用“联名卡”办理住房公积金业务的几点设想

用“联名卡”办理住房公积金业务的几点设想 用“联名卡”办理住房公积金业务的几点设 想 《西安金融>>2002年第3期 用"联名卡"办理住房公积金业务的几点设想 陈黄强 银行卡是银行面向全社会发放的向客户提供的具有存 款,取款,结算,消费等功能的支付工具,是现代经济和 科技的完美结合.住房公积金作为一种社会保障资金,覆 盖面遍及各行各业.通过银行与住房公积金管理中心(以 下简称"中心")发放联名卡来办理公积金的查询,支 取,还贷等业务,必将对银行和中心带来良好的经济效益 和社会效益. 在我国社会保障资金体系中,没有一项资金象住房公 积金这样与银行有着如此密切的联系.从公积金的开户, 归集,核算,支取到贷款,无不与各家银行的通力合作紧 密相关.在公积金管理中,只有查询工作由中心独立承 担.这是因为从起初的工行,建行两行经办公积金业务到 后来的多家银行经办,各行归集的资金一直是部分的和局 部的,只有中心才掌握全面的单位,个人资料,因此公积 金的查询体系_直由中心自己建立,中心直接向职工发放 查询卡,接受职工查询. 公积金的查询是广大职工对中心和单位工作行使监督 权的最直接,最有力的手段,也是中心公积金管理社会化 的具体要求.公积金每月要从每个职工工资中扣取,单位 能否及时缴交,中心能否及时核算,通过查询就可了解. 但现有的公积金查询系统的弊端日益显现:首先是查询卡 由中心发放,必须在中心自己设立的查询机上查询,由于 查询机的放置位置,日常管理和资料更新等不能满足职工 的需要,使用很不方便;其次,由于设置查询机的成本较 高,购卡,写卡到发卡等方面都使中心面临很大的人力和 财力压力,据测算,一个5O万职工的中型城市.应设置lO 台左右的查询机,一台查询机的成本在2—3万元,约需近 3O万元,查询卡即使采用最简单的磁卡,加上人工成本应 在2元以上,需要100万元,如果全国6600万职工都办理 磁卡,所需资金更是天文数字;第三,由于查询卡的功能 发生了冰雹灾害,部分县乡多次遭受暴雨,洪水袭击,抗 灾救灾除贷款和救灾款项外,主要靠提取储蓄存款,截止 2001年l2月末,仅新疆农业银行,兵团农行及农村信用社 的储蓄存款比上年同期少增4.41亿元. 三,外汇存款增加.B股市场的开放对金融机构外汇 存款和人民币储蓄存款的影响 截止2001年12月末,西北五省(区)外汇储蓄存款 余额为l9.31亿美元,占全国居民外汇储蓄存款余额815.6 亿美元的2.37%,比去年同期增加3.51亿美元,增长 22.2%,高于全国11.8%的增幅. 自2001年2月19El证监会发布对境内居民开放B股 市场以来,B股成为居民投资的热点.据西安证券办监管 处提供的资料:止2001年12月末,陕西省证券营业部共 开立美元,.港币B股账户月13316户,转汇资金分别约为 2409万美元和1840万港币.从短期看,2001年2月和6 月两次B股开放前后对金融机构外汇储蓄存款以及外汇黑 市交易对人民币储蓄存款都有一定的影响.但从长远来 看,由于B股市场恢复交易后,连续四个交易El无量涨 停,投资者买不到股票,涨停板打开以后,个股开始分 化,前期积聚风险有所显露,在加上A股行情的一路下 跌,B股行情也步A股后尘连连下挫,B股市场风险的加 大使投资者入市日趋理智和谨慎,而外汇储蓄存款具有风 险小,收益稳定的特点,仍是居民理性的投资选择.因 此,B股市场的开放对外汇储蓄存款和人民币储蓄存款没有 明显的影响 四,2002年西北五省(区)储蓄存款趋势预测 2002年在我国已经加入WTO的情况下,随着居民收入 的提高,观念的转变,人们投资和消费在国债,保险,住 宅,通讯,教育,旅游等热点继续升温的同时,也会增加 新的热点.特别是在进入新年以来一片汽车降价声中,汽 车消费的环境进一步改善和优化,相信汽车消费必然成为 拉动内需,刺激经济发展的新亮点.因此,2002年储蓄存 款总的趋势是储蓄存款增幅减少,因为储蓄存款分流渠道 会增多,分流速度会加快. (作者单位:中国人民银行西安分行) 责任编辑,校对:文钧 《西安金融)}2002年第3期 单一,只能查询本人的公积金缴交情况,因此,大部分查 询卡沉淀在职工家中,使发卡的初衷难以实现.与此同 时,各家商业银行的信用卡,借记卡的发放工作进展也并 不顺利,除一些银行利用代发工资等方式吸引了一些客户 外,由于国民素质和?肖费习惯的影响,刷卡消费,以卡代 现(金)的观念还没有普及.信用卡,借记卡的发放面依 然较小. 这样.一方面中心拥有大量的客户资源,需要在查询 方式上进行突破,另一方面,银行拥有现代化的结算查询 手段,却无法在发卡覆盖面上有长足进展.只有将两者结 合起来,才会出现优势互补的有利局面. 如何实现银行和中心的优势互补,笔者认为,发放银 行和中心联名卡(借记卡).利用银行卡的物理特点,通 过开发软件,以公积金查询功能为切人点,充分发挥银行 借记卡的性能,通过功能的不断完善,双方合作的不断加 深,必然会形成中心,银行和职工各得所需.三方共赢的 良好局面. 合作的第一层次,双方发放联名卡,中心提供人员资 料.银行办理购卡,写卡事宜,共同向职工发放,为单 位,职工提供查询服务.这就使公积金查询的方式更具多 样性.在银行的ATM自动取款机,CRS自助存款机,查询 机等前台设备和通过电话银行,网络银行以及中心提供的 查询机,查询电话,中心网站等均可进行查询.这样,银 行利用中心的客户资源扩大了发卡范围,增强了影响力; 中心使用银行的网络,提高了知名度,节约了人力和制卡 成本;职工使用联名卡,既具有公积金查询功能,又有银 行卡存款,取款,结算,?肖费的功能,必然会激活借记卡 的使用.在银联卡全面启用后,利用遍布城乡的银行网 点,联名卡的银行卡功能将会得到更大的发展. 合作的第二层次,利用联名卡,直接将公积金的支取 额发放到职工手中.联名卡的发放,建立在中心核算现代 化的基础上,目前全国大部分中心的职工帐户都以身份证 号码为准.以保证个人帐户的唯一性,这也为直接将公积 金支取额划转到联名卡上打好了基础.由于公积金帐号和 联名卡均以身份证号码为唯一识别号,即存款实名制,这 样的支取方式比以往转回单位支取或直接支取现金更为安 全,方便,也利于查询,同时,中心的支取方式更符合公 积金管理社会化的要求.银行在投入劳动的基础上也得到 了一定的资金,如陕西省中心一年的支取额为1500万元, 一 些大中城市的支取额将更大.职工资金的安:全性,支取 的及时性等权益得到了保障,也减少了单位经:灯,人员的负 担. 合作的第三层次,利用联名卡,办理公积金贷款的归 还手续.代理资金收付是银行的一项重要的中间业务,通 过联名卡归还住房贷款,使借记卡的功能更加扩充.到 2001年6月底,全国的公积金住房贷款余额已达637亿 元,并且每年新增200亿元,按平均期限15年计算,每年 的还款额将达50亿元以上,积极参与其中,必将使银行中 间业务得到蓬勃发展.对于中心来讲,目前发放贷款统一 采用委托方式,但贷款的归还方式还是五花八门,有按 月,按年归还的,有到期一次性归还的,有办理存折按期 扣款的,也有自己到银行交款的,还有单位代为扣收的等 等.在联名卡发放后,贷款的归还,统一由发卡银行代 收,将大大还款方式,也使中心对于贷款的回收情况 及时了解.同样,用规范的方式偿还贷款,也使贷款的职 工可以更加便利地管理好自己的资金. 合作的第四层次,利用联名卡,办理单位公积金的归 集手续.由于联名卡作为银行卡,既可办理个人业务,也 可办理单位业务,因此,使用联名卡的单位,通过银行进 行转帐,即可实现公积金的缴交. 从以上四个层次的合作来看,通过银行与中心互利互 惠的合作,必然会产生良好的社会效益和经济效益.同 时,由于双方的合作,又会带来更多的机遇. 1,银行通过制定配套公积金支取的相应来为职工 服务,公积金对于职工来讲,在职期间,可以用于住房?肖 费,离退休后,本息一次支取,作为养老金的补充.随着 公积金归集比例和缴交基数的不断增大,公积金的单位支 取数(即每个人的支取数额)将较为庞大,从支取后的用 途来讲,也不可能立即?肖费完,这就要求发卡银行必须创 造良好的条件,制定相应的配套办法,以代客理财等方式 留住这些资金. 2,开办以公积金为抵押的个人贷款.公积金是一项个 人资金,但必须用于指定用途,并且在退休时才可全部支 用;公积金贷款更是只能用于购,建房,当职工面临装 修,小修住房或其他方面的临时资金需求时,无法利用公 积金.因此可以考虑由银行发放以公积金为抵押的小额贷 款,即贷款申请人及相关愿意以其公积金为申请人提供抵 押的职工向中心提出以其公积金为抵押物,在中心进行抵 押登记,待中心向银行确认后,银行按一定比例向申请人 提供贷款.这样,既方便了职工的临时需要,也使中心的 运作职能得到发挥. 总之.通过中心与银行的密切合作,利用联名卡这一 现代化的结算,查询手段,必将创造中心,银行,单位, 职工多赢的良好局面.当然,在中心与银行的合作中也有 一 些问需要注意:一是客户资料的保密性问题,要与银 行签定协议,保证职工的个人资料不被外泄;二是要保证 每一张卡都要发到职工手中,防止截留冒领;三是对中心 会计核算提出了更高的要求,各级中心在完善会计管理的 同时,要建立事后监督机制,以保证公积金归集,支取工 作的顺利进行. (作者单位:陕西省住房资金管理中心) 责任编辑,校对:益言