贷款利息计算

贷款利息计算 i,n 利息积数,[A*(i*30)],i 1i, 其中:n = 借款年限*12，Ai为第i期还款中的本金部分，i表示是第i次还款，30表示每期还款间隔30天，即1个月还一次。 年利率 利息,*利息积数 360 利息*360年利率, 利息积数 根据上述公式计算出两种贷款方式的实际年利率，下表中红色的部分。可见，虽然利息总额不一样，但是由于归还本金的先后时间不同，实际的年利率还是一样的。 借款期数借款本金*期利率*(1，期利率)每期还款额,借款期数(1，期利率),1 借款本金 每期还款额,，(借款本金,累计已还本金额)*期利率 借款期数 等额本息 30万30年4.5%年利率等额本金金额(万元) 60 50 40 30在第23年时累计还款金额相等20 10 0 年05101520253035 等额本息 30万30年6%年利率等额本金金额(万元) 70 60 50 40 30在第22年时累计还款金额相等20 10 0 05101520253035年 等额本息30万15年6%年利率 等额本金金额(万元) 50 40 30 20在第13年时累计还款金额相等10 0 05101520年 等额本息 30万8年6%年利率等额本金金额(万元) 40 35 30 25 20在第7年时累计还款金额相等15 10 5 0 0246810年 等额本息中的本金本金利息图 等额本息中的利息 等额本金中的本金金额(元)等额本金中的利息2000 1500 1000 500 0期次0255075100125150175200225250275300325350375400 等额本金还款每期还款金额 等额本息还款 金额(元) 2500 2000 1500在11年时每月还款金额最接近 1000 500 0 0255075100125150175200225250275300325350375400 期次 等额本息还款累计金额 等额本金金额(万元) 70 60 50 40在22年时累计还款金额相等30 20 10 0 0255075100125150175200225250275300325350375400 期次 借款30万30年6%年利率 等额本息 等额本金 利息积数 2085087402.99 1624500000.00 贷款利息 347514.57 270750.00 实际利率 0.06 0.06 两种还款方式的比较 等额本息每期还款 等额本金每期还款 每期还累计还款差期本金 利息 本息合计 本金 利息 本息合计 款差额 额 累计还款 累计还款 次 300000.00 347514.57 647514.57 300000.00 270750.00 570750.00 1 298.65 1500.00 1798.65 1798.65 833.33 1500.00 2333.33 2333.33 -534.68 -534.68 12 315.49 1483.16 1798.65 21583.82 833.33 1454.17 2287.50 27725.00 -488.85 -6141.18 60 400.83 1397.82 1798.65 107919.09 833.33 1254.17 2087.50 132625.00 -288.85 -24705.91 120 540.66 1257.99 1798.65 215838.19 833.33 1004.17 1837.50 250250.00 -38.85 -34411.81 129 565.48 1233.17 1798.65 232026.05 833.33 966.67 1800.00 266600.00 -1.35 -34573.95 130 568.31 1230.34 1798.65 233824.70 833.33 962.50 1795.83 268395.83 2.82 -34571.13 180 729.27 1069.38 1798.65 323757.28 833.33 754.17 1587.50 352875.00 211.15 -29117.72 240 983.68 814.97 1798.65 431676.38 833.33 504.17 1337.50 440500.00 461.15 -8823.62 257 1070.72 727.93 1798.65 462253.45 833.33 433.33 1266.67 462600.00 531.98 -346.55 258 1076.08 722.58 1798.65 464052.11 833.33 429.17 1262.50 463862.50 536.15 189.61 300 1326.84 471.82 1798.65 539595.47 833.33 254.17 1087.50 513125.00 711.15 26470.47 360 1789.70 8.95 1798.65 647514.57 833.33 4.17 837.50 570750.00 961.15 76764.57 注:以上只列出部分还款期次明细，在第130期时(即将近11年后)两种还款方式的每期还款额发生逆转。在258期时(即21年半后)，两种还款方式的累计还款总额发生逆转。 从上表可以看到，选择等额本息，在前11年可以少还约3.45万元，在12-21年之间才逐步 返还之前少还的3.45万元，在22-30年之间要多支出约7.67万元的利息。 如果将之前的10年少还的钱依次存5年定期+3年定期+2年定期+1年定期+6个月定期+3 个月定期(不足某一个存期时用其他的最长存期代替)，不计活期部分利息，等到第30年时， 本息共计有11.30万元，扣除本金3.45万元和多支出的7.67万元，结余约0.18万元。 或者拿第1期的本息补贴第30，29期的本息，第2期的本息补贴第28，27期的本息，依次 类推….(按当前的利率，第1，2期的分别少还的金额534.68，530.52元，存了5个5年加1 个3年+1个1年+1个半年，合计29.5年后的本息约分别为2044.86，2028.92，而第29，30 期两种还款方式应还金额之差也就分别为956.98，961.15～～ 此外，需要考虑的是，现在的钱要比以后的钱值钱，就像30年前、20年前、10年前的1000 元跟现在的1000元不可同日而语。 所以，对于等额本息和等额本金还款，如果不打算提前还款的话，选择等额本息还款会比较 划算。 总还款差额 提前还款提前还款差额 提前还款差额+总还款差额金额(万元) 10 9 8 7 6 5 4 3 2C 1 0 020406080100120140160180200220240260280300320340360380-1A -2期次B -3 -4 -5 假设贷款利率不变，从粉红色曲线--提前还款差额的曲线(同期次的等额本息还款方式还款总额减去等额本金还款方式总额)可以看到:等额本息还款方式始终都比等额本金还款方式要多给钱银行。前面约1/5还款期间内提前还款的差额增长较慢(前80期累计都不到1万)，1/5-4/5之间约为线性增长(从80期到320期累计增加了近6万)，4/5之后变化较慢(从320期到360期累计增加了近0.5万)。 从蓝色曲线--总还款额曲线(等额本息累计还款减去等额本金累计还款)可以看到:前1/3(B点)时间内等额本息还款方式逐步拉开差距，最大差额为10%借款总金额以上;直到约2/3(C点)借款期间才支出相等的还款金额;但是2/3时间之后要比等额本金多支出20%借款总金额的利息。 从黄色曲线—在最低点A点之前提前还款的总支出会比较少，之后离A点越远，还款总额越大。 因此:选择了等额本息还款的朋友，如果想提前还款，那么越早提前还越划算。如果开始时现金流不足，可以选择在靠近A点再还，这样可以用最少的钱换取更多的还款时间。 总结: 不管采用哪种还款方式，实际还款利率都是约定的利率; 采用等额本息还款方式，约前1/3还款期间总还款额与等额本金还款还款总额越来约大;到约2/3还款期间时，总还款金额两者相等;后1/3还款期间需要多支出约20%贷款本金的利息。 在不考虑提前还款罚息及利率变更的前提下，如果要提前还款(假设借款30万30年6%年利率)，采用等额本息方式在约1/4还款期间前还比较划算，总支出金额比等额本金还款不多于10000，而在1/2则为30000，在3/4则为60000。而采用等额本金还款方式，在何时还款则没有多大影响。 所以，如果当前现金流充足，可以选择等额本金还款，这样可以少支出利息;如果当前现金不是很充足，并且不打算提前还款，那么选择等额本息还款比较划算;如果短期内现金不是很充足，可以先选择等额本息还款，然后再在约借款期限1/4(尽量不超过1/3)时提前还款或者转等额本金还款，这样比较划算。