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月薪5000元30年缴公积金36万:若自己打理可获利30万

2018-09-05 4页 doc 16KB 12阅读

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月薪5000元30年缴公积金36万:若自己打理可获利30万
月薪5000元30年缴公积金36万:若自己打理可获利30万 月薪5000元30年缴公积金36万:若自己打理可获利30万 如果废除公积金,你每年都提取这笔钱去投资,比如就放在“宝宝”之类的货币基金里,按照最近年化收益约4%计算。按照现行,当年的公积金按活期存款利率(0.35%)计算,上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)计算,且今后也持续按照此利率水平计息。 此前关于公积金的观点,多诟病其劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等,这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补,但核心问是,公积金还有没有存在的必要。 如果你有兴趣,有足够的耐心,不妨看看我们从财务角度、投资角度上分析,告诉你可能不知道的真相。 一、公积金贷款、商业贷款相差多少钱, 没有几个人能全款买房,那些富二代、土豪劣绅、或者啃老啃三代筹钱买房的,我们暂且都不讨论,一般人买房,要么通过公积金贷款,要么通过商业银行贷款。 北上广深四大城市,个人公积金贷款最多50万(两人合贷,最高可以达到80万),为了方便计算,我们拿50万贷款额度作为样本,贷款30年,不提前还贷。 公积金贷款利率4.5%,贷款50万30年,利息41万。 商业贷款利率6.55%,贷款50万30年,利息64万。 两者相差23万~ 天啊,原来公积金贷款可以省这么多利息~完全符合公积金设立的宗旨,互惠互助、互存互贷,公积金真是伟大,人们在欢呼,但,这只是象。 二、废除公积金制度,月薪上涨20%吗, 如果废除公积金制度,此时我们讨论的前提是,必须承认公积金是个人劳动报酬,事实上是的: 依据现行的《住房公积金管理条例》规定,住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金,并且所有权属于职工个人。 同时,职工以及单位为职工缴纳住房公积金,是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定,可见公积金是从职工工资而来,因此公积金实际本质就是工资,或者说是员工劳动报酬所得。 只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。废除公积金后,你的月薪将会立即上涨20%(一般来说,抠门的公司一般只付8%,个人为了合法避税则选用12%)。 看到这里,人们开始眉开眼笑了,没错,月薪一下上涨20%。 但你现在只能用商业贷款买房了,你只能默默承受6.55%的高额利息了,怕了吗, 万, 三、问题是,你能不能跑赢这23 刚才说到,贷款50万30年,商业贷款比公积金贷款利息多付23万,问题是,废除公积金后,你能不能用每个月“多”发的钱,在30年间挣到23万, 别怕,你能的~再给点耐心看看怎么算计: 为了方便计算,我们需要忽略你的工资涨幅、 CPI涨幅、未来利率市场化等因素。 如果你的工资是5000元。(备注一下,2013年北京人均工资是5793元,上海5036元,广州6647元,深圳7220元,全国4289元,我们取个整数5000元。) 你每月公积金是5000×(公司缴纳8%+个人缴纳12%)=1000元。 你每年的公积金是1000元×12个月=1.2万元。 30年的公积金总额是1.2万×30=36 万元。 你 如果废除公积金,你每年都提取这笔钱去投资,比如就放在“宝宝”之类的货币基金里,按照最近年化收益约4%计算。 F,1.2×(1,4%)^29,1.2×(1,4%)^28,„„,1.2×(1,4%)^1=66.1018万元 复利投资收益为66.1018万元,36万元,30.1018万元。 30万纯收益,顿时秒杀23万的利差。 4%的收益率一般能达到,只要你不炒股,炒股就难说了,姚明进去潘长江出来。 当然了,考虑利率市场化,今后存款和“宝宝”们的收益率会呈递减趋势,那么要达到多少收益率才能跑赢23万呢, 1.2×(1,i)^29+1.2×(1,i)^28,„„,1.2×(1+i)^1,本金36万元,利差23万元 计算i约等于3.5%,比一年期定存3%略高而已,这时你是不是信心百倍, 四、真相是什么, 真相就是,如果你工资超过5000元,废除公积金,把钱交给你打理,你比那帮公积金管理中心的大老爷们会做得更好~ 看到这里,你是支持废除公积金,还是支持保留公积金, 五、还有真相:公积金存款不是还有利息吗, 有人会说,公积金存款也有利息啊,那是你想多了。 按照现行制度,当年的公积金按活期存款利率(0.35%)计算,上年结余的公积金按三月整存整取利率(2.6%)计算,且今后也持续按照此利率水平计息。 公积金的会计年度为当年的7月1日——次年的6月30日,每年6月30日进行结息。 如果你的每月公积金1000元,你一年下来能拿到多少利息, 1000元×0.35%×(12/12,11/12,10/12,9/12,„„,2/12,1/12),22.75元 22.75元,一斤瘦肉的价钱,所以,网上有教程,循循善诱地教导大家不要把公积金当存款了。 六、还有真相:拿私产去投资,收益去哪了, 有人会说,公积金投资也有收益啊,你又想多了,这些收益到不了你手上。 按照《住房公积金财务》规定,公积金增值收益主要有三个用途:首先是划作 公积金管理中心的运营成本,其次是按增值收益60%的比例,提取贷款风险准备金(近几年楼市处于上升期,没有出现烂账,这笔风险金暂时还没有动用过)。此外,增值收益扣除上述两项后,剩余的将要全部上缴财政,用于城市廉租住房建设资金,公积金管理中心不能截留。 个人公积金账户的缴存金额,实际上属于个人财产,但现实情况是,公积金和其增值部分属于缴纳者的私人产权这一本质,未被充分确认,而且将增值收益用于廉租住房建设公共事业,或者进行增值投资,你也没有“话事权” 。 目前全国有各级公积金管理机构600多个,各地公积金管理中心共开发出几百套公积金管理系统,每个系统花费数百万元到上千万元,每年还有几十万的升级维护费,这些人力成本和软件成本都出在你的身上呢,你知道吗,
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