网银介绍

网银介绍 高伟达资讯广场 (2005,07期) 北京高伟达集团 2005年3月22日 索 引 一、网银的基本 二、网上银行营销升级攻略 三、网上银行的优势及其风险管理 一、网银的基本要点 在国内，网上银行本质上讲是银行核心业务(core,banking)的一个渠道，完全依托Internet进行业务的真正意义上的网上银行在国内其实是不存在的。在国内，网银分成企业银行和个人银行，其中个人银行通常根据是否需要申请证书又可以分为专业版和大众版。 网银真正难做的是企业银行，从业务实现上讲，企业银行其实与柜面业务没有什么区别。困难的是怎么样建立一整套在internet上，由企业操作员自己进行业务操作的工作流程。国内企业银行的工作流程模式基本上都是以招商银行企业银行为蓝本建立的，招行模式的核心内容就是:当企业做关键性的转帐支付业务时，每笔交易要多个操作员进行操作，包括录入、复核和大额交易的主管确认等。所有国内企业网银的交易方式基本都是这样。于是，在网银系统时，其实最难的不是做那些交易(如转帐、查询等等，这些都是最终用户能够看到和关心的功能)，最难的就是怎样建立从银行、到企业的工作流程和相关操作员资料、权限管理的信息系统。我设计网银时大多数精力都是放在这些地方。而这种录入、确认协同工作模式下的业务操作，在实际工作中确实显得很复杂，企业用户常常怨声载道。所以我们曾经试图进行一些改造和简化，甚至我还想过建立一种新的工作模式，但是没有成功。简化的版本现在已经有了一些，交行对企业的业务进行分级、分类，建行、工行好像也做了一些工作。总之，如果把企业网银中的企业信息系统做好，那么企业网银的70,的工作就已经完成了。 对于个人网银，大多数情况下，我认为大众版基本已经能够满足用户的需要，不过随着理财业务的兴起，个人网银的主要出路还是在如何开展网上理财业务。个人网银的核心是以客户号为中心的帐户归集，在帐户归集的基础上，才可能分析个人的资产、负债状况，做其它进一步的工作。事实上，网银的最大优势，就是它以客户为中心的设计，很多银行，网银几乎是唯一的能够提供覆盖全行的客户信息系统和交易网络的系统，这些优势要充分利用。至于网银的一些功能，其实实现起来很容易，本质上就是一个核心业务或者中间业务功能的渠道前移而已。 这里面有几个概念要理解透彻。我们来探讨一下网银的一些本质性的内容。首先，网银本质上是一个交易系统，它的核心功能是银行的转帐、查询等等业务功能，在目前的网银业 务水平下，我们还不能认为网银具备了服务系统的特征，网银的服务实际只能体现在渠道的延伸上，说到底，企业的出纳员不用再跑银行了，可以在自己的办公室里，自己操作银行的业务系统了。其次，由于资金交易安全的要求，网银必须提供技术手段和业务规范来保障交易的安全性。技术手段一般就是采用一些安全技术，例如安全代理、证书等等，这些是任何一个网银技术平台必须提供的基本功能。而网银最关键的安全保障则是业务安全性，其实就是我们上面所说的企业操作员业务流程的设计。本来企业会计开出支票，出纳员到网点由银行操作员进行交易即可，现在要企业的出纳自己操作银行的业务系统，进行交易，当然要有一系列的规范流程来保障，即使从常识上讲，实际也是可以理解的。不过，现在的流程实际是仿照银行柜台操作员来做的，采用录入、复核方式来做。在具体操作时，要由录入员录入支票的内容，然后通知复核员或者主管，他们再上网银，把录入员录入的交易流水调出，进行确认打勾，确认后，交易提交网银后台，再通过网关转发银行核心业务系统处理，最后把核心业务的处理结果返回，录入员可以通过查询的方式来查询交易是否成功。以上的过程说起来简单，但是具体操作起来很复杂。第一步要做的是，银行内部管理员要给每个录入员、复核员分配帐户、交易金额的权限，以及相互之间的复核关系;第二步录入员要通过证书系统登录网银，而CFCA的速度奇慢无比，录入员登录后还要逐笔录入，这些结束后，再提交;第三步是复核员登录，再调出记录，进行复核。第一个步骤是事先设置的。交易过程中，录入员和复核员有时因为企业的计算机数量有限，要在一台机器上轮番上阵，证书认证速度又慢，加上操作失误等等，所以感觉起来复杂无比。当然，现在优化的方案也很多，各个银行都做了一些，例如可以采用批量录入、可以维护企业的往来帐户目录、可以采用离线客户端等等。但是本质都是一致的。 另外，由于网银是一个交易系统，因此，要把它和网站的内容系统、办公的文档工作流系统分离开，采用不同的解决方案。 不过要说明的也有三点，其一，网银最后应该是一个综合性的解决方案，应该是交易、内容服务、文档工作流以及其它系统如信贷系统的在网上的集成，这是未来的一个方向，这样实际网银变成了银行基于internet的一个门户，所以我个人认为，EAI技术将是未来网银的基础技术架构;其次，网银交易系统本身也要逐步体现网站的特色，换句话讲就是有internet的特色。最后，就服务层面来讲，网银应该是将来以客户为中心的服务系统的一个渠道界面，最终网银与呼叫中心等等渠道的融合是应该体现在客户服务系统这个层面上的，例如操作性CRM。 二、网上银行营销升级攻略 ——网上银行下一步,应定位于强化和创新渠道整合能力 作者,蔡臻欣 国内网上银行从诞生至今已走过5年历程,它的发展和成熟既标志着我国金融电子化正逐渐向纵深发展,也标志着银行渠道整合与创新能力的日渐娴熟。 网上银行诞生初期,还只是一个概念化的产物,在大口吞噬银行IT支出的同时,它却根本不能为银行带来多少利润,理念和功能上的缺陷使网上银行一度被讥为“上网银行”。不过,通过近3年来市场竞争的磨砺,无论是理念还是功能,网上银行在各方面都有了本质的提升,真正开始成为银行夺取客户、创造价值的利器。这在一些代表性的网上银行——如工商银行和招商银行的业绩指标中,已经反映得淋漓尽致了。 自2001年6月推出企业网上银行3.0版本以来,工行网上银行年交易金额从2000年的156亿元直线飚升到2003年的194000亿元,同期个人注册用户也从20万户增长到749万户,企业用户从不到1千户增长到6.9万户。 截至2003年11月底,工行电子银行业务累计实现交易额18.9万亿元,占全行结算业务量的16.5%,其中网上银行累计实现交易额16.3万亿元,是上年同期的4.08倍。随着企业网上现金服务平台“理财e站通”和个人金融理财业务平台“金融@家”在2002年和2003年的相继推出,工行在网上银行业务领域的领先地位进一步得到巩固和发展。 目前,招商银行超过50%的对私业务和约15%的对公业务实现了非柜台操作,网上企业银行每月完成的结算量占招行对公结算总量的22%,按金额,和15%,按笔数,。依托技术创新、体制创新特别是网上银行的推波助澜,招行在2000年初至2003年初,3年间对公业务交易量达29229亿元,交易笔数518万笔,收益高达10360万元,个人业务交易量高达1239亿元,交易笔数达714万笔,收益达6500万元,每年的综合成长率高达16%,30%。 整合营销应成为战略选择 网上银行一度定位为渠道创新工具。经过5年的发展,网上银行已成为各商业银行不可或缺的一个主流营销渠道,在银行战略体系中扮演着日趋重要的角色。 通过网上银行的作用,原先银行传统营销渠道被不断整合和创新化,一些全新的银行营销理念和营销手段也层出不穷。网上银行早以不再仅仅是宣传银行的窗口和小额转账支付的“绣花枕”,它已经开始成为银行整合营销最强有力的工具之一。因而笔者认为,网上银行下一步的竞争战略,应定位于强化和创新渠道整合能力,构筑一个高度集成的产品与服务的创新平台,以推动银行整合营销的发展。 直面网上银行的“硬伤” 网上银行向整合营销方向的转变应当是大势所趋,这是由几方面因素决定的。 其一,网上银行普遍面临着日益严重的技术与服务同质化。 令人兴奋的一连串数字,并不能掩盖网上银行普遍存在的一些“硬伤”,其中最明显的就是同质化。基于信息与技术渠道的日渐畅通,银行业IT技术的可复制性越来越强,网上银行的解决方案和相关功能模块及其构架日渐大同小异,创新的网上银行产品与服务不断涌现,在所谓硬指标的较量上,各家商业银行目前在技术层面上已很难拉开差距。 无论按照市场规律还是技术生命周期理论,那种若干年前招商银行定位于技术创新而一马当先的经典案例已很难再重演了。如何构筑网上银行的竞争优势,成为最令广大商业银行头痛的一件事。因此,唯有从软实力上获得突破,对银行原有的资源进行整合应用,并使之能够在网络终端上集成化,才能够重新在竞争中获得先机。简而言之,网上银行的竞争已经进入拼内功的时代了。 其二,网上银行“以产品为导向”的战略特征依然明显,客户导向的理念并未得到有效贯彻。 纵观各商业银行的网上银行竞争战略,产品和服务对功能性的强调始终作为整个商业战略核心和广告宣传的重点。无论是“理财e站通”、“金融@家”等服务平台,还是“一网通”等具体的网上银行产品,产品和服务的功能性宣传演示总是居于最突出位置,从而形成网上银行战略的导向。 我们知道,4P理论将产品作为营销战略核心的一个弊端,在于企业出售的仍是他们能生产的产品和能提供的服务,而不一定是消费者愿意购买的产品和服务。基于产品服务的市场调查只是表明这类产品是市场需要的,而并没有表明消费者购买这种产品和服务的意愿。 基于具体网上银行产品和服务的竞争战略,固然能够取得成效,但这是基于市场的不成熟和某些特定产品或服务暂时的稀缺性而存在的。随着市场越来越成熟,产品和服务必定面临从稀缺到饱和再到过剩的局面,在此情况下,基于具体网上银行产品和服务的竞争战略,将面临严峻的挑战。 因此,网上银行应当从现在开始就未雨绸缪,将客户导向的理念作为新的战略中心。 其三,网上银行存在明显的互动性不足缺陷。 网上银行最引以自傲的优势就是“足不出户、轻松上网”以及“24小时无间断服务”等技术突破成果,这同时也构成了网上银行的明显缺陷—与人之间沟通匮乏化导致客户的细分需求和一些即时触发的需求难以得到真正满足。 互动性是银行服务营销的根本,程式化的界面考虑得再周到,与人工服务仍存在本质区别。如何在技术化与人性化之间取得动态平衡,是网上银行目前面临的一个关键性问题。 国内许多企业,尤其是中小型企业,其财会人员往往不具备上网知识和技能,因而担心使用网上银行操作不当会出现差错事故。银行员工的面对面服务,则可以在很大程度上打消他们这种顾虑,因而技术性反倒成为企业网上银行发展的瓶颈。 个人客户方面,一些高端客户有着丰富而细分化的需求,但在他们使用网上银行的过程中,银行往往没有任何来区分他们并满足其特定需求,导致事实上的孤立现象,银行为此失去许多获取高利润的机会;反之,在银行传统网点,高端客户却每每能够得到差别化服务,这也影响了客户使用网上银行的积极性,导致利润流失。 由此可见,网上银行在渠道创新之后所面临的根本问题是渠道整合,其目的之一就是人性化与技术化的整合,所以鼠标加水泥,Click and Mortar Bank,模式应当成为我国网上银行近阶段最理想的模式,换言之,整合营销也应当是网上银行最理想的一种营销方式。 整合营销的战略价值 网上银行在上述几方面暴露出来的缺陷,本质上是由于缺乏有效的资源整合所致,整合营销可以帮助我们在一定程度上弥补这些缺陷。 整合营销与目前国内网上银行传统营销的最重要区别,在于它的目标市场具有针对性,换言之,不是我们所熟悉的大众营销。它不是针对80%的普通消费的客户,而是针对订制消费的20%甚至更少的客户。 道理很简单,资源、渠道及营销方式等的整合必定会导致成本上升,因而唯有服务客户带来的利润大于额外成本才是经济的,具有这种价值的客户必定蕴藏在那20%甚至更少的比例中。所以,整合营销是80-20定律的一个具体化。 “量体裁衣”或者说是个性化订制是整合营销的一大特点,也是有效对治同质化、最终带来银行竞争优势的利器。但这并不代表银行给特定客户提供独享的产品或服务,从而忽略产品或服务品牌的其它诉求,影响品牌被其他人群认知和分享。网上银行本身就具备明显的大众化特征,任何人只要上网就可以感受到银行产品和服务的特性,所不同的是在客户特定的消费行为和需求被识别以后,银行所提供的差别化服务,是便利性与沟通性两个“C”的反映。 银行应当建立起完整的客户消费数据档案,并对应于其消费行为和偏好识别系统。在确定客户属于整合营销的目标客户之后,应立即根据其需求予以提供多方面的差别化服务,包括人性化服务的补充。这要求银行对有形资源和无形资源进行合理分配和组合,营销活动中各相关部门都应当处于一种随时应对的状态,来最大限度的帮助或引导客户完成交易。 这也正是针对国内网上银行的普遍认知缺陷,一些银行倾向于认为只要有完备的系统,员工就可以省心省力了,人工费用和服务费用会下降到多少多少,客户自己就会乖乖地把利润送上来。但整合营销的过程可能恰恰相反,成本会有一定比例上升,员工必须随时待命,客户也常常会对银行提出意料之外的要求,但其最终结果是客户个性化需求得到满足,银行获得远高于平均水平的超额利润,更重要的是银行获得了相对的竞争优势,与客户构筑了坚实的互利关系。 网上银行整合营销的另一个核心理念是成为客户利益的代言人。在网上银行的产品和服务与客户之间,存在许多“联络点”或“接触点”,传统网上银行营销中,由于技术化壁垒使一些银行原本的“接触点”优势不复存在,而整合营销则致力于恢复那些“接触点”,甚至借助于技术优势与渠道整合创造更多的“接触点”,以达到更高意义上的沟通和便利。这些绝不是单靠媒介宣传和品牌推广所能达到的。 银行应当借助网上银行的信息优势,为客户提供公开、全面、可靠的各种信息——即便某些产品或服务信息来自竞争对手。这样,银行真正代表了客户的利益,将大大有助于客户提高对网上银行的信任度和满意度,进而塑造其忠诚度。 某西方大银行在获得相关各方同意后,利用Screen,scrapter技术,从不同网站积累客户各类账户资料,使网上银行成为客户所有在线交易的门闸,并将客户所有财务资料,如股票、互惠基金、信用卡等,及Email汇集至一个网页,达到了网上银行层面上的个性化订制。这是整合营销的一个绝佳案例,订制银行的一个直接效用就是大大刺激客户的消费欲望,并使客户产生很强的服务依赖性。 整合营销的另一个重要理念就是全面细致地接触和了解客户,在这个基础上才能去谈发掘个性化 需求以及个性化订制,否则千人一面的网上银行界面,可能会马上吓退端坐在某个屏幕前的重要客户,也许银行将永远没有机会知道他是谁。客户利益代言,customer advocacy,理念既有助于整合营销,也反映了一种关于营销的思路,即强调拥有客户,以产品或服务,能给顾客所能带来的利益为核心,重视长期效益和持续协调发展,高度重视顾客服务,尤其是个性化订制的服务。向顾客作高度承诺,与顾客保持密切关系,高度重视质量问题并由各个部门共同负责。强调以市场为导向,把服务与质量有机地结合起来,以及着眼于赢得顾客和长期拥有顾客。 事实上,靠交易营销根本不可能获取关键客户的高忠诚度,唯有建立持续互动的牢不可破的关系,才是维持关键客户必由之途。 代言客户利益,主要体现在透明度、产品和服务质量、产品比较、持续的激励措施、与客户结成伙伴关系、合作设计、供应链和全员行动等方面。例如著名的eBay网站,为了建立客户信任度,不断跟踪并公布买卖双方的信用等级以提高交易透明度。而通用电气则通过全员参与,与其企业客户分享管理经验,在咨询项目中向客户传授6 Sigma及其它管理知识,并协助客户改进业务流程。这些代言客户利益的措施应当为我国网上银行所借鉴,通过延伸性、弹性化的整合营销来建立和管理更牢不可破的客户关系。 整合营销与学习型关系 网上银行整合营销最重要的一个目标,就是与客户建立起学习型关系,这也是传统单线式营销手法所望尘莫及的。 管理学大师彼德?圣吉在其巨著《第五项修炼》中提到:许多企业管理方面复杂深奥的预测与分析 工具,以及洋洋洒洒的策略规划,常常无法在企业经营上真正有突破性的贡献,原因在于这些方法只能用于处理“细节性复杂”,detail complexity,,而无法用来处理“动态性复杂”,dynamic complexity,。 “动态性复杂”中的因果关系微妙,而且干预的结果在一段时间中并不明显。因而传统的预测、规划与分析方法无法处理动态性复杂。 网上银行的客户需求往往具有隐蔽性和特殊性、消费特性变化快、面临的诱惑因素更多,一次点击就可以更换银行,,对于银行而言其动态性复杂尤其明显。而治理这种动态性复杂的唯一方法,就是构筑银行与客户间的学习型关系,因为任何一种设定的战略都可能跟不上变化,唯有不断学习、不断顺应。 通过整合营销,客户与网上银行间的学习型关系会随着互动次数的增加而变得越来越智能化,银行对于客户的个性化需求和消费偏好会有越来越详细的了解,将更多的信息订制到客户专属的页面之中。 通过一个科学有效的学习型体系,银行对一些高端客户的了解之深基本上是竞争对手不可能复制的,因而能够形成竞争优势,提高客户的转移成本,并牢牢锁定其忠诚度。 其基本原理如下, 1. 客户通过互动和反馈告诉网上银行他需要什么, 2. 银行为其个性化订制产品或服务,以满足其具体需求,并牢记其它具体需求,展开针对性的 整合营销, 3. 随着互动和反馈的增多,该客户会花费时间和精力给银行越来越多关于其个性化需求的教导和指示; 4. 此时,客户要从其它任一家网上银行获得同等水平的服务,使后者具备完全相同的个性化订制能力,要把先前所教授过的内容再重复一遍,这需要一个学习的时间周期。由此可见,学习型关系构筑了显而易见的退出壁垒,对于潜在的高端客户而言又形成一种强烈诱惑。当前一些针对关键客户的营销手段,诸如“一对一营销”等,其本质都是学习型关系的建立。 银行的竞争优势从本质而言,是银行为客户创造的超过其成本的价值。通过整合营销,价值得到创造和优化,并通过个性化订制和学习型关系等手段来不断巩固、优化和提升这一价值创造过程。 网上银行作为中国金融业的新生事物,虽然在近几年的信息化浪潮中得到了超常规的发展,但如何进一步确立竞争优势,与那些综合实力强大且能轻易突破地域限制的发达国家同行竞争,依旧任重而道远。整合营销作为网上银行营销的一种深层理念与手段,将有助于我们争取和维护那些对银行而言具有战略意义的客户群,与之建立学习型关系,为他们创造价值,从而巩固和发展自己的竞争优势。 整合营销4C理论 整合营销理论,是美国企业营销专家劳特明教授于1990年提出的。他针对传统市场营销策略中的4P组合观点的局限性,强调用4C组合来进行营销策略规划。4C即消费者的欲望和需求,Consumer wants and needs,、消费者获取满足的成本,Cost,、消费者购买的便利性 ,Convenience,以及企业与消费者的有效沟通,Communications,。 整合营销理论主张重视消费者导向,其精髓是由消费者来定位产品与服务,包含4个要点,1.不是卖你所能制造的产品,而是卖那些顾客想购买的产品,真正重视消费者, 2.暂不考虑定价策略,而去了解消费者要满足其需要与欲望所须付出的成本; 3.暂不考虑通路策略,应当思考如何给消费者便利以获得产品或服务, 4.暂不考虑怎样促销,而应当考虑怎样与消费者沟通。 整合营销所体现的,既是对传统市场营销理念的颠覆,同时也是从一个战略高度与传统营销构成巧妙的互补。具体而言,整合营销指的是以市场为调节方式,以价值为联系方式,以互动为行为方式,通过对各种营销工具和手段的系统化结合,根据环境进行即时性动态修正,以使双方在交换中实现价值增值的营销理论与营销方法。 三、网上银行的优势及其风险管理 自世界第一家纯粹的网上虚拟银行安全第一网络银行(SFNB)1995年10月18日开业以来，各国(地区)的银行纷纷把业务搬上互联网，抢滩全球网上金融市场。金融业务网络化、全球化的发展，使传统的银行业务运营方式受到巨大冲击。网上银行的出现，标志着金融服务方式的重大变革。有人预测:2006年后，网上银行将是中外银行竞争的阵地，谁占据了网络制高点，谁就会在未来的银行业竞争中占尽先机。 与传统银行业务相比，网上银行的优势效应正日益显现: 一是低成本和价格优势。这是因为: 1，组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。 2，业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1,。 3，价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。如在美国，目前支票占支付市场的60,，传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元，而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性，而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。 二是互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。 三是私密性与化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。 四是业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。 随着互联网络的发展，拥有良好网络技术和营销经验的国外大银行或其他金融机构，完全可以不在国内设立分支机构而利用网上银行争揽金融业务，抢占金融市场。网上银行业务的竞争将是无形的、无国界的竞争。因此，网上银行将是未来中外银行竞争的主要领域。我国银行业务必须把发展网上银行提到银业发展战略的高度去认识、策划和实施。当然，随着网上银行的开办，网上银行的特殊风险及其防范也是必须考虑到的一个重要问题。 网上银行业务除了面临着传统银行业务的一切风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、 、法律风险、外汇风险、战略风险、信誉风险等之外，又产生了一些新的风险和问题，交易风险 如网上交易的网络安全风险、资金转移中可能涉及严重的操作风险和潜在债务、消费者权益保护的问题等。 目前，针对网上银行的特殊风险，防范措施主要表现在以下三方面: 其一，交易网络的安全性与可靠性。客户信任程度的大小决定网上银行的成败。交易网络的安全性、可靠性是提高客户信任度的关键。防火墙通常被用来保护网上银行的电子信息安全，将预防、侦测和纠正控制功能有效地结合在一起，防止未经授权者或黑客侵入银行的网络系统。网上银行通常使用私码与公码双重加密系统来保护客户信息和核实真伪。电子审计跟踪系统也被用来保护交易网络的安全性和可靠性。 其二，消费者权益保护。网上银行账户的信息可能被金融机构的其他部门滥用，造成对消费者权益的侵害。相应的防范措施有电子审计跟踪系统，监管机构要求网上银行增加信息披露与透明度，制定更好的保密性和安全性监管标准，优化网上银行软件系统，提供帮助消费者识别、防范欺骗与盗窃的知识等等。此外，许多机构提供代理人帮助消费者寻找或比较相关产品以降低搜索成本。国际上，网上交易的信用风险由数字签名、提前锁定待支付金额来防范。 其三，监管的国际合作。网上银行不需要有形设施便可以提供跨境国际业务，这对各国监管的有效性提出了挑战。跨境的电子银行业务产生了一些特殊的风险因素。比如，跨境履约问题、数据库共享问题;从事跨境网上银行业务及其相关联的非银行业务，可能出现不受任何国家金融管理机构监管的“真空地带”;各国监管者对本国居民进入其他司法管辖区的电子银行网址的业务活动进行监控存在困难等。因此，监管的国际合作日显重要。 目前，网上银行风险管理的重要进展是巴塞尔银行监督委员会(BCBS)的电子银行工作组(EBG，1999年建立)的工作报告，制定了网上银行风险管理的14条指导性原则:管理监督;外部资源和第三方的管理;体制、数据库和运营上实行分离;在网上银行业务体制、数据库和运营上有经过授权的合适措施和控制系统;对所有电子交易明确的审计跟踪系统;客户身份和数据的真实有效性的证实;电子交易的不可撤销性;高级的安全控制;保证交易、档案、信息的真实完整性;合适的信息披露;保护顾客信息的私密性;保证体制与服务的连续可用性;高效的针对意外事件的应急反应系统;监管者对网上银行业务的管理结构、运营、内部控制和应急计划的外部监管评估。这些原则供各国银行和监管者在制定网上银行风险管理政策和程序时参考。我国《网上银行业务管理暂行办法》基本上与之相协调，但对于网上银行业务的利益冲突问题、消费者隐私保护等方面缺乏相应法规，有待进一步完善。随着金融领域开放步伐的加快，监管机构还应加强对网上银行监管的信息沟通和国际合作。 高伟达集团市场部 2005年3月22日 本资讯由高伟达集团市场部收集、整理。内容系从海内外各媒体及网络中 摘录，对部分资料稍加修改或提炼，仅限大家参阅和研究用途。