【doc】 我国地方商业银行不良资产处置的思路

【doc】 我国地方商业银行不良资产处置的思路 我国地方商业银行不良资产处置的思路 《前沿》2005年第10期 我国地方商业银行不良资产处置的思路 程东峰李斌 (沈阳市商业银行沈阳师范大学沈阳110013) 【中图分类号】F830.33【文献标识码】A【文章编号】1009--8267 【2005】10—0070—02 作为金融行业一个重要组成部分的地方商业银 行,在各地政府和人民银行的正确领导及大力支持 下,以固有的股份制和地方性两大特性优势,在振 兴地方经济中发挥了不可替代和至关重要的作用. 然而,由于孕育地方商业银行主体的城市信用社时 期及建行初期遗留下来的大量不良资产,严重制约 着地方商业银行的发展.因此,建立地方商业银行 资产经营管理中心,将分散在各基层支行的不良资 产按照一定的和程序,集中到资产经营管理中 心,由中心进行专业化经营,公司化运作,以达到 最大限度保全资产,减少损失的目的.这对化解金 融风险和今后地方商业银行的生存和发展具有重大 而深远的意义. 一 ,建立地方商业银行资产经营管理中心的 原则 (一)在运行目标上,中心的运行目标主要是 降低处置成本,最大限度地回收资产,减少损失. (二)在运作方式上,采取按账面价值剥离不 良资产的方式. (三)在组织结构上,要形成一种既分工又合 作的格局.清收不良资产是一项复杂的系统工程, 包括诉讼,资产评估,抵债资产保管,市场营销等 诸多环节,资产经营管理中心可根据实际业务需要 成立法律事务部,资产管理部,市场营销部等相关 部门,做到各部门分工明确,各司其职.要做到既 有利于利用各支行所掌握的企业信息资源,加强对 债务的追索,又要降低管理成本,提高运行效率. (四)建立科学的考核指标体系和激励约束机 制.针对不良资产经营的特殊性,必须根据不良资 产的状态,形成时间长短,回收难易程度等因素建 . 70? 立相应的考核指标体系,实行绩效考核,业绩与工 资挂钩的办法,体现谁处理谁受益,充分调动员工 清收的积极性. 二,地方商业银行资产经营管理中心的运作 模式 (一)机构设置.”中心”为独立法人,实行 独立核算,管辖内所有不良资产的开发经营工作. (二)人员组成.由两部分组成,一是银行股 东会派出的工作人员.二是从银行借调思想素质 好,责任心强,精通业务,了解情况的业务骨干. (三)接收资产.”中心”无论是收购或托 管,接管银行不良资产都要与各家支行签订资产接 收. (四)代管资产.对不属于收购,接管,托管 的银行不良资产,资产经营管理公司可视资金能力 的情况,代管部分银行的有问资产,并与委托银 行签订代管资产协议,明确代管资产的期限,责任 和任务及报酬等有关事项. (五)保全资产.”中心”对已接收的银行不 良资产,要建立严格的管理,设立资产明细档 案,落实管理责任. (六)经营资产.”中心”要积极完成经营, 盘活资产的任务,采取合法的经营方式,对管理的 资产实行全方位,多形式,超时空的经营,尽最大 努力搞好资产的盘活,把资产损失减到最小. 三,资产经营管理中心处置不良资产具体的 措施 (一),确定当前不良资产处置工作的重点 根据接收不良资产的实际情况,当前应把法院 已裁决而未执行的资产,以物抵贷资产作为处置工 作的重点.因为: 1,法院裁决未执行的资产,其债务人多是 “钉子户”,扯皮的多,偿债意识差.有的原贷款银 行已交纳了诉讼费用,法院判决后若不及时申请执 行并取得处置权,将会失去执行时效,延误处置时 机,甚至造成资产流失的危险. 2,以物抵债资产的对象多种多样,以我们当 前条件和现状来看,看护难度大,成本费用高.而 且有的资产放置的时间越长,损失就越大.对这类 资产需加快处置. (二),主动争取政府,法院,工商等部门政 策支持,营造处置不良资产工作的外部环境 中心要争取包括各级政府,法院,企业主管部 门,债务人等社会各方面的配合支持,正确行使债 权人权利,依法清收不良资产.胜诉后,执行是关 键.只有真正收到货币资金或抵债资产,才能减少 银行损失.中心要运用各种手段和途径,千方百计 寻找债务人的资产线索,主动汇报配合,积极争取 法院执行部门的支持,尽快把裁决结果变为现实. 要正确行使代位权,对债务人无力履行债务,但其 又享有别的债权却怠于行使的,应摸清情况,及时 向法院请求,以自己的名义代位行使债务人的债 权.对债务人放弃到期债权,以明显不合理的低价 转让财产而影响银行到期债权不能实现的,我们应 及时行使撤消权.针对债务人擅自撤消公司,逃避 债务的做法,要保持高度警惕.要经常走访工商管 理部门,了解债务单位的年检情况,对有问题的债 务单位要及时与工商管理部门沟通,防止其擅自撤 消公司. (三),实行风险代理制,选聘好律师,努力 维护银行权益 通过诉讼依法收贷和处理债务纠纷,是维护银 行权益的行之有效的好办法,但在实践中,常出现 银行胜诉,却执行不回来财产或收回的资产不足于 抵偿债务和诉讼费,律师费等情况.因此要认真分 析判断胜算大的官司就应积极打.因此我们可聘请 责任心强,经验丰富,素质高的好律师作为银行的 诉讼代理人,这样更有利于打赢官司.为节省费 用.多得实效,我们可对聘请律师实行风险代理 制.即按律师的代理费用的委托方实际收到的货币 资金和抵债资产为基数,以双方商定的比例计提, 成绩显着的再给予一定奖励.实行风险代理制,有 利于调动律师努力打好官司,为银行挽回损失的积 极性,银行据实(实收货币资金和抵债资产)付款 (代理费用)又能收到投入少收效多的好效果. (四),探索一种新型的业务合作方式 这是由于资产经营管理中心业务性质的独特 性,不良资产的处置需要一种很好的市场协作配套 体系.而作为地方商业银行,我们处置不良资产的 手段相对较少,我们可借助四大国有资产经营管理 公司和诸多中介服务机构的力量,与之建立合作关 系,利用国家赋予其投资银行的业务范围处置不良 资产.资产经营管理中心可以将相关业务采取外包 方式进行,或是以联手方式共同就某些业务进行合 作,在这一意义上,资产经营管理中心通过这种战 略联盟合作方式可以最大限度地调动社会资源,并 能适用市场化竞争机制达到高效配置资源的目的. (五),建立通畅的营销网络 不良资产的处置是一个市场化运作过程,它必 须依赖于市场这一载体,因此中心必须紧紧围绕不 良资产处置市场,充分运用现代化的传播工具或利 用各种中介机构,建立地方商业银行自己的营销网 络.我们可借鉴四大国有资产经营管理公司的先进 经验,开通不良资产网上交易系统,提供网上拍 卖,易地资产代管,委托销售等各种服务,将不良 资产推向市场,提高地方商业银行资产处置效率. (六),加大批量处理不良资产的力度 成立资产经营管理中心后,地方商业银行应摆 脱原来各支行各自为战的状况,实行不良资产处置 的集约化运作,探索多元化的资产处置方式和渠 道.在积极运用常规资产处置方式的同时,可借鉴 四大国有资产管理公司的先进经验,尝试打包处 置,批量处置等手段,借以降低管理和处置成本, 实现规模效益. (七),建立激励机制 建立绩效挂钩的激励约束机制,通过中心处置 不良资产,在地方商业银行还是一项崭新的业务, 需要充分发挥每位员工的积极性,同时也需要引进 一 些专门人才.所谓绩效挂钩,就是要把员工工资 与资产处置额,回收率和变现率等指标直接挂钩, 这也是按劳分配原则的具体体现. 资产经营管理公司是一个手段强大的金融公 司,具有很多功能,有着强大的市场存在价值,中 国的改革已取得了举世瞩目的成就,中国金融业也 有了长足发展,但是,由于地方商业银行的发展大 大滞后于国有商业银行的发展,因而也严重阻碍了 资本市场的发育和成熟.对目前地方商业银行的状 况是难以适应国有企业深化改革的实际需要的.要 盘活国有企业资本存量,要提高资本运行的效率, 就必须使地方商业银行有一个大的发展,建立自已 的资产经营管理中心,可以运用地方商业银行的业 务对银行不良资产进行有效化解和实现资产保全. (责任编辑:光明) ? 7l?