银行信用卡的信用评估标准

银行信用卡的信用评估标准     1.  评估内容 对申请人信用等级的评估内容为申请人的个人基本信息，主要包括其自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系等。 自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度、户籍以及住宅性质等个人基本情况。 职业情况指评估对象的单位性质、行业类别、在现单位工作年限、职务、职称和收入等情况。 家庭情况指评估对象家庭人均月收入、家庭人均月固定支出等。 与银行关系指评估对象是否是本行员工、在本行账户、存款余额、业务往来及其他借款情况等。 持卡人信用等级在申领时确定后，仍可根据其个人基本信息的变化情况进行基础调整，或根据其信用卡情况进行动态调整。用卡情况主要包括日均存款余额、月均正常透支额、透支还款次数、月均消费笔数、月均消费额等。 2. 申请人信用等级评定标准 发卡行根据申请人的信用情况采用记分评定其信用等级。对申请人的信用等级为基础评分，满分120分，其中本标准第七条要求评估的项目共计100分，另20分由各分支行自行确定评估内容及评分标准。具体评分标准见1。 表1  申请人信用等级基础评分表   项  目 分值 评分标准 一、自然情况 25 1.年龄 5 18-25岁 26-34岁 35-45岁 46-55岁 2 3 5 4 56岁以上 1 2.性别 2 男 女 1 2 3.婚姻状况 5 已婚有子女 已婚无子女 未婚 其他 5 4 2 1 4.文化程度 5 研究生以上 本科 大专 中专、高中 5 4 3 2 其他 1 5.户口性质 2 常住户口 临时户口 2 1 6.住宅性质 6 自有住房 *贷款购房 租用住房 其他 6 5 3 1 二、职业情况 45 1.现单位性质 4 国家机关、事业单位、社会团体 企业 个体工商户 其他 4 3 2 1 项  目 分值 评分标准 2.行业类别 10 公务员 科研教育医疗 金融电信电力 注册事务所 10 9 8 6 邮政交通公用 媒体文艺教育 工业商业贸易 其他 5 5 4 2 3.在现单位工作   年限 4 5年以上 3-5年 1-3年 1年以内 4 3 2 1 4.在现单位岗位   性质 10 机关事业团体 厅局级以上 处级 科级 一般干部 其他 10 8 6 4 2 10 集团企业单位 正副总经理 部门经理 职员 其他 10 8 5 2 10 一般企业单位 正副总经理 部门经理 职员 其他 10 5 5 1 5 其他 5.技术职称 5 高级 中级 初级 无 5 4 2 1 6.个人月收入 12 10000元以上 8000-10000元 5000-8000元 4000-5000元 12 10 9 8 3000-4000元 2000-3000元 1000-2000元 1000元以下 6 4 2 1 三、家庭情况 10 家庭人均月收入 6 5000元以上 3000-5000元 2000-3000元 1000-2000元 6 5 4 3 500-1000元 500元以下 2 1 家庭人均月固定支出 4 500元以下 500-1000元 1000-3000元 3000元以上 2 3 4 2 四、与本行关系 20 1.是否本行员工 3 是 否 3 1 2.在本行账户 4 开立账户一年以上 开立账户一年以下 无账户 4 2 1 3.存款余额 5 30000元以上 10000-30000元 10000元以下 无存款 5 3 2 1 4.业务往来 3 密切（月6笔以上） 一般（月3-5笔） 较少（月1-2笔） 无 3 2 1 0 5.借款情况 5 有借款已还清 从未借款 有借款还清记录，但尚有未到期借款 无借款还清记录，但尚有未到期借款 5 1 4 2 项  目 分值 评分标准 五、发卡行决定 20 注：项目空白的分值一率为零；     住宅性质中的贷款购房是指以贷款方式购房，且目前贷款尚未还清的。     发卡行根据申请人基础评分的得分情况，确定其信用等级。信用等级分为A、B、C、D、E、F、G、H八级，与不同的分值相对应。具体见表2。 表2  申请人基础评分与信用等级对照表 信用等级 A B C D E F G H 基础评分得分 120-100 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-45 45分以下 注：本表各得分含下限不含上限（除最高限） 3. 持卡人信用等级调整标准 在持卡人用卡期间，发卡行应根据其用卡情况等因素每半年（从为持卡人发卡起算）进行一次动态评分。动态评分的满分为50分。具体动态评分标准见表3。 表3  持卡人信用等级动态评分表 项  目 分值 评分标准 一、用卡情况 40 1.日均存款余   额 6 5000元以上 3000-5000元 1500-3000元 500-1500元 500元以下 6 4 3 2 1 2.月均正常透   支额 12 2000元以上 1000-2000元 500-1000元 300-500元 100-300元 12 10 8 6 4 100元以下 2 3.已还款透支   次数 6 10次以下 6-9次 3-5次 1-2次 0次 8 6 4 3 1 4.月均消费次   数 4 10笔以上 6-9笔 3-5笔 1-2笔 0笔 4 3 2 1 0 5.月均消费额 12 3000元以上 1000-3000元 500-1000元 300-500元 100-300元 12 10 8 6 3 100元以下 1 2、发卡行决     定 10 对持卡人个人基本信息发生较大变化的，发卡行应根据变化后的信息，比照申请人信用等级的确定方法，对其信用等级进行基础调整。 4. 建立在客户信用等级之上的授信 根据客户信用等级，发卡行遵循下列原则对其进行授信。 信用等级为H的，需提供有效担保方能为其发卡。采用保证担保方式的，实授透支额度最高为2000元；采用抵押、质押担保方式的，实授透支额度不得超过抵押物金额的50%或质押物金额的80%，且最高不超过5万元。对于信用等级下调到H级的，发卡行应及时向持卡人发出补办担保通知，并取消其授信额度；待该持卡人补办有效担保后，方可按上述规定重新进行授信。 信用等级达到G级以上（含G级），且能提供最近连续3个月的纳税证明、房租缴款收据、电话费收据或水、电、煤气等物业收费凭据（提供一种即可）的，发卡行方可对其免除担保，并授予相应的透支额度。如该申请人已提供担保，其实授透支额度可酌情上调。 信用等级达到C级以上（含C级）的，发卡行方可批准发给金卡。