理财学论文

理财学 2012.10 学院:土木学院 班级: 姓名: 学号: 浅谈大学生理财 大学生为什么要理财,一个大学毕业生的未来是什么模样,先算算一个人在当代社会养家需要多少钱吧。 吃饭:15元*3人*365天*20年=33万(最低水平，不包括奶粉营养费) 行:10元*300天*20年=6万(全家挤公交) 住房:30万+30元(水电物业费)*365天*20年=50万(三线城市) 穿:3000元*20年=6万(勉强的打扮，不包括化妆品) 医疗费:1000元*20年=2万(排除大病、住院) 教育:5000元*9年+1万*3年+2万*4年=16万(不包括择校费，补课 费) 精神消费:5000元*20年=10万 孝敬父母:1000元* 2方父母*20年=4万(平均最低) 以上合计:127万(排除通货膨胀、物价上涨等因素)。 127万是20年三口之家最低理想生活水平的标准，最后可得一个大学毕业生一月工资得是6500元，而2011年普通本科毕业生人均工资是3000元左右。一个工薪阶级的人如何在当代社会生活，仅仅靠工资是不够的～因此我们必须有 理财意识，必须学会理财。 对于刚毕业的大学生而言，由于入职时间短、薪水水平低，除了日常开销之后所余不多，所以刚毕业的大学生理财要以稳妥、低风险为目标。这一阶段主要以积累日后的投资资本为主，为以后投资打下坚实基础。以下是几种常见的理财产品，我们在以后的生活中要结合自己条件挑选适合自己的理财之道。 , 定期储蓄 有人说:定期储蓄老少皆宜、投资风险低，是投资理财“菜鸟”的绝佳选择，也可作为积累投资本金之用。这句话说出了定期储蓄的优点:基本无风险，省时省力，自动转存。 定期储蓄作为最基本的投资工具，虽然投资风险几乎可以忽略不计，但是也有其不可避免存在一些缺点: 实际收益比较低。银行提供的利率是名义利率，名义利率扣除本国同期消费者物价指数，才是定期储蓄的实际利率。从近些年来看，各国货币的实际利率很低，甚至出现了负利率。 潜在的利率损失。在定期储蓄成立以后，如遇到银行利率上调，就可以造成潜在的利率损失。特别是进行三年以上的中长期定期储蓄投资时，潜在利率损失的概率将大大增加。 定期储蓄稳妥、安全的特点，能够积累起投资理财的“第一桶金”，为以后的投资理财准备好充足的本金，适合于刚刚参加工作不久，手中没有太多积累的上班族。 , 基金投资 基金投资是将投资人的资金集中起来，交由专业的基金公司统一进行管理，实现规模投资。 投资基金实质是就是雇用专业投资人士帮助上班族进行投资理财，降低了上班族投资的难度，节约了投资时间，但是对于基金投资的风险要有一定的防范意 识。基金主要有以下优点:投资者投资压力低、投资品种多元化，门槛低、分散投资风险、信息透明、资金安全、变现能力较强、定期分配红利、凸现投资的规模效应。 基金作为一种实用的金融投资工具，也有其不能克服的劣势:固有投资风险。由于基金几乎可以投资任何一种金融工具或商品，因此其投资风险将高于债券及银行理财产品。特别是某些基金管理公司为了最求较高的投资回报率，大量购买套现保值、期权、主权违约保险等高风险金融资产，将导致该基金的投资风险大大增加，极有可能造成巨额损失。如果基金管理公司投资失败，非但基金净值不会增加，而且还会使净值低于发行价。 基金经理的道德风险。基金的投资管理主要是依靠基金管理公司旗下的基金经理来操作，因此基金经理个人道德对于基金的投资风险也会造成一定的影响。 有一定的封闭运行期。在基金发行期结束之后，基金需要封闭运行一段时间。在基金封闭运行期，投资者不能申购或赎回基金。 根据基金投资的特点，基金适合具有一定风险承受能力且收入较高的人群，作为一项中期投资持有。对于积累一定资金的上班族，也可以把基金作为平抑风险的辅助理财工具。 , 保险 保险是对未来的投资，只有在今天的钱购花的前提下，才能进行保险投资。要防止饱了今天饿了明天的情况出现，需知道只有今天饱才能有明天。保险是对未来人生、生活的投资，属于长期投资中的一类。保险投资是基于保险公司于投资人签订合同，属于一种契约投资，具有以下优势:有效防范未来的潜在风险、保障较高的收益、投资风险低、投资风险低、投资收益免税、价格波动非常小、投资人与收益人相分离。 保险作为契约式投资，收益水平依靠保险合同来确定，也有其不足之处。1投资周期过长，多数保险合同的有效期比较长，特别是人寿一、保险往往长达几十年，这就意味着保险的投资期限比较长，获得收益的时间比较晚。2投资收益的计算方法十分复杂，人寿保险及财产保险的保费退还及收益计算方法各不相同，而且计算的公式非常复杂，若投资者对财务管理方面的专业知识了解不足，很难掌握保险的实际投资。医疗保险及意外保险对理赔条件及免责条款进行了十分严格的规定，投资人需要具有一定的医学及交通知识，否则可能会因为理解偏造成无法理赔的问题。需要承受长期利率水平变化的风险，当前银行存款利率水平较低，因此保险公司设置的保险收益水平也不可能太高。由于保险合同多数属于长期合同，在合同成立以后若遇央行加息，则可能使未来保险的投资收益缩水。投资额相对较高，目前保险保费的缴纳方式无非不外乎月缴和年缴两大类。由于保险合同缴费时间长，无论是选择哪一种缴纳方式，投资者需要缴纳的保费总额相对较高。 由于适合进行投资理财的险种保费较高，所以要求投资者收入水平较高，而且从长期来看收入水平较为稳定。通常保险合同有效期在10年以上，部分人寿保险可能在30年或者更长，适合于偏好长期投资的人群。 , 银行理财产品 银行理财产品实际上是一种由银行打包出售的组合式理财产品，该产品的实质投资方向是衡量其投资风险重要。它具有以下优势:购买便捷，风险较低、 品种多样，适合不同需求的投资人士、投资产品广泛，间接扩大投资领域、占有投资者时间精力较少、收益率相对较高、理财期限比较灵活。 银行理财产品作为场外交易的金额投资工具之一，由于其交易手段的制约，存在着一些不可避免的缺点:价格及收益不透明、变现能力较差、投资门槛略高。 银行理财产品收益率相对较高、低风险的优势，适合于风险承受能力较低的投资者，既能获得比银行存款高的收益，又能够将投资风险控制在较小的范围内。银行理财产品相对股票、黄金，其投资门槛相对较低，适合收入水平不高的投资者。 , 外汇投资 外汇投资主要是依靠外币汇率差价来实现投资收益。在某些外币汇率低时买入，待其汇率高时卖出，以赚取外汇差额实现投资收益。外汇投资主要是赚取汇率差价，是一种纯粹的货币投资方法，具有以下优点:不必购买其他金融商品或资产、以国家或地区经济为投资目的，风险相对较小、全球交易，价格透明度高、受庄家操纵少、24小时不间断交易、交易费用较低。 外汇投资是基于信用货币的投资方式，也有其不可避免的劣势:时差关系可能会影响工作、突发的政治事件或经济事件会给外汇市场带来很大影响、投资专业性较强。 由于外汇投资收益的来源主要是依靠外汇价格的点差，因此需要投资的本金额度比较大，否则可能获得的收益较少。通常外汇实盘买卖投入的本金应不少于1万美元或等值外币，外汇期权买卖投入的本金应不少于5万美元或等值外币，因此适用于收入较高的投资人士。外汇市场由于交易时间长，市场价格波动较大，有时甚至很剧烈，需要投资者有一定的风险承受能力。 , 股票投资 股票是对公司资产所有权的凭证，投资股票就是对某一上市公司业绩的投资。股票投资的收益主要是通过买卖差价以及分红、派发股票来实现，是一种权益的投资行为，它具有以下优势:分享不同行业的经营成果、投资收益较高、买卖灵活多样、可参与企业经营。 股票投资实质上是对某一家上市公司经营业绩的投资，有着不可避免的缺点:交易费用较高、市场价格波动较大、不交易时有发生。股票投资收益率较高，但风险高，需要投资者对上市公司情况、市场行情以及国内经济环境具有一定及预测能力，适合于对风险有一定的承受能力、收入较高的激进型投资人士。 , 黄金投资理财 黄金作为最后的支付手段，是国际结算中最早使用的结算等价物，同时又是公认的货币最终信用储备品，其保值、增加的功能一直受到广大投资者的青睐。投资黄金拥有以下优点:交易手续便利、投资回报较高、抗通货膨胀能力好、变现能力强、交易费用低廉。 在二战以后黄金的货币职能明显淡化，商品属性日渐凸出，因此投资黄金有其不足之处:交易时需要验货、需妥善保存、投入的资金比较大、短期投资难度较大。 投资黄金需要大量的资金，这就要求投资者拥有很高的收入，否则将会给日 常的生活带来很大的麻烦。虽然从长期看黄金价格是上涨的，但是短期内也会有下跌的风险。投资者不可能花太多的时间和精力查看市场行情，投资黄金适合采用中长期投资策略。黄金投资适合高收入的国企、事业单位以及私企、外企的高级管理人员进行中长期投资。 除以上所介绍的几种理财产品外，社会上还常见的理财产品还有:债劵投资理财、期货投资理财、收藏品投资理财。不同的理财产品有不同的优势，也有着不同的风险。综合以上理财产品的特点:风险和收益成正相关，收益率高的产品，其风险也较高。 对于在校大学生及刚毕业的大学生而言，低投入、低风险的理财产品更适合这一群体。在理财中要保持良好的心态，从理论上讲，任何投资活动都是有风险的，即造成损失。在投资时有预算赢利时，应仔细分析行情。切记投资不是赌博，不要把投资理财当成孤注一掷的豪赌，否则必将给家庭及个人财产带来巨大风险。不宜举债投资，否则会给自我带来太大压力，以致误断行情走势，给自己带来不必要的风险。 辽宁科技大学 土木工程学院