工商银行项目贷款申报审批流程及条件介绍.doc

工商银行项目贷款申报审批流程及条件介绍.doc 工商银行项目贷款申报审批流程及条件介绍 中国工商银行黑龙江省分行 2010年4月1日 遵照省领导的指示，很荣幸就如何提高工商银行项目贷款申报审批通过率以及审批效率问，利用25分钟的宝贵时间，向各位作以汇报。 一、提高项目贷款审批通过率及审批效率的现实意义 2009年，为应对国际金融危机对我国实体经济的冲击，国家实施了“扩内需、保增长、保稳定”等积极的财政政策和适度宽松的货币政策，省委省政府紧跟中央部署，以300个重点大项目为带动，加快了项目建设步伐。在此背景下，2009年我行积极与大项目对接，共申报、审批通过项目贷款800余亿元，当年新发放项目贷款208亿元，为我省经济发展注入了一定的动力，实现了银企共赢。 2010年国家虽提出要保持政策的稳定向和连续性，但却已转向“保持投资适度增长，重点用于完成在建项目，严格控制新上项目”的基调上，银行信贷政策也随之做出了相应调整，特别是对2010年新开工项目提高了准入门槛。在这种情况下，我们必须争分夺秒，抓住国家信贷政策尚未全面收紧的契机，强化银政合作、银企联动，尽快使省重点项目与银行信贷政策紧密对接，进一步打开省重点大项目的融资通道，加大贷款投放力度，支持项目早开工、早建设、早峻工、早达产、早见效。 二、我行主要信贷业务品种介绍 目前我行信贷业务主要分为项目贷款、流动资金贷款、国内外贸易融资、房地产贷款及票据贴现贷款等等。我今天着重介绍项目贷款，它主要有7个贷款种类，前4项，即项目融资、固定资产贷款、项目前期贷款、项目搭桥贷款，适用于新建项目融资。而后3项，即并购贷款、固定资产支持融资业务、项目营运期贷款则比较适用于已建成投产项目的融资需求。我将重点介绍应用得比较广泛且较为适合目前融资抢先进入的业务品种，主要包括:项目融资、固定资产贷款、项目前期贷款和项目搭桥贷款。 (一)项目融资 满足这项贷款的条件主要有三项:一是对贷款用途的要求，通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目;二是对借款人的要求，通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，也包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人;三是对还款资金来源的要求，主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入。 (二)固定资产贷款 这项贷款比较好解释，就是为了满足借款人在生产经营过程中基于新建、扩建、开发、购买或更新改造等固定资产投资活动而产生的资金需求，以其未来综合效益作为还款来源而发放的贷款。 (三)项目前期贷款 是指为满足借款人提前采购设备、建设物资或其他合理的项目建设费用等支出的资金需求，以可预见的项目建设资金或其他合法可靠的资金作为还款来源而发放的贷款。这项贷款的要点在于，对单个项目发放的项目前期贷款金额不超过项目总投资的30%。期限一般不超过3年，根据需要贷款期限可放宽至项目建设期结束日。 (四)项目搭桥贷款 顾名思义，是指为满足项目发起人或股东在重点非生产性项目建设过程中因财政拨款资金暂未到位而形成的阶段性资金需求，以财政拨款资金为还款来源而发放的过渡性贷款。贷款发放的前提条件是，各类风险可控、项目资本金能确保按期按比例到位、搭桥贷款能按时收回。所谓重点非生产性项目包括铁路、公路、港口、电网、城建、城市轨道交通项目。这项贷款的要点是，对单个项目发放的项目搭桥贷款金额，不超过贷款期内财政逐渐拨付给项目的可以用来偿还银行搭桥贷款的资本金金额的70%。关于贷款期限，最近有新变化，即由原来的不超过5年，近期刚刚调整为一般不超过1年，最长不超过3年且不超过项目建设期，我理解这是信贷政策有所调整的一个信号。 三、信贷业务办理的基本要求 (一)对借款人要求，主要是一些常规性要求，如: 1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。 2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户。 3、信用等级在A级(含)以上，在银行融资无不良信用记录，无其他重大不良记录。 4、借款人生产经营正常，公司治理状况良好。 5、拟投资项目符合国家宏观经济政策导向、发展建设规划、土地供应政策和行业信贷政策。严格控制钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船等7个产能过剩行业的项目贷款。 (二)项目审批手续齐备，这些内容我们要高度关注，不能缺项 1、根据国家要求，对于政府投资项目实行审批制，此类项目需批准可行性研究;企业不使用政府投资建设的项目，须有政府对于此类项目申请书的核准文件;其他项目无论规模大小，均改为备案制，对此类项目需完成备案手续。 2、规划区内的项目选址和布局必须符合城乡规划，并依照城乡规划法的有关规定办理相关规划许可手续。 3、需要申请使用土地的项目必须依法取得用地批准手续，并已经签订国有土地有偿使用合同或取得国有土地划拨决定书。其中:对于建设占用土地涉及农用地转为建设用地的，要办理农用地转用审批手续。 4、按照建设项目环境影响评价分类管理、分级审批的规定，已经完成环境影响评价审批。(国家对建设项目环评实行分级审批。环评审批权限大致跟项目核准(备案)的权限一致，但对一些高污染项目上收审批权限)。 5、已经按照规定完成固定资产投资项目节能评估和审查。 6、建筑工程开工前，建设单位依照建筑法的有关规定，已经取得施工许可证或者开工报告，并采取保证建设项目工程质量安全的具体措施。 (三)其他条件，虽属补充条款，但要求都比较明确 1、建设用地及项目所需的水、电、汽供应已落实，交通设施能满足建设需要。 2、资本金达到国家规定的资本金比例要求，并与银行贷款同比例到位或先期到位。资本金出资来源有保证。 3、如有其他银行参贷，他行贷款已落实。 4、项目预期效益良好，如为政府还款，须对财政还款能力进行测算并了解财政拨款计划的执行情况。同时由政府向我行出具经同级人大批准的支持性文件，同意由财政负责安排资金用于贷款本息偿还，并按照还款计划将偿债资金列财政年度预算。 四、我行信贷业务申报资料及申报流程 (一)业务申报资料 借款人在我行办理信贷业务时，需向我行提供以下资料: 1、借款申请。项目可行性研究报告。 2、借款人公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等。对需年检的，还应有最新年检证明。 3、借款人及其主要股东近三年经审计的年度财务报告和最近一期月度财务报告;经营期不满三年的，依据实际经营期限提供财务报表。借款人为新设项目法人的，可只提供股东相关资料。 4、国家有权部门对项目审批、核准或备案文件;国家有权部门对项目在环境保护、土地使用、资源利用、城市规划、安全生产等方面的许可文件。 5、项目资本金和其他建设资金筹措及其落实情况证明资料。 6、与项目建设及生产经营相关的合同、协议或意向性文件，如总承包合同、特许经营权协议、购买协议、原材料供应合同等。 7、涉及担保的，还应提供贷款担保相关资料。 8、贷款行要求的其他资料。 (二)贷款审批流程 1、在我行办理信贷业务，首先要在我行开立基本账户或一般存款账户，并由借款人向我行提出贷款申请，按照我行项目贷款要求，提供贷款所需完整资料和要件。 2、经我行前台贷前调查部门调查，认为项目符合我行贷款条件后，按审批权限报有权审批部门;经审批部门初审后，认为项目符合信贷政策、基本可行，转评估部门。 3、评估部门将对对项目的技术、市场、经济、投资进行全方位的定性、定量评价，如评估认为项目具备还款能力，进入贷款审批阶段，而后按照工商银行贷款流程，最终完成审批及发放。 为提高项目贷款审批通过率，应重点把握八个要点: 第一，确保项目审批手续齐备并依法合规，项目符合国家产业政策及我行信贷政策。 第二，如为项目效益还款，可研预测项目效益能覆盖还本付息;如为政府还款，需保证财政有还贷能力。 第三，尽量提高资本金比例，资本金比例实质表明了一个项目中银行与项目投资者的风 险分配和承担问题，资本金较高可以降低企业未来还款压力，同时也能坚定银行的融资信心。 第四，承贷主体信用等级相对较高。对于新建项目公司，注册资本金不低于3000万元，股东实力较强且对借款人支持力度较大;对于处于经营期的客户，经营状况较好，无不良信用记录，预期现金流较大，获利能力较强等。 第五，适宜的利率水平。银行从本质上说是企业，银行每发放一笔贷款都需要对融资成本进行核算，收益高低直接影响银行对风险承担的意愿。 第六，保证资本金与银行贷款同比例到位，或先期到位。 第七，同一级政府的融资平台应择优选择一至两家作为城建项目的借款人，确保与银行建立长期稳定的合作关系。 第八，合理确定城市的整体规划以及项目安排，保证财政资金能够覆盖未来年度的出资与偿债。 五、我行其他有关信贷政策简介 (一)对城建行业的贷款政策 1、工商银行对城建行业实行地区准入制。对政府还贷项目资本金比例要求为20%以上，以自身效益还贷项目资本金比例要求为30%，贷款期限原则上不超过10年。 2、需按季或按年还款，一般不支持到期一次性还款。在我行开设财政拨款资金专户，并与借款人约定该账户余额足以覆盖我行当年到期贷款本息之和，或在我行贷款到期前10天将足额资金存入该账户，专项用于归还我行贷款本息。以对应具体地块土地应收款作为还款来源的，要保证具体地块用地报批手续合规、合法，当地土地储备管理体制完备，土地出让市场完善等。 (二)对开发区行业贷款政策 1、工商银行对于开发区行业，实行客户名单准入制度。我行所称开发区贷款是指对负责开发区管理、经营、土地开发和基础设施建设的各类借款人(以下简称我行开发区客户)发放的贷款，不包括开发区内的加工与生产企业。 2、开发区项目贷款期限原则上应控制在10年(含10年)内。对应具体地块土地应收款作为还款来源的，需设定我行贷款偿还与土地出让款收回进度比例的匹配关系，保证土地收回款达到80%前，我行项目贷款能全部收回。 3、对开发区客户的贷款，要落实合法有效的土地使用权抵押或产权清晰完整的不动产抵押;或落实资产实力雄厚、经营状况良好、有担保能力的法人客户提供贷款保证;对有收益的基础设施项目需落实收费权质押。 4、对开发区贷款，必须与开发区管委会、财政局约定相应的还款进度和还款计划，要求承贷人在我行开立偿债基金专户并接受我行监管，偿债基金账户要设立最低保证金，按还款计划存入专户中的偿债资金应每年列入开发区财政预算。 5、关于开发区贷款的还款计划，还要取得其上级人大或人大常委会审核通过，同意纳入开发区财政预算，并约定如果开发区财政还贷能力不足，或现行财政体制发生变化，其差额部分由上级财政承担。 各位领导:黑龙江省金融业与黑龙江省经济发展息息相关。经济决定金融，金融助推经 济。我们生活在黑土地，喝着松花江水，我们的工作激情与地方经济发展大潮一起涌动，我行真诚愿为黑龙江经济社会发展实实在在做点事。我们坚信，有省委、省政府的高度重视，有省直各相关部门的大力支持，有企业和承贷单位的积极配合，我行今年新增项目贷款一定有望超过2009年。让我们携手并肩，共同努力。