【网上支付与结算】E-travel旅行网电子商务支付系统规划报告doc

【网上支付与结算】E-travel旅行网电子商务支付系统规划报告doc 【网上支付与结算】E-travel旅行网电子商务支付系统规划报告 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 电子商务支付系统规划书 子题目 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 班级电子商务 10002 班 成员 10120100201 赵云鹏 10120100217 贾月朦 10120100218 张 梦云 10120100220 李丛杉 2012 年 6 月 1 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 目录 成员分 工 .................................................................................................................................................... 2 一、系 统背景描 述 .................................................................................................................................... 3 二、企业需求描 述 .................................................................................................................................... 3 三、电子商务支付系统设 计的原则及目 标 ............................................................................................ 4 四、商务模式确 定 .................................................................................................................................... 5 五、支付工具确定(含小 组创新性支付工 具) .................................................................................... 6 六、支付方式确 定 ..................................................................................................................................11 七、电子支付系统的安全需 求 ..............................................................................................................14 八、具体的支付服务组织选 择 ..............................................................................................................16 九、电子商务支付体系的总体结 构 ......................................................................................................17 十、支付系统应具备的功 能 ..................................................................................................................17 十一、支付系统的增值性服 务 ..............................................................................................................17 十二、支付系统的盈利模 式 ..................................................................................................................18 十三、支付系统的流程设 计 ..................................................................................................................18 十四、其他说 明 ......................................................................................................................................19 附录:评分标 准 ......................................................................................................................................23 2 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 成员分工: 班级 学号 成员 姓名 分工情况 项目报告的、整理和最终排版 五、支付工具确定(含创新性支付工具) 商务 10002 班 10120100201 组长 赵云鹏 六、支付方式确定 十三、支付系统的流程设计 十四、其他说明 一、系统背景描述 商务 10002 班 10120100217 组员 贾月朦 十一、支付系统的增值性服务 十二、支付系统的盈利模式 二、企业需求描述 商务 10002 班 10120100218 组员 张梦云 八、具体的支付服务组织选择 九、电子商务支付系统的总体结构 十、支付系统应具备的功能 三、电子商务支付系统设计的原则及目标 商务 10002 班 10120100220 组员 李丛杉 四、商务模式确定 七、电子支付系统的安全需求 3 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 在初步调查和分析的基础上，基于服从和服务于企业战略使命和长期目标的要求， 即可初步拟订电子商务支付系统的规划报告。规划报告主要包括以下: 一、系统背景描述 随着信息技术的发展，旅游电子商务已成为全球电子商务的第一大行业。全球旅游 电子商务连续 5 年以 350%以上的速度增长，2002 年全球旅游业电子商务销售额突破 630 亿美元，占全球电子商务总额的 20%以上。互联网已成为发达国家旅游者最主要的信息 来源渠道。全球现有约超过 17 万家旅游企业在网上开展旅游服务，享受过旅游网站服务 的游客超过 8500 万人次。 世界旅游组织发布的一份报告指出，2 到 3 年内旅游电子商务将占全部电子商务的 一半。随着信息时代的来临，网上规划旅游线路、网上预订机票、酒店等，对国内居民 来说已不再陌生。旅游业是目前公认的最能与电子商务整合的行业之一。社会各行各业 都逐渐重视网络的作用。 许多商家都利用网络进行推广、 交易活动， 增加企业的知名度， 扩大企业的盈利。因此，对于一个旅游预订服务提供商，如果不及时跟上时代的步伐， 将很容易被市场淘汰。 E-travel 旅行网即是一个依靠网络技术为消费者提供旅行预订服务的专业平台， E-travel 旅行网在国内多个主要城市能够满足用户的国内和国际航线机票预订和送票服 务的需要。E-travel 旅行网还提供覆盖全球多个国家的国际酒店预订服务。具有很大的 市场潜力。 二、企业需求描述 (一) 企业核心业务 E-travel 是中国新近面世的在线旅游预订服务提供商，依靠网络技术为消 费者提供旅行预订服务。通过提供强大的地图搜索、酒店 360 度全景和用户评级 等，使用户可以在广泛搜集信息的基础上做出旅行决定。E-travel 旅行网在国 内多个主要城市能够满足用户的国内和国际航线机票预订和送票服务的需要。 还 提供覆盖全球多个国家的国际酒店预订服务。 (二) 核心业务流程 1. 预定机票 (1) 选择 e-travel 网站进行预订 (2) 选择正规的机票代理商，E-travel “担保通”体系中首要的一项就是对机票代 理商资质的认证。E-travel 网上所有机票代理商都加入了“担保通”体系，全 4 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 部拥有中国航协官方认证(即 CATA 认证)。E-travel 会定期与机票代理商沟通， 包括请代理商证明其运营实力，从而保障用户从 E-travel 获取的供应商产品是 100%可靠的。 (3) 确 保支付安全，E-travel “担保通”体系不仅包括对代理商资质的认证，还对 整个交易流程进行了严格的监控，保障消费者的交易安全。 (4) 确保出票，在支付完成之后，就是等待出票的过程。一般来说，支付完成后都会 在 15 分钟到 1 小时之间出票，如果超过一个小时还没有收到出票通知，消费者 应该致电 E-travel 主动询问，检查支付是否完成，购买机票的代理商和网站是 否是安全可信的。正常情况下，E-travel 网上的代理商都会在 15 分钟至 1 小时 内出票，如果遇到支付后未出票，消费者可以致电 E-travel 客服了解情况，只 要是因为 E-travel 或者代理商的问题导致支付未出票，E-travel 就会启动“赔 计划”，对消费者进行全额赔付。 2. 酒店预定流程 进入 E-travel,搜索并选定酒店?在线免费提交订单?收到预订成功短信? 酒店前台付款入住。如果是旺季住房，为了一定能够预订成功，你也可以先交一 部分订金。这样 100%可以预订成功。 (三) (四) 1. 2. 电子商务对企业商务活动的影响:互动性强:打破时间空间限制，成本降低等 未来企业业务的增值点 内容上的增值:旅游景点门票的预定;租车服务 功能上的增值:扩大支付平台，开通手机支付功能 实施电子商务中存在的困难 (五) 1. 物流配送问题 2. 网上支付安全问题 3. 网站推广与维护问题 三、电子商务支付系统设计的原则及目标 (一) 电子商务支付系统所要达到的目标 实现资金的交易和技术安排的有机组合，使支付体系规范化。通过支付系统 来完成所有的交易行为 (二) 规划和设计原则 1. 支付方式的社会接受性 5 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同。 社会的受性 是支付实用和可行的社会标准。 新兴的支付工具和形式是否可行,是否有发展和 推广使用价值,社会接受的认同性应该是衡量其可行性的根本标准。 只要有社会 的认同性，就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功要具有开拓 市场的精神，认同要与市场的开拓同时进行。 2. 系统使用的便捷性 系统使用的便捷性必须包括支付方式的便捷性、功能使用的方便性、手续使 用的的简洁性和便利性需得到系统环境的有力支撑 3. 系统的安全性 支付的安全主要是指货币或支付工具在传递的通道过程中是否安全， 是否因 伪冒而改变了传递的通道。当支付传递的通道、采用支付方式的载体和交易方身 份确认均可靠时，就能尽量避免失窃和出现诈骗的风险。 4. 支付系统的可靠性 可靠性就是反复使用的无差错性，安全，才使用它;可靠，才经常使用它。 经常使用，就离不开他;从而就会成为生活中一种必备的方式。因此，建立支付 的信用是支付工具能长期存在和发展的品牌， 而这种品牌一定建立在信用可靠性 的基础上。 四、商务模式确定 (一) 选择 B2C 模式 B2C 电子商务模式的特点就是商品完全通过网络的方式进行交易，从消费者 到网上挑选和比较商品、网上购物支付、物流配送以及售后服务，都是通过网络 为媒介完成的，不进行当面交易。 采用 B2C 网上零售系统。即商家对个人客户的电子商务。B2C 模块是面向网 上个人的模式。结合传统交易习惯，改善客户 流程，增进网上个人与客户之间的 交流与沟通。 通过一系列个性化服务成功的实现网上企业对客户的一对一互动管 理。 (二) B2C 模式交易流程图 6 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 五、支付工具确定(创新性支付工具见智能卡支付、移动 POSS 机支付) (一) 智能卡支付(创新性支付工具) 1. 智能卡的概念 智能卡 IC(Integrated Circuit，集成电路卡) ，是结合信用卡的便利， 集信息存储与计算机编程等多个功能为一体的综合体， 在网络支付上表现出多种 特征。智能卡本质上是硬式的电子钱包，它既可支持电子现金的应用，也可与信 用卡一样应用;既可应用在专用网络平台上，也可用于基于 Internet 公共网络 平台的电子商务网络支付中。 2. 智能卡的类型 智能卡按其嵌入的芯片种类划分， 可以分为接触式智能卡和非接触式智能卡。 3. 智能卡的应用 (1) 传统的电子支付 (2) Internet 上的网络支付 (3) 电子身份识别 (4) 信息存储 4. 智能卡的支付方式 (1) 在线支付方式 ? 带读卡器的智能卡网络支付方式 ? 不带读卡器的智能卡网络支付方式 (2) 离线支付方式 7 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 5. 智能卡支付流程 如果你想在 E-travel 旅行网购买一张 1000 元的机票，使用智能卡进行网 上支付，步骤如下: (1) 根据旅行时间在 E-travel 旅行网挑选适合自己的机票 (2) 将你的智能卡插入 E-travel 旅行网的智能卡读卡器中，登录到你的发卡银行 (3) 输入你的智能卡密码和 E-travel 旅行网的银行账号，进行支付 (4) E-travel 旅行网的银行账号上增加 1000 元，而你的现金账号上减少 1000 元 (二) 银行卡支付 目前，基于银行卡的支付有四种类型:无安全措施的银行卡支付、通过第三 方代理人的支付、简单银行卡加密、SET 银行卡方式。 1. 无安全措施的银行卡支付 买方通过网上从卖方订货，而银行卡信息通过电话、传真等非网上传送，或 者银行卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现 有的银行商家专用网络授权来检查银行卡的真伪。这种支付方式具有以下特点: (1) 由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定 的风险 (2) 银行卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方(即持卡人)将承担银行卡信息 在传输过程中被盗取及卖方获得银行卡信息等风险。 2. 通过第三方代理人的支付 改善银行卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方 代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上多次公开传 输而导致的银行卡信息被窃取。 (1) 第三方代理人支付方式的支付流程 ? 买方在线或离线在第三方代理人处开账号，第三方代理人持有买方银行卡号 和账号 ? 买方用账号从卖方在线订货，即将账号传送给卖方 ? 卖方将买方账号提供给第三方代理人，第三方代理人验证账号信息，将验证 信息返回给卖方 ? 卖方确定接收订货 (2) 第三方代理人服务的特点 8 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 ? 支付是通过双方都信任的第三方完成的 ? 银行卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设帐号， 这样买方没有银行卡信息被盗窃的风险 ? 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险 ? 买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成 为第三方的特约商户 3. 简单加密银行卡支付 使用简单加密银行卡模式付费时， 当银行卡信息被买方输入浏览器窗口或其 他电子商务设备时，银行卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从 买方向卖方传递。采用的加密协议有 SHTTP、SSL 等。 4. SET 信用卡支付 SET 协议保障了 Internet 上信用卡支付的安全性，利用 SET 协议制定的过 程规范， 可以实现电子商务交易过程的机密性、 认证性、 数据完整性等安全要求。 SET 提供商家和收单银行的认证，是目前用信用卡进行网上支付的国际标准。 5. 本、手机移动 POSS 机支付(创新性支付工具) 随着 3G 技术的迅猛发展，以及智能手机在中国的普及，造就了移动互联网 市场的蓬勃发展，同时也为移动电子商务行业造就了一片“滋生的沃土”。 根据易观智库 《中国第三方支付市场趋势预测 2011-2014》 的报告显示， 2011 年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到 742 亿元，环比 2010 年增 长 67.8%。移动支付用户数达到 1.87 亿，与 2010 年相比增长 26.4%。而预计未 来 3 年移动支付市场将持续保持快速发展，预计到 2014 年移动支付市场交易规 模将达 3850 亿元，用户规模也将达到 3.87 亿。 E-travel 作为中国新近面世的在线旅游预订服务提供商，依靠网络技术为 消费者提供旅行预订服务，在保证传统支付方式的同时，也不能忽视移动支付市 场的巨大潜力。移动支付的随时随地、快捷高效是传统支付方式所望尘莫及的。 (1) 移动 POSS 机支付概念 针对目前很多网上购物客户没有开通网上银行和第三方支付平台 (如支 付宝、财付通)，使得众多客户在网上付款时遭遇很多波折。个人移动 POSS 机支付方式能够在笔记本电脑、智能手机上轻松实现安全快捷刷卡功能，让 客户享受和现实生活中购物刷卡一样的快感。 产品包括刷卡设备和客户端应 9 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 用，商户完成注册激活后，将刷卡设备插入智能终端(IOS、Android 系统) 的耳机端口，启动客户端即可进行交易刷卡付款， 从而实现电脑、手机 POS 机功能。支持所有带有银联标志的银行卡(包括借记卡和贷记卡)的刷卡交 费交易，适用于中小商户的银行卡收单受理。 这款第三方移动支付产品的出现，让手机成为了随身移动的 POS 机,实现了 个人移动支付的真正快捷、安全。在金融、消费方面给用户带来了极大的便利。 同时在技术方面，也保障了用户安全和稳定的体验感。 (2) 移动 POSS 机支付优势 ? 兼容性 兼容各种具备耳机接口的台式电脑、笔记本、手机，支持 iPhone、安卓等各类 智能手机;用户无需更换电脑、手机，无需更换手机卡，适用人群 广，市场前景巨大 。 ? 安全性 内置金融级安全芯片，符合银联 CUP Mobile 标准;高安全性数字密码键盘设 计;系统、支付、技术、监控等全方位安全保障，可以足不出户， 随时随地享受金融支付服务。 ? 便利性 随时随地使用，不受场景限制，可满足多领域付款需要;随时查询交易记录明 细，方便财务管理;为用户提供了一个新型的支付、服务平台，用户能 通过该平台实现更加便捷、安全的支付方式，节省宝贵的时间，避免冗 繁的支付过程。 ? 扩展性 提供开放硬件接口和软件 API，支持定制开发，实现业务的无缝对接，只要将 一个仅有信用卡四分之一大小的“小方盒子”样的东西，插入 智能手机 上，就能将其“变身”为一款移动刷卡终端，电脑、手机主人可通过它 随时随地进行支付、收款、购物、订票等业务。 移动客户端可以直接从 E-travel 网站订购。 ? 费用低廉 使用移动客户端刷卡支付，不需要支付任何额外的费用。只要客户 拥有一张支持银联的银行卡，就能享受免费刷卡消费。 10 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 (3) 移动 POSS 机支付流程 ? 申请一张支持银联的银行卡 ? 从 E-travel 网站上购买一个移动 POSS 机刷卡设备 ? 在电脑、手机上安装移动 POSS 机客户端应用程序 ? 将刷卡设备连接至电脑或手机上，启动 POSS 机客户端应用程序 ? 登陆 E-travel 网站，选购适合自己的旅游套餐，提交订单，等待支付 ? 确认支付，进入支付界面，选择银行卡刷卡支付，点击确认 ? 在 POSS 机上进行刷卡确认，在客户端应用上输入密码 ? 支付成功 (四) 电子钱包 1. 电子钱包的概念 电子钱包( (Ewallet)是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是 小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包” 。电子钱包是一个用来携带信用卡 或借记卡的可在具有中文环境的 Windows95 或 WindowsNT 操作系统上独立运行的 软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微 机上，在进行网上安全电子交易时使用。 2. 电子钱包的作用 (1) 保证个人卡资料信息在网上传输的安全性 (2) 利用国际标准的 SET 协议对商户提供身份确认 (3) 保存多张卡资料 (4) 及时通知商户接收及认可订单 (5) 随时查询历史交易信息 (6) 电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等 3. 电子钱包的使用过程(以中国银行的长城电子借记卡为例) (1) 申请一张中国银行的长城电子借记卡 (2) 获得中银电子钱包 (3) 安装中银电子钱包 (4) 申请证书 (5) 在地方订购商品地方 (6) 付款 11 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 4. 使用电子钱包应注意的问题 持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中进行电子钱包实行密码管 理，持卡人每次使用电子钱包都须键入密码，所以持卡人对自己的用户名及口令 应该严格保密，以防电子钱包被他人窃取，否则就象生活中钱包丢失一样有可能 会带来一定的经济损失。 六、支付方式确定 (一) 第三方平台结算支付方式 1. 第三方支付平台结算支付概念 第三方平台结算支付方式是当前国内服务商数量最多的支付方式。 在这种方 式下，支付者必须在第三方支付中介开立账户，向第三方支付中介提供信用卡信 息或账户信息，通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成 支付行为。收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款。 2. 第三方支付平台结算支付优点 (1) 比较安全 (2) 支付成本较低 (3) 使用方便 (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 3. 第三方支付平台结算支付缺点 (1) 这是一种虚拟支付层的支付方式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。 (2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用 度或者保密手段欠佳，将带给 付款人相关风险 (3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦其破产，消费者所购买的“电子 货币”可能成了破产债权，无法得到保障 (4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台为非金融机构，所以有资 金寄存的风险 (二) 1. 网上银行支付方式 网上银行支付概念 网上银行是指银行利用 Internet 技术,通过建立自己的 Internet 站点和 WWW 主页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、 12 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 网上支付等金融业务的虚拟银行。客户可以通过它完成网上支付。此模式需要商 家在银行中开设结算账户,客户在银行中开设支付卡,并在卡中存有一定数量的 款。 2. 各大网上银行功能对比选择 银行 功能 总体 插件 缴费 中国银行 网 银 网 站 登 需 下 载 安 全 控 需先申请网上支付功 陆 位 置 不 明 件，下载后即可 能，只能对手机通信 显。 使用。 支付，功能单一。 农业银行 个 人 网 银 登 不需要下载安全 定制步骤繁琐，快捷 陆位置明显。 控件，Ukey 自带 菜单功能画蛇添足， 易 于 用 户 查 安装程序。需重 并只能缴移动业务电 找。 启网银。 话费。 工商银行 网 银 网 站 登 需 下 载 银 行 控 缴费功能较全面，但 陆区域明显， 件，控件强制修 缺少一个联通用户缴 较便捷。 改浏览器信息。 费功能。总体上缴费 功能比较丰富。 建设银行 网 银 登 陆 区 需下载控件，提 功能全面，提供全部 域明显， 登陆 供 网 络 安 全 工 移动?固定电话业务 界面简洁。 具，下载流畅， 缴费，以及各城市水 快捷。 电， 煤气缴费等业务。 招商银行 网 银 登 陆 比 无需下载安全控 功能较全面，但对于 较明显， 网站 件，但需下载网 二级城市缴费地区支 界 面 略 显 杂 银客户端。安装 持情况较差。规模较 乱。 程序较大，便捷 大城市支持很好。 程度较低。 13 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 (三) 电子现金支付方式 1. 电子现金支付概念 电子现金是一种用电子形式模拟现金的技术。发行的电子现金中有发行者的 电子签字，保证在以此电子现金发行者为主的架构系统中此电子现金的有效性。 付款人在使用电子现金付款前需要事先向电子现金发行者购买电子现金，再以此 购买商品，商家可保留此电子现金或者再向其他人购买时付款，或者可向电子现 金发行者兑换回实体的现金。 2. 电子现金支付优点 (1) 使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受 (2) 支付过程不必每次都经过银行网络(即离线支付)，成本低适合小额支付 (3) 可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性 (4) 安全性较高 3. 电子现金支付缺点 (1) 电子现金的支付属于“虚拟支付层”模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支 付过程”进行，如使用转账的方式从银行卡中划拨一定的资金购买电子现金 (2) 电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料， 将无法报失 (3) 需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂 (四) 移动支付方式 1. 移动支付概念 移动支付主要是基于手机银行基础上的一种新型的支付模式,其特点是可随 处支付,交易时间短。 手机银行指通过 GSM 网络将客户手机连接至银行,利用手机 界面直接完成各种金融理财和支付服务等的虚拟银行,目前有短信手机银行和 STK 卡手机银行。要使用手机支付,客户必须在银行开通手机银行服务,将银行账 号与手机绑定,商家必须在银行开设结算账户。 2. 移动支付优点 (1) 随时，随地。只需一部手机，有无线网络(CDMA/GPRS/EDGE/3G)的信号覆盖即 可 (2) 对商家，通过用户信息可进行定位准确的营销 (3) 对消费者，可及时掌握消费记录等重要信息 14 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 (4) 与个人信用完美结合 (5) 避免交易欺诈和个人信息泄漏 3. 移动支付缺点 (1) 安全性问题是移动支付大规模发展的最主要瓶颈， 在我国现有的移动支付方式中， 主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制， 所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，手机号码、密 码等重要信息很容易被破译和截取。 (2) 移动支付的实时性令人担忧。 目前国内主要的移动支付方式是通过短信形式实现 的，但是短信有时无法保证交易的实时性。 七、电子支付系统的安全需求 不同的支付系统完成 支付的方法和途径可能不尽相同，但安全是对各种电子商务支 付系统的共同要求。安全性是一个支付系统的核心和关键。 (一) 安全体系设计(安全策略、安全体系、安全交易) 1. 身份认证性 在电子商务的具体实现中，首先要确认当前的通讯、交易和存取要求是合法 的。例如 Internet 中的计算机系统的身份是其由 IP 地址确认的。黑客通过 IP 欺骗，使用虚假的 IP 地址，从而达到隐瞒自己身份盗用他人身份的目的。在日 常电子邮件的使用中可以很容易地发匿名邮件，或者使用不真实的邮件用户名。 因此， 在电子商务系统中必须建立严格的身份认证机制以确保参加交易各方的身 份真实有效，其安全措施是采用 CCITTX.509 国际标准所规定的数字证书。数字 证书:又称数字凭证,数字标志，是一个经证书认证机构(CA)数字签名包含用户 身份以及公开密钥信息的电子文件， 是用电子手段来证实一个用户的身份和对网 络资源访问的权限，是各实体(消费者，商户/企业，银行等)在网上进行信息交 流及商务活动的电子身份证。 2. 信息保密性 这里所说的保密性是指防止泄露有关交易的各种信息 ,如付款人和收款人 的标识、交易的内容和数量等。保密性要求这些信息只能让交易的参与者知道 , 有时甚至要求只让参与方的部分人知道。 其保护措施是采用在客户向商家订购或支付过程中，客户填写定单，包括项 目列表、价格、总价、运费、搬运费和税费，定单可通过电子化方式从商家传过 15 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 来，或由客户的电子购物软件建立。其次商家根据定单形成账单，然后商家将账 单和确认单发送到客户的金融机构请求支付认可。其中，客户和商家之间需进行 双向身份认证，定单、账单、确认单进行数字签名，同时利用双重签名技术保证 商家看不到客户的账号信息， 即被发送文件用 Hash 编码加密产生 128bit 的数字 摘要。发送方用自己的私用密钥对摘要再加密，这就形成了数字签名。将原文和 加密的摘要同时传给对方，对方用发送方的公共密钥对摘要解密，同时对收到的 文件用 Hash 编码加密产生又一摘要。将解密后的摘要和收到的文件在接收方重 新加密产生的摘要相互对比。如两者一致，则说明传送过程中信息没有被破坏或 篡改过，否则不然。 3. 信息完整性 当支付者、 商家和发行银行在付钱、 取款、 支付和存款的交易中进行交互时， 就必须考虑这三者的完整性，即他们的利益都不会受到损害。是保护数据不被未 授权者修改、建立、嵌入、删除、重复传送或由于其他原因使原始数据被更改。 完整性一般可通过提取信息消息摘要的方式来获得。 完整性需包括支付者的完整性、商家的完整行(即商家能够收到足额的、有 效的货款) 、发行银行的完整性 由于 Internet 的开放体系，如果某些黑客或有意破坏者具备了特定的知识 和工具完全可以更改传输中的数据，从而破坏数据的完整性。因此，要采取适当 的存取访问控制，以保证数据存取系统的安全。在电子商务中务必保存数据最初 的格式和内容。它的保护措施是采用在客户向商家订购或支付过程中，商家从客 户的金融机构请求支付，其安全需求包括商家与银行之间的双向身份认证。保证 除商家外的任何第三方均不能了解账单的内容， 除商业银行外的任何第三方均不 能了解支付信息的内容， 同时对支付信息进行数字签名以及支付信息应包括解决 争议的足够信息。商业银行还需要对确认单进行数字签名，提供防篡改和不可否 认保护。确认信息中包括发票号、交易号、转账金额和转账结果等。 4. 不可否认性 保证对业务的不可否认性， 这用于防止通信交易者对自己已发生行为进行抵 赖，如发送用户对他所发送信息的否认，接受者对他已接受信息的否认等。当交 易双方出现异议、 纠纷时支付系统必须在交易的过程中生成或提供充足的证据来 迅速辨别纠纷中的是非，可以采用仲裁签名，不可否认签 名等技术来实现。 16 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 总结: 采取严密的安全措施，确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性、和不 可抵赖性。如多重防火墙、路由协议、高比特位加密、电子身份认证技术、SET 双重校验标准等、安装操作系统和中间产品的补丁程序;随时与软件厂商保持联 系，取得软件的最新更新;对整个网络进行经常性的扫描，随时监测安全隐患， 加强门卫管理，防止机密的媒体被复制和破坏，降低人为破坏;提高操作人人的 技术水平，软件的设计上应有保证数据的正确性和完整性的功能。需要验明瀛湖 的身份和用户权限，必须进行双向的身份认证。为用户提供相关的计算机安全知 识，使用户更好的保护自己的信息。 基于 SET 协议的交易流程图: 八、具体的支付服务组织选择 支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为 这些机构运行提供清算和结算网络服务的组织。 支付服务组织是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和第三方支付 清算组织等。目前我国的在线支付服务组织分为三类: (一) (二) (三) 以网上银行业务为主的传统银行支付服务组织 以卡组织/独立第三方(如支付宝等)组成的第三方在线支付服务组织 电信/广信等网络运营商为基础的其他支付服务组织 我们采用的是以网上银行业务为主的传统银行支付服务组织和以卡组织/独立 第三方(如支付宝等)组成的第三方在线支付服务组织。 17 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 九、电子商务支付系统的总体结构 电子商务体系结构可以分为网络基础平台、安全结构、支付体系和业务系统四个层 次。 (一) 硬件总体结构 电子商务业务系统分为支付型业务和非支付型业务。支付型业务需要支付体系 层完成。支付体系在安全结构之上，为支付型电子商务业务提供各种支付手段;非 支付型业务直接在安全结构之上，使用安全基础层提供的个种认证手段和安全技术 提供电子商务服务。 电子商务系统包括业务应用系统，例如，网上购物、证券交易、在线谈判、电 信交费、电子银行等。 支付网关系统，它处于因特网与银行网络之间，主要完成通信、协议转换和数 据加密解密功能和保护银行内部的网络。支付网关系统的使用可以过滤因特网发过 来的数据包，防止黑客的攻击和不相关信息的流入。 (二) 软件总体结构 安全结构:电子商务活动需要一个安全的环境，以保证在线交易等数据在网络 中传输的安全性和完整性，实现交易双方的身份认证，防止交易中抵赖的发生。电 子安全结构建立在网络基础平台之上。 十、支付系统应具备的功能 (一) (二) (三) (四) (五) (六) 实时在线支付功能 安全保密功能 支付接口功能 客户管理功能 商家管理功能 方便实用的功能 十一、支付系统的增值性服务 随着网络支付行业的不断发展，行业之间的竞争将更加激烈，各大企业必将通过降 低佣金率来提升市场份额，仅靠佣金收入维持企业运营将使得企业处于微利甚至亏损状 态。因此，支付系统平台将不断创新，将诸如移动购物、公共缴费等生活应用功能相结 合起来，形成一种以支付为中心，生活应用相辅的综合移动商城，并通过引入小 额授信 18 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 服务、“信用卡分期”增值服务、银行卡理财服务，代送礼品等生活服务。增值服务提 高营业收入，创造新的赢利点。 十二、支付系统的盈利模式 本项目建设成功后，将有效的解决客户在手机或其他可上网的终端上使用银行卡支 付产品。该网络支付系统平台将在移动终端上实现用户注册、登陆、订单查询、支付、 账户管理等基本功能，并将诸如移动购物、公共缴费等生活应用功能相结合起来，形成 一种以支付为中心，生活应用相辅的综合移动商城。 (一) 沉淀资金的利息收益:消费者使用支付系统实现网上购物是实时付款，而支付系 统给网店的货款则是按照周甚至月度结算。假如平均结算周期为半个月计算，沉淀 资金巨大，每年的利息收入也很丰厚。 (二) 服务佣金:首先和银行签协议，确定给银行缴纳的手续费率;然后，第三方支付 平台根据这个费率，加上自己的毛利润即服务佣金，向客户收取费用。 (三) (四) 向接入商家收取手续费 广告收入:支付主页上发布的广告针对性强，包括横幅广告、按钮广告、插页广 告等。 (五) 其他金融增值性服务 十三、支付系统的流程设计 (一) 第三方支付平台结算支付流程 1. 在 E-travel 旅行网选购商品，并提交订单 2. 消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选 择自己适合的支付方式，点击进入银行支付页面进行支付操作 3. 第三方支付平台经网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传 递到相关银行 4. 由相关银行(银联)检查消费者的支付能力，实行冻结、扣款或划账，并将结果 信息传至第三方支付平台和消费者本身 5. 第三方支付平台将支付结果通知 E-travel 旅行网 6. 支付成功，由 E-travel 旅行网向消费者提供服务 7. 各个银行通过第三方支付平台向 E-travel 旅行网实施清算 (二) 网上银行支付流程 1. 客户连接互联网,检索商品,填写网络订单 19 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 2. 客户机对订单加密并提交 3. 商家接受订单,向网上银行发送订单金额 4. 网上银行在验证商家身份后,给客户提供支付界面 5. 客户在核对完网上银行界面的支付信息后,填入自己的支付卡号、密码进行支付 6. 银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后,把货款从客户账户转到商家账 户,并向商家网站返回支付成功消息 7. 商家网站向客户发送支付成功消息 8. 商家给客户发货 (三) 电子现金支付流程 1. 客户需要先在其电子钱包软件中储存 E-cash 硬币，即一定数量的电子现金 2. 客户浏览商户的站点，确定欲购物品的品类、数量及价格等 3. 客户通过商户的站点递交一份购物表格 4. 商家收到定单后，即向客户电子钱包发送支付请求，请求内容包括有定单金额、 可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账户 ID 及定单描述等 5. 客户钱包将上述信息呈现给客户，请求是否付款 6. 客户同意付款，则将从电子钱包中采集与请求金额值相等的硬币 7. 在将所要支付给商户的硬币值送给商户之前，须用银行的公用密钥加密 8. 商户将接收的硬币值送给银行存入自己的账户。在先送往商户、后送给银行的支 付信息中包含有关支付和加密的硬币值的信息 9. 在商户存款期间，支付信息与加密硬币一起被送往银行 10. 在收到支付信息后，作为存入请求的一部分，商户将其送往银行。客户可以用类 似的存入信息格式向银行返回专用硬币 11. 在收到有效支付后，商户给用户发送所购商品或收据 (四) 移动支付流程 1. 客户在网上购物,在生成订单后,选择手机银行支付 2. 支付信息由银行发送到客户手机上,客户选择账号确认支付,并把确认短信发给 银行 3. 银行在收到确认短信后将货款从客户账户中转账到商家账户,完成支付 4. 商家发货给客户 十四、其他说明 20 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 (一) E-travel 旅行网网站定位 打造旅游多面手，把涉及出行的“食、宿、行、游、购、娱”等各个方面都 联系起来，整合旅游资源，完善旅游支付手段，构建旅游信息总平台，实现在多 位一体、 全程监控的出行的新经济形势下赢利和提高我国旅游电子商务的总体水 平的整体构想;把旅游市场中分散的利润点整合起来，提高资源利用率，汲取旅 游过程中“被遗忘的利润” ，使旅行者出行应用最优化的。 (二) E-travel 旅行网核心业务模块 1. 在线预定 (1) 我们的合作伙伴可以提供比市场价更优惠的折扣价格，会员可以通过电话、网络 在线、传真、电子邮件等多种方式预订。包括预订机票、车票、酒店房间、旅行 团线路等。 (2) 旅游用品的租用预定 针对在一些野外探险或登山等活动中需要的旅游用具，像登山包、滑翔伞、 户外运动装(丛林裤、滑雪裤、风雨裤等) 、睡袋、帐篷、公路自行车、山地自 行车等等往往价格不菲，普通游客偶尔尝试一次这种刺激的野外活动，而去购买 这些必备的用具显然很不合算。这种情况下，我们提供野外用具的租用信息，供 游客在线预订。 (3) 户外用车的租用预定 展示租车公司的各种车型及报价，与其合作并提供在线预订。满足日益增长 的偏好于自驾车出游的消费群的需求。 (4) 个性化定制服务 ? 一般旅游者通过互联网与网站取得沟通，在网上安排自己的旅游路线，提出 所需的交通方式和住宿条件等，然后由网站按照其需要安排好具体行程。在 整个旅游过程中，旅游者也不再需要传统的导游陪同，而是通过互联网与网 站联系，随时随地获得网站为不同旅游者提供的“个性化”服务。 实现从网 上定车票、预定酒店、查阅电子地图到完全依靠网站的指导在陌生的环境中 观光、购物。 ? 另一方面，对于大多数公司而言，差旅成本是继制造成本、劳动力成本之外 的第三大可控成本，如何有效的控制此类成本，合理分配公司资源，已被愈 来愈多的管理者所重视。我们还可以为合作企业量身打造差旅管理方案，制 21 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 定合理而经济的商务旅行计划，提供简单、快捷、低成本而高效率的全球酒 店、机票、会议、租车、团体旅游及商务考察等一站式服务。 (三) E-travel 旅行网特色业务模块 1. 虚拟旅游 (1) 借助于虚拟现实技术将名胜古迹、自然景观、奥运场馆等全部数字化，生成视觉 环境立体、音效立体、让人“身临其境”的虚拟旅游环境，解决旅游爱好者因时 间、精力、费用等因素的限制，让用户在虚拟的数字环境中尽情的遨游 (2) 通过一些旅游景点的图片的展示和关于景点的传说或典故来介绍景点， 刺激爱好 不同的浏览者的消费心理 2. 多角度、全方位的服务 在用户获取所需信息的同时，提供音乐免费视听、不仅在视觉上看到宜人的 风景，景点资讯，耳朵也可以不闲着，一边浏览网站一边享受音乐。还可订阅旅 游电子周刊、提供电子版旅游图书在线观看等。 3. 旅游纪念品超市 有过跟旅游团旅游经历的人差不多都有相同的感受， 就是导游无休无止的产 品推销。在这里游客可以没有干扰的随意选购自己中意的纪念品。既包括传统的 中国手工艺品，包括陶瓷、景泰蓝、珠宝、仿陶俑、面具、印章、布玩具、绿茶 等，也包括奥运旅游纪念品，如奥运吉祥物、突出奥运,,,,的钥匙口，手机 链等，带中国印的大背心、雨伞之类实用性较强的产品。 (四) E-travel 旅行网扩展业务模块 1. 随着网站进一步发展壮大以及消费观念的逐渐变化， 为旅游爱好者提供一个旅游 纪念品、收藏品的拍卖交换平台 2. 与旅游局等政府部门及其他赞助企业合作，举办网上旅游博览会、旅游交易会、 旅游图片展、旅游知识讲座、旅游知识竞赛、LOGO 设计竞赛等等，通过这些方 式，宣传自己提升知名度，吸引潜在客户。同时振兴一方旅游事业的发展从而带 动产业经济等 3. 为异地同种行业搭建交流平台，使之能连续的为流通的客户服务 4. 与保险公司合作开展旅游保险业务， 为旅游出差人士定制综合人身意外保险产品 (五) E-travel 旅行网网站长期发展 1. 客户管理 22 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 对于集团客户、 老客户可以实行会员制， 分等级优惠， 为客户建立消费档案， 定期举办一些优惠活动，这也是吸引客户的一个重要措施。 2. 客户服务 (1) 客户行为分析。在幕后监测访客在网站上的行为，掌握他们在不同网页上的停留 时间， 为什么顾客总在几篇网页上停留,为什么顾客没有完成原先想做的事,了 解顾客的所好，帮助进一步完善网站 (2) 建立顾客资料库，在顾客网络资料库的基础上实行一对一的定制营销，在全面了 解顾客生日、 购物习惯、产品偏好、以前购买情况的基础上，在合适的时间、以 强有力的促销方案， 通过电子邮件等方式向特定顾客推荐特定产品——向会员推 荐最新线路 (3) 支持新的客户服务形式:在线、远程、动态 (4) 服务过程记录和挖掘:例如对预订线路或者对订单等可以进行统计分析，客源分 析、以便对旅行社今后线路的设计的决策提供依据 (5) 产品、服务的及时反馈 3. 网上论坛 通过业界论坛、业界与网民的对话窗口，可实现消费者和网站管理者的直接 对话。经营者能更迅速捕捉到市场需求信息，听到消费者的呼声，真正实现网络 营销的互动性。 4. 会员社区 (1) 会员的注册，个人资料修改，会员基本信息的存储等 (2) 留言板功能，及时对访客的反馈进行处理，提高网站的服务质量 (3) 网上论坛，给会员提供一个交流互动的平台，增长见识，结交朋友 (4) 旅游爱好者摄影作品、游记的上传，推出游记或者摄影大赛，鼓励访客参与互动 (5) 对于企业会员，作为酒店、民航以及旅行社等的代理人，实现它们与客户直接在 网上洽谈业务，管理自己内部订单、查阅账目、交流旅游信息 23 / 24 E-travel 旅行网电子商务支付系统规划报告 附录 评分标准: 项目 选题 权重 20% 分值 20.00 评分标准 选题不具体,空泛 0-11 分 选题比较具体,主题较突出 12-15 分 选题具体明确,主题鲜明 16-20 分 得分 立意 20% 阐述 30% 结构 20% 格式 10% 总计 100% 立意不当,不能集中围绕主题展开 0-11 分 20.00 立意基本突出,基本围绕主题展开 12-15 分 立意突出,紧密围绕主题展开 16-20 分 内容单薄,语言不通顺,论据不充分，无独立 见解 0-17 分 内容较充实,语言基本通顺,论据较充分，有 30.00 部分独立见解 18-23 分 内容充实,语言流畅,论据充分，有独立见解 24-30 分 条理不清晰,结构混乱 0-11 分 20.00 条理基本清晰,结构基本完整 12-15 分 条理清晰、结构严谨合理 16-20 分 论文不规范，格式不正确 0-5 分 10.00 论文较规范，格式基本正确 6-7 分 论文规范，格式正确 8-10 分 论文满分 100 分,优秀:90-100 分 良好:80-89 分 100.00 中等:70-79 分 及格:60-69 分 不及格:60 分以下 24 / 24