现阶段我国房贷按揭的利弊

现阶段我国房贷按揭的利弊 该文通过详细的阐述了现阶段我国房贷按揭的内涵，深刻的分析和研究了现阶段我国房贷按揭的利与弊，以期有助于人们正确的认识房贷按揭，充分的发挥出房贷按揭的优点，规避房贷按揭的不足，满足不同经济水平置业者的购房需求，缓解他们的资金压力，只需要通过多样的支付手段来按照约定的周期来还款，能够有效的保证他们所购房屋的质量，有效的降低房地产项目投资的风险，实现理性购房。 随着经济社会的发展步伐的加剧，城镇化的速度也随之得到了明显的提升。尤其是在近几年间，在全国各地都掀起了一股“买房热”的狂潮。在房价的飞速飙升不仅仅没有让人们知难而退，反而是买房热情倍涨。据相关的数据调查显示，相比较西方国家来说，我国城镇居民自由住房率水平较高，达到了百分之九十。在房屋的购买中，为了能够有效的缓解资金压力，越来越多的置业者选择以房贷按揭的方式来购置房屋。对我国房贷按揭的利与弊分析成为了解决问题的关键，被摆在了首要的位置，显得尤为重要。 一、我国房贷按揭的内涵 我国房贷按揭的内涵就是住房的按揭付款。可以说，房贷按揭属于住房担保贷款的一种主要现形式。所谓的“按揭”，就是置业者在商品房的预购过程中，是通过贷款抵押的方式而获得的。在按揭的两个终端中，一方是按揭人，也就是房屋购买人。另一方也就是按揭受益人，也就是银行。在按揭过程中，房屋购买人将房屋的产权抵押给银行来作为还款的保证。而银行则为房屋购买人提供房屋购买的贷款资金。房屋购买人按照事先的约定的周期和还款方式，来分期支付给银行。银行则享受一定的利息收益。如果房屋贷款人未能够在约定的时间内，以约定的方式来偿还银行贷款的话，银行有权将房屋收回。就我国现阶段的房贷按揭方式来说，主要分为以下四个:其一，等额本息还款。其二，等额本金还款。其三，固定利率。其四，等额递增(减)以及按期付息还本。 二、现阶段我国房贷按揭的益处 贷款购房门槛低，所受限制较小。对于房贷按揭来说，对于按揭人的规定没有明确的要求。这也就意味着不管按揭人是否缴纳住房公积金等，都能够办理按揭贷款。其要求只需要满足银行对于房屋购买所需支付的首付款项金额即可。同时，还需要有良好的社会信誉作为保障。按揭人只需要以自然月为单位，参照一定的利率来支付银行房屋贷款的款项。这对于具有房屋需求的人来说，较为划算。房贷按揭不需要支付全额的房屋购买资金，只需要按照一定的比例支付首付即可。这也就有效的缓解了置业者的资金压力。同时，还能够满足其购房的需求。尤其值得一提的是，房贷按揭条件下，银行所收取的贷款利息率较低。这对于经济收入水平较低的群体来说，是极具吸引力的。 降低置业者购房的风险。在贷款按揭中，银行成为了对于房屋质量把关一道重要的关卡。银行在办理按揭中，需要综合性的考虑到两个方面的内容。其一，就是对于按揭人的审核。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第547期2014年第15期-----转载须注名来源其次，就是对房地产项目的质量审核。以此，不仅仅能够保障银行的利益，同时，更是降低了置业者购房的风险。 保证资金经济效益的实现。房贷按揭的方式，能够让置业者在支付必要的房屋购买资金之后，将剩余的资金进行在投资，以实现资金的经济效益最大化。 三、现阶段我国房贷按揭的弊端 从银行方面来说，承担的风险性较大。从本质上讲，房贷按揭也就是一种抵押式贷款。这也就导致了一定风险的出现。近代社会中，影响最为深远的当属于二十一世纪初，美国次 贷危机所引发的全球性的金融危机了。给世界各国的经济都造成了不同程度的影响和波动。由此，我们不难看出房贷按揭所存在的危害性。这种风险主要表现为以下几个方面:其一，借款人信用风险，导致无法再规定期限内偿还银行贷款。导致这种风险形成的关键原因还是在银行方面。银行在提供按揭贷款服务时，没有事先对按揭人的经济状况以及家庭条件状况进行相关的调查和审核。也正是因为在房贷按揭中存在着这样的弊端，给不法按揭人提供了一定的可乘之机。其二，存在诈骗银行信贷资金行为的风险。所谓的虚假房贷按揭行为，也就是套取银行信用，将从银行中的贷款资金挪作他用的行为。在这一过程中，按揭人的贷款意图和动机不纯，购房行为属于是虚假行为，其资金的用途也不是为了购置房屋。其三，项目风险较大，导致无法如期交工。房地产项目的开发到交工的过程中，由于缺乏对于开发项目质量，开发能力，经营者实力，项目是否具备法律效益等等方面的严格把关和程序审核，导致了房地产开发商存在到期无法顺利完工的现象，不利于维护房屋购置者的权益。另外，现阶段对于房地产开发商的资金落实情况缺乏响应的跟踪和监督规范，导致了一定的项目风险的存在。其四，抵押物估价结论的科学性风险。其五，由于贷款操作环节方面的漏洞，所导致的贷款操作风险。 从按揭人方面来说，承担的偿还贷款压力较大。这种压力突出的为两个方面。其一，按揭者的经济承受能力。在房贷按揭的模式下，虽然一定程度上缓解了对于大额资金的需求。然而，却将置业者牢牢的捆绑在了长房贷偿还的约束机制下。这也就给按揭人造成了长期的偿还贷款的压力。同时，银行提供的房屋贷款也不是无偿提供的，是需要按揭者支付一定的利息。这也就决定了，按揭者每月需要偿还的贷款资金是本金与利息的总和，数目也不容忽视。其二，按揭者的心理承受能力。房贷按揭是一种负债购买房屋的体现。沉重的债务负担在一定程度上给按揭者造成了一定的心理压力。 就贷款流程方面来说，较为繁琐。在房贷按揭的办理过程中，需要准备的资料和证明材料较多。再加上贷款审批流程的流转周期较长，效率较低。这也就导致了在申请按揭贷款时，需要花费较长的时间来进行，较为繁琐。 贷款房屋无法自由买卖。由贷款按揭来购买的房屋，在按揭期内，产权属于银行所有。因此，在银行贷款尚未偿还清楚时，房屋是无法自由的进行买卖的。造成了一定的局限性特点。 总而言之，在我国经济水平的提升过程中，人们对于房屋购买的需求大幅度提升。虽然置业者在房屋购买时的动机是各不相同的。但是，在资金不足时，人们往往会选择房贷按揭的方式来进行房屋的购买。本文通过深刻的分析和研究了现阶段我国房贷按揭的利弊，以期有助于充分的发挥出房贷按揭的优点，规避房贷按揭的不足，帮助人们正确的认识房贷按揭，满足不同经济水平置业者的购房需求，缓解他们的资金压力，有效的降低房地产项目投资的风险，实现理性购房。 (作者单位:西安建筑科技大学管理学院)