等额本金、等额本息

等额本金、等额本息 众所周知银行贷款的还款方式分为等额本息付款和等额本金付款两种方式。 等额本息还款法 即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 等额本金还款法 即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 基本公式 等额本息还款和等额本金还款两种付款方式的月付款额各不相同，计算方式也不一样。无论哪一种还款方式，都有一个共同的特点，就是每月还款额(又称月供)中包含两个部分，本金还款和利息还款。 月还款额 = 当月本金还款 + 当月利息 (公式一) 其中，本金还款是真正偿还贷款的。每月还款后，贷款的剩余本金就相应减少: 当月剩余本金 = 上月剩余本金 , 当月本金还款 直到最后一个月本金偿还完毕。 利息还款是用来偿还剩余本金在本月所产生的利息。每月还款中必须将本月本金所产生的利息付清: 当月利息 = 上月剩余本金 × 月利率 (公式二) 其中月利率=年利率?12，由上面利息偿还公式可见，月利息是与上月剩余本金成正比的，由于贷款初期剩余本金较多，因此贷款初期每月利息较多，月还款额中偿还利息的份额较重。随着还款次数的增多，剩余的本金将逐渐减少，月还款的利息也相应的减少，直到最后一个月，本金全部还清，利息付最后一次，下个月将既无本金又无利息，至此全部贷款偿还完毕。 两种贷款的偿还原理就如上所述。上述两个公式就是月还款的基本公式，其他公式都可由此导出。下面我们就以这两个公式为基础推算一下两种还款方式的具体。 等额本息还款计算公式 1、 计算公式 每月还本付息金额=[本金×月利率×(1+月利率)还款月数]/(1+月利率)还款月数-1] 其中:每月利息=剩余本金×贷款月利率 每月本金=每月月供额-每月利息 计算原则:银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利 息在月供款中的比例中虽剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。 2、案例 贷款本金为300000元人民币 还款期为10年(即120个月) 根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592‰ 代入等额本金还款计算公式计算: 每月还本付息金额=[300000×4.592‰×(1+月利率)120]/[(1+月利率)120-1] 由此，可计算每月的还款额为3257.28元人民币 等额本金还款计算公式 1、计算公式 每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金,累计已还本金)×月利率 每月本金=总本金/还款月数 每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率 总利息=总贷款×月利率×(还款次数+1)?2 计算原则:每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少 2、案例 贷款本金为300000元人民币 还款期为10年(即120个月) 根据5.51%的年利率计算，月利率为4.592‰ 代入按月递减还款计算公式计算: (第一个月)还本付息金额=(300000/120) + (300000-0)×4.592‰ 由此，可计算第一个月的还款额为3877.5元人民币 (第二个月) 还本付息金额=(300000/120) + (300000-2500)×4.592‰ 由此，可计算第一个月的还款额为3866.02元人民币 (第二个月) 还本付息金额=(300000/120) + (300000-5000)×4.592‰ 由此，可计算第一个月的还款额为3854.54元人民币 再依次类推，我们就可以计算出任何一个月的还本付息金额了。 两种还贷方式的比较 1、 计算方法不同 等额本息还款法——即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 等额本金还款法——即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。 2、两种方法支付的利息总额不一样 在相同的贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额少于等额本息还款法。 3、还款前几年的利息、本金比例不一样 等额本息还款法前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，等额本金还款法的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。 4、还款前后期的压力不一样 因为等额本息还款法每月的还款金额是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的;等额本金还款法每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。 5、要考虑资金的时间价值 货币资金在不同的时间点上具有不同的价值。一般来说，年初的一元钱价值要小于年底的一元钱，这是由于资金在周转使用后会产生增值。时间越长，资金实现的增值越大。不同时期的资金不能简单的比较大小，更不能相加。在比较不同时期的资金大小时，应根据资金的时间价值折算到同一时期才能进行比较。在比较两种还款法的偿还本息多少时，如果直接将各期应偿还的绝对值相加进行比较是不客观的。通过考虑时间价值，导致不同支付之间产生不同利息的因素，两种还款法的数量上是一致的。 6、两种还款适合不同人群 两种还款方式从本质上是一致的。人民银行之所以两种住房贷款的还款法主要是为了指导商业银行为按揭购房者提供不同程度的信贷支持。比较来年骨折的还款金额，可以看出等额本金还款法的年还款额是逐年递减的，但前期的年支付金额要大于等额本息还款法，负担较重，适用于有一定积蓄或前期收入较丰厚，但后期收入逐渐减少的借款人，如中老年人等。等额本息还款法每年的还款额相等，适用于预期收入稳定或递增的借款人，如青年人。贷款买房的人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用还款法，并订立合同。