《道路交通安全法》推行强制三者险 机遇中的考验

《道路交通安全法》推行强制三者险 机遇中的考验 《道路交通安全法》推行强制三者险 机遇 中的考验 肖童《中华人民共和国道路交通安全法》已于5月1日正式施行，有关专家指出，作为我国首部真正意义上的道路交通法规，由于该法中的众多与车险休戚相关，因此，对财险业来说，既是一个加快发展的机遇，也是一个不得不面对的考验。 《道路交通安全法》第17条规定，国家实行机动车第三者责任强制保险。这是我国第一次用法律的形式明确提出机动车必须参加强制三者险。业内人士指出，尽管此前我国 许多地区已经通过地方立法的形式实施了第三者强制保险制度，但覆盖面仍不完整，该法的实施无疑也将会扩大其市场规模。而通过执法机关的行政强制权力，保险机构在提高三者险承保率的同时，可以带动车损险、附加险等车险业务规模的扩大。 同时，由于《道路交通安全法》加大了对交通违法行为的处罚力度，如第91条对酒后驾车和第101条对肇事逃逸行为的处罚规定，都有利于遏制交通事故，减少交通事故的发生频率，从而降低车险的索赔频率，改善车险的经营风险水平。这对于目前经营业绩普遍不理想的车险业来说，无疑是一个潜在的“利好”。 有关专家示，由于强制三者险属于责任险的范畴，随着《道路交通安全法》的逐步深入实施，将会使社会公众进一步认识责任保险这样的保险产品，有利于增加责任险的社会认知度，这对财险业加快发展包括公众责任险、雇主责任险、职业责任险等责任保险产品来说，应该是一个很好的机遇。 尽管推行强制三者险对财险业是好事一桩，但有关专家也认为，是机遇不假，但更多的是考验。比如，《道路交通安全法》将当前依据事故双方的过错划分责任模式改为过错推 定模式，也就是说，当行人或非机动车驾驶人和机动车发生交通事故时，机动车作为过错推定方，除非后者能够证明前者有过错。同时也提高了受伤事故的经济赔偿，将交通事故的人身死亡补偿费赔偿最高年限由目前的10年调整为20年，这些都可能增加强制三者险的赔付率，甚至带来该项业务的亏损。 同时，该法规定，发生受伤事故时，保险公司要在保险限额内垫付抢救资金，这与目前理赔业务中受伤人员出院后再结案的操作完全不同;对于损失金额小、未发生受伤的事故，交管部门将采取快速处理方式，这也与目前车险业务理赔过程中，要求交管部门提供责任划分证明的做法产生矛盾。而在这两个环节中，机动车驾驶者道德风险的控制难度也将进一步加大。 而该法第70条“在道路上发生交通事故，未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的，可以即行撤离现场，恢复交通，自行协商处理损害赔偿事宜”等规定，意味着部分交通事故可以“私了，这就给保险公司的车险经营带来挑战。因为当事人一旦迅速撤离，事故第一现场就会消失，保险公司的现场查勘率将会大大降低，从而为理赔的定责定损工作带来更多困难;同时，由于”私了“缺乏第三者的监督，也会增大道 德风险。因此，如果不能把好可以”私了“事故的理赔关，将会给保险公司的经营带来巨大损失。 与此同时，在强制三者险的运作过程中，保险公司需要和交管、医疗、财政、监管等部门，以及事故当事人、业内其它主体进行沟通协调，与商业性三者险业务相比，需要保险公司的沟通协调效率要大大提高，否则可能直接影响强制三者险的顺利运作。 在《道路交通安全法》中，推出了许多便民措施，如第10条规定:该车型的新车在出厂时经检验符合机动车国家安全技术标准，获得检验合格证的，免予安全技术检验;第24条规定:对遵守道路交通安全法律、法规，在一年内无累积记分的机动车驾驶人，可以延长机动车驾驶证的审验期。有关专家表示，这就要求保险公司要严格执行各种承保制度，不能再像以前那样将验车环节流于形式。