贷款利率计算方法
(一)人民币业务的利率换算公式为(注:存贷通用):
1.日利率(0/000)=年利率(%)?360=月利率(‰)?30
2.月利率(‰)=年利率(%)?12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为:
利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:
计息期为整年(月)的,计息公式为:
?利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:
?利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:
?利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
(三)复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的
,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。
(四)罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
(五)贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。
(六)计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。
相关法律知识:
贷款利率
银行利率的一种,一般情况下比存款利率高,两者之差是银行利润的主要来源。[1]贷款利率涉及财政与信贷,提高贷款利率,扩大存贷利差,会增加银行利润,同时,会减少企业利润,减少财政收入;反之,降低贷款利率,减小存贷利差,会减少银行利润,同时,会增加企业利润,从而增加企业收入。
固定利率与浮动利率
按照货币资金借贷关系持续期间内利率水平是否变动来划分,贷款利率可分为固定利率与浮动利率。
浮动利率是指在借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。借贷双方可以在签订借款
时就规定利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。
浮动利率可避免固定利率的某些弊端,但计算依据多样,手续繁杂。
中国曾一度实行过的对中长期储蓄存款实行保值贴补的
就是浮动利率制的一种形式。
利率按市场利率的变动可以随时调整。常常采用基本利率加成计算。通常将市场上信誉最好企业的借款利
率或商业票据利率定为基本利率,并在此基础上加0.5至2个百分点作为浮动利率。到期按面值还本,平时
按规定的付息期采用浮动利率付息。
浮动利率的特点:
1、利率的变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况;
2、借贷双方所承担的利率变动的风险较小;
3、便于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模;
4、有助于中央银行及时了解货币政策的效果并做出相应的政策调整。
固定利率与浮动利率的优缺点:
固定利率与浮动利率各有其优缺点。固定利率便于借方计算成本,浮动利率可以减少市场变化的风险,但
不便于计算与预测收益和成本。
住房按揭贷款利率计算方法及理解
一、什么是按揭
按揭是指按揭人将物业的产权转让给提供贷款的按揭受益人作为还款保证,按揭人在还清贷款后,按揭受益人立即将所涉及的房产产权转让给按揭人的行为
用普通话解释一下,业主就是按揭人,放贷的银行就是揭受益人业主向银行借款时,转让房屋所有权作为还款保证在业主还清本息后,再重新获得房屋物业所有权
这就出现了一个按揭这种放款方式的实质:业主还贷款的时候房子是谁的,肯定的说是银行的Over
二、什么是利率
利率是时间价值的表现形式时间价值那就是货币经历一段时间的投资和再投资所增加的值
解释一下啊在商品经济中,现在的1元钱和一年后的1元钱其经济价值是不一样的现在的1元钱要比一年后的1元钱的经济价值要大现在1元钱,存在银行里(假设利率5%),那么一年以后可得到1.05元那么这一年的时间价值就是(1.05-1)/1=5%
由于存在了时间价值、利率,所以不同时间点上的现金不能同时比较,需要折算到同一时间点上进行比较这就有了复利等一系列方法
三、按揭贷款还贷金额计算方法
利率(i):截至2008年1月,五年以上贷款利率7.83% 然后我们是良民利率可以打八五折(15%OFF)实际年利率=7.83%*0.85=6.6555%,实际月利率I=7.83%*0.85/12=0.554625%
(1)等额本息
等额本息还款方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款
计算方法:由于每期还款额固定,可以直接使用投资收回系数(a/p,I,n),等额本息月还金额=P*(A/P,I,N)=p*i/[1-(1+i)-N]公式比较麻烦,没有科学计算器怎么办,
毛主席教导我们:人民,只有人民才是历史进步的动力人民群众的智慧是无穷的,广大劳动人民在生产实践中创找出了系数表
把年利率7.83% 良民利率6.6555% 月利率0.554625%的系数表直接给大家列出来
10年114.34
11年107.05
12年101.01
13年95.95
14年91.66
15年87.97
16年84.78
17年82
18年79.55
19年77.39
20年75.48
25年68.5
30年64.24
使用方法贷款多少万元一乘系数就可以了例如贷款15万15年,用15*87.97=1319.55元
会算等额本息每月还多少钱比较简单,下面说说其理解方式等额本息的最大特点每个月的月还款金额相同,“月还金额”包括“当月还本金”和“当月利息”两部分其中当月利息由剩余本金乘息率得出,月还金额扣除当月利息后,还的部分为当月还本金随着每个月剩余本金的减少(每个月还本金,未还的越来越少)每个月的利息就减少(当月利息=剩余本金*月利率)每个月的月还本金就增多(月还金额=当月还本金+当月利息;当月利息减少,当月还本金增加)这样就可以看出等额本息还款方式的特点是先期还的本金少,后期还的本金多
等额本息计算公式总结如下:
1、通过系数表计算出“月还金额”
2、当月利息=剩余本金*月利率
3、当月还本金=月还金额-当月利息
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金
5、下个月重复2-4;
举例如下:15万15年,
第一个月:
1、月还金额=15*87.97=1319.55元
2、当月利息=剩余本金*月利率=150000*0.554625%=831.94
3、当月还本金=月还金额-当月利息=1319.55-831.94=487.61
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金=150000-487.61=149512.38
第二个月:
2、当月利息=剩余本金*月利率=149512.38*0.554625%=829.23
3、当月还本金=月还金额-当月利息=1319.55-829.23=490.31
4、下月剩余本金=剩余本金-当月还本金=149512.38-490.31=149022.07
第三个月:
…………
(2)等额本金
等额本金还款方式是将本金每月等额偿还,然后根据剩余本金计算利息
等额本金本金还款方式计算比较简单他不同于等额本息每期相同的还款方式等额本金还款方式在初期由于本金较多,将支付较多的利息,从而使还款额在初期较多,而在随后的时间每月递减
在等额本金的还款方式下月还本金相同,又月还本金除以期数,期数为贷款期数以月为单位,例如贷款15年就是180期当月利息由剩余本金乘以月利率得出
等额本金计算公式总结如下:
1、月还本金=本金总额/N N为还款期数数
2、当月利息(第n期)=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=本金总额*月利率*(N+1-n)/N
3、当月还金额=月还本金+当月利息
举例如下:15万15年(N=180期),
第一个月:
1、月还本金=本金总额/N=150000/180=833.33
2、当月利息(第n期)=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=[150000-833.33*(1-1)]* 0.554625%=831.94
3、当月还金额=月还本金+当月利息=833.33+831.94=1665.27
第一百二十一个月:
1、月还本金=本金总额/N=150000/180=833.33
2、当月利息(第n期)=剩余本金*月利率=[本金总额-月还本金*(n-1)]*月利率=[150000-833.33*(121-1)]* 0.554625%=277.31
3、当月还金额=月还本金+当月利息=833.33+277.31=1110.64
四、加息
(1)等额本息
这个用手算非常麻烦,要先计算加息前,每期偿还的本金然后得出在加息日未还本金的数额再根据未还本金和剩余贷款期限重新计算每月月还金额(只能通过公式计算)
(2)等额本金
这个比较简单,直接套用新利率即可
QA:
1、问:怎么贷款合适,
答:都一样
不论你贷款金额多少,期限多长,贷款的利息率是一定的(五年以上)说以也无所谓合适不合适至于大家认为的所谓合适不合适可能是指利息多少,利息多合适利息少不合适利息多少是在于你使用多少资金,使用了多长时间那减少利息的方法就是减少使用资金或者减少资金占用时间
二、等额本息法计算
每月还本付息金额 = [ 本金 * 月利率 * (1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
其中:每月利息 = 剩余本金 * 贷款月利率
每月本金 = 每月月供额 – 每月利息
计算原则:银行从每月月供款中,先收剩余本金利息,后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。 等额还款法月供的计算方法可简化为:贷款金额×还款系数=月供款额 三、递减法的月供计算方法:
每月还本付息金额 = (本金 / 还款月数)+ (本金 – 累计已还本金)* 月利率 每月本金 = 总本金 / 还款月数
每月利息 = (本金 – 累计已还本金) * 月利率
计算原则:每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少。