信用卡申请的审批管理

信用卡申请的审批管理 附录A 银行信用卡申请的审批管理 随着国内消费者消费观念的更新，时代的进步，社会的发展，申请信用卡的人越来越多。当然，这对于银行来说既是一个机遇，也是一种挑战，所谓的挑战即办理信用卡业务中存在着风险，对于风险的控制，应从源头抓起，即加强信用卡申请的审批管理。信用卡申请审批策略的目标是非常清楚的:尽可能地把坏账风险过高的申请者拒之门外，同时尽可能地批准那些风险可以接受、有一定收益潜力的申请者，在有效控制风险的前提下尽可能的扩大信用卡的批准量和发行量。申请审批的策略是否恰当，能否有效的识别、拒绝那些高风险的申请者，将在极大程度上决定发卡银行的信用卡资产质量和坏账风险，因为一旦批准了高风险的申请，后续的账户管理策略即使非常有效，也只能控制、减少损失而不能避免损失。所以审批策略是银行风险管理的把门大将，不可掉以轻心。本文将从以下四个内容来阐述银行是如何制定信用卡申请的审批策略: 1 信用卡申请的审批 1.1 收到信用卡申请 申请者可到邮储网点柜台上直接递交申请、以邮寄或传真的方式递交申请表、打电话到银行客户服务中心提出申请、网上填表申请等。 1.2 审阅申请表上的信息是否完全 如果是，则进入下一步， 如果否，则需要收集进一步的信息。这里需要考虑的是在申请表上银行应该提多少问，收集何种信息、多少信息。显然，收集的信息越丰富，申请风险评分模型所能使用的预测性信息就越多，银行决策的风险控制能力可能就越强;但另一方面，提的问题越多，申请表越长，申请程序越复杂，消费者申请的意愿可能就越低。 1.3 决定是否需要内部信息 1 如果是，收集相关内部信息;如果否，进入下一步。一般来说，需要内部信息的原因可能有:一是针对于银行有其他业务关系的现有客户;二是针对过去已经申请而被拒绝过的申请者。 1.4 决定是否做政策性排除 一般来说，这是排除明显风险过高的申请者，不通过风险评分模型就直接加以拒绝。 1.5 计算申请风险评分 对于通过了政策性排除的申请者，调动评分卡计算其风险评分。申请风险评分模型是根据申请的身份和咨询信息、利用科学的数理统计方法发展而来的系统地评估申请者未来违约拖欠概率的模型，用来帮助银行进行科学的申请审批决策。 1.6 决定是否需要核对信息 对于通过申请风险评分最低门槛的申请者，下一步可能会核对某些信息。一个原因是核对该申请是否属于欺诈，该姓名、地址、身份证号码等是否曾经欺诈性的被用于申请过信用卡，这种欺诈风险历史信息不一定限制于银行的档案。这种信息核对一般也是通过电子联网自动实现的;另一个原因是证实申请表上的信息是真实的，从而实现了有效的风险防控。 1.7 对于信息核对过关的申请者进行批准或拒绝的决策 决策的主要依据是:申请风险评分高于最低门槛的予以批准，低于最低门槛的予以拒绝，而门槛的高低由银行的申请审批策略决定。 1.8 决定是否对评分决策进行否决 否决包括高端否决即拒绝根据评分模型所应批准的申请者;也包括低端否决即批准根据评分模型所应拒绝的申请者。对于否决必须把相关的原因和决定在案，作为将来和跟踪的依据。 1.9 对批准的申请者决定其初始的信用额度高低 2 信用卡申请的审批策略 2 信用卡申请的审批策略的首要目标是把高风险的申请者拒之门外，从而控制未来的坏账损失，根据多数银行的经验，大多数的信贷损失来自于审批环节，而只有小部分的损失源自于后续的账户管理环节，由此可见，审批策略恰当与否对信用卡的风险管理有着举足轻重的影响。 信用卡申请的审批策略的第二个重要目标是尽可能多的批准风险水平可以接受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长，从而实现一定的收益。显然信用卡申请的审批策略的这两个目标是相互冲突的。那么审批策略的实施归根结底是要在风险最小化和发卡量最大化之间找到一个合理的均衡点。这就要利用微观市场均衡的条件即商业活动的边际收益和边际成本相等，并把这一原理应用到信用卡申请的审批上来，即发卡的边际收益要超过发卡的边际成本。 3 初始信用额度策略 对于被批准的申请者，下一步银行必须决定给予多高的信用额度。在制定初始信用额度策略时，银行必须考虑到控制风险、信用卡的竞争力和信用卡的收益性。 3.1 控制风险 虽然审批策略已经拒绝了哪些风险过高的申请者，所批准的申请者仍然是有一定的风险的。一般来说，一旦信用卡账户走向坏账，绝大多数下他们都会使用全部或接近全部的信用额度。也就是说，如果两个信用卡账户的坏账概率相同，那么信用额度越大的，坏账额也就会越大。由此我们可以看到初始信用额度策略对风险管理的极度重要性。 3.2 信用卡的竞争力 从控制风险的角度出发，初始额度应该越低越好。但是，如果信用额度过低，大大地低于竞争对手的额度或市场上普遍可得的额度，那么在其他条款相同的情况下，该信用卡的竞争力就比较低，可能导致持卡人更愿意使用别的银行发行的信用卡。 3.3 信用卡的收益性 3 过低的信用额度除了可能导致持卡人用卡的积极性不足之外，对于那些真正需要信用、但风险又可以接受的客户来说，过低的信用额度限制了他们的持卡消费和循环信贷的空间，从而可能导致银行损失一部分本来可以得到的收益。 因此初始信用额度策略必须满足以上三个方面的平衡。 4 信用卡审批的否决管理 在实践中，银行一般没有严格的完全按照风险评分来进行审批决策，对于某些情况的申请者，银行的业务人员会通过人为的、主观的审核而改变依照评分模型所得出的决策，称为否决。 1)高端否决:对于风险评分通过最低分数线、但经过人为的、主观的审核后被拒绝的信贷申请。 2)低端否决:对于风险评分不能通过最低分数线、但经过人为的、主观的审核后被批准的信贷申请。 否决应该主要集中在信息性否决，即业务人员在审批过程中得到了能表明申请者信用质量的新信息，补充申请风险评分模型之不足之处，这种否决运用得好有助于提高审批决策的效益。 在以上四个内容中，我首先讲到了信用卡申请的审批流程，在该流程中提到了申请风险评分模型;然后又通过阐述如何利用申请风险评分模型等信息来制定有效的批准、拒绝决策和初始信用额度决策来串讲了第二、三个内容;最后阐述了如何系统性的管理对以评分模型为基础的审批决策的否决，以提高审批决策的效益。 4 5