇超过年度限额,银行 业务系统即时预警和提示,待银行审 核客户提供的有关交易额相关证明材 料合规后,方可办理该笔业务. 2.将境外交易纳入国际收支申报 外汇局应尽快制定银行卡项下的 国际收支申报办法,如将人民币购汇 偿还境外消费透支款由汇兑统计范围, 改为纳入国际收支间接申报范围,由 发卡银行通知持卡人凭境外消费清单, 在发卡银行及其分支机构进行国际收 支间接申报,规范和完善银行外币卡 国际收支申报和统计监测,为监测银 行卡的合规性服务. 3.加强监管,规范资金流动 建议建立发卡金融机构和银联间 外币持卡人信息共享平台,根据有关 规定将个人(指在一定时期内同一名 下)境内外币卡在境外交易设定提钞 和消费累计最高限额,利用联网系统 控制持卡人交易总量,只要各卡反映 的累计提钞量或消费量达到最高限额, 系统就会自动停止交易,防止外汇资 金非法转移.要进一步明确境内卡境 外消费的项目类别,以防利用外币卡 进行违规交易. 4.降低办卡"门槛" 方便,快捷,携带安全是消费者 青睐外币卡的原因.其一卡双币种对 境内出国留学,旅游或偶尔出国探亲 十分适用,因此加大宣传范围和力度, 取消"办卡"保证制,降低办卡"门 槛",增强出国人员"用卡"观念和意 识,是稳健发展外币卡业务的必由之 路.外汇指定银行应进一步完善服务 环节,使更多人得到融资服务,满足 持卡人要求,为人民币国际化打好头 阵.园 2oo9~12fl金电f匕I59