admdabz证券金融公司研究论文：小额贷款公司风险防范与控制

admdabz证券金融公司研究论文：小额贷款公司风险防范与控制 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 生命是永恒不断的创造，因为在它内部蕴含着过剩的精力，它不断流溢，越出时 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 间和空间的界限，它不停地追求，以形形色色的自我表现的形式表现出来。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ,,泰戈尔 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 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----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 业,09年一年共发放贷款109.3亿元,在全国各省区处于领先位置。作 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 为“草根金融”的小额贷款公司的创立给民间融资带来了新活力,有 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 效促进了“三农”与中小企业的发展,但与此同时,加强小额贷款公司 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 的行业自律和监管、风险防范已成当务之急,本文立足我省目前实际, ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 简要了小额贷款公司目前存在的风险,并提出了相对的对策建 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 议。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- [关键词]小额贷款公司 风险 防范 监管 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 一、我省小额贷款公司目前面临的主要风险 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 小额贷款公司作为我国新型的金融机构,不吸收公众存款,在坚持 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象,按照 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- “小额、分散”的原则以自有资本金向“三农”及中小企业发放贷款, ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 贷款利率控制在央行规定的贷款基准利率的0.9至4倍之间,同一借款 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在国家规定的 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 一系列的监管措施的前提下,结合我省小额贷款公司的实际运作。目 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 前我省的小额贷款公司主要面临主观违约风险和农业系统性风险,其 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 中第二类风险情况较为严重。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 二、风险产生的主要原因 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 1.农业生产有一定的规律性,易受自然条件影响。小额贷款公司开 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 展的业务要先满足农村发展的资金要求,所以它的贷款业务主要是支 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 持农业经济发展。农户和农村中小企业获得贷款资金大多是投入到种 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 植业、养殖业和土蓄产品生产等农村经济中。与非农产业不同,农业 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 生产具有较长的生产周期,从投入生产到获得产出都有一定的时闻周 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 期。除此之外,农业生产具有较大的风险,生产过程的每一环节,都容易 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 受到自件的影响和制约,从播种、养殖到收获,整个过程处于一度的风 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 险之中。因此,当贷款获得者无法取得预期的收入小额贷款公司就面 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 临贷款的信用风险。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 2.我国的信用体系不完善。目前我国信用法律法规并不完善, ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 对信用风险的防范还未制定出小额贷款公司信贷业务的具体实 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 施细则,并采取有效监管。小额贷款公司虽然已经开始开办业务,但由 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 于一系列原因导致目前我省农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 用约束难,借贷双方的信息不对称必然会引发信用风险。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 3.农户投资获利能力不高,信用意识淡泊。农户作为—个文化水平 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 相对较低的群体,他们对金融知识缺乏了解,对市场信息的获取渠道也 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 不够畅通,不能选择较好的投资方向,这无疑会影响他们贷款投资的获 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 利能力,在客观上造成了还款能力不足的可能性,这些问也将转化为 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 一定的信用风险。而且农户的信用意识比较淡泊。有些农户认为没按 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 时还款,自身也没什么损害,所以产生了逆向选择,越是还不上贷款的 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 越要借款。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 4.小额贷款公司自身经营管理上的不足。现在投资于小额贷款公 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 司的股东多元化,甚至没有金融机构作为股东而完全由个人和一般企 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 业法人投资成立。因此,工作人员一般还是这些机构的原班人马,经营 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 管理水平也有限,导致贷前调查、贷后跟踪管理等工作还不很到位,容 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 易诱发风险。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 三、小额贷款公司风险防范的对策建议 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 针对我省目前小额贷款公司的风险现状及其产生的原因分析,主 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 要有以下几点建议: ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 1.政府部门加强对小额贷款公司的监管,规范其日常运作。目前我 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 省存在部分小额贷款公司挂小额贷款公司之名,行放高利贷之实,并且 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 日常运作中的风险防范意识薄弱。因此需加强政府相关部门的监管。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 根据我省2008年试行的《小额贷款公司试行管理办法》的规定,各县 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- (市、区)政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处置第一责任人, ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 并明确县级主管部门(金融办或其他指定部门)。县级主管部门要发挥 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 牵头协调作用,组织工商、公安、人行、银监等职能部门,加强对小额 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 贷款公司的持续监控和风险预警,严密防范和依法查处小额贷款公司 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 2.加强小额贷款公司本身的合规经营。第一,小额贷款公司发放贷 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 款,应坚持“小额、分散”的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。第二,小额贷款 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 的授信额度。在授信额度以内,小额贷款公司可以采取一次授信、分 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 次使用、循环放贷的方式发放贷款。第三,小额贷款公司应建立健全 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 贷款,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 规范,切实加强贷款管理。第四,小额贷款公司应按照国家有关规定,建 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 质量,充分计提呆账准备,确保资产损失准备充足率始终保持在100% ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。第五,小额贷款 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 进行纠正和完善,确保依法合规经营。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 3.对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识。在小 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 额贷款公司中,要学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷,为农户投 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 资提供力所能及的帮助”这类工作原则。如我省某小额贷款公司对农 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 户实行无抵押小额贷款,将农户申请贷款的审批时间压缩在一周甚至 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 更短,手续简便,一般额度在2—3万元,不设上限,视农户土地实际经营 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 状况而定。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 4.提高小额贷款公司经营管理水平,加强贷款信用风险的防范。提 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 高公司的经营管理水平,制定较为全面的规章制度,完善小额贷款公司 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 的信息系统和操作系统,引进先进的风险管理技术。小额贷款公司需 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 要利用国内国外经验,尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 和信用内部评级体系,较为准确地来对风险进行预测,对可能产生的风 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 险采取相应的措施。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 参考文献: ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- [1]中国银行业监督管理委员会.中国人民银行关于小额贷款公司 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 试点的指导意见[J].法规政策,2008,(8). ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- [2]高凌云,刘钟钦.对村镇银行信用风险防范的思考[J].财政与金 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 融,2008,(5). ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- [3]郭田勇,陆洋.当前发展小额贷款公司的困境与对策[J].农林经 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 济通讯,2008,(10).