从银行卡销户看商业银行客户信息整合的紧迫性

从银行卡销户看商业银行客户信息整合的紧迫性 从银行卡销户看商业银行客户信息整合的 紧迫性 从银行卡销户看 商业银行客户信息整合的紧迫性 中国农业银行湖北省分行吴亚明 中南财经政法大学金融保险学院黄迪伽 一 ,银行卡销户导致与之关联的 客户其他账户信息消失 自2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂 行办法》施行以来,国内各商业银行免费服务大餐逐渐 终结,跨行取款手续费,异地取款手续费,银行卡年费, 开卡工本费,卡挂失费,跨行查询手续费,小额账户管理 费等接连出台,逼得一些客户纷纷对自己手中的卡实行 "清理门户".殊不知,在客户对银行卡进行清理的同时, 也在不知不觉中将与之关联的理财产品(基金,国债,保 险),金融服务产品(各种代缴费项目)等银行账户信息 清理掉了,于是就产生了下列现象. 有的客户将先前办的借记卡到银行销户,结果当 他(她)想赎回基金时,发现基金账户对应的银行卡账户 已经不存在,无法在柜台办理基金赎回业务. 有的客户曾经用手中的银行卡在证券营业部办理 了银证转账手续,当他(她)需要进行股票交易时,突然 发现因为银行卡已销户,不能通过银行账户往股票资金 账户打款,错失买卖股票良机. 有的客户用银行卡购买的国债,因银行卡销户,国 债到期后无法回账. 有的银行代理保险公司的保险业务,客户用银行 卡(或存折)购买了保险后,并按照委托协定书定期自动 从银行卡中扣缴保费,结果当银行卡销户后,银行无法 从客户的账上代扣保费,按照保险规定,6O天不按 时缴纳保费视为自动退保,结果造成客户损失. 如此种种,这是客户在对银行卡,折"清理门户"时 64?中国金融电脑2007年第2期 所没有想到的.究其原因,这不能怪客户,客户不可能时 刻都记得手中的银行卡都买了些什么产品,也不能怪银 行柜台人员,因于柜员在为客户办理销户(卡,折)时,并 不知道客户的这张卡的其他用途.因此,客户如果要到 银行销户,出现上述问题就很难避免.问题究竟出在什 么地方?有没有办法能够规避这种操作风险?答案是肯 定的,加强银行客户信息的整合就是问题的解决之道. 二,现行商业银行客户信息系统的缺陷 以客户为中心,是商业银行在市场竞争中的一个重 要经营理念.要实现以客户为中心,就必须建立客户信 息系统,将能够收集和掌握的客户资料整合起来,为客 户提供一体化的服务.理想的客户信息系统是能够将金 融产品中有关客户信息集成起来,建立全行客户统一视 图.当银行内的任何层次,任何业务系统通过任何渠道 需要了解客户的信息时,看到的是一致的信息,实现客 户信息的全行统一集中管理,并在交易的过程中提供一 致的访问机制.而目前的很多银行客户信息系统和综合 业务系统中虽然积累了大量的面向账户的交易信息,但 这些信息往往以产品为中心,信息分散在不同系统中, 缺乏对客户统一全面的了解,不能对账户背后的信息有 直接全面的认识,于是就产生了上面所说的问题,即客 户办理银行卡销户时,交易双方在不知情的情况下切断 了原卡账户与其他金融产品的联系. 此外,目前商业银行的客户信息系统还处于较低的 层次,往往仅提供了客户的静态信息,如客户ID,姓名, 职位,出生日等,没有客户的动态交易信息.而面向客户 的交易信息则存在于储蓄系统,银行卡系统,个人贷款 系统,个人理财等系统中,如果客户用银行卡购买基金 产品,只能进入基金子系统,输入银行卡号及密码后才 能查到同样,客户用银行卡购买的国债也只能在国债 子系统中才能查到.也就是说,对于这个持卡客户来说, 客户信息系统没有提供统一的客户信息视图,没有将分 散在各个子系统中的有关客户信息整合起来,缺乏一揽 子信息服务机制. 三,商业银行客户信息整合 解决上述问题,就要从加强整合客户信息着手,结 合优化交易流程,最大限度地保护客户信息的安全性. 对于实现了数据大集中的银行,客户信息的整合 并不是将各个业务子系统客户信息进行简单的关联和 叠加,而是应该符合SOA观念,即集成各个数据源和系 统,整合不同渠道,去除渠道间的重复和冗余,使得每个 渠道访问统一视图的服务,数据和流程. (1)面向客户的数据库设计 面向客户的数据库需要围绕客户的各种信息和交 易行为信息进行设计.客户信息数据库中的各表以客户 编码为关键字进行关联和管理,包含客户基本信息,相 关客户信息,客户账户信息,客户交易信息,客户资产负 债信息等数据表. (2)客户信息的整理 要将各子系统中客户信息整合在一起,需要进行 大量而细致的核对工作,需将不同系统中的数据合理地 进行转换和清理.同时,不同系统中所存放的数据真实 性,完整性也不尽相同.例如,虽然储蓄,信用卡,个贷等 系统中都存有客户的通讯地址,但信用卡客户由于每月 需要邮寄对账单,信用卡系统中存放的客户通讯地址往 往是最为准确的;申请贷款的客户由于需要经过审批, 其个人收入,单位状况等信息往往是最准确的.因此,对 同一个客户在不同系统中存放的资料也需要进行认真 分析,从中抽取最有效的信息. (3)数据对照关系建立 我们需要从以往的各个交易子系统中抽取有价值 的客户信息,并经过清洗转换到客户信息数据库中.针 对客户信息数据库中的每张数据表,每个数据字段,从 原来的数据源中寻找对应的数据,设计转换的算法,建 立对照关系. (4)数据抽取工具的选择 从多个交易数据库中抽取数据转换到客户信息数 据库中,需要进行大量的数据访问,计算和装载,选择强 有力的工具可以大大提高开发和运行的效率.目前较成 熟的数据抽取工具有Datastage,Powermart等,这些专业 的ETL(抽取/转换/装载)工具,可以从多种不同数据源 中进行数据抽取,转换和清洗,并根据需要将结果输出 到目标数据库或文本文件. (5)数据抽取的实现 客户信息数据库中的各表以客户ID号为关键字进 行关联,客户ID号是由客户的证件号码经过专门的算 法计算产生的唯一客户标识.根据各个系统中客户数据 与新系统客户信息的对照关系设计数据抽取转换的程 序.ETL工具提供了图形化界面,可以让我们将主要的 精力放在规则上,提高了开发效率.从使用效果来说,使 用这些工具能够快速地构建一个Job来处理某个数据. (6)银行业务交易流程的再造 银行客户信息整合的同时,也要进行银行业务交易 流程的再造,以实现客户信息资源的有效,安全使用.当 客户要办理某种交易(比如"销户")的时候,系统自动查 询客户信息系统,查询此账号是否与其他交易子系统相 关联,若有,则提示用户.如此一来,就可以避免了客户 在不知情的情况下,为了清除"睡眠卡"而将相关联的其 他金融产品的银行账户也清理掉了的问题. 金融机构之间的竞争和发展的压力,促使商业银行 必须在产品的开发和业务流程上处处体现以客户为中 心,而加强客户信息的整合,就是实施以客户为中心的 重要步骤.银行客户信息整合,不仅仅是为了避免开头 所述的银行卡销户后出现的尴尬,更重要的是开发和激 活这些被尘封的数据资源,从中挖掘出有价值的信息. 如果把各种客户相关数据采集,抽取,整合在一起,从中 提取客户的交易习惯,利润贡献,资产负债变化趋势等, 就可以作为发现优质客户,向客户提供差别化服务的信 息基础.同时,根据客户对银行产品的选择和使用情况, 可以为正确的市场定位,发现最有商业价值的金融产品 提供数据支持.只有充分挖掘利用这些数据,才能使其 成为真正的数据财富.固 中国金融电脑2007年第2期?65