对车险费率市场化的思考

对车险费率市场化的思考 理论纵横 !"—#"左右。高赔付率的车辆保 家车、非营运用车降幅在 ..思考一:市场化体现了入世 费，如营运用车等，则大幅度上浮。在业务数据提取和条款设 承诺的监管要求计上，导入非寿险精算技术，体现了差异化和个性化，运用保 %&’ 的规则属于国际公法 险大数法则和经验数据作为科学统计的前提，费率的厘定是 的范畴，主要用来各国政府由保险责任的大小、消费者的风险状况、安全记录等，同时参 的行为，按照入世保险承诺，保照国际通行做法，导入随车、随人、随地区等多种因素综合考 险监管部门应进一步放权，真正虑确定。尽管各家公司都根据各自特点，开发了不同风格的 把“不该管，管不了，管不好”的条款，其目的都是通过人性化服务，为投保人提供更-贴身-服 务。旧体制下的无序竞争使得保险公司车险业务基本上处于 职能剥离出来，交由市场去 亏损状态，即使经营好的公司利润也不超过 +。这样，迫使 . 规范。多年来，大统一的统颁条保险公司在理赔上“刁难”客户，理赔难的问题十分突出，直 款产品科学含量低，销售渠道单接损伤了消费者投保热情，而新体制下，保险理赔追求的是- 一，限制了车险市场健康有序发人情化-服务，根本改变了理赔难的问题，刺激了投保欲望。保 展。为使车险费率更加合理，体险服务也从往年的“保全”、“要素变更”等简单的内容，拓 现费率公开的原则，更好的维护展到“异地理赔”、“信息咨询”等多项增值服务。 被保险人的利益，监管部门进行思考三:无序竞争得到一定程度缓解 旧车险体制下，由于全国车险条款都是相互“克隆”的 了一系列的改革。此次车险条款 产品，企业竞争只能靠降低价格来赢得市场，所以无序竞争 费率改革实质上是把条款、费率愈演愈烈。新的条款一开始实行，各家公司条款就有不同的 的 制 定 由 政 府 行 为 转 变 为 企 业市场细分定位。同一台车在不同公司投保条件不变，有的价 行为，改革的内容主要包括四个格就能差出两、三千元。引导车险从单一的价格竞争，逐渐演 方 面 ，即 停 止 统 颁 条 款 ，把 条 款变到个性化的条款竞争，各家公司也可以根据市场的不同情 费率的制定权交给各保险公司，况，充分发挥市场的资源配置调节功能，支持产品的开发和 由 保 险 公 司 负 责 ， 报 保 监 会 审进一步改进，在的间隔期限内(通常是 # 个月)重新报 备新开发的条款，缩短了以往产品更新换代的时间周期，保 批，保险公司各分支机构经总公 费价格更加趋于理性化。价格围绕保险产品的价值波动，并 司 授 权 ， 可 对 条 款 费 率 进 行 微 最终接近保险价值，条款价值论得到了初步体现。由于保险 调 ，报 所 在 地 保 监 办 审 批 ;经 审公司的条款有了各自不同的特点和卖点，价格自然也就参差 布后方可使用。长期以来，我国不齐，但有一点须要说明，在改革的初期阶段，保单内容的调 理制度，使不同的风险，不同地 正、保险责任的变动，消费者还没有完全接受和理解，价格还 费，不仅缺乏科学性，而且限制 是决定投保的主要因素，所以说，无序竞争的情况只能是得 极性。 年 月 日第九届 !""!(" !) 到一定程度上的缓解。 会第三十次会议通过对 《保险思考四:车改的最大受益方是被保险人 过去统颁条款体制下，最大的受益方是代理商和中间服 社会公众利益的保险险种、依法 务商，如车行等从车辆保险中掳取了高额利润，据统计，多数 发的人寿保险险种等的保险条 督管理机构审批。”这样从法律 品管理的职责范围，把产品的开 鼓励其根据市场状况和社会公众 ，研制新的，有市场针对性的产 实现了与国际接轨的保险监管 车行一年下来，主营销售汽车的利润只占其全部利润的 #， ". 而车险代理费收入占 *的份额。据不完全统计，有高达 + "".. 左右的代理手续费从保险公司拿出来，使得车行 年全 !""! 含量和服务水平的提高国的平均利润率达到 的高利润水平。这部分利润实际上 !).* 个条款，包括 ! 种主险和 + 种 是投保人和保险公司牺牲了自己的利益，被中间商“剥削”统一制定，保险单据也采用统一 了。严重侵犯了投保人的投保积极性，制约了保险业的快速自主选择余地，而对于消费者来 发展，同时滋生了腐败现象的发生。 年 月 日在中 !""!(( !) 励机制不愿投保，赔付率高的车 国保险行业协会的召集下，全国经营车险业务的 (" 家保险 意识麻痹。总的看来，旧车险最公司负责人在广西签订了业内著名的 “北海自律协定”，共 理,,,汽车经销商。有数字 同约定执行财政部规定，最高支付给代理商的代理手续费不 点数-均在 #".以上，在广州等 超过 的，其余的近 的差额主要都将以明折明扣的 )/"..款应运而生，其最显著的一个特 方式减收保险费，或者在保单中增加保险标的保险责任范 围，进一步增加服务内容，拓展服务领域，真正让投保人得到 地区分保险标的的风险程度，实 率的车辆保费大幅度降低，如私 ""# 年第 $ 期 ! !""# 年第 $ 期