月光族的理财方案设计　

　月光族的理财设计　 月光族的理财方案设计 摘要 本文根据典型月光族的财务收支情况，分析其财务状况，指出其理财中的问，提出恰当的理财，提出在投资、交友、自我约束、购物策略等方面的具体理财建议。最终提供出一套切实可行的理财规划，满足一般月光族各方面的资金需求，实现家庭财产保值增值，达到家庭财富最大化。 关键字:月光族 消费 储蓄 分析 投资建议 一、理财案例 对于现在的女孩来说，想拥有很多的漂亮衣服，鞋子，以及更多新奇东西和美容品，是她们向往的，可是遗憾的是她们每个人都是月光一族，发现喜爱的东西如果没有钱了，或者用信用卡刷后，借钱还卡时这种滋味不好受吧～ 下面我们来根据案例来详细讲解年轻MM是怎样从月光族变身为小富婆的，这个女孩子原本就是一个购物狂，如何能够在理性的消费前提下，华丽转身成为小富婆呢,控制随意消费，计划投资应该可以解决她的问题。 1(基本情况:我今年26岁，是个单身MM，毕业后就作了初中教师，工作稳定，自己在外工作，独立生活。 父母不用我供养，各自有百平住宅一套。事业单位退休人员。医保社保齐全，还分别购置了大病险。他们家庭月收入总计超过1万。 福利方面，五险一金，单位缴纳。商业保险父母给买了，貌似是大病险和99洪福。年保费1万，还有10年(忘了已缴多少年)。公积金帐户余额1.5万。 2(财务情况 收入情况: 月应发工资3000 实发工资2000 月公积金账户入账1100。(09年才调的，之前我的工资每月实际拿到的06年650，07年850，08年1000)。年末时有暖气补贴1300，其他的不确定。 支出情况: „„浪费了„„月光，真正衣食住行方面花费不大。 节余情况: 无 资产配置: 住房93平 市价40万(父母买的，我的产权)，信用卡负债9000，借给别人2000， 3(理财目标给自己添点嫁妆 短期目标:10年末偿还债务，有2万的积蓄。2011年末，能有4万的积蓄。 4(存在问题 通过以上自己整理财务信息，你发现自己在理财上存在什么样的问题，希望通过理财咨询解决哪些问题和达到什么样的效果。 因为不确定什么时候是不是有对象结婚，所以不确定自己的钱是用来投资，还是用作嫁妆。本来想购买一个40平左右小户型，然后把现在的住房出租，然后加上父母答应资助的5万付首付，公积金贷款。不过，发现买房子就没钱结婚，父母不可能两项都有钱资助。 我希望能够解决现在的财务困境，改正自己的不良消费习惯。并且有一个健康合理的理财计划，倾向于稳健保守，不善于冒风险。 二、理财分析 首先要告诉你的是，你的理财目标不可能实现。从现在到年底有14个月，你要偿还9000元的债务，希望有2万元的积蓄，总计是29000元，算上你能获得的两次暖气补贴2600元，假设2000元的借出款能拿回来，则你需要积累24400元，平均每个月要攒出来1742元。而你现在实发工资2000元/月，除非你能够只消费258元。可以么, 用同样的方法，你自己算一下2012年的目标，需要每月积蓄多少，能达到不。 不要有挫折感，因为你从每月零节余的状况给自己定了一个过高的目标，按照这个目标去争取了，只能会更有挫折感。 务实的做法是在零节余和过高目标之间找到一个可实现的点。然后把这个目标分解到每个月，用每个月的预算约束自己，一个月一个月地往下进行，才能离目标越来越近。 你现在首先需要解决的是月光的问题，造成月光的原因是随意性消费。 消费规划是家庭理财规划的八大重要方面之一，但是提起消费规划我们更多关注买房、买车等大宗消费。其实特别对个人和年轻家庭来说，日常消费是财务支出的主要部分，所以日常消费的控制才是财务管理的重要部分，处理不好这部分消费，会直接影响个人和家庭理财规划的各个其他方面。一个处于“月光“状态的朋友，正陷于糟糕现金流状况的困扰，肯定做不好现金管理，哪里还有能力对未来进行长期投资，所以也就谈不上个人和家庭资产的长期稳定发展啦。 那么日常消费的管理对很多朋友来说咋就这么难呢,其实无非“挣地少”和“花地多”这两方面的原因，一位理财专家说过:“财务有困难的朋友，通常不是因为挣地少，而是因为花的多”。所以，我们来重点分析一下关于“花地多”。 其实发生了“花地多”的现象很正常，“月光”的朋友不需要很自责。因为当你走在商场里，你目光触及的每一件商品，它的背后都涉及到了一大群人，设计、制造、运输、销售，各个环节所有人的投入都希望获得回报，这个回报发生在你掏钱或刷卡那一刻。 为了促成这一刻的实现，厂家、商家联合在一起，已经动用了最优秀的资源，进行了全方位的精心策划。从商品的包装，橱窗里的灯光，商店的布局，到美女帅哥服务员的热情服务;各种各样的打折促销、反季节销售、积分、会员优惠;走在大街上，放眼望去，除了很少的交通警示，其余的全是广告，回答家里，更多的电视、广播广告等着你。据说一位心理学老师去买燃气灶，进了一个很大的家电商场后，直奔一个牌子的柜台，买完回家后自己想一想也奇怪:为什么就买的这个牌子，别的牌子我看都没有兴趣看,直到第二天上班时，才注意到他等车站台的对面就有一个很大的那个牌子的燃气灶广告，于是惊呼那个广告原来已经进入了自己的潜意识。原来许多东西是早就设计好了的，那么多的广告精英，那么强大的促销团队，那么高明的销售策略，都瞄准了我们一个个弱小的个体。心理学老师应该深谙此道吧，却也无意识中着了道儿。所以，你变成“月光”，委屈什么呀, 这样就很好地解释了为什么许多朋友的冲动型消费，在商场里一眼看到喜欢的不得了，买回来才发现实际没有那么好，原来家里已经有了一大堆。因为，你“中计”了，你潇洒刷卡的那一瞬间，除了又微微拉动了GDP，也让躲在暗处的一干人笑了。 记账是个控制的好方法，建议尽快还掉信用卡里的欠款，停止使用信用卡。 三、理财计划 1、基金定投要讲究策略 “投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧，也不要在应该恐惧的时候去贪婪。”唐春说，由于最近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤退。 大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投，每个月投入500元工资，计划连续投资10年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。 “基金定投也要讲究策略。”对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金定投一定要讲究“三项原则”——选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本;不要选择每月1至8日投钱，这样更容易从低点位介入;连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。大幅降息后工薪族理财三步曲:现金为王为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相当于一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从刚刚公布的经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么，大幅降息后对风险厌恶的工薪族该如何理财呢, 2、第一步现金为王 尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并未因此结束，盲目投资股票，风险仍然很大，故炒股也并非华山一条道。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的0.99%降到现在的0.72%，一年期存款利率从2.25%下降到1.17%，投资者1万元一年期的存款利息仅减少43元，影响并不是很大。当然买入货币基金等低风险、流动性较好的理财产品也是不错的选择。货币市场基金以本金安全、流动性好而广受普通百姓青睐，大幅降息后投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投资者可以选择货币市场基金。 3、第二步买入债券类投资产品和美元 债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期存款的收益。而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小幅回调后介入。此外，人民币兑美元经过一年多的升势后渐显疲态，近期在6.9以上小幅波动，但趋势已呈下降势态，那些在高位抛出美元的炒汇者不妨现在分批买入美元。笔者判断明年人民币兑美元可能会有所贬值，况且目前国内美元的存款利率已超过人民币，并且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种可以考虑的品种。 4、理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。 理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。 接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行;同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。 至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等， 既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门坎，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。 最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有一份丰厚的嫁妆一定不会太久。 结论 “你不理财，财不理你”这是这几年大家耳熟能详的一句口号。对于年轻的工薪族来说，储蓄通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。 对于年轻月光一族来说，一份适合自己的理财计划可以成为你另外一个收入来源。 参考文献 1. 家庭投资理财ABC 柯静 时代金融 2004年 第11期 2. 家庭投资理财之我见 董雪梅 金融理论与教学 2003年 第2期 3. 家庭投资理财之道 薛韬 国际市场 2001年 第11期 4.家庭理财与保险投资 张勤朴 上海保险 1998年 第08期 5.家庭投资指南，庄乾志，刘光伟. 石油工业出版社.2005.6 6.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.张小平. 投资与理财.2002，第05期 7 .个人理财业务新起点的深度分析 林姗姗, 期刊-核心期刊 2008年，第11期 8.个人理财业务存在的问题及竞争策略 龚中纯, 期刊-核心期刊 企业经济，2004年 第10期