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先消费后还款就是套现 信用卡套现何去何从

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先消费后还款就是套现 信用卡套现何去何从先消费后还款就是套现 信用卡套现何去何从 金融危机之下,怎样花钱最划算成为热门话题,其中如何最大化使用信用卡渐成为普通消费者的研究对象。据了解,目前信用卡套现已成为白领的一种理财方式。由于信用卡套现的存在,淘宝网每日交易量已达5.5亿元。不少人开始妖魔化信用卡和电子商务模式,似乎如不加以治理,银行将会因此出现巨额呆账坏账。 事实真的如此吗,这种套现操作是否违法,信用卡使用还有哪些误区,应注意哪些问题,本报对此进行了采访。 “先消费后还款就是套现” 任何一个信用卡使用手册上都会写明,信用卡是一种小额贷款,由银行设定信用额...
先消费后还款就是套现 信用卡套现何去何从
先消费后还款就是套现 信用卡套现何去何从 金融危机之下,怎样花钱最划算成为热门话题,其中如何最大化使用信用卡渐成为普通消费者的研究对象。据了解,目前信用卡套现已成为白领的一种理财方式。由于信用卡套现的存在,淘宝网每日交易量已达5.5亿元。不少人开始妖魔化信用卡和电子商务模式,似乎如不加以治理,银行将会因此出现巨额呆账坏账。 事实真的如此吗,这种套现操作是否违法,信用卡使用还有哪些误区,应注意哪些问题,本报对此进行了采访。 “先消费后还款就是套现” 任何一个信用卡使用上都会写明,信用卡是一种小额贷款,由银行设定信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费后还款,非提现交易在一定期限内还款享受免息还款期。 这应该就是信用卡的定义和最基本的功能,而绝大多数的人只知道信用卡可以先消费后还款,并且不用支付利息。然而,信用卡并非必须要在一定期限内足额还款,而代价仅仅是支付相应的利息,这就是信用卡的融资功能。少还款也好、直接提现也罢,从本质上讲都是信用卡套现,这些功能不仅仅是信用卡使用手册上标明的功能,同时也是信用卡中心盈利的重要途径,所以这种套现行为应该不在打击之列。 那么,现在不少专家打击的“信用卡套现”是什么呢,其实是零成本套现。零成本套现的方法有很多种,但是现在被媒体大肆讨伐的主要还是通过支付宝进行的网上支付套现。他们称:“持卡人通过淘宝网进行虚假的交易,同时把信用卡的信用额度以交易的方式变成他人银行卡的现金,从而实现信用卡套现的目的。”同时他们还认为,此举将给银行带来巨大的风险,是各种呆账坏账的根源。这种罪名很显然是莫须有的,银行贷款产生的大量呆账坏账与信用卡关系不大,而真正由信用卡产生的呆账坏账,则主要是银行滥发信用卡导致的,目前尚未见到有持卡人因为信用卡套现导致银行出现呆账坏账的案例。 严格地讲,先消费后还款本身就是一种套现。持卡人有钱不花,偏偏要让银行掏钱,这不是套现是什么,持卡人把信用卡插入ATM机(自动取款机),就可以直接取出现金,这不是套现是什么,而进行现在所谓的“信用卡套现”的持卡人,无疑是希望减少利息成本,这样的持卡人从根本上讲是准备还款的,而不准备还款的人根本不用去套现,直接把信用额度挥霍光也就是了,至于将来有多少利息根本不用考虑,反正也不准备还。 所以说,如果禁止信用卡套现,惟一的办法就是彻底取缔信用卡,大家还是用纸币直接消费,信用卡中心也可以关门大吉。 “冒死”套现缘于融资成本过高 之所以有很多人“冒死”套现,主要还是由于合法的信用卡套现途径成本过高导致的。先来看看目前存在的直接透支的成本,按照日息0.05%计算,即使不考虑取款手续费,折合年化利息也高达19%以上,如果再加上平均1%左右的取款手续费,年息将超过20%,而民间的高利贷利率年息大约只有10%-15%。这正是持卡人很少通过信用卡取现的根本原因。 除了直接取现,信用卡分期付款也成为了一种可行的融资方法。例如,一持卡人出现了一笔大宗支出,其后他通过信用卡中心申请了分期付款,以实现融资消费的目的。按照平均0.6%的每期手续费,每月1期分12期计算,实际利率约为12%以上,如果考虑到兴业银行、工商银行等银行要求先付清手续费,实际利率将会更高。 而据了解,持卡人愿意接受的信用卡融资利率大约在7%至9%之间,也就是说,目前的分期付款利率依然过高。当然,也有持卡人示,光大银行的分期付款相对来说成本较低,能够符合持卡人的需要。 除此之外,浦发银行推出了万用金,广发银行推出了财智金,这两款产品都符合了套现的要求,只是融资成本仍然偏高。有持卡人认为,如果这两款产品能够降低利率,将成为很受持卡人欢迎的产品。 “法律不禁止就是合法套现” 既然国家允许信用卡存在,那么就不可能禁止信用卡套现。金朔律师事务所的铁振铎介绍,从法律上讲,并没有明确的条文可以确定什么是信用卡套现、什么不是,人们经常提到的信用卡套现都是人为理解的,也就是说:“我说你是套现,你就是;我说不是,就不是。”所以,铁振铎认为,国家应从立法上确定什么行为是允许的,什么行为是禁止的,并且法律不禁止的就是可以的。 从支付宝套现的角度来看,铁振铎认为,没有人能够确定一笔交易是否为虚假交易,即 使交易双方在一个城市,使用相同的IP地址,没有缴纳营业税,短时间内有多次大额交易,这些你都可以认为是虚假交易的特征,但你却不能用这些现象来证明这个交易就是虚假的。 举个例子,一家公司开年会,年会上抽奖时,张三中奖一台笔记本电脑,由于自己已经有电脑使用,便在淘宝网上卖出。而此时同公司的李四正好想买一台笔记本电脑,便在淘宝网上买下了张三的电脑。此后王五、赵六、孙七也是与张三同时中奖的同事,看到张三通过互联网卖出了中奖奖品后也让张三代其卖出电脑,而李四由于买入电脑后被其朋友们认为买到了物美价廉的商品,也让李四帮其购买,此后,李四便与张三在淘宝网上继续出现若干笔笔记本电脑的买卖,相同的IP地址,相同的城市,这种行为看起来应该是信用卡套现了,可是却不是。 解决这一个问题的办法是,要么让李四不要买笔记本电脑,要么不要用信用卡买入。两种办法都失去了电子商务的意义,这是一种倒退行为。那么,是不是应该对信用卡套现行为严格禁止呢,有人进行信用卡套现,说明信用卡套现存在市场,是消灭这一市场,还是合理地引导,全在决策层的决策。 信用卡额度并非越高越好 公司职员张小姐每月税后收入5000元,她分别在中行和招行两家银行申请办理信用卡。但出人意料的是,两家银行分别给予了2000元和5000元的信用额度。而财务情况与她很相似的同事李先生,仅仅因为有住房一项,就获得了银行给予的2万元额度。这使张小姐大为不解。 “我就是想要一张额度高的信用卡,这样在日常生活中比较方便。”张小姐这样表示。在她看来,信用卡的额度越高,就证明自己越有“身份”。 和她拥有相似看法的卡主不在少数。当然,与上述张小姐相比,还有很多所谓的“幸运儿”,能够轻而易举地获得银行的高额度。“我年收入只有2万元,但是交行和中信分别给了我3万元和4万元的额度。所以说这个不是绝对的,额度多少除了看你提供的财力证明,还要看信审部门的主观判断。”在接受采访时,私企职员刘先生这样表示。 那么,信用卡额度真的是越高越好吗, “很多人一味追求高额度,其实额度是把双刃剑,高额度同时也带来高风险。如果每月平均只刷卡消费5000元左右,你要10万元的额度没有太大意义。”昨日在接受记者采访时,某银行信用卡中心人士这样表示。 对此,很多信用卡专家也表示,信用卡额度不是越高越好。“其实信用卡额度并不是越高越好,这要根据个人实际情况来看。如果你申请信用卡成功,而且一直在使用,信用记录一直良好,银行自然会主动帮你提升额度。反过来说,你申请下来的额度很高,但你的使用记录一直很低,说不定银行会降低你的信用额度。另外,额度过高,风险更大,一旦信用卡丢失或被盗,损失更大。因此,额度因人而异,够用就好。”昨日在接受记者采访时,相关银行业专家这样表示。 但是,也有人对此提出相反的意见。“信用卡额度高,可以提高大额消费水平,同时提高个人信用。担心高风险可以不使用,否则即使只有1000元额度的卡你也会觉得危险。”昨日,一位拥有多张信用卡的卡主这样表示。 信用卡数量并非越多越好 而今,几乎随便一个上班族都会有信用卡,少则一两张,多则五六张甚至更多。其中,信用卡凭借其良好的透支功能,成为这些年轻钱包的“座上客”。那么,人们有必要拥有这么多张信用卡吗,这些卡又是人们出于怎样的情况开通的呢, “没办法,我是为了帮助在银行工作的朋友完成销售任务,才办的信用卡。从开通那天开始,我几乎就没用过,不过每年还要按时交年费。”接受记者采访时,卡主小黄这样表示。在她的钱包中,现在还放着3张没开通业务的建行信用卡,还有一张已开通业务但从没刷过的信用卡,也到了该交年费的时间。“很多朋友都说,信用卡的年费只要多刷几次就可以免掉,但我本身并不接受这样的透支消费理念,即便到了商场,我也宁愿用借记卡消费。”谈到用卡心得时,小黄这样表示。 但也有不少持卡者持相反的消费理念。王先生拥有多张信用卡,这些卡有的已经是银行里为高级客户设定的白金卡或黄金卡,每张卡的授信额度动辄在10万元以上,而王先生仅仅是一个年薪不到6万元的白领。“我每次都能在银行规定的时间内轻松还款。”据王先生讲,目前很多银行要求信用卡主人每月最低的还款额度为当期账单消费总额的10%。也就是 说,从客户收到账单日开始,一直到最后还款日前,客户只要支付本月透支金额的10%就可以了,并不影响信用记录,其余90%透支金额可计入下一个月的账单。“当然,也有比较麻烦的事情,就是我的卡太多了,每张卡的账单日和最后还款日期都不一样,每个月我要花很多时间来记住这些日子。”王先生表示。 记者随后了解到,目前,各大银行信用卡的账单日和最后还款日存在很大差异。比如工行牡丹国际卡的账单日为每月最后一天,最后还款日为次月的25日;建行龙卡的账单日为每月7日、17日或者27日,最后还款日为账单日后第20天;中行中银信用卡账单日为每月10日、15日或者25日,最后还款日为当月23日、次月3日或者次月13日。 “事实上,如果客户不以套现为目的,每个人拥有一张额度在2万元左右的信用卡就可以了。”在看待这一问题时,浦发银行个人部相关人士这样表示。但这一观点并没获得更多人的认可。某财经网站的调查结果显示,在总共209名投票者中,同意拥有一张信用卡的投票者仅占3.83%;同意拥有两张信用卡的仅占30.14%;同意拥有3张以上的投票者占到47.37%;同意能申请多少就申请多少张的投票者占18.66%。 银行卡分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三种 贷记卡 (Credit Card) 即狭义上的信用卡,是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡,持卡人不必在发卡行存款,就可以“先购买,后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况,发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”,比如1000美元。这意味着,持卡人可以使用信用卡付账,只要累计不超过1000美元即可。 准贷记卡 (Semi-Credit Card) 准贷记卡是兼具贷记卡和借记卡的部分功能,一般需要交纳保证金或提供担保人,使用时先存款后消费,存款计付利息,在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支,但透支金额自透支之日起计息,欠款必须一次还清,没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转账结算和购物消费。 借记卡 (Debit Card) 相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡,持卡人必须在发卡机构开有账户,并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时,所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户(即活期存款账户),借记卡的支付款额不能超过存款的数额。
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