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第三方跨境支付:发展态势、风险与监管

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第三方跨境支付:发展态势、风险与监管第三方跨境支付:发展态势、风险与监管 第三方跨境支付:发展态势、风险与监管 第三方跨境支付: 发展态势,风险与监管 随着全球网上购物市场的迅猛发 展,消费者跨境网购的需求日益强 烈,不少境内消费者对境外商品青睐 有加,显现出了强烈的”海外购”的 欲望.最简单的例子就是,在Google 搜索框中输入”海外代购”,可以获 得约6930000条结果;同样,在百度 搜索”海外代购”,可以找到相关网 页约4990000篇.有资料表明,自从 淘宝网开通境外代购服务以来,该网 店每月成交量均增长3倍. 俗语道,...
第三方跨境支付:发展态势、风险与监管
第三方跨境支付:发展态势、风险与监管 第三方跨境支付:发展态势、风险与监管 第三方跨境支付: 发展态势,风险与监管 随着全球网上购物市场的迅猛发 展,消费者跨境网购的需求日益强 烈,不少境内消费者对境外商品青睐 有加,显现出了强烈的”海外购”的 欲望.最简单的例子就是,在Google 搜索框中输入”海外代购”,可以获 得约6930000条结果;同样,在百度 搜索”海外代购”,可以找到相关网 页约4990000篇.有资料明,自从 淘宝网开通境外代购服务以来,该网 店每月成交量均增长3倍. 俗语道,一手交钱,一手交货. 跨境网购催生了人们对跨境支付的需 求.在网络经济高速增长的刺激下, 网上支付观念日渐深入人心.境内消 费者想”走出去”境外购物,境外消 费者想”走进来”国内购物,第三方 支付机构成为打通这双向需求的关键 平台. 跨境支付业务迅速发展 根据艾瑞咨询推出的 ((2009,2010年中国网上支付行业发 展统计,2009年中国网上支付 市场规模达5766~L元,相比2o08年的 2743~L元增长110.2%.网上支付交易 本刊记者周少晨 额连续五年增速超100%.但是,第 三方跨境支付在第三方支付交易中的 占比仍较低.易观国际师曹飞认 为,跨境支付交易量”不到交易总量 的1%”. 虽然目前占比较低,但是在国内 市场空间基本一定的情况下,跨境支 付已经成为各第三方支付机构的”必 争之地”. 第三方支付的跨境业务可分为三 个层次:第一个层次是境内持卡人的 境外网站支付,第二个层次是境外持 卡人的境内网站支付,第三个层次是 境外持卡人的境外网站支付. 目前,国内第三方支付机构的跨 境支付业务还主要集中在前两个层 次,而第三个层次的”境外持卡人 的境外网站支付”业务则鲜有企业涉 足. 支付宝很早就开始了跨境支付的 第一层次境外业务的探索.2007年12 月,支付宝公司就与总部位于纽约市 的咨询顾问公司PhilliouSelwanes Partners(PSP)达成合作协议.PSP 将成为支付宝的合作代理机构,在北 美商家中推广这项中国支付服务,从 圜冒? 而使支付宝的业务Ft渐全球化.据了 解,自2007年8月支付宝公司在中国 香港正式推出境外业务以来,支付 宝境外签约商户已经覆盖中国香港, 新加坡,美国,澳大利亚等多个国家 和地区.包括香港的莎莎网,台湾艺 游馆,日本的Jshoppers,澳大利亚 Paymate等网站都已支持使用支付宝 付款,支付宝商家已经遍及多方. 就在国内的支付宝等公司走出去 的同时,全球性支付工具PayPal也在 积极地走进来.2010年3月,PayPal 表示,将与中国银联合作开展国际支 付业务,以便中国银联的用户进行境 外网站的购物结算,这样中国消费者 就能够从境外商户购物并向其支付款 项. 目前,PaYPal在全球190个国 家和地区拥有超过2亿注册用户,支 持24种货币交易,年交易额710亿美 元.PayPal向本刊表示,PayPa1平 台连接了全球超过15000家银行,这 个全球覆盖面是很难被超越的.作为 eBay下属的一家公司,PayPal有独 特的条件服务于eBay全球各地区的卖 家和买家群体,这是另一个独一无二 —互珏盈 由国信用卡{ 23 的优势.特别是在跨境在线交易环境 下,PayPal显示出极强的竞争力. 据国外媒体报道,根据协议,中 国银联客户从第三季度起将能够使用 PaYPal的网上支付服务购买国外商 品,中国银联国内持卡人可以把自己 的银行卡与PayPal账户关联,并接触 到全世界近800万家网上商户.与此 同时,部分国外零售商也会有针对性 地对购物网站作出修改,例如增加汉 语内容和价格低廉的送货途径等,以 此吸引更多中国消费者. 在第二个层次境外人士的境内支 付上,几家业内的大公司也已经开始 行动:支付宝在港澳台与VISA和万 事达卡合作;财付通通过与asiaPaY ~NPayPal等境外渠道合作来提供境外 交易服务;中国银联也与PayPal开展 了合作. 2010年4月21日,支付宝宣布与 万事达卡国际组织达成合作,正式开 通香港,澳门,台湾三地的万事达卡 支付业务,港澳台用户使用三地发行 的带有”MasterCard”标志的信用 卡就可以直接通过支付宝付款,在淘 宝网上进行购物.本次合作之后,支 付宝在港澳台三地已经全面支持万事 达卡和VIsA两大卡组织的信用卡, 港澳台三地用户跨境”淘宝”已经全 面打通了在支付上的屏障.支付宝方 面表示,随着支付宝逐步打破跨境网 上支付的门槛,目前仅港澳台地区 VISA卡用户每天在淘宝网的交易量 就达到近百万元,境外用户对拉动国 内消费的作用已经逐步显现. 24—互匝髓 【tl国信用卡 跨境支付面临诸多风险 “得益于现代网络技术发展和网 上支付工具的兴起,第三方支付机构 提供跨境支付有其积极功用,应予肯 定并允许其存在.”北京大学法学院 副教授洪艳蓉告诉本刊记者,”但 是,因这种交易和支付模式的特殊性 以及作为提供支付结算服务一方的第 三方支付机构不同于金融机构的运 作,管理模式,应重视这种服务行为 可能触发的风险问题.” 有业界人士认为,第三方支付机 构的跨境支付业务通常会遇到来自外 汇管制,金融安全,商户审核(尤其 是境外博彩,色情等),售后服务, 支付流程等各个方面的问题. 如果资金通过第三方支付机构流 到国外,不受限制地购买相关服务, 恐怕会在监管上造成一定的漏洞.比 如,一部分跨境支付的收入来自博 彩,色情等利润率高的不良内容, 而这在一些国家被视作合法.中国消 费者一旦进入该市场,相当于鱼入大 海,消费行为将无法控制.在刚刚结 束的南非世界杯期间,就有多家国内 第三方支付机构被媒体爆出参与到国 际赌球交易链中,并获取了巨额利 益. 洪艳蓉认为,从维护金融秩序, 保障金融安全和保护消费者权益的角 度看,第三方支付机构跨境支付面临 的风险主要有以下几个方面.(1) 诱发赌博,诈骗,洗钱或促使热钱流 入的风险.(2)违反外汇管制(我 国实行的是经常项目下的外汇的可 自由兑换,资本项目方面未开放; 同时实行统一的结售汇制度及需要 进行国际收支统计申报)和人民币 出入境管理的规定,违规进行外汇 交易或人民币交易等行为,包括非 法套汇,结汇等.(3)可能造成违 反税收征管和逃税的风险.(4)第 三方支付机构因占有大量支付款项 而可能诱发的沉淀资金风险(被挪 用,无法支付等),如其起到重要 作用,还可能诱发支付系统风险. (5)未及时申报国际收支状况,造 成监管部门无法及时检测和发现风 险,也无法进行风险防范.(6)业 务操作的不透明,交易的真假,消费 者知情权和其他合法权益保护受阻 (退货方面等引发的连锁反应等). 跨境支付监管难 有效地管理第三方机构跨境支付 业务并不容易.北京大学法学院副教 授郭雳告诉本刊记者,从规范角度 讲,这其中既有管辖权,准据法,承 认与执行等跨国法律事务的固有难 题,同时跨境的资金流动又不可避免 地和洗钱,赌博等违法现象交织在一 起,在我国的现实中又会牵涉到外汇 管制和资产外流等,而且涉外因素会 使其进一步复杂化,在立法,司法和 执法中呈现出一些新的特点.目前报 道较多的事例,如网络赌球和跨境电 子商务,都已印证了这一基本判断. 6月21Et,央行以20lOSg第2号令 的形式正式发布((非金融机构支付服 务管理办法))(以下简称办法), 将包括第三方支付机构在内的从事支 付业务的非金融机构纳入了监管. 郭雳认为,办法的出台是件 好事.它为第三方支付这一行业勾画 了基础的生存逻辑,即与银行业金融 机构形成了相对分离而又紧密依存的 关系,两者之间既竞争又合作的互动 将深化.央行的强势地位也令人对其 监管能力有所期待. 办法自20l0年9月1日起施 行.办法))规定,非金融机构提供 支付服务,应当依据本办法规定取得 支付业务许可证,成为支付机构.本 办法实施前已经从事支付业务的非金 融机构,应当在本办法实施之日起1 年内申请取得支付业务许可证》. 逾期未取得的,不得继续从事支付业 务. 办法同时规定,支付机构应 当按照支付业务许可证核准的业务范 围从事经营活动,不得从事核准范围 之外的业务,不得将业务外包. 办法》出台后,包括支付宝在 内的众多国内第三方支付机构纷纷表 示将积极申请支付业务许可证,然 而,目前已经从事跨境支付业务的第 三方支付机构是否能申请下来支付业 务许可证还未有定论.即使这些企业 申请下来了支付业务许可证,跨境支 付业务是否包含在支付业务许可证核 准的业务范围内,也是一个未知数. 郭雳也认为,目前办法对于跨境 支付的着墨极其有限,这从最低资本 要求仅分为省内和全国两档即可见一 斑. 但是,郭雳指出,当下业界翘楚 如支付宝,财付通等事实上都有着外 资背景,其跨境扩张的态势在近两年 已现端倪.郭雳认为,发展实践会催 生办法中所预留的,未来国务院 批准的外资特别规定.((办法本身 其实就是主管部门,行业领导者以及 银行,银联等相关方合作博弈的产 物,这一模式很可能会在跨境支付领 域延续. 据了解,在中华人民共和国外 汇管理条例》,个人外汇管理办 圜囵? 法》及个人外汇管理办法实施细 则中都有在跨境支付方面涉及的结 售汇的内容.郭雳认为,在结售汇方 面,目前的一系列现有规范恐怕都无 法非常有效,便捷地回应跨境支付的 新需求,这就很可能会产生出一些违 法或灰色的操作. 办法规定,支付机构之间的 货币资金转移应当委托银行业金融机 构办理,不得通过支付机构相互存放 货币资金或委托其他支付机构等形式 办理. 目前,部分第三方支付公司跨境 支付的做法是:与银行结成战略合作 伙伴,在消费者付款时,银行实时将 人民币兑换成外币并支付给境外卖 家. 2007年8月,支付宝公司就与中 国银行合作推出境外收单业务,为支 付宝会员向境外商家的网络购物提供 购汇和支付服务.支付宝通过与中行 合作,帮助消费者在付款时实时将人 民币兑换成外币并支付给境外卖家, 这为境外购物网站和国内消费者之间 直接进行买卖行为提供了极大的便 利. 总的来说,第三方支付机构的跨 境支付业务还基本处于”无证经营” 状态.一位第三方支付机构人士说: “在目前没有牌照的情况下,更重要 的是企业的自律.”这位人士认为, 对于跨境支付这样涉及很多监管政策 的业务,第三方支付企业应该全方位 了解现有政策法规,并自觉与相关监 管机构保持沟通.CCC —窭匝盈 巾国信用卡 25
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