开题报告-河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨

一、题目名称 河北省农村信用社银行卡业务发展的问题探讨 二、选题背景和意义 众所周知，银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点。但如何正视、分析和解决好当前农村信用社银行卡发展存在的问题，挖掘利用好农村信用社自身经营的特殊性和银行卡后发优势，转变营销思路，加快银行卡业务发展步伐，显得尤为重要。 社会主义新农村建设是全面建设小康社会的重要内容，大力发展农村银行卡市场，有利于促进现代支付资源、金融资源向农村流动，促进城乡金融服务的一体化、均等化；有利于培育农民非现金支付习惯，降低农村交易成本，扩大农村消费。通过银行卡发放农村涉农补贴、农村社会保障资金，能够将国家强农惠农富农政策更快更好地送到农民手中，提高农村公共事业管理与服务的水平。 但是，尽管近年来我国农村地区银行卡市场建设取得较大进展，但与“三农”发展的用卡需求相比，与建设社会主义新农村的政策要求相比，仍然存在较大差距。就河北而言，信通卡的发展并非一帆风顺，虽然利用了免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销，可是农村的用卡积极性并不高。究竟目前农村银行卡的使用情况如何，制约和阻碍使用率的因素又有哪些？怎样提高农村银行卡的使用率成了人们关注的焦点。 三、文献综述 国际银行卡已形成非常成熟的产业，国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。“信用卡”，按照国际通行惯例上的解释，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具。信用卡的主要功能：一是信用贷款，二是支付结算。我国《银行卡业务惯例办法》中，把这种国际通用的信用卡称为“贷记卡”，其与准贷记卡合称为“信用卡”。准贷记卡是具有中国特色的信用卡产品，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡具有很大的差别。在国外尽管信用卡业务有多种经营主体，但只有商业银行才是最主要的经营者，到目前为止，我国还只有商业银行发行信用卡。因此，将信用卡和借记卡合称为银行卡。 美国戴维.H.布泽尔在《银行信用卡》一书中将银行卡定义为“任何由银行、或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。”依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡和专用信用卡、ATM卡、借记卡、智能卡和支票保证卡。 1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意义上的银行信用卡。相对商业信用卡，银行信用卡具有信用程度更高，适用范围更广，功能更多等优势；同时，银行比商业部门更易进行风险管理。由于银行卡继承了商业信用卡的本质特点又具有更大优势，因此迅速崛起。从此，信用卡进入商业银行领域。 关于银行卡的概念界定，1999年我国中央银行出台了新的《银行卡业务管理办法》，并首次对银行卡的概念进行了定义，并对银行卡产品分类做了明确，银行卡是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 关于银行卡等电子货币的进化理论，马丁.迈耶所著《货币市场》和《大银行家》（海南出版社，2000年）中指出，随着商品流通的发展，产生新的流通支付工具。贝尔纳德.列特尔所著《货币的未来》（新华出版社，2003年）认为人类由实物交换到货币交换，由金属货币到纸币，到银行卡货币和网络货币，这是金融发展大趋势，人类将进入电子货币时代。 关于银行卡等电子货币发展对银行业所带来的影响，比尔.盖茨预言“世界需要银行业，但未必是银行。” 美国著名金融学家米什金曾指出：“经济环境的变化将刺激人们去寻求可能有利可图的创新。”银行卡在金融领域的应用的发展，大大促进了金融企业的创新，丰富了金融服务方式的多样化，提高了金融领域的服务效率和效益，降低了企业的运营成本，同时也增加了服务的种类和质量，便利了消费者。 姜建清著作《金融高科技发展及深层次影响研究》（中国金融出版社，2001年）认为高科技推动金融创新，科技是货币形态变革的催化剂。 陈雨露等人在《国际金融研究》杂志上发表的文章《电子货币发展与中央银行面临的风险分析》（2002年第1期）则指出银行卡等电子货币的发展使中央银行货币政策地位受到严峻挑战。 关于银行卡业务经营管理和技巧，虞月君等主编的《国外商业银行零售业务经营战略》（中国金融出版社，2003年），专门论述了银行卡在商业银行零售业务中的重要作用，并指出银行卡是个人金融业务竞争的主导产品，商业银行由传统的一元信贷经营模式向中间业务市场多元化经营方式转变，银行卡是商业银行主要的竞争形态。文永明编写的《银行卡产业发展理论与中国战略》（湖南人民出版社，2006年），从界定银行卡产业内涵入手，探讨了银行卡产业的成长机理、运行机理、动力机制、运行效应、安排及战略对策等，揭示了银行卡产业的独特运行规律等内容。中国银联上海分公司组编写的《银行卡新生活-创新支付，引领未来》展现了银行卡对人们生活方式转变的影响，揭示了银行卡的发展规律。董媛编写的《基于外部性的银行卡双边市场研究》提供了一个如何观察和评估银行卡双边市场的新视角，从外部性的角度出发，研究了发卡市场和收单市场上存在的外部性的表现形式。在分析双边市场的价格结构非中性特征的基础上，提出跨平台交叉网络外部性效应的综合利用策略，以及我国银行卡产业发展的建议。上述文献对本文有较大借鉴作用。 四、主要研究内容及研究方法 （一） 主要研究内容 第一章 引言     1.1 选题背景和研究意义 1.2 相关研究文献综述 1.3 主要研究内容及方法 第二章 河北省农村信用社银行卡现状分析     2.1 河北省农村信用社银行卡发展概述     2.1.1 河北省农村信用社银行卡的发展状况     2.1.2 河北省农村信用社银行卡的发展特点     2.2 河北省农村信用社银行卡发行的作用和影响 2.2.1 银行卡业务的快速发展推动了河北农信的经营发 2.2.2 银行卡的发行将先进的金融支付结算手段引入农村，使农村广大客户享受到现代化金融服务 2.2.3 银行卡的普及应用有助于引导农村地区建立现代观念，促进并扩大消费，推动经济增长 2.3河北农村信用社银行卡面临的形势及经营环境分析 2.3.1河北农村信用社银行卡业务发展中存在的薄弱环节 2.3.2河北省农村信用社银行卡业务发展中的有利条件 2.4河北省农村信用社银行卡发展存在的问题及原因分析       2.4.1  缺乏专业人才，经营经验不足 2.4.2  宣传引导不到位，营销力度不足 2.4.3  农村金融配套设施薄弱 2.4.4  银行卡种类少、服务功能单一 2.4.5  内控制度粗放，风险控制欠缺 2.4.6  进入市场晚，产品同质化程度较高 第三章 河北省农村信用社银行卡发行过程中解决问题的对策研究 3.1以人为本，加快建立一支一流的银行卡从业队伍 3.2创新宣传手段，增强宣传效果 3.3加强基础设施建设，为顾客提供设施保障 3.4银行卡种类优化创新、拓展应用领域，完善服务功能 3.5增强风险管理能力，加大风险排查覆盖面 3.6细分市场，差别定价，在市场拓展过程中坚持量为“源”，质为“本” 3.6.1“帕累托”定律原理       3.6.2 建立系统的客户信息管理渠道，挖掘河北农信关键的20%客户       3.6.3 坚持量为源，质为本 3.7河北省农村信用社银行卡创新研究        3.7.1 创新与金融创新 3.7.2 银行卡产品创新       3.7.3 银行卡产品创新的环境因素 3.7.4 银行卡产品创新策略       3.7.5 银行卡产品创新的政策建议 （二）研究方法 1、鱼骨图分析法：鱼骨图是由日本管理大师石川馨先生所发展起来的，故又名石川图。鱼骨图是一种发现问题“根本原因”的方法。它是一种透过现象看本质的分析方法。本文根据河北农信银行卡发行的现状及特点，利用鱼骨图分析法，挖掘其根本原因，并根据原因提出相应的改进策略。 2、对比法：也叫对比分析法或者比较分析法，是通过实际数与基期的对比来提示实际数与基期之间的差异，借以了解经济活动的成绩和问题的一种分析方法。包括，人物对比，水平对比，归纳对比，自觉对比等。本文采用水平对比法，是指对照最强有力的竞争对手或已成为工业界领袖的公司，在产品的性能、质量和售后服务等各方面进行比较分析和量度，并采取改进措施的连续过程。 本文主要对比了国内外先进商业银行和河北省农村信用社在银行卡业发展的历程与现状，找出本质区别，提出相应改进措施。 五、解决的关键问题和主要创新点 本文密切结合河北省农村信用社实际情况，通过对河北农信银行卡业务发展现状及发展特点的系统分析，探究河北农信银行卡业务发展的优、劣势，并提出相应的解决策略。本文创新点主要有以下几个方面： 1、以实证的方法，密切结合河北省农村信用社实际情况，系统研究了河北农信银行卡产品发展的优、劣势，以及面临的市场环境和发展趋势。 2、利用鱼骨图分析法，探究河北农信银行卡业务发展中的瓶颈所在，挖掘其深层原因，并据此提出相应的改进策略。 3、利用对比法，分析国内外先进商业银行和河北省农村信用社银行卡业务发展的差异，找出差距，提出改进意见。 六、进度计划安排 2012-12-10至2013-1-10  搜集论文相关资料 2013-1-11  至2013-1-25  完成论文第一章 2013-1-26  至2013-2-28  完成论文第二章 2013-2-15 至2013-3-20    完成论文第三章 2013-3-21 至2013-3-31    检查修改，完成一次论文初稿 2013-4-1  至2013-4-15    根据老师的讲评，修改初稿并提交二次论文草稿 2013-4-15 至2013-4-30    根据老师的指导，修改二次草稿并提交论文三稿。 2013-5-1 至2013-5-19    完成论文定稿与装订。 2013-5-20                准备参加答辩。 五、主要参考文献 [1]中国银行业协会银行卡专业委员会.中国信用卡产业发展蓝皮书[M].中国金融出版社.2012. 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